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1、材料1-12011个人版信用报告使用说明一 概述个人查询版信用报告（为与2011版区别，以下称为2004版）存在着层次结构不清晰、重点不突出、不易解读、没有考虑信用信息的生命周期问题。新版信用报告（以下称2011版）从结构和版式上对个人信用报告（2004版）做了优化，并精简了展示内容，以突出重点、方便解读。个人信用报告（2011版）上线后，信息主体可以到征信分中心查询，也可以通过互联网 互联网个人信用信息平台暂未开通服务，待投产运行后信息主体可登录平台查询信用报告。的方式访问征信中心主页查询。 个人信用报告（2011版）的结构主要分为六个部分：第一部分，报告标题，即“个人信用报告”。第二部分，
2、报告头，为信用报告的识别信息，包括报告编号、报告生成时间，以及信息主体的姓名、证件类型、证件号码和婚姻状况。第三部分，信贷记录，反映了信息主体在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账户的基本信息、当前的还款信息和逾期信息。分信用卡、住房贷款和其他贷款三类展示。第四部分，公共记录，反映了信息主体的非信贷信用信息，包括最近5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。第五部分，查询记录，反映了信用报告最近2年内被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告，以保证信息主体信息的安全和保密性。第六部分，报告说
3、明，包括信用报告生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。二 个人信用报告（2011版）各部分说明（一） 报告头报告头如图 1所示，包括：报告编号、报告时间、姓名、证件类型、证件号码、婚姻状况。图 1 报告头样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 1所示：表 1 报文头中数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源报告编号标识一份报告的唯一编号，信息主体提交异议申请时需提供此编号。征信系统在生成信用报告时自动生成。查询时间提交信用报告查询请求的时间。报告时间系统生成信用报告的时间。姓名标识信息主体的身份。信息主体提出查询申请时提交的“姓名”、“证件类型”和“证件号码
4、”。证件类型证件号码婚姻状况说明信息主体的婚姻状况。信息主体最近一次申请贷款或信用卡时填报的婚姻状况。在报告头中展示婚姻状况的原因：一是由于受二套房政策的影响，商业银行需要了解客户的婚姻状况，信用报告是商业银行核实客户婚姻状况的重要途径之一；二是从以前受理本人查询的经验来看，相当一部分客户查询信用报告的原因就是希望了解自己信用报告上的婚姻状况。（二） 信贷记录信贷记录包括5段，分别为：信息概要、信用卡信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息。当信息主体有信贷记录时，信贷记录标题如图 2所示。图 2 “信贷记录”标题样例 当信息主体没有信贷业务时，说明文字展示为“系统中没有您的信用卡、住
5、房贷款和其他贷款记录”。1. 信息概要信息概要部分总体描述信息主体的信贷交易和逾期情况，按信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总信息主体的负债情况、逾期情况及或有负债情况（样例如图 3所示）。描述信贷交易情况的数据项有：账户数和未结清/未销户的账户数；描述逾期情况的数据项有：发生过逾期的账户数和发生过90天以上逾期的账户数；描述或有负债情况的数据项有：为他人担保笔数。图 3 “信息概要”段展示样例各数据项的释义、用途及数据来源如表 2所示：表 2“信息概要”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源账户数分别说明信息主体名下有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。需要说明的是：
6、对于信用卡，若一张卡对应多个账户（如双币种卡），或多张卡对应同一个账户（如主副卡），在汇总时按实际的账户数汇总。例如一张双币种卡，商业银行一般分两条账户记录报送，账户数汇总为2；个别商业银行的双币种卡按一条账户记录报送，则其账户数汇总为1。汇总征信系统中采集到的信息主体名下信用卡账户数、住房贷款笔数或其他贷款笔数得到。未结清/未销户账户数分别说明信息主体名下的有几个未销户的信用卡账户、几笔未结清住房贷款及几笔其他贷款。分别汇总征信系统中采集到的信息主体名下未销户信用卡账户数、未结清住房贷款笔数及未结清其他贷款笔数。发生过逾期的账户数分别说明信息主体名下有多少个信用卡账户 注：发生过逾期的信用卡
7、账户，包括曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和 “透支超过60天”的准贷记卡账户。、多少笔住房贷款及其他贷款在最近5年内发生过逾期，可以反映信息主体逾期的频度。特别说明：当此项为0时，说明信息主体在最近5年内没有发生过逾期。对信用卡而言，汇总“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡账户明细”层和“透支超过60天的准贷记卡账户明细”层中的账户数。对住房贷款，汇总“住房贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中的贷款笔数。对其他贷款，汇总“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中的贷款笔数。发生过90天以上逾期的账户数分别说明信息主体名下有多少个信用卡账户、多少笔住房贷款及其他贷款在最近5年内发生过90天以
8、上逾期。特别说明：逾期超过90天以上的账户会引起商业银行的重点关注，在此列出引起信息主体的关注。对信用卡而言，汇总“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡账户明细”层和“透支超过60天的准贷记卡账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的账户数。对住房贷款，汇总“住房贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的笔数。对其他贷款，汇总“其他贷款”段“发生过逾期的账户明细”层中包含“最近5年内逾期超过90天”数据项的笔数。为他人担保笔数分别说明信息主体为几笔他人贷款做了担保。特别说明：已解除的担保或已结清的担保贷款不统计在内。分别汇总征信系统采集到的信息主体为他人
9、住房贷款及其他贷款担保的笔数。2. 信用卡描述信息主体拥有的信用卡账户明细，共分为3层：“发生过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过60天的准贷记卡账户明细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细”（样例如图 4所示）。图 4 “信用卡”段展示样例（1）发生过逾期的贷记卡账户明细若信息主体的贷记卡曾经发生过逾期，则该贷记卡的明细信息展示在此层。 若信息主体的贷记卡已被发卡行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），信用额度XXX。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。 若信息主体的贷记卡有过逾期、尚未销户，
10、并且没有被认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，已使用额度XXX，逾期金额XXX。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。 若信息主体的贷记卡有过逾期、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），YYYY年MM月销户。最近5年内有XX个月处于逾期状态，其中X个月逾期超过90天。 （2）透支超过60天的准贷记卡账户明细若信息主体的准贷记卡透支超过60天，则该准贷记卡的明细信息展示在此层。 若信息主体的准贷记卡已被发卡行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月
11、DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户），信用额度XXX。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。 若信息主体的准贷记卡透支超过60天、尚未销户，并且没有被认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，透支余额XXX。最近5年内有XX个月透支超过60天，其中X个月透支超过90天。 若信息主体的准贷记卡透支超过60天、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户），YYYY年MM月销户。最近5年内有XX个月透支超过60天，其中X个月透支超过90天。（3）从未逾期过的
12、贷记卡及透支未超过60天的准贷记卡账户明细若信息主体的贷记卡没有发生过逾期，或者准贷记卡透支没有超过60天，则该账户的明细信息展示在此层。 若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已激活并且没有销户，贷记卡账户的展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，已使用额度XXX。准贷记卡账户的展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，信用额度XXX，透支余额XXX。 若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、已销户，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡（XX账户），
13、YYYY年MM月销户。 若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天以上、尚未激活，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XX卡（XX账户）。截至YYYY年MM月，尚未激活。各数据项的释义、用途及数据来源如表 3所示：表 3 “信用卡”段数据项释义及用途、来源列表数据项名称释义及用途数据来源发卡日期商业银行为信息主体建卡的日期。由发卡行或发卡行的上级机构报送。发卡行发放信用卡的银行。卡类型信用卡的类型，包括“贷记卡”和“准贷记卡”。币种信用卡账户的币种，包括：人民币、港元、美元、欧元、日元、澳门元、瑞士法郎、英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹麦克朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。信息更新年月发卡行最
14、近一次向征信系统报送本条信用卡信息的时间。销户年月信用卡销户的时间。信用额度发卡行设定的信用卡最高使用金额。已使用额度(透支余额)反映持卡人当前的负债情况，即持卡人欠银行多少钱。对于贷记卡，指截至出单日账户的已使用额度；对于准贷记卡，指截至账单日账户的透支余额。当前逾期金额此项仅对贷记卡有意义，指截至本出单日，上一出单日计算出的最低还款额中应还未还的部分以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）最近5年内处于逾期状态的月份数此项仅对贷记卡有意义，指截至报告生成时间最近5年内，本贷记卡账户有多少个月处于逾期状态。最近5年内透支超过60天的月份数此项仅对准贷记卡有意义，指截至报告生成
15、时间最近5年内，本准贷记卡账户有多少个月透支超过60天。最近5年内逾期（透支）超过90天的月份数指截至报告生成时间最近5年内，本信用卡账户有多少个月逾期超过90天。最近一次实际还款日期此项仅对发生呆账的信用卡有意义，指截至信息更新年月，信息主体最近一次为本卡还款日期。3. 住房贷款描述信息主体拥有的住房贷款明细，共分为2层：“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”（样例如图 5所示）。图 5 “住房贷款”段展示样例（1）发生过逾期的账户明细若信息主体的住房贷款曾经发生过逾期，则该贷款的明细信息展示在此层。 若信息主体的住房贷款被贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。已变成呆账，最近一次还款日期为YYYY年MM月DD日，余额XXX。 若信息主体的住房贷款有过逾期且尚未结清，并且没有被贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年MM月DD日XX银行发放的XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年MM月DD日到期。截至YYYY年MM月，余额XXX，逾期金额XXX。最近5年内
