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1、金程教育WWW.GFEDU.NET 专业领先增值个人信贷全流程风险管理、贷前尽职调查与贷后尽职管理讲师:巴伦一授课时长:12课时第一章:个人信贷全流程风险管理的新理论与新技能导论风险风险的双侧性质商业银行信贷风险商业银行信贷的地位与作用信贷风险管理存在的问题信贷风险的特点信贷风险的危害我国商业银行信贷管理的发展过程我国商业银行信贷新规信贷风险全流程管理信贷风险全流程管理的意义信贷风险全流程管理的目标一、一大文化培育新型的信贷文化保护自己保护家庭保护同事保护银行保护社会保护客户二、两大关系1.正确处理发展与管理的关系:发展是第一要务;没有发展就没有一切;没有管理的发展是无效的发展;没有发展的管理
2、是无为的管理发展新要求:品质经营。做大:信贷规模,市场份额,经营利润;做精:风险控制,资产质量,综合回报;做强:对优质客户的营销撬动作用强,对金融产品的关联牵引作用强,对银行竞争力提升作用强管理新要求:信贷客户错综复杂,风险丛生,营销必须精细;信贷牵涉到千家万户,服务必须精细;信贷量大、环节多,操作必须精细;信贷风险点多面广,管理必须精细。信贷管理经验分享:八先八后(案例讨论:小微企业贷款准入管理)2.正确处理激励与约束的关系:“三升”(升值、升职、升薪)通道;“三子”(帽子、票子、面子)挂勾;“五包”(包放、包管、包收、包赔、包利)责任;免责制度;违规积分制三、三大环节1.贷前尽职调查环节贷
3、前尽职调查的定义贷前尽职调查的作用2.贷中尽职控制环节前后台分离信贷尽职审查审批贷放分控用信与支付控制(案例讨论:贷款支付管理)支付方式实贷实付不安抗辨权账户监管3.贷后尽职管理环节贷后尽职管理的定义贷后尽职管理的特征贷后尽职管理的必要性四、四大建设1.信贷队伍建设2.信贷体制建设3.信贷制度建设4.信贷系统建设五、五大控制1.信贷准入控制个人信贷三大门槛:家庭实力信用等级担保能力公司客户信贷五大门槛:产业政策信用等级企业制度资产规模财务管理(案例讨论:项目融资准入与国家产业政策问题)2.信贷流程控制贷款申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中,调查、审查、审批、用信管理环
4、节必须部门分离或岗位分离。3.信贷额度控制贷款额度的适度掌控是信贷风险管理的一条重要经验客户投资资产的承受力(三七定律)客户综合还款力客户担保力4.信贷担保控制担保控制是信贷风险控制的防火墙小微企业双重担保:客户有效核心资产房地产抵押;“关联人”(股东)连带责任担保。5.信贷年检控制客户年检制是及早发现、控制、化解风险的一条重要经验。年检后制定对客户的信贷策略(一户一策)战略型进入客户(全面、可持续)发展型进入客户临时型进入客户退出型客户六、六大举措1.预防为主 2.规范操作3.强化执行4.严格监督5.及时化险6.综合协调七、七大策略主动营销品牌营销综合营销联动营销方案营销特色营销联盟营销第二
5、章:个人信贷主要风险点与防控措施一、个人信贷业务操作风险点与防控措施1.内部欺诈隐瞒客户不良信用记录。人为调高信用等级评分隐瞒重大风险假名、冒名贷款抵押物不符合担保准入规定2.外部欺诈收入证明虚假购房行为不真实资金用途不真实汽车购销行为不真实3.流程管理基本资料未核实对共有权人的调查流于形式抵押登记不落实贷款催收不及时 二、农户小额贷款风险点与防控措施1.风险点2.风险原因3.防控措施三、个人助业贷款风险点与防控措施1.客户信用风险2.担保风险3.合作机构风险4.业务规范操作风险5.市场风险四、个人住房贷款风险点与防控措施1.虚假按揭风险2.抵押物不落实风险 3.按揭楼盘烂尾风险4.借款人信用
6、风险5.假权证风险6.中介合作风险五、个人商业用房贷款风险点与防控措施1.“审慎发展”的原则 2.介入的“禁区”3. 介入的“高风险区”六、个人综合消费贷款风险点与防控措施1.客户信用风险 2.抵押物风险3.资金使用风险七、个人汽车消费贷款风险点与防控措施1.经销商以假骗贷2.贷款管理不落实3.经销商管理不到位八、个人贷款法律风险分析1.客户准入环节法律风险分析2.调查环节法律风险分析3.担保准入环节法律风险分析4.确定贷款条件环节法律风险分析5.答复授信申请环节法律风险分析6.合同签订环节法律风险分析7.担保生效环节法律风险分析8.合同履行环节法律风险分析9.合同变更环节法律风险分析10.保
7、全清收环节法律风险分析11.农户贷款业务环节法律风险分析12.个人住房贷款业务环节法律风险分析13.个人购车贷款业务环节法律风险分析14.最高额抵押担保贷款业务环节法律风险分析(案例讨论:客户主体资格准入)第三章: 个人信贷尽职调查的全流程与高技能一、个人信贷尽职调查的原则1.四眼原则2.实地原则3.独立调查原则4.回避原则5.面谈原则7.多维原则7.限时原则二、个人信贷尽职调查的方式1.现场调查2.非现场调查3.现场调查与非调查相结合三、个人尽职调查的程序1.明确调查人员2.与客户沟通,作好调查准备3.实施调查行为4.分析与论证5.撰写调查报告6.移交信贷审查部门或提交独立信贷审批4、 个人
8、信贷尽职调查的责任管理某银行的“八个严禁”小微企业信贷尽职调查的责任界定小微企业信贷尽职调查的责任追究信贷调查责任免除(案例讨论:股权贷款质押问题)5、 受理并审核客户信贷申请受理客户信贷申请小微企业信贷申请的基本条件提交需收集客户资料清单(客户基础资料、担保资料)对客户申请与资料进行初步认定6、 制定信贷尽职调查计划调查人员调查时间调查地点调查内容调查方式调查途径7、 收集客户信息资料现场收集非现场收集客户资料收集的六个必须八、核实客户资料九、现场实地调查1.账务核查。2.客户面谈。3.实地走访。十、分析论证与专家咨询1.合规性认定。2.安全性认定。3.风险控制措施认定。4.授信预期综合效益
9、分析。调查方法的六个结合(案例讨论:眼见为实吗?)十一、客户调查重点1.调查客户主体合法性2.调查客户内部治理结构、股东出资情况 3.调查客户的行业状况4.调查客户信用状况及与本银行合作关系5.调查客户生产经营管理情况6.调查客户财务情况7.调查客户市场情况8. 调查客户担保情况9. 调查客户信贷需求和信用偿还方案10. 调查信贷业务综合效益情况11. 复测客户信用等级和授信额度12. 对评估项目的信贷调查13. 调查集团性客户及关联企业14. 对不同信贷产品的调查15. 对小微企业信贷调查的特殊要求客户信贷调查的六个结合十二、撰写调查报告总体要求结构要求信贷方案设计信贷方案设计的七个对接信贷
10、调查模板学习十三、调查结果的处理第四章:小微企业贷后尽职管理的全流程与高技能(案例讨论:哈勃(Hubbl)太空望远镜项目)一、贷后尽职管理的原则1.全面覆盖2.突出重点3.分类管理4.明确职责5.快速处置二、贷后尽职管理的体制界定管理责任界定经营责任3、 非现场监测1.加强行业状况动态监测2.加强组织架构动态监测3.加强资信状况动态监测4.加强资金流向动态监测5.加强财务状况动态监测6.加强对客户管理能力动态监测四、现场检查1.延伸检查2.例行检查(定期检查与尽职监督检查)3.专项检查 (案例讨论:项目贷款贷后管理问题) 五、风险预警与处置1.处理流程:从信号导入分级发布处置反馈跟踪督办信号解除,闭环运行。2.执行主体3.管理对象 4.管理方式六、信用收回1.正常收回2.提前还款3.展期处理4.违约收回(案例讨论:债权管理)七、信贷档案管理八、贷后管理例会九、贷后管理考核评价十、贷后管理工作责任追究十一、贷后管理工作移交十二、贷后管理系统11-11 专业来自百分百的投入