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1、目 录 摘 要I引言II第1章 金融风险的内涵、分类及中国目前金融风险的隐患表现11.1金融风险的内涵11.2金融风险的分类11.3目前中国金融风险的隐患表现21.3.1信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险 21.3.2房地产金融泡沫加剧 21.3.3不动产抵押贷款制度导致的缺陷 21.3.4证券市场不规范和金融市场秩序混乱 21.3.5信息披露不透明 21.3.6违规经营及犯罪行为的滋生 21.4论文研究内容31.5论文结构安排3第3章 针对中国金融风险提出的法律对策43.1积极稳妥地完成全部国有专业银行的公司制改革43.2重塑完善的企业破产制度43.3防范不动产抵押贷款制度导致的金融风
2、险4结 论6参 考 文 献7致 谢8I北京外国语大学网络教育学院毕业设计（论文）摘 要21世纪后，金融市场一体化开始逐步成为世界经济市场一体化大势所趋。而以加入WTO为标志，我国也以前所未有的深度和广度投入到世界经济一体化的浪潮之中。金融业逐渐迎来发展的春天，在我国经济体系中扮演更重要角色。另一方面，快速发展也导致一些负面问题应运而生，例如国内体制性金融风险、经营性风险等。因此，金融风险的防范也成为现阶段不可忽视的重要环节，我国要想实现金融业整体水平的提高，就务必建立健全金融业的监督体系，出台针对性的法律措施保障金融监督有法可依，有序开展。 本文的主要工作如下：。关键词：国民经济；金融风险；市
3、场一体化；监督管理引言由于1997年7月亚洲金融危机带来的严重后果，导致金融风险在中国的关注度达到历史之最。世界金融危机的余光尚未完全退却，中国务必对此严加防范，在发展的同时处处留意表象之后的忧患和危机问题，否则，中国就会被经济发展的表象蒙蔽双眼，进而忽视了现实中的矛盾，后知后觉，更不用说第一时间对危机问题做出反应。中国的经济发展还处于转型阶段，在改革开放的影响下，社会资源的配置方式已和过去的计划经济体系有着本质的不同。资源转变主要体现在：市场经济成为现阶段经济模式的主导，价格信号同样在此背景下成为主流，金融为主也逐渐扮演着比财政为主更重要的角色。越来越多的国民收入以金融为主，这是市场经济发展
4、的必然选择，可是同时也催生了相应的负面问题：金融领域往往成为国民经济发展过程中各种矛盾问题的集中领域。究其本质，金融业应该属于第三产业范畴，主要是服务于实体经济，可是因为实物资源的流动总是离不开相应的货币资源随之流动，因此金融服务部门的重要性也大大提高，不但在提供服务方面产生深刻影响，同时本身也具备一定的调节功能。如果把国民经济比喻成一棵茁壮成长的大树，那么金融部门无疑是深藏在低下的树根。在市场经济背景下，所有参与竞争的主体都不是绝对安全的，而是要面临各自的风险因素。金融风险就是其中典型的代表。很多人在研究后根据一定标准把经济运行体系进行划分，分为两大模块：实体经济部门和金融部门。由于现在经济
5、发展体系的影响，上述两个部门都会不可避免的存在一定风险，前者发展过程中的负面问题会集中体现在金融领域进而形成金融风险，金融部门自身在发展过程中也伴随着很多风险。尤其在现阶段各类资产证券化情况愈发严峻的背景下，此类虚拟商品往往会催生更为严重的金融风险。因此，金融风险是所有健全的市场经济体系的必要组成部分之一，没有了金融风险的市场经济体系反而是不全面的、畸形的。所以，完全杜绝金融风险往往不切实际。为了保障经济的良性运行，我们所能努力的只是防范于未然，提前做好准备，有效降低金融风险。现阶段，我国正在大刀阔斧的进行金融体制的改革和建设。改革的主要原因是传统的金融体系已不再适应我国现阶段的经济发展，满足
6、不了各行各业的不同需求，因此不管是从国家还是人们的立场出发，建立符合现阶段我国经济发展的金融体系都是势在必行，所以法制化成为金融体系发展和改革的必然选择，只有坚持法治化道路，我国的金融业才能走上正轨，有效预防就金融风险，除此之外，才能强化金融业在国民经济体系当中的重要作用，促进社会主义市场经济的发展。 .第1章 金融风险的内涵、分类及中国目前金融风险的隐患表现1.1 金融风险的内涵何谓金融风险？金融风险即金融领域存在的一系列发展隐患和风险，产生的主要原因是金融体系往往由于内部问题导致发展过程中很多矛盾无法调和，最终集中爆发，威胁着金融体系的良性发展。对于如何考察金融风险的问题，主要可以从以下角
7、度入手。宏观角度分析，金融风险的表现有：金融机构连锁难以为继；外资流入数量骤减；恶性通货膨胀现象十分严峻，货币贬值；外汇储备一筹莫展，对内没有经济实力偿付外债，内外债都无力偿还；汇率稳定性较低；股市和实际经济之间的鸿沟不断加大，最终导致股票市值暴跌；本国银行已无法获取居民和企业信任，他们往往将存款转移到国外机构；由于自由兑换的影响，本国法定货币不再被人们广泛接受，人们转而青睐外币等，货币体制面临较大威胁。而站在微角度，金融企业发展举步维艰，经营风险不断加大，例如汇率变化导致损失严重，银行的信用下降到冰点，很多存款人由此破产；金融企业盲目金融投机，由此导致亏损严重，有的直接破产倒闭等。 1.2
8、金融风险的分类1.2.1 宏观层面的金融风险宏观层面的金融风险主要是由调控偏差型和制度缺陷型两类构成。前者主要是在金融调控等运作过程中，由于调控目标、调控时机、调控力度等细节方面选择偏差而导致的金融风险。最典型的例子是1994年12月至1995年3月墨西哥金融危机和1997年2月的泰国金融危机；后者则有所不同，它的产生主要是因为宏观调控部门的原因，其中尤以金融调控当局对经济的影响等最为明显，制度缺陷型在这样的背景下产生的一种金融风险。1997年11月24日日本金融危机是这方面典型的例子。具体而言，日本金融危机爆发的根本原因一方面是对于股票、房地产等行业缺乏控制，导致泡沫经济的发展超出政府控制水
9、平；另一方面则是因为金融监管相关机构的无作为，缺乏有关的制度对此进行监管。除此之外,韩国现在的金融危机,最大的问题同样是制度不健全，导致银企不良信用现象发展失去控制。因为很多企业破产倒闭引发一系列负面问题,导致 “信用恐慌”发展到历史最高点,另一方面，权钱交易屡禁不止，司空见惯，政府没有严格管控,导致此次金融危机最终爆发。1.2.2 微观层面的金融风险微观层面的金融风险。具体到某一特定的金融机构来说，将要面临来自各个方面的风险， 主要有：1、信用风险：从某些角度来看，可以说信用风险是金融风险的根源，之所以有这样的观点是因为相应的金融机构对客户发放贷款时，该客户如果不能按约还清本金和利息，那么风
10、险就随之产生，例如贷款逾期等风险。2、市场风险（利率风险）：该风险的成因较为复杂，涉及多个方面，一方面是是利率变化而产生的连锁反应所致，除此之外，还包括银行等金融机构协定利率的调整落后于市场利率的需要而导致的风险。特别是金融机构在事期货交易方面的风险尤为严重，因为期货交易往往需要实现对市场做出预判，企业存在很大可能性错误估计市场形势，因此风险也长期居高不下，此类风险一旦处理不好，后果较为严重，甚至让金融机构遭受灭顶之灾。3、汇率风险：顾名思义，汇率风险的产生的根本原因即汇率变动。主要有：买卖风险，即外汇买卖后所持的多头或空头由于汇率变化而亏损的概率。这也是外汇银行来发展面临的最大风险；交易结算
11、风险，主要发生在外币约定交易方面；汇价风险，主要存在于会计处理中阶段，产生的主要原因是本币和外币的汇率有所差异。汇价风险往往也包含了买卖风险和交易结算风险。4、流动性风险：是指存款人正式提出提款要求时，存款的金融机构因为自身原因无力支付的风险。产生该风险有可能是因为金融机构现金不够，而存款者需要提款的数量过多，也有可能是银行无力满足存款者的巨额转帐支付需求。如果流动性风险控制不当，那么就很容易滋生银行信用风险。挤兑往往对于银行负面效果较为严重，不但存在破产的可能性，有时会导致相应的连锁反应，使银行业发展受到威胁。5、系统风险：宏观层面来看，系统风险产生的根本原因往往是金融机构内部的软硬件设置运
12、行不当，进而导致的风险。如电脑病毒侵袭、管理信息系统等造成的破坏。6、管理风险：即主要是因为管理人员工作的纰漏而产生的风险，针对管理风险而言，相关的管理人员难辞其咎，例如管理人员业务水平有限，没有对风险防控引起足够重视、或者在管理过程中违背经营原则而导致的风险。7、犯罪风险：指犯罪活动发生的而带来的风险，这些犯罪活动有可能是来自金融外部，但其内部也有可能发生。外部的犯罪活动例如抢劫银行等，而金融机构内部的犯罪活动则以撰写虚假报告为典型。8、国家、政府和法规风险：指国家发生政局动荡导致当局更换由此而产生政策不同，或相同的执政机构在不同时期实行的不同政策、法规而导致的风险。1.3 目前中国金融风险
13、的隐患表现1.3.1 信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险。现阶段，因为股份制改革之风在中国商业银行领域愈演愈烈，导致银行的不良贷款率受到有效控制。可是因为不良贷款数量势必上涨，加之宏观货币政策发生变化，环境紧缩，银行业信用风险不可能逐渐下降，而是会逐渐上升。2007年第4季度的有关统计数据表明，国有商业银行不良贷款率呈现反弹趋势，达到8.05%，该季度涨幅为0.22%。在这样的背景下，银行业金融机构的不良率得到缓和，4季度末的不良率均为6.17%，和上季度持平。对比之前的统计数据可以发现，在防范不良资产方面，中国银行业已经小有成就。之所以会在预防不良资产方面取得一定成绩，最主要的原因是得
14、益于政策性剥离不良贷款、注资、引入战略投资者等工作的开展。账面往往不可能全面真实反映企业的实际经营状况，解决之前存在的问题才是选择新的措施的最主要原因。对于处理不良资产方面，中国银行业已经充分意识到之前的事后化解已不再满足现在的需要，所以选择了更为科学有效的事前防范。但是在核销不良资产方面，我国距离先进的国际水平还有不小差距。国外大部分机构都选择贷款损失允许核销、账销案存、保留追索权的方法。但是因为呆账核销制度已经存在较长时间，同时具有较高标准，所以虽然一方面面临高利润、拨备足的现象，但另一方面不良资产高的负面问题也不容忽视。1.3.2 房地产金融泡沫加剧由于现阶段利率管制也引起相关机构的重视
15、，存贷款利率差是金融机构获利的主要手段之一。我国入世以后，无数外资银行开始进入中国，瓜分中国市场这块大蛋糕，银行业面临着前所未有的机遇和挑战，对于客户的争夺也进入了白热化阶段，而地产信贷客户更是由于其回报高、风险低备受各大金融机构青睐，因此大部分银行都在房地产的贷款领域注入了更多资金资源升。到2007年底， 全国商业性房地产贷款余额达到4.8万亿元，占全部贷款余额17.3%，同比增长率达 1.8%。而在东部地区很多大城市市场，房地产贷款的数额更多，比重重大。据上海有关权威部门统计，截至2007年底，上海中资商业银行房地产贷款占各项贷款的比重达32.2%，这还没有算上以房产作抵押的相关贷款，因此在该领域内，房价对于信贷资产所产生的影响尤为明显。一旦房价发生变化，绝大多数信贷资产也会随之受到影响。现阶段，房地产金融风险主要集中在：第一，房地产开发企业自身拥有的资金不够，所以绝大多数企业必须向银行求助，导致发展商出地、银行
