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1、中国社区银行发展途径探究摘 要改革开放以来中国经济快速的发展，发展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其发展遇到困难。社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。社区银行的发展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的发展现状，提出政策建议。通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出发展社区银行的途径建议。关键词：社区银行，发展途径，政策建议TH
2、E WAY TO EXPLORE THE DEVELOPMENT OF CHINESE COMMUNITY BANKSAbstract:since the reform and opening rapid economic development of china, The speed and scale of development in the world ahead .But at the same time exposed many problems, due to its small and medium-sized enterprise loan qualification pro
3、blem restricting its development as well as the big bank loan system. The generation of the concept of community Banks early in the western developed countries, and plays an important role in the western financial, it can provide efficient and convenient services for citizens. The development of com
4、munity Banks can improve the ecological environment of the financial sector, strengthening economic to control. In this paper, based on the theory and practice research of community Banks, analyze the present situation of the development of community Banks in China ，put forward policy Suggestions. B
5、y contrast foreign community banks, community banks and domestic cases, summed up the way to develop community banks.Key Words：Community bank, development approach, policy advice 目 录第一章 引言1第二章 社区银行的理论与实践研究12.1社区银行概念12.1.1 国外对社区银行的界定22.1.2 国内对社区银行的界定22.1.3 本文对社区银行的界定22.2社区银行的有关理论22.2.1 社区银行的基本特征：32.2
6、.2 我国建立社区银行的必要性32.3社区银行的实践研究42.3.1 欧洲社区银行的发展实践52.3.2 澳洲社区银行的实践发展5第三章 我国社区银行的发展案例上海平安银行社区支行63.1我国社区银行的发展现状63.2我国社区银行发展存在的问题63.2.1 资金来源问题63.2.2 运用问题83.2.3 客户关系管理不到位83.2.4 替代产品代价较低93.3 社区银行发展存在问题的政策解决93.3.1 负债业务金融创新93.3.2 资本业务融资创新103.3.3 做好客户档案管理103.3.4 塑造品牌提高客户忠诚度11第四章 我国社区银行发展的路径选择124.1将现有商业银行打造为社区银行
7、124.2 将农商行与社区银行结合起来134.3 由民营企业组建新的社区银行14第五章 结论15 上海理工大学成人高等学历教育毕业设计（论文）第一章 引言随着经济的快速发展我国跃居世界第二经济体，取得这样的成绩离不开每一个体、企业的添砖加瓦，而银行类金融机构在其中扮演的重要角色更是不言而喻。在西方等发达资本主义国家，社区银行与一些大银行错位生存，为某一特定区域以及范围内的个人及中小企业提供金融服务，在银行体系中扮演者十分重要的角色。在中国经济发展中，社区银行被关注是由于中小企业融资难的问题。中小企业由于财务水平较低、抵押担保条件不够以及辖行网点贷款额度权限问题，而大型商业银行会以这方面的原因拒
8、绝贷款。相反中小金融机构可以深入了解企业的实际生产经营状况，资产负债情况，与企业负责人深入沟通，并客观公正评估其信贷风险和信贷需求，为中小企业提供资金融通。近两年，我国的社区银行快速发展，银监会于2013年12月11日，发布了关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知，这充分表明了国家对于发展社区银行上的态度。这在很大程度上可以完善我国的银行制度。研究和发展社区银行是十分有必要的，不仅是银行类等金融机构自身发展的需要，同样也是经济又好又快发展的保证。发展社区银行的积极作用有：中小企业融资难的问题可以得到有效改善；促进金融服务水平、优化银行结构和协调地区发展；提供方便、快捷、多元化的金
9、融服务；可以有效遏制民间非法借贷的发展。总之，社区银行发展的重要性是不言而喻的，我们需要在学习其他国家好的经验的同时，找到适合自身发展的特色社区银行之路。本文首先分析我国发展社区银行的现实状况，同时结合发展实例进行剖析，运用实证分析法和对比分析法，分析、举例、对比、总结最后提出我国发展社区银行的一些途径。第二章 社区银行的理论与实践研究2.1社区银行概念 美国、欧洲等西方金融发达国家首先提出社区银行的概念，在1887年德国著名的社会学家迪南德滕尼斯首先提出“社区”的概念。对这个社区的定义并没有一个严格界定的地理概念，可以是一个县、市或者省。人群聚集的地方也可以代表社区。其中资产规模相对较小，主
10、营对象为中小企业和居民的地方性小型商业银行都可称为社区银行。对于社区银行的概念并没有一个统一权威的说法。国内外学者每个人都有自己不同的见解，在这之中有代表性的观点有：2.1.1 国外对社区银行的界定由于各个国家国情不同，所以名称也会不同。在日本对应地方银行、在德国被称为区域性银行。在我国的区域银行来自于英文Community Bank一词。银行术语词典中，社区银行的意思和独立银行是重合的。独立银行特性有两点，地方独立设立、自主运营。其中，运营吸取的资金归于该社区而不属于任何其他机构。社区银行价值在一千万美元到十亿美元之间，可见美国的社区银行主要关注它的独立性以及资产状况。美国联邦存款保险公司对
11、社区银行做了一个更加简洁的解释，统一规定“资产的规模是在10亿美元以下的储蓄机构、控股公司作为社区银行”的标准。2.1.2 国内对社区银行的界定自上个世纪九十年代我国开始接触社区银行，但是如果说真正进行研究是在2002年。目前我国学术上没有对社区银行作出明确定义，这个每个国家都有不同的说法。但是按照社区银行成立的原因，在我国大家大致认同的是，在一个地区范围内按照市场化原则自主设立，独立运营，服务的对象为个人居民和中小企业。巴曙松（2002）1在他的观点中认为社区银行应该具有三要素市场化建立、独立性运营和自主性强，提供服务给一定范围内的中小企业和个人客户的中小商业银行。2.1.3 本文对社区银行
12、的界定通过翻阅相关文献以及借鉴前人在相关方面的研究成果，本文定义为：在我国的法律框架下在一定的区域范围内，服务的对象是社区内的居民和中小企业。以盈利为目的能够独立经营并且可以提供安全快捷金融服务的中小商业银行统一称为社区银行。2.2社区银行的有关理论2.2.1 社区银行的基本特征：(1)区域结构化每一个社区银行都有着自己负责的一个区域，往往在小区、街道等人口较多的地方，与大型商业银行网点避开，提供方便、快捷的服务。筹集的资金多用于发展本地区的经济，熟悉本地市场，手续简单，运作流畅，大大降低了运行成本。（2）服务差异化针对于社区银行服务的人群大多不是“高端”、财力雄厚的客户，社区银行在业务方面亲
13、民，让群众在自己的家门口就能办好一些理财、缴费、咨询等服务。与此同时，为社区范围内符合贷款的优质中小企业提供贷款，成为合作伙伴。(3)资产规模小型化社区银行的资金大多来自社区内部的筹集，并投资于社区内部，维持一个合理的资产规模能够有效地稳健经营和风险防范。(4)投资方式灵活化社区银行以社区作为根本,自主经营，专门为中小企业和居民提供个性化、有针对性的服务，为客户量身定制。社区银行具有独到的地理优势，可以细致的划分市场,提供多样化的金融产品，让客户的选择性更多。2.2.2 我国建立社区银行的必要性（1）有利于改善中小企业融资难的问题中国新商帮金融生态白皮书2010年在北京的发布，由渣打银行以及其
14、他金融机构一起合作编写，调查的对象是五万家行业代表的中小企业。根据调查的结果可以看出，大约有78%的中小企业融资方式为银行贷款，显而易见银行贷款对中小企业生存发展的重要性。然而还是会有大量的中小企业被否决，经过总结我们可以得到以下结论：表2-1 被银行拒绝的原因被银行拒绝贷款的原因规模过小缺乏抵押物负债率过高其他无法提供审计的财务表比例51.6%28.4%13.5%5.1%1.2% 2009年度中国中小企业融资与担保状况调研报告主要原因由于中小企业自身的原因，规模小，成本投入少，受外界影响变化大。这对于以稳健经营为宗旨的银行来说意味着还款的不确定性增加。再加上信誉制度的不完善、国家政策帮扶力度
15、的不够。在这样的情况下，银行出于稳健性的经营原则的考虑，会减少贷款给中小企业或者不提供贷款，这阻断了中小企业融资的一个非常重要的渠道，使得企业流动资金更加紧缺，经营更加困难。而社区银行的优势在于资产规模较小，组织层级简单，信息反馈期限较短，经营决策较灵活，其中核心要素是客户就在社区范围内。此外，社区银行与区域范围内的顾客更容易保持联系，可以形成长期稳定的业务关系。根据信息优势假说，社区银行可以更好地了解客户的个人情况。这在一定程度上解决了由于道德风险和逆向选择带来的损失，由此可以发现社区银行的重要性。（2）促进金融服务水平、优化银行结构和协调地区发展发展社区银行可以加快商业的改革、提升其服务水平与质量，使得银行业的发展更加符合市场化的进程。同时根据“共同监督”假说，由于社区银行是为了整个社区内的共同利益，这会使区域内的企业相互监督，形成一个良好的企业社会信用。社区银行可以分散大型商业银行的金融资金，当遇到经济危机时，可以以社区为单位，作为一个相对封闭的单位，进而规避系统性金融风险。由于社区银行强调社区内部
