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1、摘 要小额贷款公司的出现是金融不断发展创新的结果。在原有农村金融体系未能为“三农”和中小企业提供充分金融服务的情况下，小额贷款公司的出现有利于释放农村金融需求、激活农村金融市场、丰富“三农”金融产品和服务、打破银行类金融机构在信贷市场上的垄断地位，从而开创出为具有不同业务规模、不同金融需求的群体提供差异化产品和服务的良好局面。浙江省小额贷款公司自2008年开始试点以来，在社会各界的大力支持和积极参与下，小额贷款公司试点工作进展顺利，在广阔市场需求前景下呈蓬勃发展态势，已取得了显著成效。但同时其可持续发展也面临着许多制约性因素，其中不乏带有共性的问题。探寻问题所在与解决之策，对于实现浙江省乃至全
2、国小额贷款公司的可持续发展，有效发挥小额贷款之作用具有重要的现实意义。关键词：小额贷款公司；可持续发展；中小企业；三农AbstractThe petty loan company is the emergence of financial innovation and continuous development of the results. In the original rural financial system has not to be 3 farming and the small and medium-sized enterprises to provide full fina
3、ncial services, small loan companies appear to favor the release of rural financial demand, the activation of the rural financial market, rich 3 farming the financial products and services, to break the banking financial institutions in the credit market monopoly position, thus creating a for with d
4、ifferent scale, different financial demand groups offer different products and services of good situation. Small loan company in Zhejiang province since the beginning of 2008 pilot since, in all sectors of the communitys strong support and active participation, the petty loan company pilot job goes
5、well, in the broad market demand foreground is a vigorous momentum of development, has achieved remarkable success. But at the same time its sustainable development also faces many restrictive factors, which are the common problems. Exploring the problems and solutions in Zhejiang province and even
6、whole nation, to realize the sustainable development of small loan companies, effectively play the role of microfinance has important practical significance.Key words : small loan company; sustainable development; small and medium-sized enterprises; farming目 录引言11 小额贷款公司产生的背景和必然性11.1 产生的背景11.1.1 国际组
7、织和国内公益组织援助的小额信贷机构21.1.2 政府包括具有政府职能的社团组织21.1.3 正规金融机构开办的小额信贷业务21.1.4 商业性的小额贷款公司21.2 产生的必然性22 浙江省小额贷款公司经营现状32.1小额贷款公司数量规模逐步增加32.2放贷规模累计扩大，支农支小作用逐步显现42.3贷款手续快捷，引导民间利率下降63 浙江省小额贷款公司经营效率实证分析63.1 资金来源不足，业务扩展缓慢73.2 利率上限控制，税收负担过重73.3 成本收益双重挤压，盈利能力受限，资产质量下降73.4 小额贷款占比仍然偏低，覆盖面未达到预期84 浙江小额贷款公司可持续发展的制约性因素分析84.1
8、 政策落实和政策扶持的力度不足84.2 融入资金途径有限，可持续发展困难94.3 公司治理结构缺位，内控制度不够健全94.4 经营业务范围较窄，存在较大的可持续发展压力95 浙江小额贷款公司可持续发展的建议105.1 放宽对贷款利率的限制105.2 扩大融资比例，采用主办行制度105.3 加强财政补贴及税收优惠的落实力度115.4 小额贷款公司自身加强贷款技术创新115.5 加强风险控制125.6 完善小额贷款公司内部管理12结 论12参考文献13致 谢1414引言作为融资的一种新途径，近些年来小额贷款公司已经在全国各地展开试点工作并且得到了空前的发展，根据中国人民银行最新公布的统计数据显示，
9、截至2011年底，小额贷款公司已由08年底的不足500家，迅速增加到2620家，两年增长了5倍多。作为走在国内民间资本前列的浙江省，小额贷款公司已悄然形成具有“浙江模式”的巨大规模。2008年5月，行、银监会发布关于小额贷款公司试点的指导意见，对小额贷款公司试点工作做了初步规范，并正式明确这些公司日后有机会转制为村镇银行，浙江省首个做出反映，并于当年7月开始浙江省小额贷款公司试点。两年多来，浙江省小额贷款公司的规模得到了前所未有的发展，2008年5月，央其规模已经从最初的10家发展到目前的187家，注册资本约合340.1亿元，比上年末增长50.6%。截止2011年10月末，浙江省小额贷款公司累
10、计贷款共1500亿元，为去年全年贷款总额的1.5倍，贷款余额共387.23亿元，同比增长139%，均呈翻倍增长态势。小额贷款公司近三年的发展，不论在填补现有金融处事的缺陷，还是在缓解农户、中小企业融资难问题，发挥自身优势对地方经济发展的支持作用都日益显现。但伴随着小额贷款公司的发展，小贷公司也遭遇“成长烦恼”，发展面临困惑。本文从小额贷款公司产生的背景、产生的必然性出发，结合浙江省作为首个开展小额贷款公司试点的省份当前运行情况为分析视角，尝试寻求小额贷款公司可持续发展的对策。1 小额贷款公司产生的背景和必然性1.1 产生的背景小额信贷项目多开始于20世纪7080年代，其主要目标客户是中低收入家
11、庭和微小企业，是金融行业的一部分，是国际公认的帮助贫困人群脱贫的最行之有效的一种方式，同时也是一种发展工具。小额贷款则是小额信贷的一个重要分支，其主要业务是发放贷款，对其自身的管理侧重于管理的民主性与自主性。按照目前国际上通行标准，可将小额贷款分为两大类：即政策性(又称公益性或福利性，如孟加拉国GrameenBank)小额贷款与商业性小额贷款(如印尼BRI-UD银行)，实施小额贷款的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。当前，我国的小额信贷可分为四类：1.1.1 国际组织和国内公益组织援助的小额信贷机构此类信贷机构存在的时间较久，其主要目标是对需要的企业或农业给予支助，强调的是扶贫，因此在其
12、管理上相当严格，只有极少部分机构已经具备了可持续发展的基础，从而成为我国小额信贷的榜样。但是这类机构规模都比较小，且没有合法信贷经营权与持续的资金融资渠道，在管理上也相对落后，缺乏专业的管理人员。1.1.2 政府包括具有政府职能的社团组织当前，我国由政府及具有政府职能机构所建立的社团组织也开始涉足信贷，例如中华总工会、全国妇联开办的小额信贷项目，此类项目虽然没有独立的管理机构，且规模的发展也受到一定的限制，但都有明确的这些项目有明确的社会发展目标。1.1.3 正规金融机构开办的小额信贷业务此类主要包括农村信用社、城市商业银行和政府合的担保贷款，贷款类型是小额信用贷款和两户联保贷款，其特点是规模
13、庞大，在服务的广度上达到了一定的规模。但从资金量来看是小额信贷业务的主体，缺少有效的瞄准贫困人口的机制，业务上主要靠政府提供补贴或担保推动业务，没有形成自觉的信贷业务，在扶贫的深度和财务的自负盈亏能力方面，尚存在一些问题。1.1.4 商业性的小额贷款公司小额贷款公司属于银行，融资渠道主要是依托民间资金，以服务“三农”，支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款的机构。资金来源为自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式，主要特点是不吸收存款，不跨区经营，贷款利率可由借贷双方自由协商。目前，与国外的小额贷款公司相比，我国的小额贷款公司在设立方式上、服务区域上、业务创新上还存在差异与不足。1.2
14、产生的必然性近年来，随着以支持“三农”为己任的中国邮政储蓄银行的设立和地方性商业银行的跨区域经营，在城乡区域不断开拓新兴市场，使得中小企业的融资瓶颈得到了一定的改善，但是，中小企业的融资困难依然没有得到很好的解决。其主要原因在于：一方面，正规金融和民间非正规金融经常出现“此消彼长”的规律性，特别是一些大的正规金融机构对小额贷款供给方面缺乏积极性，表现乏力，从而阻碍了中小企业的进一步发展，同时也给地下钱庄、民间借贷等民间非正规金融提供了有利的生长环境，给金融市场的平隐有序的秩序带来了严重影响；另一方面，正规金融和民间非正规金融之间未能有效衔接，不能及时有效地为特定目标客户即贫困或中低收入群体提供
15、信贷服务。因此，小额贷款公司的出现实为丰富资本融资市场的必然选择，不仅可以弥补正规金融机构体系的完整，提供有针对性的、有效灵活的信贷供给；还可以挤压民间非正规金融活动的空间，构建多种金融机构并存的金融体系。2 浙江省小额贷款公司经营现状浙江省是中国民营经济最为发达的省份之一，也是中国最富有的省份之一，民间资本十分充裕。2008年5月，浙江省在银监会与央行联合下发了关于小额贷款公司试点的指导意见后，就受到了浙江民间资本的热烈追捧。与全国其他省份相比，浙江小贷公司不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置。据浙江省工商局发布的2010年度小额贷款公司运行及监管陈述显示，至20101年末，浙江省小额贷款公司已经发展到171家，累计贷款共1500亿元，同比增长50.6%，贷款余额共387.23亿元，同比增长139%，均呈翻倍增长态势，不良贷款率仅为1.6。总体来看，在公司设立、增资扩股、贷款规模、经营效益以及风险监管等方面均取得了突破性的进展，其在支持农户、个体工商户、中小企业融资方面发挥了巨大的作用。2.1小额贷款公司数量规模逐步增加截止2010年底，浙江省在工商部门登记注册的小额贷款公司共有132家，注册资本合计210.63亿元，近40%的小额贷款公司注册资本达到省政府规定上限，无论数量和规模，在全国均处于较高水平。2011年
