浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策.doc

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1、南 京 工 程 学 院 毕 业 论 文 作 者 王璇 学 号 209111123 院 系 部 经济管理学院 专 业 国际经济与贸易 题 目 浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策 指导者 孙媛 讲师 评阅者 2015 年 5 月 南 京 目 录 毕 业 论 文 中 文 摘 要 1 毕 业 论 文 外 文 摘 要 2 引言 3 一 我国商业银行消费信贷的现状 二 我国商业银行消费信贷业务的发展趋势 三 我国消费信贷现阶段存在的风险 一 我国商业银行消费信贷业务的风险现状 二 我国商业银行消费信贷的风险描述 1 信用风险 2 流动性风险 3 抵押物风险 四 我国商业银行消费信贷风险产生的原因 一 银

2、行自身管理薄弱 二 个人信用征信体系不完善 三 与消费贷款相关的法律不健全 四 消费品二级市场发展不完善 抵押物变现困难 五 完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策 一 建立有效的风险管理组织架构 二 建立完善的个人征信制度 强强联合 三 健全消费信贷相关的法律法规政策 四 建立和完善消费品二级市场 从而建立有效的担保制度 五 把个人消费贷款与保险结合起来 建立消费信贷的保险制度 结论 10 参考文献 11 致 谢 11 毕毕 业业 论论 文文 中中 文文 摘摘 要要 信贷消费是为了满足消费者个人消费行为的一种融资性活动 起源自 17 世纪 20 年代的英国 消费信贷的发展源于金融市场的不断发

3、展和融资市场的逐渐完善 西方国家商业银行消费信贷业务的发展为银行带来了远超传统业务的巨额利润 消 费信贷业务逐年攀升 在发达国家中 消费信贷业务总额占据信贷总额业务的总额 接近一半 其中 美国更是高达四分之三之多 并且 发达国家的商业银行利润接 近一半都来源自消费信贷 消费信贷作为一种非常重要的消费方式 在我国 其用于启动消费市场 扩大 国内需求 然而相较其他发达国家消费信贷的发展 我国还较为落后 我国的消费 信贷业务从上世纪 90 年代才开始起步 但发展较为快速 同时 消费信贷业务以 50 的速度每年持续可快速增长 越来越受到国内商业银行的重视 成为我国商业 银行新的利润增长点 但是消费信贷

4、业务在快速发展的同时 该项业务所存在的问 题与一些风险也逐渐显现暴露出来 文章最后本人将针对我国商业银行行业目前所出现的问题提出一些解决策略 并进一步给出未来银行消费信贷业务的发展方向的建议 关键词关键词 商业银行 消费信贷 风险管理 毕毕 业业 论论 文文 外外 文文 摘摘 要要 Title Consumer Credit Risk Management in an Emerging Market The Case of China Abstract With the liberalization of the financial service sector mandated by Chi

5、na s access to the WTO China s credit card market has received a great deal of attention from global financial institutions This paper examines the enormous growth opportunities and key barriers facing the development of the credit card industry in China and discusses the importance and tools of con

6、sumer credit risk management In the process of rapid expansion of China s consumer credit card industry credit risk management should be treated as a top priority to avoid a pile up of bad debt in credit card receivables This requires the development of an updated and comprehensive national consumer

7、 credit database and the use of credit risk modeling and scoring in predicting consumer behavior As structured finance develops in China the securitization of credit card receivables into asset backed securities might also serve as an alternative to traditional credit risk management Keywords financ

8、ial service credit card market risk management 引言 随着当前我国经济的不断发展与进一步的开放 我国金融在这种环境下也 发展越来越快 银行业的竞争日益加剧 也因此 国内各大商业银行也开始进 行业务上的转变 由此 成本较低却有较高利润增长的消费信贷业务开始受到 各大商业银行的青睐 消费信贷业务也逐渐逐渐成为我国商业银行业务中一个 十分重要的部分 这些年来 我国消费信贷业务发展十分快速 据统计 截止今年一季度末 工行等五大商业银行的消费贷款余额达 65537 亿元 比去年同一个时间期增长 9000 多亿元 增长率 16 9 这其中 个人住房贷款接近 6

9、7256 亿元 汽车消 费贷款 658 亿元 但是 随着此项业务的不断扩大和逐渐推进过程中 其中的 风险也慢慢开始浮现 成为了制约银行长久发展的主要因素 为了维护我国金 融市场的稳定 促进经济的进一步繁荣与持续稳定增长 进行对我国商业银行 消费信贷风险的研究是十分有必要的 我们需要提前防范和化解消费信贷业务 所带来的风险 1 我国商业银行消费信贷的现状 我国的消费信贷业务始于 20 世纪 90 年代 但是由于我国的经济发展水平 和民众的消费观等原因 消费信贷业务发展过程十分缓慢 1997 年我国消费 信贷总额为 172 亿元 仅占全部贷款余额的 0 23 为应对当年东南亚金融危 机对经济的不利

10、影响 政府制定和实施了扩大内需的政策 为了启动民间消费 需求 中国人民银行出台了一系列积极的政策措施 来进行对商业银行消费信 贷力度加大的鼓励 1998 年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消 费信贷的两项重要文件 个人住房贷款管理办法 和 关于改进金融服务 支 持国民经济发展的指导意见 1999 年又发布了 关于开展个人消费信贷的指 导意见 正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷 业务 十九世纪年代末 我国消费信贷业务得到了极大的发展 截至 2009 年一季 度末 我国居民消费信贷余额为 3 94 万亿元 是 1997 年的 229 倍 随着我国 消费信贷业务的

11、不断扩大也发展 消费信贷业务的种类也不断丰富起来 比如 个人住房消费贷款 汽车消费贷款 助学消费贷款 个人旅游贷款等 2009 年一季度末数据显示 我国居民住房消费信贷余额为 3 49 万亿元 占居民消费 信贷余额总额的近 90 其年增长率约 58 目前在我国消费信贷业务类型中占 据主导地位 住房贷款年平均增长率约 58 汽车贷款平均增长率约为 40 消 费信贷业务受到银行越来越多的重视 是我国银行一个新的利润来源方式 消 费信贷品种也随之越来越多 涉及范围也越来越广泛 例如往房 汽车 耐用 消费品 个人旅游 家庭装修 助学等 信贷工具多样化 包括信用卡 房产 质押 其他资产质押等方式 二 我

12、国商业银行消费信贷业务的发展趋势 目前阶段我国消费信贷业务的发展存在区域差别 我国东部消费信贷业务 发展速度明显高于中西部地区 同时城市速度远远高于农村发展速度 很大程 度上是由于我国区域经济发展不平衡以及城乡经济发展不一致 我国的消费信 贷业务具有地域差异 经济发展水平较高的东部地区汇集了我国大部分的资源 由而业务发展水平较高 而中部 西部地区则由于区域的原因资源相对较少 则相对而言发展较为缓慢 同时东部地区的业务总额也高于全国平均水平 如 表 2 1 东部地区的年贷款余额一直占全国贷款余额的 61 左右 年新增贷款 增速虽然在 2007 年后略低于全国平均水平 但仍然保持了高速增长 且由于

13、其 基数巨大 也可以看出东部发达地区仍然汇聚了大部分信贷资金 表表 2 12 1 2005 20092005 2009 年中国各地区年贷款余额及新增贷款分布情况年中国各地区年贷款余额及新增贷款分布情况 资料来源 资料来源 中国区域金融运行报告中国区域金融运行报告 2005 2005 2009 2009 其次 商业银行的信贷投放偏好少数行业 新增贷款向少数行业集中的趋 势越来越明显 商业银行开始着重投放贷款于热点行业和垄断行业等 2009 年 各地区贷款主要投向基础设施行业 租赁和商务服务业 房地产业 制造业 积极支持基础设施和重点项目建设 从招商银行 2009 年年报可以看出 表 2 2 近一

14、半的信贷资金投向了制造业 交通运输 仓储和邮政业 房地产业 电力 燃气及水的生产和供应业 水利 环境和公共设施管理业 建筑业 采矿业等 基础设施行业 垄断行业或热点行业 表表 2 42 4 招商银行招商银行 20092009 年贷款按行业分布年贷款按行业分布 单位 亿元单位 亿元 数据来源 招商银行数据来源 招商银行 20092009 年年报 年年报 同时 国有性质企业受到青睐 在政府与国有企业的 隐性合约关系 背 景下 商业银行对国有企业贷款具有明显的偏向性 商业银行争相将贷款发放 给国有性质的客户 而不愿意在同等利率条件下放款给非国有性质的客户 仍 然以招商银行 2009 年年报为例 表

15、2 3 在其境内企业贷款投向中 42 92 的信贷资金投向了国有企业 而其他非国有性质的公司尤其是中小企业则很难 获得贷款 而且在其十大借款人中 表 2 4 有一半为国有企业 贷款总额为 159 22 亿元 占贷款总额的 1 41 表表 2 32 3 招商银行招商银行 20092009 年贷款按客户性质分类年贷款按客户性质分类 单位 亿元单位 亿元 数据来源 招商银行数据来源 招商银行 20092009 年年报 年年报 表表 2 72 7 招商银行招商银行 20092009 年年 1010 大借款人性质分类大借款人性质分类 单位 亿元单位 亿元 数据来源 招商银行数据来源 招商银行 20092

16、009 年年报年年报 目前 我国消费信贷业务随着我国经济的发展也会随之快速发展以及扩张 同时住房信贷依旧会在整个消费信贷业务种类中占据指导地位 同时其他品种 的比重也会增长上升 比如个人旅游 助学贷款 各项生活消费品 同时银行 也会根据人民实际需要推出相应的新的消费信贷业务品种 消费信贷的区域和 城乡之间的差别也会逐渐逐渐减少 三 我国消费信贷现阶段存在的风险 一 我国商业银行消费信贷业务的风险现状 消费信贷目前已经成为一种极其重要的国民生活方式选择 最然消费信贷 发展的时间并没有十分长久 但是却大大的开启了我国内部消费市场 同时扩 大了我国民众的需求 其发展速度也是极其的快速 由于消费信贷自身的发展 特点 如其发展对象涉及不同种类的消费者 经营范围广泛 有些贷款的期限 较长 资信调查困难等问题 同时由于消费信贷业务起步晚 各项规章制度也 没有健全 随着消费贷款规模的不断扩大 其内部存在的自身问题以及发展过 程中的制约因素也逐渐显现 住房和汽车贷款时目前我国消费信贷主要业务种类 住房贷款年平均增长 率约为 58 汽车贷款年均增长率约为 40 同时这两种业务的风险也在不断 加大 个人住房