《《精编》美国、英国的个人信用制度讲述》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《精编》美国、英国的个人信用制度讲述（22页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第二章美国 英国的个人信用制度 2 1美国的个人信用制度2 2英国的个人信用消费制度 2 1美国的个人信用制度 2 1 1信用消费的产生2 1 2主要消费信贷种类2 1 3美国的消费者信用管理制度2 1 4美国的个人信用报告和信用评估制度2 1 5信用评分的广泛使用及其带来的问题 美国的个人信用制度美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用 消费信贷很发达 这与其完整的个人信用制度是分不开的 美国个人信用制度作为社会制度的一部分 在国家制度的层次制定了配套法律 对全社会个人信用行为产生约束和规范 已经成为一种社会文化 对个人行为的约束主要体现为 个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准
2、不仅金融机构使用 而且很多商业企业 雇佣单位也在使用 甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录 作为婚前拟订个人财产协议的依据 个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分 美国有复杂的个人税制 如何纳税 避税 推迟纳税 计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程 全国统一使用个人社会保障号码 也是个人信用制度的一个方面 目前全国有2 9亿多个社会保障号码 通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成 使各项收费有证可查 它成为跟踪个人信用的主要线索 2 1 1信用消费的产生和发展 1907年 出现了汽车消费信贷1916年 提出消费信贷概念 颁布消费信贷法律 20年代迅速发展50年代的
3、10年间 美国消费信贷总额增长了291 达到451亿 2001年以来 消费支出对经济的贡献率达到85 到2005年一季度 全美7598家商业银行消费贷款余额达到2 45万亿美元 占美国银行各类贷款余额的50 平均每个家庭信用卡13张 透支额度达9205美元 美国消费对经济起到极大拉动作用 居民消费每增长1 可带动GDP增长0 5 我国消费信贷发展情况 起步晚 发展较快 1998年5月 中国人民银行发布 个人住房贷款管理办法 1999年2月 中国人民银行发布 关于开展个人消费信贷的指导意见 正式要求各金融机构尤其是银行机构 积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务 中国的消费信贷目前的发展主要
4、集中于住房 汽车信贷和信用卡业务 2004年6月 个人消费信贷中住房贷款占83 信用卡贷款占6 4 其它占10 4 2005年 四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85 至2007年底 消费信贷余额为32729亿元 占全部人民币贷款余额的12 5 2 1 2主要消费信贷种类 1 信用卡 由银行和其他金融机构提供 由汽车制造厂家 航空 租车 电讯公司等提供 由连锁百货公司 连锁专卖店 连锁加油站等提供2 无抵押个人贷款审核 个人信用记录 负债比率 就业记录 贷款额上线 期限 贷款定价 个人保险 2 1 2主要消费信贷种类 3 个人资金周转贷款4 房屋整修贷款5 耐用消费品贷款6 学生
5、贷款7 汽车贷款及房地产抵押贷款 2 1 3美国的消费者信用管理制度 特点 信用信息的商业化阶段 信用登记制度的建立 三大信用局 健全的信用管理法规1 公平信用报告法 消费者信用报告包括消费者信用评价 信用状况 信用能力以及个人消费特点 性格 生活方式等 消费者有权知道自己的信用档案 非法取得他人信用报告的惩罚机制 2 1 3美国的消费者信用管理制度 合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件 与信用交易有关 为雇佣目的 承接保险 与合法业务需要有关 奉法院的命令或有关联邦大陪审团的传票 1996 情报授权法 债务催收改进法 2 1 3美国的消费者信用管理制度 一份个人信用报告包含
6、 账户资料 消费者每一笔交易的资金往来情况 人文资料 消费者身份及家庭住址等资料 就业资料 消费者单位 职位 收入 工作年限等 公共记录 从政府 法庭及其他公共机构获得的资料 信用机构查询记录 事实记录 非评价性意见 2 1 3美国的消费者信用管理制度 信用报告的种类 一般信用报告 书面 口头 特殊信用报告住房抵押信用报告人事报告 2 1 3美国的消费者信用管理制度 2 平等信用机会法 授信机构3 公平债务催收作业法 追账机构4 诚实租借法 和 公平信用结账法 信用卡发行法 公平信用和贷记卡公开法 消费者信息保护标准指导纲领 2000年12月21日正式通过要求金融机构据此履行保护消费者的非公开
7、信息 银行信息安全 2 1 4美国的个人信用报告和信用评估制度 1 信用局和信用报告制度信用局是个人信息的采集 整理 评估 发布机构 全美有上千家地方级的信用局 主要隶属独立经营的三大信用局Experian Equifax TransUnion 产品主要两个 有关客户付账记录 裁决和查询情况的信用报告 通过模型和数学统计产生的信用评分 负面记录保存 7年破产记录保存 10年 2 1 4美国的个人信用报告和信用评估制度 2 个人信用评估美国个人信用评估的核心 信用分的评定信用分越高 风险越低 享受的利率越优惠计算考虑因素 支付历史 35 未偿还债务 30 信用历史的长短 15 开立新信用账户的情况 10 使用的信用类型 10 2 1 4美国的个人信用报告和信用评估制度 2 个人信用评估FICO信用分 325 900信用分 680 信用很好 发放贷款信用分 620 要求增加担保或拒绝贷款620 信用分 680 个案处理 2 1 5信用分的广泛使用及其带来的问题 关于消费者取得信用评分的渠道 关于信用评分的一致性 关于信用评分的精确性 2 2英国的个人信用制度 2 2 1英国的消费信贷2 2 2英国资料保护法概要 2 2 1英国的消费信贷 1 法律准则2 具体业务 房屋抵押贷款 个人贷款 信用卡和支付卡
