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1、（可行性报告）可行性计划书目录摘要可行性商业计划摘要一、 行业发展状况非银行金融机构作为银行金融机构的有益补充，在发达国家的金融体系中已居于非常重要的地位，表现在机构类型日趋多样化，发展迅猛，并且其资产和负债规模所占的比重已经接近甚至超过了银行金融机构，其业务领域日益拓宽，在金融创新、资产重组中的作用也日益重要。在美国，非银行金融机构除了证券机构、保险机构和信托机构外，还有各类投资基金公司、投资顾问公司、消费信用机构、储蓄贷款协会、住房银行等，从1960年到1995年35年的时间里，非银行金融机构总资产比重由42.3%上升到62.2%,而银行金融机构的总资产比重由58.7%下降到37.8%。而
2、在日本，由于银行、证券、信托以及保险业务、长短期批发零售业务、政策性业务等都是相互分离的，使得非银行金融机构更加多样。我国非银行金融机构发展相对落后，从1979年才开始有较快的发展。这类机构一般是指除中央银行、商业银行、政策性银行以外，经中国人民银行批准成立、本质上不具备信用创造功能、从事金融性业务的企业组织，主要类型有信托投资公司、证券公司、企业集团财务公司和金融租赁公司等。按照中国人民银行公布的最新数据测算，我国非银行金融机构贷款市场份额很低，占贷款总额一直低于7%，非银行金融机构在我国还处于较低的发展水平，大金额贷款主要由银行垄断。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会中国人民银行
3、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）不仅对于庞大的非银行资本介入中国的信贷市场可谓大开“闸门”，而且使中国几千年来受到歧视的“高利贷”开始受到官方的认可和保护。这种非银行金融机构介入信贷市场，将有力地拓宽我国中小企业得融资渠道，对促进中小企业的发展带来巨大的推动作用。二、产品和服务以客户利益和为社会服务至上的原则制定其市场营销策略，提供最适合社会需要的金融服务产品。运用信贷、投资、担保等经营模式，不断开创金融新型产品。主要针对中国目前普遍存在的中小企业融资难，个人贷款投放难，合同双方履约难的情况，以企业和个人为主要服务对象,开展了企业贷款业务、个人贷款业务等。为扩大信贷业务的
4、服务范围，增加业务的附加价值，在开展信贷业务过程中，可以选择一些收益高、风险小的投资业务，以扩大自身的盈利能力。在经营一定程度，具有一定的品牌知名度以及客户认知度后，引申开展担保服务，充分利用银行信用，放大信贷业务量，选择性开展个人消费贷款担保、企业贷款担保、诉讼保全担保、工程业务担保、保理业务等风险较小的担保业务。三、市场及机遇虽然信贷行业具有较强的复制性、开放性、地域性不强的特点，但是中国的经济发展水平的差异性较大，使得在选择经营地时，考虑更多的是经济较为活跃、中小企业数量较多的城市。例如在深圳市，企业贷款的平均规模年均超过3,000亿元人民币，同期个人贷款的规模超过300亿元人民币，并以
5、较高的年增长率继续扩大，预计全国个人贷款每年市场份额将以50%的速度增长，深圳可达到60%的增长速度，并且深圳的企业主要以成长性较好的中小企业为主，而这类企业常常属于银行忽视的群体，其资金需求较大，但是融资渠道有限，同时深圳作为一个新型的移民型城市，个人贷款需求明显超过其他地方，这些条件都为非银行金融机构开展信贷业务提供了良好的发展前景。深圳巨大的信贷业务市场几乎成为全世界银行的必争之地，但是中国银行的“嫌贫济富”的特性、不完善的中国信用体系以及亟需加强的社会信用意识，使得仅靠银行无法满足大量中小企业以及个人的信贷需求。同时由于非银行金融信贷机构属于发展初期，前期从事民间借贷的企业也属于良莠不
6、齐、处于行业发展的初期、缺乏完善的风险管理体系等情况，正是由于目前市场需求远大于供给，行业处于初期高速发展阶段，这些因素为具有远见投资人介入该行业提供了最好切入机会。四、资金来源及投资回报由于信贷行业的特点，使得不可能单纯依靠个人的力量发展壮大，它需要机构团队运作，需要有大量的资金作支持。为满足业务的需要，唯一的途径是通过引进战略投资充实资本实力，实行股本扩张来融资。资金支持主要是用于满足主营业务的迅速增长，以及提高抗风险能力。作为从事信贷的金融机构，其先期启动的营运资本应在人民币5000万以上，信贷品种主要包括中短期企业借款、个人短期借款业务等，从目前借贷利率每年平均为50%收益来看，投资人
7、的净利润超过30%。五、结语2008年中国政府开始进行小额贷款公司进行试点，对于民间资本进入信贷行业具有划时代的意义，不仅大大缓解了中小企业资金融资的“瓶颈”，对中小企业发展具有重大推动作用，同时也为非银行金融机构直接进入信贷市场敞开了大门，对于长期处于半公开状态的民间信贷提供了合法的舞台和更大的发展机遇。从目前开展信贷的机构来看，其通过灵活的操作方式以及高效的服务水平得到了市场的认可，在风险防范方面，其改变了银行要求的足值担保措施，实践中不断创新担保方式，对客户以信用评估作为业务评价尺度，通过更适合实际的信用评估标准，准确地判断出业务的可操作性，同时其优厚的回报开始引起其他投资人的关注。目前
8、我们拥有一个业务渠道广泛、专业性强、业务管理经验丰富、风险控制能力突出的团队，这个团队在深圳信贷、担保机构工作多年，熟悉深圳以及周遍地区的信用特点，并且建立维护了自身业务渠道，与相关银行都建立了稳定的关系。关于在中国大陆设立中小型非银行信贷金融机构可行性商业计划二零一一年三月目录1业务介绍71.1小额信贷业务71.2信贷投资业务71.3担保业务82盈利能力93经营风险93.1信贷信用风险93.2信贷投资风险93.3担保风险104市场机会及行业分析104.1中国及深圳非银行信贷市场的概况104.2行业分析115企业组建125.1企业注册设立125.2组织架构125.3企业管理135.3.1企业管
9、理机构135.3.2人力资源管理145.3.3企业内部管理155.4市场营销策略165.4.1客户开发措施175.4.2品牌营销策略175.4.3市场规划185.4.4服务品牌营销185.4.5企业形象及公共关系196业务风险分析196.1信贷业务风险196.1.1行业情况196.1.2资金用途206.1.3还款来源206.1.4担保措施206.1.5资产情况206.1.6个人资信状况206.1.7违约分析206.1.8风险追偿206.2信贷投资业务风险206.3担保业务风险216.4市场风险分析216.4.1市场容量风险216.4.1竞争性风险216.4.3行业政策以及宏观经济环境风险226
10、.5风险准备金制度227商业计划227.1.1经营计划237.1.2资金计划237.1.3理财计划237.1.3管理费用计划248经济效益分析251业务介绍主营业务：(1)小额信贷业务兼营业务：(2)投资业务后期引申业务：(3)担保业务以小额信贷业务为主，在开展信贷业务过程中树立品牌、锻炼队伍、积累客户资源、提高服务水平、加强风险管理体系建设，同时在开展信贷业务过程中选择一些风险小、收益高的投资项目，以获得更得大投资回报，降低信贷风险。待企业发展到一定程度，知名度得到提高后，可以进一步与银行合作，开展担保业务，通过保证金放大功能，充分利用银行的资金，提供各类担保服务以及开展保理业务等，针对不同
11、的客户群体，实现“一站式、全方位”的金融支持，形成完整的产业链。1.1. 小额信贷业务以中小企业与个人为主要的服务对象，服务产品细化为以下几方面：（1）企业信贷业务包括短期企业流动资金融资、过桥资金融资、应收帐款质押融资、票据贴现、资金证明融资、出口退税融资、进出口贸易融资、企业发起设立/并购搭桥融资等（2）个人信贷业务包括个人消费融资、个人信用融资、出国留学融资、个人创业融资、房产按揭/加按/转按融资、房屋装修融资等1.2 信贷投资业务中小企业的融资方式大致可分为两种，一是向金融机构贷款，二是引入风险资本。信贷机构获得收益主要来源是利息收入，对于一些风险小、收益高的项目来说，仅仅通过信贷获得
12、的利益只占项目收益的一部分。信贷机构利用自身的平台，选择一下高成长、高收益的项目进行投资，可以获得更多的投资回报。将信贷与投资有机的组合就产生新的理念-信贷投资。信贷综合起来既比纯粹的风险投资稳妥，又比单纯借贷收益更高。以信贷作为手段，策略性介入风险投资和资本营运领域，方式主要有：(1) 债转股。在一定的条件下，将贷款资金全部或部分转成申请信贷企业或资本运营项目的股权；(2) 根据承担的风险程度，占有申请信贷企业或资本运营项目一定的股权、认股权、期权或分红权；(3) 对通过前期信贷考察确认的投资项目在信贷到期后延长信贷周期或者在项目再次融资时以现金或其它资本追加投入；(4) 将直接投资的风险投资资金或者已提供的信贷资金部分转为担保基金，利用担保的放大功能为投资项目融取银行贷款，以扩大投资面，分散投资风险，提高投资成功率；(5) 通过购买优质资产等方式来控制整个资产，通过包装或者直接转手出让的方式获得更多收益。1.3担保业务非银行金融机构由于无法合法吸收公众存款，其营运资本金必须依靠自有资金，这个因素导致非银行金融机构资本金无法和银行相比，并且非银行金融机构收取的利息往往大于银行贷款
