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1、 中国保险市场体系概况 中国保险市场体系概况 一 财产保险市场二 人身保险市场三 再保险市场四 保险中介市场 一 财产保险市场 1 财险市场的发展历程 1 1949年中国人民保险公司在北京的成立揭开了中国保险史上新的一页 由此的十年里 中国的财产保险有了一定规模的发展 也取得了一些经验 在恢复生产 稳定社会中发挥了积极的作用 2 1958年随着全国财贸工作会议的决定 停办国内保险业务 中国保险业进入了长达二十年的停滞阶段 3 20世纪80年代 国内保险业务开始逐步恢复 保险市场由中国人民保险公司独家经营保险业务发展为平安 太平洋三家公司垄断经营保险业务的局面 90年代中后期保险市场的主题继续增
2、加呈现多样化发展 财产保险市场竞争加剧 美亚 民安等一批外资产险公司也纷纷在中国建立分公司 虽然所占份额较小 但保费增长速度快 具有较好的发展潜力 目前 中国财产保险市场主体多元化的竞争格局已初步形成 4 党的十六大 财产保险得到全面发展 市场主体进一步增多 业务发展明显加快 保险市场竞争更加激烈 2 财险市场现状及特点市场主体多元化保费收入增速加快赔款支出逐年增多业务结构中各险种保持平稳增长增产规模平稳较快增长 3 财产险市场运行的特点业务快速增长 公司实力不断增强市场主体逐步理性化 市场秩序逐步好转内控制度建设取得成就 公司治理改善加强保险创新 提升核心竞争力 4 财产保险市场发展展望产险
3、业可持续发展能力将明显提升产险业务将保持平稳运行保险行业服务能力将逐步提高市场秩序将进一步得到规范 二 人身保险市场 1 中国人身保险发展回顾起步 停办的曲折发展阶段业务逐步恢复阶段业务快速发展阶段 2 中国人身保险市场现状业务增长速度较快市场集中度持续下降个人代理稳步发展 银邮代理快速扩张 公司直销发展缓慢 3 人身保险市场存在的问题产品和服务创新相对滞后 覆盖领域和渗透范围仍然需要拓宽制度和机制方面仍存在不足健康险和养老保险发展水平有待提高政策支持的落实还不到位 产业影响需扩大 4 人身保险市场发展展望市场竞争推动寿险公司加快创新发展步伐新一轮医疗改革为健康保险发展带来契机商业养老保险面临
4、新的发展机遇寿险费率市场化改革推进保险产品创新 案例讨论员工死亡后 公司给与了赔偿 能否代为领取保险金案情介绍 上诉人 原审被告 上海跃星空调电器有限公司 简称跃星公司 被上诉人 原审原告 李民原审被告 中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司 简称平保 李民是李小波的生父 李小波曾为案外人上海元旦电器公司的空调安装工 案外人上海元旦电器公司为李小波投保了平保公司的意外伤害保险 保单反映李小波为投保人和被保险人 受益人为法定 在李小波到跃星公司工作后 案外人上海元旦电器公司将李小波名下的保单转给了跃星公司 2003年6月16日 李小波为公司客户张忠良将安装好的空调移机时坠楼身亡 同年7月2日 李
5、民与跃星公司签订了关于李小波的死亡赔偿协议书 内容为 1 跃星公司谅解李民到跃星公司协商解决李小波死亡事宜的举止行为 李民理解跃星公司的经济状况 双方同意以此协议作一次性了断 今后双方不得再提任何附加条件 2 跃星公司负有管理不到位的责任 在公司操作运转机制上有 有待改进 并自愿一次性补偿李民人民币74000 包括医疗 住宿 交通及丧葬等一切费用 另应扣除跃星公司垫付的费用 同日 李民收到人民币65600元 同月20日 跃星公司收到李民交付的 居民死亡医学证明书 火化证明 死亡注销证明 李民家庭户口簿及李民的身份证 同日 跃星公司未经李民授权 擅自向平保公司出具了签有李民姓名的申请保险理赔的委
6、托书 委托书内容为 李民全权委托平保公司业务员包凤办理理赔事宜 并提供了 居民死亡医学证明书 死亡注销证明 和李明的身份证 2003年8月16日 平保公司作出了赔付人民币6万元保险金的决定 同月22日包风领取赔款后 随即将该款交与跃星公司的法定代表人许浩 跃星公司出具了收到人民币6万元赔款的收据 2004年4月19日 跃星公司又支付李民2万元 李民在2003年订立的协议书上签名签收 并记载了 收到2万元 的字样 2004年10月28日 李民为保险金一事向平保公司提出交涉 此时平保公司通过业务员包凤得知跃星公司收取了保险金 并告知李民 李民遂向上海市静安区人民法院提起诉讼 要求跃星公司返还李小波
7、的6万元身故保险金 平保公司承担连带返还责任 三 再保险市场 1 历史回顾及现状1949年以前 再保险始终具有半殖民地性质1949 1979 再保险呈现出波浪式发展的特点1980年 2000年 中国再保险呈现出稳步上升的态势 2 再保险市场发展展望提高再保险服务水平 加快业务发展进一步发挥再保险市场的功能和作用建立巨灾再保险体系加强与国际再保险市场的合作 四 保险中介市场 1 保险中介市场发展的历史回顾中国保险代理人的发展历程中国保险经纪人的发展历程中国保险公估人的发展历程 2 保险中介市场现状保险中介机构基本情况保险中介业务基本情况保险中介市场运行特点保险中介市场存在的问题 3 发展展望中介
8、业务发展基础将日益坚实保险中介监管将持续加强发挥专业优势 服务和谐建设健全农村网络 服务社会主义新农村建设 职工的身份变化 保险利益是否变化 王顺诉中国人寿保险公司永顺县支公司保险合同纠纷案 基本案情 原告 王顺 被告 中国人寿保险公司湖南省永顺县支公司 以下简称永顺人保 1995年10月30日 原中国人民保险公司永顺县支公司为本单位6名女职工 包括王顺之妻陈兰 投保妇科癌病普查保险 保单号95 018 投保人和保险人均为中国人民保险公司永顺县支公司 被保险人和受益人是这6名女职工 保期3年 保险金额1万元 保费每人40元 该保费已由永顺县保险公司工会经费中出资一次交清 1996年6月 原中国
9、人民保险公司永顺县支公司分立为人寿保险公司和财产保险公司两个单位 陈兰被分到永顺人保工作 1997年7月 陈兰从永顺人保调往中国平安保险公司吉首分公司工作 同年8月5日 永顺人保作出业务批单 以陈兰不具有可保利益为由解除了保险合同 没有书面通知陈兰 1998年1月 湖南省湘西土家族苗族自治州人民医院诊断陈兰患癌症 后又经湖南肿瘤医院确诊为子宫癌 陈兰患癌后 曾于1998年1月和5月两次向永顺人保递交了给付保险金的申请 永顺人保以陈兰调离后已不具有可保利益 保险合同失效为由 于同年7月21日给陈 兰下发了保险金拒付通知书 陈兰为此于1999年2月8日向湖南省永顺县人民法院提起诉讼 同年7月8日因
10、癌症恶化死亡 一审争议问题 王顺诉称 永顺人保曾为其在该单位工作的妻子陈兰投保妇科癌病普查保险 保期3年 保费1万元 陈兰在保期内患癌后 永顺人保却拒绝理赔 请求判令永顺人保按照保险合同的约定给付保险金 并赔偿陈兰生前因保险公司拒绝理赔而遭受的精神损失 永顺人保辩称 为自己职工的利益 本单位曾给女职工投保妇科癌病普查保险是事实 但由于陈兰后来调出本单位 本单位已没有可保利益 因此以业务批单解除了该保险合同 保险合同不存在了 王顺的理赔申请当然无效 应当驳回王顺的诉讼请求 保险业的监督管理 教学目的和要求 本章根据保险监管的产生和发展线索 阐述了保险监管的原因 目标 方式及手段 通过对本章学习
11、要求学生掌握保险监管的概念 原因及目标 掌握保险监管的主体 客体与内容 了解保险监管的方式与手段 教学重点和难点 保险监管的目标及内容 教学方法和手段 课堂讲授 材料分析 第五章保险业的监督管理 第一节保险监管概述第二节保险监管的主体 客体与内容第三节保险业监管的方式与手段 第一节保险监管概述 一 保险监管的概念二 保险监管的产生与发展三 保险监管的原因四 国家对保险业监管的目标 一 保险监管的概念 保险监管是一种特殊的监管 是国家保险监督管理部门依照法律 行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理 二 保险监管的产生与发展 一 早期的保险监管制度产生
12、于英国 二 现代保险监管制度诞生于美国 现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构 这种制度最早产生于美国 三 现代监管制度的法律发展 英国虽然没有设立专门的保险监管机构 但在保险立法方面处于领先地位 国家对保险监管的强化趋势 奥地利于1859年 瑞士于1885年 德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度 20世纪20年代以后 西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度 至此 保险业进入新的政府监管的发展阶段 保险监管并没有随着经济自由化趋势发展 而是日益强化 四 我国保险监管制度的发展 我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展 完善 监管历史远远晚于英 美发
13、达国家 1998年11月18日 中国保险监督管理委员会正式成立 取代中国人民银行对保险业的监管地位 三 保险监管的原因 一 保险业涉及公众利益 二 保险业具有很强的技术性 三 保险业是最易于产生过度竞争的行业 一 保险业涉及公众利益 二 保险业具有很强的技术性 保险条款的制定 费率的计算由保险人设计 信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理 保险监管机构需要对保险条款和费率水平进行监管 以保护投保人的合法权益 三 保险业是最易于产生过度竞争的行业 保险企业的经营 不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工 保险监管机构则应根据市场供求情况 对保险市场的介入者规定一定的资格要求
14、限制保险机构的自由出入 四 国家对保险业监管的目标 保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展 保证保险人有足够的偿付能力 防止利用保险进行欺诈 维护合理的价格和公平的保险条件 提高保险企业的经济效益和社会效益 一 偿付能力监管 业务技术 业务范围 条款 费率 再保险和资金运用 财务监管 资本充足率 准备金提存 公积金 以及财务报告制度 二 防止利用保险进行欺诈 国家把防止 打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一 以维护保险市场运行的正常秩序 欺诈行为表现在投保人与保险人两方面 投保人利用保险谋取不正当利益 保险人利用保险条款和费率欺骗投保人和保险人 三 维护合理的价格和
15、公平的保险条件 我国 保险法 关系社会公众利益的保险险种 依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率 应当报保险监督管理机构审批 保险监督管理机构审批时 遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则 其他保险险种的保险条款和保险费率 应当报保险监督管理机构备案 四 提高保险业的经济效益和社会效益 保险企业的经济效益和社会效益两者相辅相成 通过国家监管 使保险业适度规模经营 减少资金占用 扩大承保范围 提高保险企业经济效益 在现代经济中 保险保障对社会经济发展是必不可少的 当保险企业的经济效益与社会效益发生冲突时 国家通过干预 管理和协调 来达到两者的统一 第二节保险监管的主
16、体 客体与内容 一 保险监管的主体二 保险监管的客体三 保险监管的内容 一 保险监管的主体 保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者 在这些主体中 有的同时拥有监督权和管理权 有的只有监督权而没有管理权 保险监管的主体 保险监管机关 保险行业自律组织 保险信用评级机构 我国保监会的主要任务 拟定商业保险的政策法规和行业规划 依法查处保险企业违法违规行为 保护被保险人的利益 维护市场秩序 培育和发展保险市场 完善保险市场体系 推进保险体制改革 促进保险企业公平竞争 建立保险业风险的评价和预警体系 防范和化解保险业风险 促进保险企业稳健经营与业务的健康发展 二 保险行业自律组织 1 保险行业自律组织的行一是指在保险及相关领域中从事活动的非官方组织 是保险行业自身管理的具体实施机构 2 保险行业自律组织的性质它是一种民间社团组织 不经营保险业务 致力于促进 发展和保护成员的利益 通过各种形式约束会员的行为 3 保险行业自律组织的形式 4 保险行业自律与国家监管 1 保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次 第一层次是指保险的国家监管 第三层次是指保险企业的自我监管 1 保险监管机关
