银行业行业分析

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1、1 前言银行以其待遇高、福利好、工作环境稳定而一直深受求职者的追捧。即使在全球金融危机过后，各国银行业都受到了不同程度的打击，但银行业仍旧是求职者热捧的行业，特别是中国本土各大银行，包括中国人民银行、四大国有商业银行，当然欧美一些老牌银行，包括渣打、花旗、汇丰等也依然是个热门。早期的银行是国家的政治工具，而随着经济的不断发展，银行变得越来越像一种经济工具，在方方面面影响着人们的生活，从储蓄到信贷，再到现在热门的个人理财，银行业务在不断扩大，银行种类在不断增多。想进入银行业的朋友们，相信在看完我们的“银行业分析”之后会对这个行业有一个更加全面的了解。2 行业概述：2.1 简介银行业的主体是各类银

2、行，银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。2.2 中国银行业主要构成2.2.1 中央银行中国人民银行中国人民银行作为我国中央银行，对全国经济起到宏观调控的作用，包括对人民币汇率水平的控制，外汇管理，制定一系列金融法规，对各级银行机构进行监管。2.2.2 商业银行工农中建四大国有银行、中小股份制商业银行、外资商业银行等四大国有商业银行主要是支持重点行业（电力、公路、通信）和大中型企业，发放贷款。中小股份制商业银行支持重点企业和私营企业等。外资商业银行主要在我国经营各种

3、金融服务。2.2.3 政策性银行国家发展银行、农村发展银行、国家进出口银行等针对国家基础建设、农村基础建设等方面进行重点投资2.2.4 投资银行CICC、花旗、中信证券等投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。2.2.5 监管机构银行业监督管理委员会（CBRC） ，简称银监会对整个银行业实行监管2.2.6 自律组织中国银行业协会（CBA）属于行业协会的性质，制定一些大家要共同遵守的行业标准，但对各家银行没有强制约束力。2.3 银行类别介绍2.1 商业银行2.1.1 商业银行概念商业银行是市场经

4、济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。商业银行经过几百年的发展演变，现在已经成为世界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对经济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机构之首。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行的概念是区分与中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构

5、。2.1.3商业银行分类 A国有独资商业银行国有独资商业银行就是国家独资的以营利为目的金融企业。原国有四大商业银行（工、中、建、农）的格局已不复存在，工行有美国高盛等外资股东；中行有苏格兰皇家银行等外资股东；建行有美国银行等外资股东。 目前国有独资的只有中国农业银行,而农行的股份制改造现在也在进行中 ,未来就没有国有独资商业银行了。 B股份制商业银行股份制银行简单来说就是实行（股份有限责任）公司制的银行，大家都可以出钱成为股东。在中国，除了政策性银行和国有独资商业银行（目前只剩农行一家），都是股份制银行，如交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、光大银行等。C城市合作银行1993 年年底中央银

6、行提出组建城市合作银行，1995 年春，国务院决定在城市信用社基础上组建城市合作银行。2.2投资银行2.2.1 投资银行概念投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。投资银行是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体，在现代社会经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。由于投资银行业的发展日新月异，对投资银行的界定也显得十分困难。投资银行是美国和欧洲大陆的称谓，英国称之为商人银行，在日本则指

7、证券公司。2.2.2 投资银行分类当前世界的投资银行主要有四种类型： 独立的专业性投资银行。这种形式的投资银行在全世界范围内广为存在，美国的高盛公司、美林公司、所罗门兄弟公司、摩根 斯坦利公司、第一波士顿公司、日本的野村证券、大和证券、日兴证券、山一证券、英国的华宝公司、宝源公司等均属于此种类型，并且，他们都有各自擅长的专业方向。 商业银行拥有的投资银行（商人银行）。这种形式的投资银行主要是商业银行对现存的投资银行通过兼并、收购、参股或建立自己的附属公司形式从事商人银行及投资银行业务。这种形式的投资银行在英、德等国非常典型。 全能性银行直接经营投资银行业务。这种类型的投资银行主要在欧洲大陆，他

8、们在从事投资银行业务的同时也从事一般的商业银行业务。 一些大型跨国公司兴办的财务公司。2.3投资银行与商业银行的区别投资银行是与商业银行相对应的一个概念，是现代金融业适应现代经济发展形成的一个新兴行业。它与商业银行就本源业务、功能、风险特征 、监管部门等方面都存在区别，但最主要的标志是投资银行主要服务于资本市场。项目 商业银行 投资银行 本源业务 存贷款 证券承销 功能 间接融资，并侧重短期投资 直接融资，并侧重长期融资 业务概貌 表内与表外业务 无法用资产负债反映 主要利润来源 存贷款利差 佣金 经营方针与原则 追求收益、安全性、流动性三者结合，坚持稳健原则在控制风险前提下更注重开拓 监管部

9、门 中央银行 主要是证券管理机构 风险特征 一般情况下，存款人面临的风险较小，而商业银行风险较大一般情况下，投资人面临的风险较大，投资银行风险较小。 3 行业发展：3.1 现状分析3.1.1 国有商业银行与外资银行人才现状比较 （1）外资银行的竟争优势主要体现在：财务优势、体制优势、网络优势、经营优势和创新优势。外资银行在中国拓展业务，由于对国情、民情不熟悉，唯一可走的捷径就是实现管理人员的“本土化”。因此，他们对熟知本地业务、市场信息以及公关技巧的国有商业银行管理人员的需求最为迫切，外资银行以其竟争的优势大量吸纳国内银行的优秀人才。具体 通过三个方面来吸引人才：一是以厚薪酬吸引人才；二是以提

10、供海外培训机会吸引人才；三是以经营管理优势吸引人才。 （2）而国有商业银行由于政策、制度、效益和人力资源配置等方面的原因，短期内难以用外资银行这三个吸引人才的办法来挽留人才。随之而来的是国有商行的部分人才、客户、市场资源的流失，并使与国外商行相比，原来就存在员工总体素质相对较低、拔尖人才缺乏的国有商业银行面临困境。因此，应从战略高度审视人才流失的隐患，它己成为一个十分紧迫的、关系到国有商业银行生死存亡的重要问题。 （3）同时也应看到，在争夺人才方面，国有商行也有自身的优势和有利条件，譬如：国有商行在长期的发展中培育和建立了一支素质过硬、能征善战的干部员工队伍，正是他们以无私的奉献精神和对事业的

11、执著追求，推动着国有商行不断朝着预期的目标发展；特别是近几年来，国有商业银行在人事制度改革方面进行了一系列卓有成效的探索和尝试，并在长期的工作中积累了凝聚人才、培育人才、吸收人才的宝贵经验，这为今后国有商行的人才建设奠定了厚实的基础。随着国有商行经营管理水平和竞争能力的逐步提升，也可通过内部工资和收入制度的改革，以及优化用人环境等措施，使外资银行挖掘人才成本加大，采取针对性的措施，留住关键人才。3.1.2 行业相关产业的情况由于行业的特殊性，银行业必然要极其重视 IT 技术，每年的金融展就是金融业和 IT 业的一次盛会。在金融 IT 这个圈子里面，主要就是以下两块： 银行本身的信息科技部和为银

12、行服务的金融 IT 服务公司。 3.1.2.1 银行的 IT department 银行的 IT 部门职责主要有：保障现有系统正常运行，利用现有系统中的开发工具开发银行新的金融产品，对银行信息化管理和决策提供支持和保障。 a 保障系统正常运行一般就是在机房值班的工作，要三班倒的。 b 运用 IT 技术开发新的金融产品已经越来越被重视，到 IT 部门做这份工作应该有前途 c 对银行信息化管理和决策提供支持和保障工作，首先要了解银行的信息系统：银行的信息系统非常复杂：所有的数据和核心程序（会计记账，基本的业务操作）都放在大型机中（有的银行采用数台小型机 cluster 的方式获得大型机类似的能力）

13、这些程序，以前用 COBOL，现在大多用 C 开发。核心连接着各种业务系统。 除了后台总行大集中式的数据和核心，个分行都会有大前置平台，提供渠道接入 、报文格式转换、交易的转发控制（说白了就是用 C 写的 Unix 进程间通讯程序）等等功能。 大前置平台连接着银行各种渠道 channel（在银行里， ATM、自助终端、网上银行、手机银行、电话银行、callcentre、营业部的柜面都称为渠道，是银行的各种业务和金融产品传送到客户手中的途径）大前置和核心主机通过交易中间件/消息中间件来连接，保证交易的完整性和一致性 。主流的中间件有 BEA Tuxedo 和 IBM MQ。 在这么一个复杂严密的

14、系统里，每个人只负责相应的一块东西，上手编程不难，但 要深刻理解你负责的东西，仍需要几年的时间。 3.1.2.2 金融 IT 服务公司以前很多东西银行都要自己开发，觉得这是银行的机密。现在情况有所转变，不少东西银行都交给金融 IT 服务公司去开发，银行购买现成的解决方案。比如，对于核心程序，银行可以先购买其他公司的现成产品（包括开发工具） ，以后银行要推出新业务，就用这套工具自己开发。再比如，对于网上银行，工行就包给 IBM 开发，自己拿来用就行了。 那么有什么东西银行自己做的呢？有，比如程序接口的定义、报文格式的定义、加密系统的方案、密钥体系、以及今后新产品的开发，测试、上线推广都要银行自己

15、做。 所以银行以使用 IT 产品为主，兼做少量编程，真正要 coding 的任务已经外包出去了。3.1.2.3 两者的比较：两者相比较，前者技术含量更多，后者技术水平更高。下面是对两者工作的评价： 银行 IT 部门工作相对轻松，较少加班，有比较多的时间做其他喜欢做的事。一 些银行里面的待遇还高于大多数 IT 公司。如果能多接触各种系统，多钻研银行业务，个人 发展空间还是很大的。我就碰到过有人从 IT 部门转到其他业务部门当领导，其对银行业务 的精通远胜于那个部门里的人，这主要得益于他常年接触业务系统，所以有机会就能把握 得住。 金融 IT 服务公司工作强度大，比较累，经常加班。由于 IT 行业

16、竞争加剧，又处 于低谷，收入不高。但是，编程比较熟练，对某一项技术钻研很深（不少 IT 公司只做银行 某一块东西） ，也能熟悉银行业务。干得好也很有前途。为了大家选择机会多一点，给出几家国内的金融 IT 公司供参考 （国外的有很多牛公司这里不一一列举）高阳产品线比较全，大型机方面经验足。 博科前身是中行软件开发中心 融博前身是招行软件开发中心 安硕入行比较早，有不少项目 联想小型机方面的，主要客户都是中小银行和城市商业银行 神州数码刚成立了金融服务中心，业绩怎样以后再看3.1.2.4 补充内容 银行里面有一块做的是企业信息系统，有的银行采用 SAP（比如浦发） ，如果进去接触 SAP，学到一些 SAP 实施的经验，也很不错的。 以后，银行的信息化决策，数据挖掘/数据仓库的建设必定是一个重点，现在的银行 业大集中就是为此打基础的。所以，做这一块东西的朋友出路也比较好3.2 发展预测3.2.1 银 行 业 预 测研 究 证 明 ， 银 行 业 务 ， 包 括