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1、外资法人银行转制周年外资法人银行在华的数目由最初的五家扩大到了20多家，其业务全面推进，对中国银行业的“鲶鱼效应”亦渐次展现从2007年4月首批外资法人银行转制至今已有一年，外资法人银行在华的数目由最初的五家扩大到了20多家，其业务全面推进，对中国银行业的“鲶鱼效应”亦渐次展现。财经?金融实务记者近期分别采访了汇丰银行（中国）行长翁富泽 (Richard Yorke)、花旗银行（中国）行长黄晓光、东亚银行（中国）行长余学强以及友利银行（中国）行长金大植，共同评析外资银行转制周年的变化。作为老牌英美银行，汇丰、花旗在华转制后，其公司业务和零售银行业务均获得显著增长。东亚银行转制后通过不断推出人民
2、币理财产品，强劲拓展其零售银行业务。韩国友利作为韩国最大的商业银行之一，在中国的业务规模尚小，但转制半年来发展势头不错。外资银行法人化后的最大转变，即可开启人民币业务。回顾一年多的发展，外资法人银行人民币存贷款业务发展迅速，尤其人民币贷款业务一度增长迅猛。据中国人民银行上海总部公布的数据，2008年一季度，在沪外资银行存款增加144.3亿元，同比多增96.2亿元；人民币贷款增加202.9亿元（其中近半数为15家在沪法人外资银行上海分行新增的贷款），同比多增88.7亿元，占上海市人民币贷款增量的22.1，占比同比上升8.7个百分点。无论从存量还是增量看，外资银行人民币信贷市场份额继续呈快速上升趋
3、势。外资银行贷款业务的显著增长，与中资银行信贷规模日益紧缩态势形成了鲜明对比。去年年底以来，银监会曾多次“提醒”外资法人银行在贷款方面要收紧。在接受记者采访时，几家银行表示将积极配合信贷方面的宏观调控。花旗、汇丰两家银行已经明确表示，在贷存比方面已经达到了银监会对外资法人银行的规定。但据财经?金融实务了解，多数外资法人银行的贷存比在200400的范围。虽然外资银行获得了在四年内达到贷存比75的过渡期，但是如何调整目前主要依靠银行间拆借方式维持贷存比的现状，是转制后的外资银行仍需要解决的重要课题。财经?金融实务：在转制为法人银行之后，外资法人银行在中国经营业务有哪些变化？翁富泽：过去一年中，汇丰
4、（中国）已在全国15个城市为本地居民提供人民币服务。我们还启动了中小企业服务，侧重为外向型中小企业提供服务。我们组建了一个150人的团队，专门为侧重跨境业务的中小企业提供度身定制的金融解决方案。我们的团队也获得了快速增长。2007年3月底，我们的员工人数约为3200名，时至今日，我们的员工人数已近5000名，增长超过50。同样是一年前，我们在14个城市有35个网点，现在，我们在17个城市有67个网点，其中包括17家分行，50家支行，增长超过90。鉴于我们的网点相对有限，我们侧重提供汇丰卓越理财服务。卓越理财是汇丰全球的个人财富管理品牌，我们已经在内地15个城市设立了46家卓越理财中心，目前，卓
5、越理财客户中本地居民占到56。黄晓光：这一年来的变化不仅是法律上的，更是经营层面的。转制为法人银行后，文化上更贴近本土了，业务上与本地结合更紧密了。花旗（中国）的终级目标是要满足客户在人生每个阶段，提供包括教育、住房、退休等方面在内的终身金融服务，帮助其实现金融目标。我们在2008年将继续发展客户资源、产品的销售和创新、网络建设以及人才储备。余学强：2007年东亚（中国）的企业贷款业务录得稳定增长，单证结算量再创新高，带动本行之利息收入和非利息收入持续增长。2008年我们继续以存款客户多元化为目标，拓展非外商投资企业客户，同时充分吸收外商投资企业客户的存款。利用支行网点的优势，吸收目标客户开立
6、账户。今年4月24日我们启动了私人银行业务。我们的网络拓展迅速，截至今日在内地共设有50个网点。2008年新增的网点数量预计将超过20家，其中包括天津、乌鲁木齐、合肥的分行。金大植：在友利（中国）的战略规划中，第一阶段(2008年2010年)就是构建零售业务营销基础。我们将在三年共开设53个网点，东北和中西部地区我们都有计划，在资产和员工数目上也都有快速的增长。2008年友利（中国）将开设十多家分、支行，其中一定要有天津分行，因为三星等大型的韩资客户都在天津。身份的改变也会带来战略的调整。转制后，我们可以开展面对各类客户的人民币业务，可以为更多的中国客户提供服务。近期我们将重点拓展存款部门的业
7、务，提高存款资产。这需要三个条件，第一是扩大网点；第二是研发新的产品，包括借记卡、网上银行以及衍生产品；第三是培养优秀的金融人才。这些是我们努力的方向。财经?金融实务：一年来，外资银行在人民币信贷业务方面迅速打开局面，这和国内中资银行日益趋紧的信贷紧缩政策形成鲜明对比。据悉监管层近期多次“提醒”外资银行收紧贷款闸门，以配合国家宏观调控政策。对此，你们将怎么应对？你们在企业信贷业务方面的重点是什么？翁富泽： 目前，中国监管部门要求银行紧缩放贷。汇丰（中国）采取的紧缩放贷措施包括：优先考虑放贷给有紧急需求并与我们有长期关系的客户；利用定价机制来控制贷款需求，包括人民币和外币贷款。从银行的角度看，我
8、们认为，信贷紧缩的环境能够促使银行认识到为企业提供的服务不应仅仅停留在单一的资金借贷上，更多的需要着眼于如何利用自身的独特优势，通过多层面的增值服务，为企业提供“顾问式”的、全方位的金融解决方案，协助客户提升财务效率，配合企业在应对挑战时依然保持竞争力。本地注册后，我们的对公业务更侧重对本地企业的服务，包括大型的国有企业和外向型的中小型企业。余学强：为应对宏观政策及监管的新形势，东亚（中国）调整了2008年业务发展计划，将业务重点转向存款业务，与贷款并重，对分行业绩考核的重点转向优化各项业务指标，如贷存比、非利息收益、不良贷款率。在贷款方面，我们重点发展能够吸收存款、结算业务及增加非利息收入的
9、贷款客户。今年贷款增速肯定比不上去年。由于去年四季度贷款增速慢了下来，所以今年一季度也延续了这个趋势。预计今年新增贷款增幅将逐季缓和下来，由去年的70下降至30左右。这主要有三个方面原因：一是今年信贷从紧的宏观政策；二是如果银行过度依赖贷款而赚取利差，这必将消耗更多的资本金；三是我们会把更多资源放在非利息收入上。黄晓光：花旗在发展企业信贷业务方面进行了多样创新，确实促进了贷款业务的迅速发展。比如我们改变了传统上必须以固定资产抵押来换取中长短期贷款的操作模式，采取灵活多样的放贷模式；针对小企业人民币融资费用高的难题，我们首先提出“商业承兑汇票贴现融资”，加快资金周转，减少流动资金需求；针对目前中
10、小企业融资难的困境，我们不断推出符合中小企业需要的金融产品与解决方案。如针对许多出口型企业的融资需要，我们开发关于信用证项下的贸易融资新产品，帮助这些企业简化融资手续，加速资金的周转。不过，2007年花旗对贷款的增长仍保持严格的控制，与2006年相比，总贷款量增长30，总存款量增长70。金大植：人民币对公业务自去年11月法人银行成立之时就已展开。我们现在开业初期资本金规模不是很大，因此以中小型企业为重要的目标客户。当然好的大项目我们也会寻机介入，并在今后逐步调整资本金规模。目前我们正在调查我们所关注的零售业务和中小企业业务。 根据监管机构的政策和要求，2008年我们不会在2007年的基础上再扩
11、大信贷规模。今年我们的业务重点是吸收存款。紧缩信贷政策对我们影响很有限。财经?金融实务：在今年宏观紧缩的形势下，外资银行的不良贷款风险会不会加大？在中国的信用记录欠缺的情况下，外资银行如何管理风险控制问题？余学强：东亚银行去年的不良贷款率仅为0.2，低于外资行0.46的平均水平。但受货币紧缩和宏观调控的进一步影响，今年这个数据可能会有所上升。目前来看，房地产调控引致的风险比较突出。现在房地产资金是收紧了，这的确会对银行有一定的影响。尤其是中小型开发商，它们的资金链可能会断掉。房地产调控还要看下一步的力度怎样，如果割断房地产商的资金面，会令银行的相应部分业务出现问题。中国不是单一的市场，要用不同
12、的手段来处理房地产调控的问题，我相信监管层对此不会“一刀切”。当前确实要注意控制信贷风险。尤其中小企业的风险可能显得更大一些。但是我认为国家的经济在不断增长，企业在技术提升方面也不断努力，所以业务发展还是能得到保证。翁富泽： 就对公业务而言，我们希望不仅仅向企业客户提供贷款，同时也与他们建立营运层面的关系，着眼于在现金管理、融资、存款、结算、财资等方面为客户提供全面的国际银行服务。不管从资信角度还是从回报角度看，和客户在多个层面建立合作关系都是非常重要的，在做信贷决策时，这种多层次的合作能更好地帮助我们把握风险。汇丰内部有非常成熟和严格的信用风险评估体系。我们不完全依靠财务报表来判断企业的信贷
13、风险，因为，虽然财务报表能比较全面地反映企业的财务实力，但它未必是最为及时的资讯。而日常交易性的业务则更能以动态的形式反映客户的现时状况。至于向本地居民提供的人民币住房按揭贷款服务，今年年初与央行的征信系统的连接使我们能够查询住房按揭贷款申请人的信贷记录，了解其贷款历史和资信状况。黄晓光：对于快速发展的中小企业，我们不单单依据财务报表来确定授信的额度，而是更注重企业的实际贸易背景，提出阶梯式额度的理念，根据企业真实贸易增长的需要以及合作中互相了解的加深，逐步提高企业的授信额度。对于有贷款需求的客户，我们将会对企业进行严格的信用审核，要求基本符合这些标准：成长型企业、历史信用纪录良好、企业经营状
14、况良好、资金使用用途明确以及财务管理透明清晰。在风险防范方面，我们设立了风险控制部门来进行相关的风险控制，从额度审批、放贷执行、还款回收和坏账处理都有专人根据花旗（中国）的信贷政策和商业银行部门本身的信贷政策进行管理控制。花旗银行通过标准化信贷审批框架对客户进行信用评级，相应的信用等级将会被关联到贷款额度和担保条件的决定标准中去，同时根据企业的信用等级和销售规模，决定其最高贷款上限、可以使用的贷款产品，以及每项产品所需的最低担保额等。金大植：大的环境好了，贷款业务的风险压力才会逐渐减小。在提供消费信贷的时候，我们会做严谨的个人调查以及真实性调查。在企业贷款方面，我们会针对股东做信用记录的调查，
15、包括口碑以及企业的最新动向。各个部门团队的合作，信贷部门研究客户的需求；衍生产品部门研发新的产品；合规部门会对政府政策进行研究。财经?金融实务：银行卡业务是外资银行打开中国零售业务市场的一个桥头堡。随着近期首张人民币借记卡的获准发行，外资法人银行在银行卡业务领域有了突破性进展。你们下一步分别有什么相应的计划？余学强：是的，我们在境内外资银行中首家获得了发行人民币借记卡的牌照。从5月20日起，已正式推出东亚中国的银联标准人民币借记卡，向现有客户及新客户发行。目前，我们已将本行的银行核心业务系统,借记卡系统及相关业务系统搬迁回国内，数据中心设在深圳。翁富泽： 汇丰（中国）计划于年内完成中国人民银行
16、要求的相关系统准备，将可以正式开办银行卡业务。汇丰将继续保持与交行的信用卡合作。如果准许外资银行发行自己的信用卡，汇丰（中国）将考虑仅向汇丰卓越理财客户发行数量相对有限的卓越理财信用卡。黄晓光：花旗（中国）的借记卡后台系统正在筹备中，乐观估计将在今年年底推出借记卡。信用卡的业务还在评估阶段。同时，我们与浦发银行就银行卡业务进行合作，这项业务目前已经涵盖中国26座城市。金大植：苏州、上海、北京的分支机构从3月份开始陆续推出了针对中国公民的人民币业务。银联标准借记卡业务预计10月份推出。这张卡将不含账户管理费，而且没有最低开户额度的要求。目前与借记卡有关的各项准备工作接近尾声，数据中心将设立在法人银行总部北京。对于信用卡，我们正在等待政策和市场的时机，在条件成熟的时候，一定会提供信用卡的服务。
