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1、-各银行对中小企业融资产品及方法的比较当前，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而中小企业融资问题首当其冲。其现有的融资状况主要表现为：内部融资为中小企业的主要融资方式；外部融资困难；中小企业融资成本较高；民间资本充足,但民间融资有待规范。面对这个大背景，金融机构尤其是城市商业银行、信用社和地方性商业银行，作为支持中小企业发展的主导行，应加快对中小企业融资产品的开
2、发，满足中小企业的融资需求。本文列出了四大国有控股商业银行以及部分城市商业银行对中小企业的融资方法及融资产品，通过比较归纳分析，总结出各银行的优势，力求为解决中小企业融资难的问题提供参考意见。一 国有控股商业银行1.中国工商银行经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大中小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的中小企业融资产品体系。其相关产品包括：（1）“网贷通”业务 即小企业网络循环贷款，是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。借款人需具备
3、工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件，其工行信用等级在A-级（含）以上，为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限，能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。“网贷通”产品的优势主要表现在：保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；高额授信：贷款额度最高可达3000万元。 （2）商用物业贷 该业务以房产价值或商用物业的营运收益
4、为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供营运所需要的融资帮助。适用于已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。对应的产品包括商用房抵押贷款，即客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从工行获得的贷款以及法人商业用房按揭贷款，即贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。商用物业贷产品具有贷款期限灵活，贷款手续简便，快速审批等优点。（3）特色“通”字类产品比较特点产品适用客户产品优势能源通大型石油企业在京供应商银行资金提前介入，解决订单项下资金需求；免抵押，解决小企业抵押物不足的问题；审批效率高，重点审查订单真实性及
5、确认回款账号。城建通北京地区房地产开发企业或城建企业的供应商无需抵押，仅凭发票或应收账款即可获得融资审批高效，支行具有审批权限；期限灵活，匹配应收账款还款期。医药通北京地区医疗机构或政府医药采购平台供应商无需抵押，仅凭发票或应收账款即可获得融资；审批高效，支行具有审批权限；期限灵活，匹配应收账款还款期钢贸通北京地区小型钢铁贸易企业融资方式灵活多样，根据客户需求提供个性化服务；多种担保方式选择，解决小企业担保不足的问题；盘活企业存货，加速资金周转。工商物业通拥有北京地区经营性资产（如商场、仓储设施、宾馆酒店、写字楼、标准厂房等）的中小企业贷款用途灵活，可用于置换负债性资金；盘活企业固定资产，加速
6、资金周转业务流程棉贸通全国范围内的涉棉企业无地域限制，可解决异地棉贸企业融资需求；期限灵活，降低融资成本；无需抵押物，解决小企业担保难问题2 中国农业银行股份制改革以来，农业银行高度重视中小企业金融业务，不断加大对中小企业尤其是小企业的信贷投放力度，2010年贷款增量创造了历史最好水平，加快发展小企业金融业务已成为农业银行实施“蓝海战略”的重要举措。农业银行针对小企业特点，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，有效解决了小企业融资难的问题。农行是国内较早对小企业金融业务实行专业化管理的商业银行之
7、一。近年来，农行已经推出了小企业动产质押贷款、小企业存贷积数挂钩贷款、小企业经营性物业抵押贷款、中小供应商应收账款质押融资和县域中小企业产业集群多户联保贷款等一百多个小企业产品。同时，福建分行的“金博士”、厦门分行的“善贷且成”、广东分行的“智道”等产品极具地方、区域特色。农行涉及中小企业产品主要包括：（1）简式贷（小企业简式快速信贷业务）产品简介小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。产品功能主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资
8、金需要。服务对象单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。产品特点（一）业务办理快：客户的评级、授信和用信同时审批，手续简便、审批迅速。（二）担保方式多：可采用抵押、质押和保证担保等多种担保方式，担保方式灵活多样。（三）贷款额度高：贷款额度最高可达3000万元，充分满足小企业的资金周转需求。特色优势审批流程短，办理简单、快捷（2）智动贷（小企业自助可循环贷款）产品定义小企业自助可循环贷款是指中国农业银行在统一授信额度内，为客户核定一个可撤销的贷款额度，在此额度内客户可以通过营业柜台、网上银行、银企通平台等渠道自主、循环使用贷
9、款的人民币贷款产品。产品功能主要满足小企业客户正常生产经营过程中周转性流动资金需要。服务对象单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。产品特点（一）贷款额度一次核定、循环使用。（二）借助网络科技手段，小企业客户可以通过电子渠道在客户终端实现自助式提款、还款。（三）随借随还，节省融资费用。特色优势随借随还，自助办理，节省融资费用。3 中国银行 秉承“与中小企业同发展，与地方经济共命运”的价值理念，中国银行充分发挥金融支持在中小企业发展中的作用，不断创新金融产品、深化提升金融服务、提高服务质量、促进中小企业健康发展，成为中小企业
10、融资服务主办银行。传统的融资产品包括：中小企业综合授信额度、流动资金贷款、固定资产贷款、开立银行承兑汇票等。为更好的发挥金融支持在中小企业业务发展中的作用，中国银行积极进行创新探索，不断改进现有产品性能、创新产品设计，坚持个性化、差异化原则，针对不同客户群体需求和特点研发多种类的创新产品。目前，中国银行推出了：存货质押、股权质押、船舶抵押、应收账款质押、法人账户透支、退税通宝、供应链融资等灵活多样的新型融资产品。其特色金融产品“中小企业融资一站到家”是面向中小企业客户开发的。具体包括：（1）农贷通适用于城乡一体化建设改革中的村级集体经济组织或其实际控制的企事业法人。贷款可用于生产经营性项目、公
11、益性项目、集体资产维护、改造工程等，贷款期限最长可达5年。农贷通审批建立绿色通道，程序简便、缩减环节、放款迅速。贷款利率、担保费率设定上限，节约资金成本，还款方式可视贷款规模一次性偿还或分期偿还，更具人性化。（2）名商通进驻于大型卖场、购物中心、专业市场内的租赁户、经销商、代理商等商户，经过银行和商场管理部门双方核准许可，在不改变卖场/购物中心/专业市场与商户的原有的付款方式的前提下，配合供货和备货特点，可获得一定金额的授信额度，用于商户在备货过程中所需要的流动资金 （3）物业贷 适合拥有自有厂房、商铺等物业的企业业主，生产经营收入较少，或者没有生产经营收入，且名下物业已经出租或即将出租，以租
12、金作为还贷来源向银行申请贷款。物业贷款用途仅限于该物业装潢、改造、整修和扩建，期限最长五年。 （4）足额贷为实现中小企业授信业务抵/质押担保率最大化，在第一顺位抵/质押权益的基础上，以第二顺位抵/质押权益作为反担保，经专业担保公司保证而发放的贷款。中小企业适用足额贷产品可降低综合费用，节约财务成本，适用于抵押物建成年限较长，获得中国银行抵/质押率较低，期望以实现抵/质押物全额价值而增加授信总量的中小企业。（5）期间贷 针对中小企业客户用款急的特点而发放,保证企业在办理抵押登记过程中的正常资金需求。适用于将原来银行的抵押贷款转到中国银行、需要增加贷款金额、或者办理抵押登记过程中急需资金，申请提前
13、用款的企业。中国银行对中小企业融资的产品优势主要在于：灵活的担保方式：针对中小企业在融资时担保品不足的特点，中国银行在新模式中创造性地引入了“担保系数放大”的方式，为中小企业利用有限的担保资源获得最大的融资创造了有利条件。高效的审批速度：在提供完整的授信资料后，中国银行一般在5个工作日内完成授信审批。丰富的授信产品组合：多种授信产品组合方案，根据客户的信用评级以及适用产品，提供更大的授信额度。良好的品牌效应：国际化的一流银行，为客户的信誉增级。便捷的服务模式：专业的营销人员和完善的物理网点为您提供“一站式”的金融服务。4 中国建设银行 面对小企业融资难的问题，近年来，建设银行进行了一系列探索，
14、通过差别化和针对性的组织机构建设、业务流程设计、新型产品研发、风险控制安排等措施，逐步摸索出了一条全新的、能够有效适应小企业金融需求特点和风险特征的小企业业务发展道路，在为小企业创建间接融资方便之门的同时，也把业务带上了快速、健康发展的轨道。 在小企业融资产品上，建设银行创新了一系列中小企业融资特色产品，包括无须评级授信、“灵活、便捷”的“速贷通”产品；为从事网络交易的网商客户设计的，凭借良好的网络信用和交易记录获得融资的“e贷通”产品；利用客户上下游供应链的关系，以应收账款债权转让为基础，解决中小企业的融资担保问题而设计的一系列供应链融资产品。具体特点见下表： 特点产品含义特点为客户提供的便
15、利速贷通为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)押担保而办理的信贷业务办理速度快；借款额度高：最高可达2000万元；借款期限长：最长可达3年；信贷品种多：提供借款、票据、保证和贸易融资等信贷产品服务。专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业；受理灵活，手续简便，放款快捷，有效节约小企业经营成本和时间。诚贷通小企业小额无抵押贷款，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款根据客户信用等级及与建行合作年限实行差别化的贷款额度，最高300万元；仅由企业主或实际控制人个人保证，无须其他任何抵押或担保；客户可在贷款有效期根据自己资金状况随借随还，循环使用有效解决中小企业融资担保难问题；.专门针对小企业设计开发的无
