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1、中国银行公司业务简介 2006年8月 2020年4月7日 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 1 2020 4 7 2 授课内容 什么是商业银行公司业务中行客户经理制公司业务营销公司业务产品资产业务 信贷业务 授信业务其他业务产品 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 3 什么是商业银行公司业务 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 4 以经营存款 放款为主要业务以利润为主要目标的经营货币这一特殊商品的企业 商业银行的概念 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 5 商业银行的业务主要范围 负债业务资产业务中间业务 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 202
2、0 4 7 6 随着经济的不断进步 目前世界各国的主要商业银行都在向全能化 综合性方向发展 成为 金融百货公司 型金融机构 业务涉及短期生产周转贷款 长期性投资贷款 消费贷款 证券投资 黄金买卖 甚至还包括租赁 保险 信托 咨询 信息服务等 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 7 商业银行的负债业务 商业银行的负债业务是商业银行筹措资金 组织资金来源的业务 是商业银行经营资产业务和其他业务的基础 商业银行的负债业务大体上可以分为自有资本 存款业务 借款业务三大项 此外还有中间业务负债 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 8 自有资本 相对比重较低 绝对数额较大存
3、款 被动型负债业务借款 短期借款 同业拆借 向中央银行借款 票据贴现 回购协议等 长期借款 发行金融债券中间业务负债 如结算保证金 联行汇差占用等 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 9 商业银行的资产业务 商业银行的资产业务是指将自己通过负债业务所积聚的资金加以运用的业务 是其取得收益的主要途径 依据国际通行的银行资产负债表 我们把银行资产划分为现金 贷款 证券投资 政府债券 和固定资产 自用 四大类 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 10 商业银行的其他业务 商业银行的其他业务包括中间业务 表外业务和投资银行业务 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020
4、 4 7 11 中行公司业务 公司业务是指以公司客户为服务对象的银行业务 体现了以业务为导向的经营模式 信贷业务处 向以客户为中心的经营模式 公司业务处 的转变 公司业务部是通过采取一系列营销方案和营销手段向机构法人客户提供一揽子金融服务解决方案的部门 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 12 公司业务组织构架 分行公司业务部总经理室 行长室 管理团队 业务拓展团队 支行公司业务处 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 13 中行客户经理制 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 14 建立客户经理制的必要性 适应金融体制改革和市场竞争的要求 实现我行
5、向 以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标 的经营机制的转变 建立和完善我行全方位 系统化的金融服务体系以及统一规范的公司业务营销队伍 发展和巩固我行基本公司客户群 从而扩大我行公司业务市场份额 提高我行综合竞争能力和整体效益 是为了适应银行产品的多样化和客户资源稀缺的产物 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 15 公司客户经理 客户经理是我行在公司业务部内设置的针对具体公司客户的业务营销人员 客户经理是我行对外的业务代表 负责开拓市场 全面了解客户需求 并向其推介产品 争揽业务 同时协调组织全行各有关专业部门及机构为客户提供全方位金融服务 在主动防范金融风险的前提下 建立
6、保持与客户的长期密切联系主要职能 发现 分析 提供方案 后评价 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 16 客户经理制 客户经理制 激励和约束机制激励 人事序列及相应的工资和福利待遇约束 完备的客户经理行为规范和考核约束体系客户经理等级 高级客户经理 客户经理 助理客户经理 客户经理助理 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 17 客户经理的任务 担任客户参谋和财务顾问 了解 分析客户需求并及时提出合适的解决方案 协调本行资源满足客户合理需求并为本行获取合理收益 掌握同行经营策略提出对策 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 18 客户经理的职责 1
7、制定对客户的营销原则 服务方案 业务发展目标和工作计划并组织实施2 根据客户需求对方案进行调整3 客户关系管理4 授信风险的前台监控5 具体授信业务的评估6 组织 协调 参与新产品的研发与推广7 组建客户服务小组 负责实施协同工作制 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 19 公司业务产品 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 20 产品使用在银行业务中的作用和趋势 银行业改革使得传统的资产 负债两大收入来源利润空间变得狭小丰富客户关系管理手段 强化客户依赖度战略投资人和公众股东的需求客户多元化金融服务的需求同业竞争的结果 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020
8、 4 7 21 产品使用在银行业务中的作用和趋势 提高客户对银行的依赖度提高市场竞争力 跳出价格战的红海提高银行收益 丰富收益构成加强客户经理捕捉客户需求的能力和销售能力 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 22 产品分类 按业务性质分 资产 负债 中间业务按受理部门分 公司部产品 资金产品 贸易产品 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 23 负债类产品 存款 活期存款 定期存款 协定存款 通知存款 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 24 资产类产品 综合授信额度 固定资产贷款 流动资金贷款 银团贷款 出口押汇或贴现 出口信用保险融资 保理 商
9、业发票贴现 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 25 中间业务产品 汇划即时通 报关即时通 短期融资券 财务顾问 委托贷款 出口议付 进口开证 保函 福费廷 代客外汇买卖 代客债务风险管理 代客资金管理 信用花园 四季远期 NDF 投资银行业务 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 26 信贷基础知识 信贷的含义信贷是指货币的持有人将一定数额的货币暂时贷放给需要货币资金的借款人 并由借款人按约定的期限如数归还 同时支付一定利息的行为 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 27 信贷资金运动的特征 以偿还为前提 以收取利息为条件的价值让渡 与社会物质产
10、品的生产流通相结合 产生经济效益才能良性循环 信贷资金运动以银行为轴心 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 28 信贷原则 贷款的发放和使用应当符合国家的法律 行政法规和人民银行发布的行政规章 贷款的发放和使用应当遵循安全性 流动性和效益性的原则 借贷双方的借贷活动应当遵循平等 自立 公平和诚实信用的原则遵循公平竞争 密切协作的原则 不得从事不正当竞争 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 29 公司贷款种类 资产业务 按贷款期限划分短期贷款 贷款期限在一年以内中期贷款 贷款期限在一年至五年 含三年 长期贷款 五年以上 超过十年以上的贷款需要报请人民银行 中行江苏
11、省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 30 公司贷款种类 按贷款保障方式划分信用贷款 担保贷款 保证 保证人和债权人约定 当债务人不履行债务时 保证人按照约定履行债务或承担责任的行为 按照保证人在保证法律关系中承担的不同民事责任分为一般责任保证和连带责任保证 抵押 债务人或者第三人不转移财产的占有 将该财产作为债权的担保 当债务人不履行债务时 债权人有权以该财产折价或者以拍卖 变卖该财产的价款优先受偿 质押 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 31 公司贷款种类质押与抵押的区别 抵押不转移财产的占有只能是有形财产当以有形财产设立担保物权时 可用不动产也可用动产依法登记的在
12、登记之日生效或自愿登记的自签定之日生效 质押转移财产的占有可以是有形财产也可以是无形财产只能用动产动产质押的自质物移交给质权人占有时生效 权利质押的自权利凭证交付之日生效 依法登记的在登记之日生效 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 32 公司贷款种类 按贷款币种划分 人民币贷款 外汇贷款按贷款对象划分 生产企业贷款 进出口企业贷款 外商投资企业贷款按贷款利率划分 浮动利率贷款 固定利率贷款 优惠利率贷款人民币贷款利率空间为人民银行基准利率基础上优惠10 或上升70 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 33 公司贷款种类 按贷款用途划分 流动资金贷款 固定资产贷
13、款 项目融资 房地产贷款 应收帐款收购 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 34 贷款实务流程 贷款的 三查 制度 贷前调查 贷时审查 贷后检查 调查的基本内容包括对借款人的调查 对借款用途和性质的调查 对贷款保障的调查和对贷款风险度的测定等四个方面 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 35 贷款实务流程 客户提出贷款申请 信用评级 准入 撰写授信报告 三位一体评审 核批 签署合同 发放贷款 授信执行 贷后管理 贷款偿还 后评价 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 36 客户提出申请 客户经理了解借款人概况 6C原则 品德 character 能
14、力 capacity 现金 cash 担保 collateral 环境 condition 和控制 control 客户经理了解借款人概况 申请借款金额 借款币别 借款期限 借款用途 还款来源 还款保证 用款计划 还款计划 其他 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 37 申请贷款提供的材料 无论借款人申请何种贷款 应提交以下资料 借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照 法人代码证和税务登记证复印件初次申请贷款应提交公司章程 借款人的贷款卡 借款人近3年的经审计过的财务报表和近期的财务月报表 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 38 客户提出申请 如借款人为
15、外商投资企业或股份制企业 应提交合资 合作企业的合同 章程 对合同章程的批复文件和批准证书 如借款人为外商投资企业或股份制企业 应提交其董事会关于同意申请借款的决议 有法定人数签字 和借款授权书 借款人资本金到位情况的证明 验资报告 借款人信用等级证明材料或其他证明借款人资信情况的证明材料 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 39 信用评级 信用评级是指根据银行内部确定的综合评价指标 定期审查客户的资信状况 并据此将客户进行分类 客户信用评级制度是客户信用风险管理制度的组成部分 有关客户信用评级的标准和结果 属于银行内部掌握资料 对外应保密 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2
16、020 4 7 40 信用评级 客户信用评级指标基本包括按偿债能力 获利能力 经营管理 履约及综合收益指标及发展能力和潜力 倒扣分指标 限定性指标及信用等级修正指标 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 41 信用评级 以制造业企业评级为例 1 偿债能力指标 资产负债率 流动比 现金比 经营活动现金流负债比 净现金流量2 获利能力指标 主营业务利润率 资本回报3 经营管理指标 注册资本到位 治理机制 销售收入现金含量 应收帐款周转率 存货周转率 管理水平4 履约指标 还本付息记录 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 42 信用评级 5 发展能力和潜力指标 固定资产净值率 主营业务收入增长率 主营业务收入 利润增长率 净利润 领导者素质 市场前景等6 倒扣分项 涉损金额净资产之比 财务信息质量指标7 限定性指标 授信分类结果限定 次 可 损 B CC D 8 信用等级修正指标 中行江苏省分行公司业务处焦量焦量 2020 4 7 43 信用评级 对借款人信用等级的评估 分为AAA AA A BBB BB B CCC CC C D共十个信用等级 评级结果与信用发
