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1、第一框储蓄存款和商业银行一、学习指导（一）知识网络（二）课程标准要求根据课程标准要求，本框要求掌握的主要内容有：储蓄存款的含义、机构、目的；利息的含义和计算；利率的含义；储蓄的分类；储蓄作为投资方式的特点；商业银行的基本含义和主要业务。培养学生运用所学知识分析问题的能力以及参与经济生活的实践能力。（三）学法指导在学习过程中，同学们应注意自主探究、自主学习，通过阅读教材、查阅资料、亲身实践，提高解决实际问题的能力。在学习中要特别注意以下几点：要学会简要概括学习内容，掌握知识要领；要学会分析知识结构，把握关键知识点；要学会将所学知识进行归纳总结，使之系统化、层次化。二、知识点拨（一）储蓄存款的含义
2、、机构、目的储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。这表明公民存款是有偿的，公民通过储蓄存款可以获取经济收入。因此，储蓄存款是重要的个人投资方式，公民将资金存入银行，取得利息收入。我国的储蓄机构主要是各商业银行。人们储蓄存款的目的是：为了孩子上学做准备，为了购房、买车，为了养老，为了资金安全等。例题：下列对公民储蓄存款的认识，正确的是（）是一种投资行为其直接目的是为国家建设筹集资金是一种计划消费的行为是一种法定义务行为A.B.C.D.解析：本题考查对储蓄存
3、款含义的理解。公民储蓄存款的目的是为孩子上学作准备，为了购房、买车，为了养老，为了资金安全，为了增值，故错误。公民的个人存款是自愿的，非法定义务行为，故选项错误。正确答案为。（二）利息的含义和计算在我国，储蓄存款都能获取利息。利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。利息=本金利息率存款期限。在我国，储蓄者获取利息收入要缴纳利息税，缴纳的比例为利息收入的5。例题：2006年8月19日的人民币一年期存款利率是2.52%，2007年9月1
4、5日调整为3.87%。如果将50 000元人民币存一年，收益比调整前增加（不考虑利息税因素）（）A.1 937元 B.1 260元 C.675元 D.90元解析：本题考查对利息计算方法的掌握程度。调整前一年期存款的收益是50 0002.52%11 260元，调整后一年期存款的收益是50 0003.87%11 935元。调整后的收益比调整前增加1 9351 260675元。正确选项为。（三）利率的含义和表示方法利息率简称利率，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率=月利率1
5、2（月）=日利率360（天）。在我国，储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。例题：下列关于利率的说法中，错误的是（）A.利率的高低会影响存、贷款利息的多少B.利率的高低可由商业银行自行调节C.利率的高低会影响到储户的收益D.利率的表示方法有年利率、月利率和日利率解析：在我国，利率的高低是由我国的中央银行即中国人民银行调节的，储蓄机构不得擅自变更。正确答案为B。（四）储蓄存款的分类目前，我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄，是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄，是事先约定
6、存期、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期短则利率低，存期长则利率高。例题：活期储蓄和定期储蓄的不同是（）A.前者存期短，后者存期长B.前者可以随时提取，后者只有到期才能提取C.前者利率较低，后者利率较高D.前者是企业存款，后者是居民存款解析：活期储蓄存期不一定比定期储蓄短，只是可以随时支取而已，所以项错误。定期储蓄到期之前也能支取，所以项错误。居民储蓄既有活期储蓄又有定期储蓄，项错误。正确答案为。（五）储蓄的特点作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存蓄，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。与低收益相对应，因为银行的信用
7、比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。例题：据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为（）A.活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活B.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠C.活期储蓄比定期储蓄收益高D.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策解析：如果了解了不同类型储蓄存款的各自特点，就不难解答本题。正确答案为A。（六）商业银行的主要业务商业银行的主要业务有存款业务、贷款业务、结算业务三类。存款业务贷款业务结算业务含义存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。贷
8、款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。其他方面存款的本质就是银行对存款客户的负债。存款业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金和基础开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。贷款业务是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源(贷款利息和存款利息的差额再扣除费用即银行利润)。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行会评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。银行对此收取一定的服务费用。所谓结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。银行应客户要求，可以为其办理经济收支往来的结算。结算有两种形式，即现金结算和非现金结算。使用现金完成货币收付行为的叫现金结算。通过银行账户用转账办法完成的货币收付行为叫转账结算(非现金结算)。转账结算中经常使用的信用工具是转账支票、汇票、信用卡。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。例题：在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是4用心 爱心 专心
