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1、中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。目前我国保险业面临诸多问题，保险市场基本上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，维护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加强。对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传，增加透明度，提高全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素质偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战
2、，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加强人员管理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序并且蓬勃发展、欣欣向荣。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素质，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时间上尽量减少风险而无法消除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务就是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，发展和变化的规律性。保险学是为了研究识别风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻消除风险的目的。从法律的意义上解释，保险是一种合同行为
3、，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为中介，在全体被保险人（包括受损者）中得以分摊，简单的理解就是人人为我，我为人人。有资料显示，目前我国城市居民家庭投保率只有35%，而西方发达国家是70%到80%；城镇居民投保率尚且如此，而占我国人口绝大多数的9亿多农民们的投保率就更不用说了，自然更加低的可怜。另据有关部门对 2000年我国商业保险情况
4、的调查结果显示：商业保险的渗透率在各地都有不同程度的下降。有关资料显示，比如河北省1999年商业保险的渗透率 38，2000年商业保险的渗透率则下降到了31，2001年商业保险的渗透率微升至32.6。是什么原因导致了中国的保险业如此被人忽视?是民众对风险的认知不够还是管理不善导致的?我认为两者皆有原因。通过上课对保险学的学习以及平时大家对社会上的保险公司，保险行业的总体感觉，我认为原因可能是以下几个方面:（1）我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善。由于我国保险行业起步较晚，而且课本上也讲到在1958年至1978年因为大跃进文革等等种种原因保险业甚至陷入停顿。客观的说，我国的现代保险业不过2
5、0多年的发展，我国的保险市场还处在初级发展阶段。1998年才成立了中国保险监督管理委员会依照法律法规集中统一监管保险市场。尽管如此，我国保险监管体系仍不够完善，公司内部也没有有效内控机制，行业自律组织不能充分发挥作用。而且我国保险市场上的市场主体不足。相对欧美发达国家我国的保险公司数量上与其相去甚远，而且属于几家独大的状况，保险市场基本上还处于一种寡头垄断的环境，中保，太平洋，平安保险等等大企业的保险占有率就超过90%,使得我国保险市场缺乏竞争，市场机制不能有效合理的配置资源而最终导致成本高，效率低。其次，在制度上，维护保险市场运行的要素和环境不完善。加入WTO、保险市场的对外开放、混业经营的
6、趋势、保险体制的改革、保险经营的多元化和市场化等，都要求构建有效的保险监管制度、创新监管手段，以促使我国保险市场更加健康有序的发展。比如我国保险法律法规还不健全，缺乏保险实施细则，有很多细节上还没有明确的解释。这些种种原因在不同程度上严重制约了我国保险市场的进一步发展，对此我认为，应该尽快完善相关的法律法规，完善保险市场监督机制使保险市场更加健康有序。最近比较典型的例子就是5.12大地震之后所暴露出的种种问题，将保障体系与现行法律不够完善彻底的暴露了出来，面对高达超过千亿损失的地震灾害，但我国保险业的赔付率却不足惊人的1%，如同很多专家所说，一个终究缺乏聚在保险制度的国家又如何能抵御未来这种不
7、可抗拒的灾难呢？但我觉得通过这次地震也可能是一个契机，这次灾害让保险法不足的地方彻底暴露在公众的面前，现在就是国家建立并完善此类灾祸保险制度的最佳时机了，会促使原本不健全的法律保障体系进一步完善。网上看到国际巨灾风险建模公司air环球公司对512地震损失的估计,得出了惊人数字:本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民币,而其中投保财产损失可能为20亿至70亿人民币。而实际结果是，截至2009年5月10日，保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29
8、万人、伤残743人、受伤医治3343人。保险赔付的金额相对于地震中的损失真的是杯水车薪,而光靠财政资金补助是解决不了问题的,作为一个灾难多发国家,中国现在急需的就是建立巨灾保险制度,来化解灾难给政府和人民带来的沉重压力。 （2）普通民众对于风险及保险意识滞后。这点与上一方面相同，由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有短短的20几年。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解 ”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对
9、保险一无所知。根据保险法和中国政府对入世后外资进入我国保险业的有关规定，外资保险公司在中国保险市场的份额宜控制在3%至5%之间，之后，这个比例也不宜超过10%。所以随着保险市场的发展和完善，中国公民的保险意识在慢慢增强。我国民众对于防范风险的意识是十分滞后的，尤其是在农村地区社保不够完善，而一份社会保险对那些年老没有生活来源的农民们是十分必要的。另外国人投保有很多误区，比如很多人只为小孩保险而自己不保，对其他方面的保险不够重视等。（3）从业人员素质偏低、服务水平偏低。由于我国保险业曾经停办20年之久，由此造成我国保险人才培养的断层。而且现大多数保险公司都采用人海战术,大批量增员,不管什么人都要
10、,没读过书的,小学刚毕业的,初中学历的等等什么人都有,据不完全统计，我国目前共有各类保险从业人员70余万人，其中大专以上学历人员居然不足15，而且很多保险推销人员由于缺乏保险及相关知识而导致一些误导夸张的陈述,职业道德的缺乏而导致推销过程经常出现恶意招揽，诋毁同业竞争者等现象。我们经常在家里接到某某保险公司的电话，类似骚扰电话式的推销手段让我们不厌其烦。这些行为严重地损坏了保险企业的形象。我认为保险行业应该是一个充满爱心,充满责任,能够帮助客户规避风险的一个行业,那些很多文字都不怎么认识的人,如何能向客户解释好保险条款？如何能向消费者提供可靠的保障呢？ 我认为从业人员素质对于保险行业是一个亟需
11、改善的地方。我国保险行业的未来发展趋势:我国保险行业未来的发展趋势应该是着眼于上面提出的各种问题，尽快进行行业的调整以使保险市场更加健康有序并且蓬勃发展、欣欣向荣。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，当今世界，经济的发展尤其是国际贸易与国际资本市场的发展决定了市场开放的必要性，而通信、信息等高新技术的发展又为实现全球经济一体化创造了技术条件。在高新技术的推动下，全球经济一体化的趋势越来越明显。作为世界经济重要组成部分的保险业，也出现了国际化的趋势。保险全球化是指保险业务的国际化和保险机构的国际化。随着世界经济全球化的进一步发展，保险业国际化的趋势将不断加强。包括我国在内
12、的发展中国家也应该开放本国的保险市场以吸引外国的投资者。保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势，保险规模的扩大一方面体现在保险标的的价值越来越大，巨额保险增多。另一方面则体现在从事保险的机构越来越多。新技术的运用使得各种及其设备越来越精细越来越复杂，所以价值就越来越高，同时风险的影响面由于经济主体间关系的日益紧密也越来越大。因此，巨额保险的数量不断增加。与此同时，保险机构的规模也日趋庞大。竞争白热化的结果必然是优胜劣汰，从而加速了保险机构之间的联合和兼并。养老保险将成为保险业发展的亮点。目前很多国家正在进行退休及养老制度改革，我国也不例外。这类保险的需求正日益增大，未来保险公司的成败很大程
13、度上讲取决于在该领域的表现。现有的保险公司将向客户提供更多的资产管理和金融服务，并逐步向金融服务公司转型。我对我国保险行业的未来发展的建议：（1）使市场竞争有序化,完善相关制度法规等。中国保险市场一直处于一种不利于竞争的寡头垄断的环境中。中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度。我们必须尽快完善相关法规和完善的保险运行机制，加快改革的步伐，从根本上改变国内保险业的不良现状。（2）提高从业人员的素质。在前文中已经叙述了很多，保险行业应该是一个充满爱心,充满责任,能够帮助客户规避风险的一个行业，所以从业人员的素质格外重要。另外因为其素质不高已经使保险公司在公众的印象里抹黑，所以提高从业人员的道德规范，文化水平也成为发展的当务之急。（3）加强对保险业的宣传，提高全社会对保险业的认识。这点也是很有必要的，对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性，这才是治本的方法，不仅可以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识，一举而两得。
