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1、 1 案例一 演讲 唐汉文 下一位准备段坤琪 2 张某是一家私营企业的老板 与弟弟5年前分家单过了 为经营需要 张某购买了一辆金杯车 且投保了某保险公司的第三者责任险 保险金额为10万元 两个月后的一天 张某正开车在路上正常行驶 经过他弟弟工作的工厂门口 恰好张某的弟弟出门 一眼看到哥哥开车经过 就想搭乘哥哥的车进城办事 他一边喊哥哥一边迎着车跑过来 张某虽然紧急刹车却没能及时停下来 一下撞到弟弟身上 后来经过抢救 弟弟终于脱离危险 张某共花掉医疗费近20万元 但当张某向保险公司索赔时被拒绝了 因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟 不属于 第三者 所以不能理赔 本案该如何处理 3 本案的关键在
2、于如何理解张某弟弟是否属于第三者 私有 个人承包车辆的车主或其授权的驾驶员及其家庭成员 以及他们所有或代管的财产 属于责任免除 判断受到损害的一方是不是属于 家庭成员 非常关键 如果属于 家庭成员 那肯定就不是 第三者 反之 就应该是 这里有一个原则 三者险不能让肇事者获得保险赔偿 也就是说 保险公司给付的保险金最终不能落到被保险人的手中 也就是说 之所以将家庭成员列入被第三者责任险排除的四种人 主要目的就是为了防止骗保 4 因为保险公司不能判断驾驶车辆撞伤自己的家庭成员和撞毁自有财产是否存在故意 是否骗保 虽然认定当事人是否有骗保行为可以通过公安机关进行调查 但时间长 手续复杂 因此 许多保
3、险公司干脆就在保险合同中开列出排除名单 5 因此 这里的 家庭成员 应该包括两种情况 一是配偶 一是居住在一起的父母 子女或兄弟姐妹 对于配偶来说 无论他们是否居住在一起 都应该互为家庭成员 对于后者 如果在财产上已经分割 经济上各自独立 那么 就不应该看做是家庭成员了 在上面的案例中 张某和其弟弟早就分家单过了 经济上各自独立 因此 其弟弟应该属于 第三者 保险公司应该给予理赔 但是 如果换一种情况 张某的弟弟还没有成年 要依赖哥哥为生 那他就不应该属于 第三者 保险公司也就不必赔偿了 所以就赔咯 6 案例二 演讲 段坤琪 下一位准备徐强 7 李某购买了一辆新车 按新车购置价在某保险公司 以
4、下简称保险公司 投保了车辆综合险并附加盗抢险 使用A版条款 一个月后 李某的车停在自家院内不慎被盗 保险公司按保险金额免赔20 后赔付给李某 两年后 该车被公安机关查获 李某发现该车已破旧不堪 提出不要该车 但向保险公司索要免赔的20 赔款 车主不在 偷走在说 8 第一种意见认为 保险公司将车出售或拍卖 如所得价款多于赔款 多余部分退还给被保险人 否则 不予考虑被保险人的要求 第二种意见认为 保险公司只赔付了80 也就是只取得了该车80 的所有权 从物权的角度讲 被保险人还有20 的物权可以主张 所以 找回车辆出售或拍卖款项的20 应支付给被保险人 同时发生的费用也二八分摊 9 结论本案应按第
5、二种意见处理 即将找回车辆出售或拍卖款项的20 支付给被保险人 同时发生的费用也二八分摊 10 案例三 演讲 徐强 下一位准备王庆龙 11 案情简介赵某为其奥迪车向某财产保险公司投保了车辆保险 保险金额为34万元人民币 因为新车 投保单上没有写牌照号码 保险公司在投保单正本 特别约定 一栏中盖上了红色长方形图章 其内容是 领取牌照三日内通知保险公司 过去不负保险责任 但赵某从交警部门领取牌照后一直没有通知保险公司 后来 该车在保险期限内发生保险事故 损失金额为人民币20万元 赵某依保险单向保险公司索赔 保险公司则认为 赵某违反了 特别约定 中的义务 做出了拒绝赔偿的决定 赵某不服 向法院起诉
6、12 案例分析 保险法 第二十九条规定 投保人和保险人在第二十九条规定的保险合同事项外 可以就与保险有关的其他事项做出约定 本案例中保单载明的 特别约定 是合同的要件 是合同的基础 如果投保人违反了该约定 保险人可以宣布保险合同自始无效 保险人之所以约定该项内容 其原因是保险车辆应当具有其合法的手续 如果没有牌照号码 被保险人和其他人员有可能利用该保单进行诈骗 将别的车辆冒充保险车辆来索赔 机动车辆保险条款也有类似的规定 所以保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌 并经检验合格 否则保险单无效 13 案例结论 赵某 特别约定 的义务是轻而易举的 在公安机关核发牌照后给保险公司打电话 讲明
7、牌照号码 或者开车到保险公司说明 对赵某而言都不是什么难事 由于赵某没有认真阅读和学习保单规定的义务 痛失保险赔款 其教训应为广大投保人和被保险人吸取 14 案例四 演讲 王庆龙 下一位准备张腾 15 某轿车在行驶过程中 因汽车发生轻度的正面碰撞而向保险公司报案 要求查勘 将车拖至修理厂 拆解发动机后发现 第三缸的活塞连杆折断 缸体损坏 经对车主详细了解得知 该车曾在三天前强行涉水 导致当场熄火 车主在将积水进行简单清理并更换空气滤清器后 没有发现什么问题 就继续使用 就赔偿问题产生纠纷 请分析本案 下面以三个问题的形式来分析本案 16 1 为什么该车的正面碰撞会引起连杆的折断 正常情况下 汽
8、车的正面碰撞不可能造成连杆的折断 在本案中 这属于一个巧合 正是因为3天前车主 强行涉水 导致当场熄火 在将积水进行简单清理并更换空气滤清器后 继续使用 的行为 导致了连杆的轻微弯曲 本次发生正面碰撞后 发动机尚未熄火 但汽车已经不再前进 发动机瞬间发出的巨大扭矩 将连杆折断 并捣坏了缸体 17 2 车主涉水 更换空气滤清器后继续使用 是否影响进水损失赔付 由于车主在3天前属于强行涉水 这应该理解为故意行为 而保险公司是不会为故意行为所造成的车辆损失予以赔付的 换句话说 假如车主不是故意强行涉水 属于自己的过失导致的车辆进水 他在 将积水进行简单清理并更换空气滤清器后 继续使用 的行为 应该属
9、于保险责任免除条款中规定的 遭受保险责任范围内的损失后 未经必要修理继续使用被保险机动车 致使损失扩大的部分 保险公司也不会继续承担保险赔偿责任的 18 3 本案例是否应该赔付损失 赔付哪些损失 结局就是这样 在本案中 车辆造成的损失包括因发生碰撞而造成的车辆前部损失以及发动机内部的损失两部分 对于第一部分损失 应该属于车辆损失险赔偿的范围 而对于第二部分损失 保险公司则不承担赔偿责任 19 案例五 演讲 张腾 下一位准备 20 广东一渔农董先生 车主 驾驶自己的 金杯 牌面包车去广州办事 办完自己的事情以后 在加油站加完油正准备开车往回走 两个身材高大的男人凑上前说 老哥 我们有些货 想麻烦
10、您给顺道拉到天平架去 我们给你付运费 保证让你满意 还没等老实厚道的董先生反应过来是怎么回事 这两个人就自作主张上了车 董先生说不清楚是在什么心态的驱使下 就开车拉着两人上了路 当车行驶到市郊时 其中一哥男子从腰间拔出尖刀 顶在董腰间 说 我们是抢车的 你下车吧 另外一个男子抡动拳头三下五除二将董先生打出了车外 幸运的是 董先生被随后赶到的巡警救起 没有受到进一步的伤害 但汽车却被歹徒抢走了 董先生赶紧报案 报险 保险人以车主擅自改变了车辆的使用性质 将 车主自用 性质的车变成了 拉货牟利 属于非法运营 拒赔 董先生将其告上法院 21 该案件拒赔 原因 车主擅自改变了车辆的使用性质 增加了车辆的出险风险 将 车主自用 性质的车变成了 拉货牟利 属于非法运营 由于事出突然 当事人来不及向保险公司做出说明 法院最终判决董先生胜诉 保险公司向董先生做出赔偿 22 谢谢 四川交通职业技术学院4栋408制 23
