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1、基于电商平台的互联网金融扶贫战略机制研究 摘 要：在科技迅速发展的今天，“互联网+”和三农的结合也开始日趋紧密，在金融扶贫上的模式创新也成为了可能。相对于传统意义上的金融扶贫，互联网金融扶贫模式独具创新。以蚂蚁金服为例，基于电商平台的互联网金融扶贫战略机制使得金融扶贫变成一种创新，这种新的模式能够让扶贫的效果更加显著。 关键词：电商平台;互联网金融;扶贫战略机制;蚂蚁金服0 引言服务没有全面覆盖、传统普惠模式的可持续性不强、地区发展不平衡等是传统模式下的普惠金融所面临的诸多难题。蚂蚁金服的智慧县域和普惠金融相融合的项目在我国多个省份展开，在农村为村民办好每一件“关键的小事”，运用新型的科技为乡
2、村扶贫做贡献。“智慧县域+普惠金融”以蚂蚁金服的人工智能和大数据等优势为依托，无需抵押和担保，农户即可享受到由蚂蚁金服提供信用贷款，支持和帮助乡村的振兴和发展。1网商银行是蚂蚁金服旗下的一家民营银行，可以为需要使用贷款的农户提供免担保、无抵押的服务。“智慧县域+普惠金融”项目主要包括数字化的农村小额贷款、水电费等生活方面的缴费和政务方面的移动服务等，农户只要通过支付宝的手机APP即可享受这种服务。在科技迅速发展的今天，各种现代科技信息技术已经随处可见，“互联网+”已经开始渗透到我们生活的方方面面，“互联网+”和三农的结合也开始日趋紧密，在金融扶贫上的模式创新也成为了可能。在中央的文件中明确的写
3、到了要稳步推进脱贫攻坚，提倡金融机构运用互联网，加快金融的创新，这些政策的扶持为互联网金融扶贫创造了有利的条件。相对于传统意义上的金融扶贫，互联网金融扶贫模式独具创新，发挥其独特的优势，使得互联网+金融扶贫变成一种创新，这种新的模式能够让扶贫的效果更加显著。1 基于电商平台的互联网金融扶贫战略机制分析以蚂蚁金服为例1.1 互联网金融+电商扶贫机制“互联网金融+电商扶贫”是将金融扶贫和电商产业扶贫结合起来，两者双管齐下，2互联网金融能够使扶贫更加精准而电商扶贫能让贫困群体变成长期性的脱贫。借助贫困县域当地的特色资源，通过农村淘宝为平台建立独具当地风采和特色的淘宝村等线下体验实体门店，运营和宣传当
4、地特色产品，促进销售量的增加，带动贫困县域产业和经济的发展从而实现脱贫致富。接着运用电商平台的大数据等信息技术手段进行分析，完善农村的信用防范机制和信用体系，解决传统金融机构在农村服务的覆盖面不广的问题。例如，阿里巴巴有效利用自身的多项优势资源，给需要帮扶县域培训各种电商所需的人才，让贫困县域懂得一系列电商运营方法，包括农副产品的推广、农副产品的包装等。然后再借助蚂蚁金服的旺农贷解决农户的资金问题，为农户提供贷款支持。同时，凭借阿里巴巴大数据和云计算等技术优势，使贫困县域所销售推广的农副产品得到有效的管理。最后，能够实现物流、交易、金融、支付、大数据、云计算等电商基础设施在农村的建立。以电商平
5、台为台阶，产业扶贫的目的是让贫困县域的农副产品能够销售出去，为了能使特色产品收益达到最大化，应该充分运用当地特色的产业，产品因特色这块标签，其价值会大幅增加，从而实现贫困户脱贫致富。牢牢把握以“农产品上行，助农创收”为主线，消除空间和时间的限制与隔阂，解决销售渠道，运用“合作社+农民 +农村淘宝”等销售模式。具有当地特色的农副产品要加强营销推广与包装，将农产品生产规模化、富有特色的农产品品牌化，增加农副产品的品牌价值，达到提高质量、增强效果、提升效率的目的。阿里巴巴实行“引智”工程，运用政府购买服务方式，邀请来自淘宝大学的电商培训师来满足差异化的知识需求，多重身份的主体进行“订单式”培训其中包
6、括农家店主、电商经营者、贫困户等，从而提高他们的电商从业和运营的水平。阿里巴巴与政府合作共建 “兴农频道”，该项目的内容是：县域政府负责将当地优质和富有特色的农产品及商户推荐给平台，阿里巴巴将推荐的农产品在线上平台以线下新零售渠道进行销售，阿里的线上平台包括天猫、淘宝、聚划算等，线下的新零售渠道有大润发盒马生鲜、银泰、易果生鲜等。1.2 蚂蚁金服的扶贫战略机制案例分析（一）旺农贷案例分析。蚂蚁金服推出的旺农贷就是为农村和贫困地区服务。旺农贷的互联网小额贷款服务于农村和贫困地区的农户和养殖户，及时提供贫困群体所需的信用贷款。“旺农贷”申请的要求也十分的简单，只需贷款人提供身份信息和房屋、土地、门
7、店等资产证明，就可以零抵押、无担保地通过农村淘宝合伙人的申请贷款。蚂蚁金服凭借着自己信息技术的优势，能够处理分析积累的大数据，把握农户的信用状况，提升风险防范机制，搭建完善的信用体系，让旺农贷更加快捷高效地在贫困地区开展，让农村金融更好地为農民和贫困群体服务。以新零售渠道易果生鲜为例，将从农户那里采购农副产品经过合作社的筛选、加工和包装，然后将农产品在天猫超市的生鲜区进行销售，将该产品面向广大的消费者。3蚂蚁金服旗下的网商银行，为合作社提供用于生产经营的旺农贷低息贷款。同时，为了达到易果生鲜对于农产品的品质的把控，蚂蚁金服会将合作社的采购信息运用互联网发送给易果生鲜平台，并用定向支付工具，将旺
8、农贷专门用于购买指定的农资农具，进而实现对果品品质的全程掌控。在此之上，蚂蚁金服保险事业部还引入了保险确保产品质量安全无虞，与保险公司合作还为农药、农资和农具的网上购买提供品质保证保险。在这个过程中，解决了农户所担心农业生产资料的资金问题和农产品的销售问题，农户只要做好中间的生产环节，就能获得稳定的收入。在这个农产品线上供应链生态链，从农业生产资料的购买，到农业生产经营的资金人力的投入，再到农产品的推广和销售，“电商扶贫+互联网金融”的模式覆盖了整个过程的方方面面。2018年举行的小微金融峰会中，网商银行公布了近三年的成果：从阿里小贷发展成为网商银行的三年时间中，已经与近150家金融机构合作，为一千多万个小微企业的商户提供了所需的贷款服务。在众多的合作金融机构中，以桂林银行为例，将线上线下结合起来，刚开通的网商小贷才一个多月，其授信已超过四亿。开放的“旺农贷”在近三个月的时间里，其放贷金额已超过3.5亿元，为两万多个农户提供了服务。
