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1、家庭理财目标规划与实施策略 葛昱菲 RFP注册财务策划师 财商小故事 陈先生买房子 n陈先生2005年60万买进房子A 2006年70万 卖出房子A 同时80万买进房子B 2007年 80万卖出房子B 90万买进房子A 2008年 100万卖出房子A n请问陈先生3年来在投资中盈亏如何 盈亏 是多少 注 不计交易税费 财商小故事 陈老板卖鞋子 n陈老板的鞋子成本价20元 零售价30元 一顾客拿100元钱来买鞋子 陈老板收了顾 客的100元 但是没有零钱找 于是找隔壁 的李老板换了100元散钱 找给小王70元 第二天 隔壁李老板说昨天陈老板给的钱 是张假钱 陈老板承认 并还给李老板100 元钱
2、n问 在整个过程中 陈老板盈亏多少钱 课程目的 n明了一生的财务需求 n铺垫创造财富的七大基石 n掌握思考致富的七种武器 n领会创造现金流的500种方法 n掌握财务目标分解的基本技巧 n学会转移家庭风险 为什么要确定财务目标 n蓝图与航线 n未来决定现在 n夜里的灯 脚前的路 n大脑只接受与之匹配的信息 n你在家族中的使命与地位 10000000的故事 n知晓一生的财务目标 家庭理财目标规划与实施策略 上篇 子女哺育成长长教育财务财务 需求 成长教育阶段费用开支项目 预计开 支备注 孕育期 体检费 生产费 营养 费20000 其中生产费6000 社保报销 婴儿期 0 2岁 营养 疫苗 健康 日
3、 用70000 幼儿园期 3 5岁 学费 生活 医疗 特 长70000 小学期 6 11岁 学费 生活 医疗 特 长90000 中学期 12 17岁 学费 生活 旅游 保 健 医疗 特长108000 大学期 18 21岁 学费 生活 兴趣 特 长 旅游 选修120000 实践 深造或创 业生活费 学习费100000 合计计 578000 人生重要支出预算 子女教育 双方父母养老费费用预预算 费用项目 每人每月花 费每年4位老人费用总计备注 生活费500500 12 4 20 480000衣食 水电煤气 旅游费 800 4 20 64000 交通费100100 12 4 10 4800070岁以
4、上老人公交车免票 只算10年 通讯费5050 12 4 20 48000 医疗费150115954 4 463816 每年按照10 递增 复利计算 N 20 12 I 10 12 PV 150 PMT 150 FV 115954 营养保健费300300 12 4 20 288000 文化娱乐费150150 12 4 20 144000 保险 4000 4 10 160000选择中国人寿 每年保费4000 连交10年 其他杂费300300 12 4 20 288000 身后开支 20000 4 80000 合计计 2063816 人生重要支出预算 赡养老人 夫妇妇余生财务费财务费 用预预算 费用
5、项目每人每月 费用小计费用备注 生活费25002500 12 2 50 3000000衣食 水电煤气 旅游探亲 费 441675 2 883350 每年2500元 每年5 递增 75岁停止 N 45 I 5 PV 2500 PMT 2500 FV 441675 通讯费200200 12 2 50 240000电话 网络 养车费20002000 12 35 840000加油 停车 保险 燃油税 保养等 65岁停止 住房费55562000160 120万的中等档次的房子 首付36万 84万贷款 年利率按照7 计算 30年月供 月供为5556元 等额还款360期 共计2000160元 医疗费5019
6、1303 2 382612 每年6 递增 复利计算N 50 12 I 5 12 PV 50 PMT 50 FV 191303 营养保健 费500500 12 2 50 600000营养 健身 护理 文化娱乐 费200200 12 2 50 240000 充电学习500500 12 2 30 36000045岁之后停止 保险20002000 12 2 20 960000中等保障国寿万能保险 连交20年 兴趣爱好300300 12 2 50 360000 其他杂费300300 12 2 50 360000 身后开支 40000 2 80000 合计计 10306122 人生重要支出预算 安度余生
7、其他大额额消费费 项项目单单价数量金额额 住房150万1 150万 汽车车15万2 30万 创业创业 准备备 50万 环环球旅行 200万 子女深造 50万 慈善事业业 20万 合计计 500万 人生重要支出预算 其它大额支出 一生要花多少钱钱 子女孕育成长长教育578000 赡赡养父母2063816 安度余生10306122 房子 汽车车 创业创业 旅游 捐 赠赠5000000 总计总计17947938 17947938 注 中偏下生活水平 不含通货膨胀率 家庭理财目标规划与实施策略 下篇 n如何解决财务问题 净现金流量 出生 上大 学前 上大 学后 参加 工作 结 婚 子女 出生 退休 人
8、生现金流量图 学习成长期单身期家庭形成期 家庭成 长期 家庭成熟期退休期 子女 上大学 寿命的精算学与退休年龄龄的关系 退休年龄龄 岁岁 平均寿命 岁岁 5086 5583 2 6076 8 6566 8 注 本关系表由Ephrem Cheng博士提供 这些数据是根据保险公司发 放给波音航空航天部门退休人员的养老支票而得出的 重要结论 一个 人55岁以后每多工作一年 就会减少两年的寿命 我还有多少时间 n算算自己离退休还有多少有效工作时间 n一年的有效工作时间为254日 财商小故事 高尔夫比赛 盘点我们的资产 看懂两个表格 n家庭现金流量表 n家庭资产负债表 家庭2007年度现现金流量表 20
9、07 1 1 2 7 12 31 收入数额额比重备备注 薪水 税后净 太太 600000 13 先生 850000 19 奖金和佣金 150000 03 自雇服装店 鞋店 500000 11 投资收入 基金 200000 04 股票 1000000 22 收益率50 计算 权证 0 期货 200000 04 收益率按照10 计算 外汇 0 税后租金收入 960000 22 8000 12 96000 其他收入 0 总总收入 4460001 支出数额额比重备备注 房子房贷 2013240 61 16777 12 201324 日常生活开支 水电煤气 25000 01 150 12 1800 物业
10、管理费 48000 01 400 12 4800 通讯费 50000 02 交通费 60000 02 日常生活用品 50000 02 食品 120000 04 服饰 鞋袜 20000 01 健康 营养品 120000 04 运动 10000 00 美容护理 50000 02 学习 600000 18 赡养老人 100000 03 保险支出 0 仅有公司社保 休闲娱乐 20000 01 医疗 3000 00 其他项目支出 0 总总支出 3289241 现现金结结余 117076 家庭2006年度资产负债资产负债 表 2006 12 31 资产资产金额额 金融资产现金与现金等价物 现金 5000
11、活期存款 20000 定期存款 0 人寿保险现值 0 现金与现金等价物小计25000 其它金融资产 证券 股票 权证 基金 200000 期货 50000 外汇 0 保险理财产 品 30000 信托理财产 品 0 个人社保养老金余额 其他金融资产 小计 280000 金融资产 小计 305000 实物资产 自住房产 1500000 投资房地产3800000 汽车 家具家用电器 100000 黄金珠宝首饰以及收藏品 0 其他个人资产店铺投资 60000 实物资产 小计 5460000 资产总计资产总计 5765000 负债 金额 短期负债 信用卡透支 60000 个人借款 110000 中长期负
12、 债 房贷余额 2800000 车贷余额 0 创业贷 款余额 0 其他贷款 0 负债总计负债总计 29700000 净资产净资产 27950000 现金流 n每年净赚多少钱 家庭财务整体解决方案七大基石 n1 创造更多的现金流 开源 n2 商业投资 开源 n3 金融投资 开源 n4 严格规划 节流 n5 改变消费和投资习惯 节流 n6 资产配置 保值增值 n7 商业保险 转移风险 稳定增值 财务解决方案七种武器 n人脉资源 n资金 n信息 n投资渠道 n理财技能 n商业模式 n信誉 财商小故事 紧急救援 n没有任何证件 现金 银行卡 手机 n举目无亲 n不许报警 n不许出城 n不许借钱 n不许
13、异地汇款 n不许违背道德 法律 法规 我怎么赚钱分享 我怎么赚钱 n依靠自身的体能赚钱 n利用自身的智慧赚钱 智商 财商 情商 n利用自身的信誉或商誉赚钱 n借助他人力量赚钱 n利用社会资源赚钱 n利用自身的人脉关系赚钱 n利用信息 有价信息 知识产权等 赚钱 财富基石之 创造现金流 运用 思维导图 寻找创造现金流的500种方法 创造现金流分享 财富基石 资产配置 n资产配置是家庭财富的根基 n促使在保值的基础上资产达到最大化 n最合理利用信用和资金杠杆 n避免单一投资带来的单一风险 n家庭创富风险管理的需要 n参见 家庭理财资产配置 葛昱菲 国外流行的国外流行的 四分法四分法 理财方案理财方
14、案 银行存款银行存款 36 传统寿险传统寿险 9 45 45 30 30 分红保险分红保险 10 10 国债国债 10 10 债券基金债券基金 10 10 保本型保本型 收入型收入型 成长型成长型 投资型投资型 20 股票股票 5 5 房地产 5 基金基金 5 5 投资连结保险投资连结保险 5 投机型投机型 期货期货 2 2 5 5 期权期权 2 2 收藏品 彩票收藏品 彩票 1 1 收益 风风 险险 国外流行的 四分法 理财方案 国外流行的四分法理财财方案 财产类财产类 型比例细项细项比例 保本型45 银行存款36 传统 寿险9 收入型30 分红保险10 债券基金10 国债10 成长长型 投
15、资资型20 地产5 股票5 基金5 投资联结 保险5 投机型5 收藏品 彩票1 期货 外汇 黄金2 期权2 金融资产 证券 基金 外汇 黄 金 期货 风险投资等 投机型资产 商业资产 个体工商 企业 参股 天使资金 稳固一生的资产配置 资产配置建议比例 稳固一生的资产配置 资产配置建议比例 稳固型资产 房产 土地 保险 保障型资产 银行存款 保 险 基金 实物型资产 贵金属 贵 矿物 收藏物 优先顺序 5 30 20 45 昂首起步 资产配置方案 为刚毕业的青年量身设计 鸿业成长 资产配置方案 为创业期人士量身设计 浪漫世界 资产配置方案 为新婚夫妇量身设计 小康之家 资产配置方案 为家庭成长
16、期人士量身设计 丰盛人生 资产配置方案 为家庭成熟期人士量身设计 金色夕阳 资产配置方案 为退休人士量身设计 参见 生命周期与财务规划 葛昱菲 财富基石之 生命周期与财务规划 保值保值 风险投资 增值 增值 风险投资 创造财富阶段保存财富阶段 财富三角形 收益性收益性流动性流动性 安全性安全性 短期 开支 远期 开支 中期 开支 日常支出 还款 旅游 住房 汽车 装修 教育 医疗 养老支出 财富基石之 金融投资 n国债 n银行 n保险 n信托 n房地产 n证券 股票 债券 权证 n基金 n期货 n黄金 n外汇 n实物 金 银 珠 宝 钻石 收藏品等 n风险投资 n投机 彩票 域名 短信网址 商标等 n参见 家庭理财常用策略 葛昱菲 财富基石之 商业投资 n个体工商户 n开办企业 n参股或联营 n创意 专利 商标 方案 n天使资金 财富基石之 商业保险 n教育基金 n养老基金 n健康 医疗 意外 n风险转移 n资产隔离 n避税 n参见 家庭理财风险管理 葛昱菲 财富基石之 改变消费或投资习惯 n名牌背后的秘密 n常见的消费陷阱 n消费者常常受到哪些误导 n如何克服行业厌倦症 n致命的7种
