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1、 一 银行卡的分类 1 使用范围分 国际卡 地方卡 银行卡按币种不同分为人民币卡 外币卡 2 授信额度 普通卡 金卡 3 持卡对象 个人卡 公司卡 4 结算方式分 借记卡 贷记卡 准贷记卡 5 信息载体 磁卡 芯片卡 6 按发卡银行分 银行卡业务 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信 用额度 持卡人可在信用额度内先消费 后还款的信用卡 准贷记卡是持卡人须先按发卡银行要求交 存一定金额的备用金 当备用金帐户余额 不足支付时 可在规定的额度内透支的信 用卡 借记卡 磁卡 卡中磁条内存有客户业务所必须的相 关数据信息 使用时需要专门的读卡设备 芯片卡 也就是集成电路卡 卡片中嵌有芯 片 专门存储相关
2、业务数据信息 由于芯片 具有数据处理功能 该卡片既可以联机使用 也可脱机使用 中国银行 长城电子借记卡 长城人民币信用卡普通卡 长城人民币信用卡照片金卡 长城人民币信用卡金卡 长城国际信用卡普通卡 长城国际信用卡金卡 中国工商银行 牡丹灵通卡 牡丹智能卡 牡丹专用卡 牡丹彩照卡 牡丹联名 认同 卡 牡丹信用卡 贷记卡 金卡 牡丹信用卡 贷记卡 普通卡 牡丹国际卡 贷记卡 金卡 牡丹国际卡 贷记卡 普通卡 中国建设银行 龙卡储蓄卡 借记卡 龙卡生肖储蓄卡 借记卡 龙卡普通信用卡 准贷记卡 龙卡金卡 贷记卡 金卡 中国农业银行 金穗国际借记卡 金穗信用卡 金穗借记卡 金穗万事顺卡 中国交通银行 太
3、平洋借记卡 太平洋信用卡 太平洋专用卡 中信实业银行 中信借记卡 中信信用卡 广东发展银行 广发真情卡 广发外汇卡 广发信用卡 千禧奥运信用卡 深圳发展银行 发展借记卡 发展信用卡 招商银行 招商银行 一卡通 招商银行信用卡 中国光大银行 阳光卡 华夏银行 华夏卡 华夏空港卡 华夏丽人卡 华夏万通 中国民生银行 民生借记卡 民生联名卡 福建兴业银行 兴业储蓄卡 兴业智能 IC 卡 兴业联名卡 上海浦东发展银行 东方卡 n 什么是黑金卡 n黑金卡 美国运通1999年起发行的最顶级 黑金信用卡 百夫长卡 Centurion Card 的俗称 是一种由美国运通公司发行的签 帐卡 n目前已在美国 加拿
4、大 墨西哥 欧洲 韩国 中国 日本 台湾 香港 澳大利 亚和中东等国家发行 n黑金卡与一般信用卡最大不同的是 一是黑卡不设信用额度上线 二是年费较高 花旗银行更是要求持卡人25万美元的年最低 消费额 花旗可收取年费2500美元的 高额 年费 三是黑金卡持卡人卡是必须通过邀请后才能申请使用 美国 运通公司通过评估客户的资产净值 信贷情况和消费状况 后发出邀请函 黑卡并不是 有足够的钱 就能拥有 为了 保证客户和服务的质量 银行一般不会主动宣传黑金卡 四是黑卡的持有人不仅有钱 而且舍得花钱 不在乎钱 客 户在乎的不是年费多少 而是独特服务体验与尊贵地位体 现 富但不贵的人也不符合黑卡持有人的标准
5、五是量身定制的个服务 n黑卡持有人享受个性化 特殊的服务 n客户的女儿过生日 需要一捧死海的沙子 客户 的妻子需要限量版的名牌包包 或者客户的年迈 多病的母亲从荷兰回国 需要全程顶级无缝接送 都可通过运通的网络与合作的私人银行团队实 现 n运通同世界顶级酒店 度假村 航空公司 餐厅 私人会所 高尔夫俱乐部及协议商家有深厚合 作关系 n黑卡不仅能覆盖低端的超市 健康美容店 加油 站等生活日常服务 及娱乐 航空 旅游等增值 需求 在顶级客户定制服务上也已成体系 包括 预定或购买豪华游艇 私人飞机等 百夫长卡年费资费表 国家 年费费用 美国 2500美元年费 申请费5000美元 目前已不提供新会员申
6、请 英国 1800英镑 加拿大 2500加拿大元 申请费5000加拿大元 意大利 3000欧元 法国 西班牙 荷兰 丹麦 瑞典 德国 奥地利2000欧元 申请费2000欧元 瑞士 4200瑞士法郎 澳大利亚 4300澳大利亚元 日本 168000日元 香港 19800港元 申请费23800港元 新加坡 5000新加坡元 墨西哥 大约56000墨西哥比索 巴西 4250雷亚尔 阿根廷 大约20000阿根廷比索 沙特阿拉伯 11250沙特阿拉伯里亚尔 以色列 2000美元 俄罗斯 90000卢布 台湾 160000新台币 黎巴嫩 3000美元 n运通的黑卡进入中国是在2012年 目前 国内仅工行与
7、招行具有运通黑卡的发卡资 格 国内的机构 必须发过运通的白金卡 且通过考察后才能发黑金卡 n 在国内 工行与招行对发行的运通黑金卡 收取年费标准均为18000元人民币 n对邀约客户的标准 主要是考察客户的资 产规模 资产流动性 生活品味 消费习 性 及客户对银行的贡献度 n年消费境内200万人民币或境外100万人民 币是一个基本门槛 n上述两家银行的运通黑金卡的发行量目前 2013年5月 是 几百张 运通给中国的 指标是3年发10000张 工行 招行计划各 发5000张 n目前国内的黑卡持有人一般都是福布斯 胡润等社会公认的财富榜成员或者香港马 会会员 主要还是集中在一线城市 很多 是公认有实
8、力的明星企业家 n黑卡持有人一般具有以下标签 男性 知 名企业CEO 总裁或董事长 35岁 60岁 拥有多辆轿车 多处豪宅 享受私家游艇 飞机 n中资银行也有自己的 黑卡 n有些叫无限卡 有些叫世界卡 都是专门为金字 塔尖顶级客户量身打造的信用卡 n中资行的无限卡 名称源自信用额度无上限 同 样需要银行的邀约才能申办 其实信用额度也不 是没有上限的 只不过额度比较高 大部分持卡 人的透支额都达不到 所以感觉不到上限 n 通过综合评判来筛选客户 与白金卡的审核标准 差异不大 一看资产状况 二看征信记录 n目前 广发银行 招商银行 的无限卡年费分别为 12000元 10000元 民生银行与建行的钻
9、石卡年 费分别达10000元和5800元 n中资银行的无限卡均与银联 Visa或万事达合作 推出 各家银行为这些财富金字塔尖的客户配套 提供了增值服务 n银行一般以信用卡作为客户分层的载体 不同等 级客户享受的增值服务不一样 n工行最顶级客户的增值服务包括医疗健康安排 艺术品鉴赏 高端经济 投资论坛 高端或专属 奢侈品定制和购买等 n也有一些更个性化的服务 如品尝平时吃不到的 私人会所美食 满足客户某种潮流或另类的生活 方式 中国顶级私人银行客户服务 目前仍处于摸索阶段 模仿了欧美顶级服务的奢华外表 却还没学到 其古典的内质 更忽略了本土客户务实的需求 准入门槛不高 不是真正的顶级个性化服务
10、没 有从服务客户出发 今天你一出 明天我一出 很难形成自己的体系 n农行透支额度最高的为一款白金卡 其最 高透支限额为100万元 n交行普通信用卡的透支额度为2000元至5万 元 白金卡最高透支额度为100万元 n建行发行的钻石信用卡则可透支500万元 但申办该卡的客户个人净资产要超过1000 万元 n中行发行的长城美国运通卡也可透支500万 元 而客户在中行的固定存款应超过800万 元 而该行的高端信用卡透支额度没有上 限 只要符合资产等方面的条件 500万元 乃至更高额度均可办理 二 银行卡的功能及作用 1 银行卡的功能 储蓄功能 转帐结算功能 汇兑功能 消费信贷功能 2 银行卡的作用 n
11、减少现金货币的使用 节省货币流通费用 n提高结算服务 方便购物消费 增强安全感 n简化收款手续 节约社会劳动力 n提高交易透明度 完善税收体系 增加财政收入 n刺激消费 促进经济增长 n目前已经发展成为个人综合理财工具 是商业银 行争夺个人业务的利器 三 我国银行卡的现状 用数据来说明我国银行卡的发卡机构 发卡 量 用卡环境设备等的现状 时间时间发发卡机构发发卡量特约约商 户户 ATM机POS机 2000底55家2 77 亿张亿张10万户户3 7万台29万台 2001底55家3 58亿张亿张5 1 万台35万台 2002 955家4 69亿张亿张20万户户 2003 691家5 69亿张亿张5
12、 3万台 2006 6110多家7 14亿张亿张30万户户 2008 6 213家 境外 机构37家 16 21亿张亿张 借记记14 98张张 92 26万户户14 8万台144 9万台 2010贷记贷记 卡2 3 亿张亿张 n2012年一季度 国累计发行银行卡31 02亿 张 银行卡发卡量出现了借记卡发卡量增 速加快而信用卡发卡量增速持续放缓的态 势 n2012年第一季度借记卡累计发卡量为28 12 亿 信用卡累计发卡量为2 9亿张 n随着银行卡发卡量的增长 整体银行卡受 理环境继续改善 截至2012年第一季度未 n银行卡跨行支付系统联网商户346 71万户 联网POS机526 13万台 A
13、TM 35 4万台 n我国每台ATM对应的银行卡数量为8764张 每台POS对应的银行卡数量为590张 n银行卡业务85 79亿笔 金额84 02万亿元 2003年6月统计 在美国发卡量超过10亿张 POS机受理商户 达到100 ATM机35万台 在韩国发卡量 6900万张 POS机受理商户达到87 我国 POS机受理商户仅达到3 45 2005年我 国POS机受理商户仅达到30 银行卡和ATM设备的国际标准比例为 4000 1 我国2003年至2004年左右 此比例为 11000 1 中国银联发布的 中国重点城市银行卡市场发 展指数 显示 POS机ATM缺乏制约银行卡发展 以美国 澳大利亚
14、英国和加拿大四国 每万人平 均拥有170台POS机 而在包括北京 上海 广州 深圳 南京 天津在 内的国内19个重点城市 每万人仅平均拥有20台 POS机 19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM 国外 市场上 这一数据接近13台 资料来源 新闻晨报 2006 10 23 n日常生活中常见的简称 1 ATM 自动柜员机 持卡人自助操作办 理取款 账户余额查询等业务 2 CDM 自动存取款机 持卡人自助操 作办理存款 取款 账户余额查询等业务 3 POS 银行与签约商户合作 使消费者 能在安装有POS机的商家直接卡消费 而 无须去银行取款后再携带现金去商家消费 ATM机自1969年使用 POS
15、机系统自1968年出现以来 第一代是使用借记卡的专有系统 第二代是共享的 即联机的 POS 系统 这种系统 既可用借记卡 也可用信用卡进行购物消费 第三阶段 近几年 随着电子商务的快速兴起 出 现了能完成网上购物 网上支付和电子转账的 POS 系统 POS的功能 自动转帐支付 自动授权 黑名单 是否为无效卡 过期卡 余额 透支额 信 息管理 存货 进货等 记录冠字号解决ATM取假问题 n每张纸币都有自己的冠字号码 也就是人 民币正面左下角的一行含有英文字母和阿 拉伯数字的编码 相当于它的 身份证 n根据中国人民银行总行的统一部署 2013 年年初各家有ATM机的银行机构按照这一 要求 正在加快
16、推进自助取款机具的更新 改造 n2015年底前各银行机构将全部实现自助取 款机具对外支付的人民币冠字号码的逐条 记录 人民币银行卡可在国外使用 2004年1月18日 人民币银联卡可在香港地 区使用 2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国 泰国和新加坡使用 越南中国银联将在新 加坡 马来西亚 泰国等东南亚各国开通 人民币卡刷卡消费业务 2010 11银联卡可在98个国家和地区使用 3013 6银联卡可在142个国家和地区使用 四 银行卡给银行带来那些收入 1 年费收入 2 特约商户的手续费收入 第二十四条 商业银行办理银行卡收单业务应 当按下列标准向商户收取结算手续费 一 宾馆 餐饮 娱乐 旅游等行业不得低 于交易金额的2 二 其他行业不得低于交易金额的1 3 信用卡透支利息收入 n第二十条 贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件 1 免息还款期待遇 银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间 为免息还款期 免息还款期最长为60天 持卡人在到期还款日前偿还 所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇 无须支付非现金交易 的利息 2 最低还款额待遇 持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行
