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1、 南开大学成人高等教育 专升本毕业报告我国商业银行消费信贷业务存在问题探究学 号：姓 名：学 院：现代远程教育学院学习中心：教学站：专 业：金融学完成日期：专升本毕业报告要求毕业报告写作是本科教学计划的重要组成部分，是培养学生理论联系实际和锻炼学生独立分析问题、解决问题能力的有效手段。通过毕业报告写作的形式，可以使学生在综合能力、创新能力等方面得到锻炼，使之进一步理解所学习的专业知识，扩大知识面，提高专业理论素质，同时也是对学生掌握和运用所学基础理论、基本知识、基本技能以及独立工作能力的综合考核。因此，要求全体学生必须严肃对待、认真按要求独立完成，严禁抄袭、弄虚作假。毕业报告被评定为抄袭的，写
2、作无效，成绩一律按不及格记录。一、请同学们在下列题目中任选一题，写成毕业报告1.我国商业银行消费信贷业务存在问题探究2.从紧货币政策对股票市场影响分析3.我国商业银行个人理财业务存在问题及对策建议4.我国民间金融业务发展存在问题研究5.高科技企业融资困境分析及对策建议6.中国股票市场“政策市”表现及原因分析7.黄金市场投资策略研究8.证券投资基金业绩评价方法探析9.我国商业银行操作风险管理问题研究10.商品期货价格与现货价格关系研究11.我国村镇银行经营模式研究12.汽车金融业务发展模式对比研究13.房地产企业开发贷款风险与防范研究14.浅析P2P网贷平台存在问题及对策建议15.第三方支付业务
3、对传统商业银行业务影响研究16.XX省（市）小额贷款业务现状、存在问题、及对策分析17.浅析余额宝的风险及控制18.我或互联网金融存在风险与监管对策19.人民币国际化利弊分析20.我国发展城投债存在问题及对策研究二、毕业报告写作要求毕业报告题目应为专业教师指定题目，正文最少分三段撰写，要求内容充实，主题明确，层次清晰，论据充分可靠，论证有力，有独立的观点和见解，文字准确流畅。 毕业报告写作要理论联系实际，同学们应结合所学专业讲授内容，广泛收集与论文有关资料，含有一定案例，参考一定文献资料。 三、毕业报告写作格式要求1.要求学生必须按学院统一格式的编辑模板进行排版，毕业报告封面的字体和字号编辑模
4、板已经设好，学习中心、专业和学号要求填写全称，且要求准确无误。2.毕业报告正文字体要求统一使用宋体，小4号字；页边距采取默认形式（上下2.54cm，左右3.17cm，页眉1.5cm，页脚1.75cm），行间距取多倍行距（设置值为1.5）；字符间距为默认值（缩放100%，间距：标准）；页码打印在页脚的中间。 3.论文字数要控制在50006000字；4.论文标题书写顺序依次为一、 （一） 1. （1） 。正文（填写内容后删除）【摘要】对于商业银行来说，信贷风险一直是个重要风险和主要难题。如何改善我国的商业银行信贷风险管理对于商业银行的发展至关重要。以下结合信贷风险的实例与基础理论对我国目前商业银行
5、的前景和现状展开详细的讨论，并剖析形成信贷风险的原因和遇到的难关以及克服方法。【关键词】商业银行 信贷管理 风险分析一、绪论美国是个消费经济极其发达的国家。美国经济的发展依赖于消费。消费信贷支撑着美国产业的发展，也影响着美国人的生活。大多数美国人并不进行储蓄，他们热衷消费。信用卡、支票等成为美国人生活中不可缺少的一部分。美国消费经济的发达与商业银行消费信贷业务的发展紧密相关。美国的商业银行为了攫取消费信用的广阔市场，进行了一系列的创新，创造了许多消费信贷工具。其中最为重要的为个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡。住房抵押贷款是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以稳定的收入分期向银行还本付息
6、，而在未还清本息之前，用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。汽车贷款指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。这三种工具的出现使得美国的房地产业，汽车业，服务业等行业有了突飞猛进的发展。这些行业的发展又由于其扩散作用带动了一系列相关行业的发展。最终使美国消费经济日益成熟，美国经济进入一个蓬勃发展期。消费信贷业务的发展中，不可避免蕴含着风险。以住房抵押贷款为例。商业银行面临着借款人无法还本付息
7、以及抵押住房价值下降的风险。对于商业银行，住房抵押贷款的风险是可控的。商业银行通过审查借款人的信用记录，将贷款发放给信用度较好的借款人。一旦借款人未能按期还本付息时，银行可将其房屋出售，收回房款以抵消借款人的欠款。因此商业银行愿意进行住房抵押贷款业务。然而大量住房抵押贷款业务的进行，降低了商业银行的流动性。为了促进银行的流动性，商业银行进行住房抵押贷款证券化。住房抵押贷款证券化是指商业银行把自己所持有的流动性较差但具有未来现金收入流的住房抵押贷款汇聚重组为抵押贷款群组。由证券化机构以现金方式购入，经过担保或信用增级后以证券的形式出售给投资者的融资过程。这一过程将原先不易被出售给投资者的缺乏流动
8、性但能够产生可预见性现金流入的资产，转换成可以在市场上流动的证券。大大增强了商业银行的流动性。一系列的衍生金融工具的诞生更加增强了其流动性。流动性的加强使得商业银行更加愿意进行住房抵押贷款的发放，获得贷款利息，增加银行收益。银行过量发放住房抵押贷款，风险加大。一旦房价下跌严重，借款人选择断供，商业银行将房屋收回出售，由于房屋的减值，损失也将惨重。杠杆作用下，一系列的衍生金融工具也将崩溃。整个金融业也将出现动荡。2008年美国金融危机的爆发最初起源便是商业银行大量发放次级住房抵押贷款。住房抵押贷款证券化、投资银行的异化、金融杠杆率过高、信用违约掉期、对冲基金缺乏监管等一个个环节随着次级住房抵押贷
9、款的断供的大量出现，如多米诺骨牌环环崩溃，影响到美国乃至全球的金融业的发展，最终也影响了世界的实体经济。在目前繁荣的经济市场中，商业银行拥有一席之地并有着举足轻重的作用。对于商业银行来说，如何控制信贷风险一直是一大难题，风险的管理是否得当关联到商业银行的利益。就目前的经济发展而言，当务之急的是要提高我国商业银行的风险管理意识，增强风险管理能力，从而促进商业银行收益正向发展，使得经济和金融达到稳定和谐的平衡状态。由此可见，分析我国商业银行的信贷风险管理状况是极具研究价值和实际作用的。（1）研究目的目前，我国正在严厉打击不良资产，这使我国商业银行的信贷状态随之产生了波动。现如今，商业银行的希望做到
10、高效的风险管理，以实现合理的信贷评估手段，能够把风险尽可能的明确化，使信贷用户的多方面信息得到了解，从而准确猜测其未来的信贷风险，并做出风险出现后的最佳应对措施，使风险带来的损失达到最大程度的减小。（2）研究意义随着经济的发展和金融领域的变化，越来越多的商业银行提供了全新的业务，然而信贷业务从未失去关注，它一直拥有这重要的地位。因此，信贷风险也还是需要加强关注的领域。这不单影响着银行的资金运转，还对其未来的发展有着深远的影响。二、商业银行信贷风险分析在业务受到了不可控或者预期之外的干扰后，银行出现了和原先设定相违背或不甚符合的收益及损失的情况就是商业银行的风险。可以将商业银行信贷主体和信贷主体
11、目标看作是两个集合，其相交的地方甚少，而大部分都是相分离或者说难以重叠的。信贷主体和信贷主体目标难以统一和协调，使其只见产生不可化解的矛盾，信贷道德风险从中孕育而生。两方获得的信息不对等是产生道德风险的重要因素。信贷业主的主体也可称为“经济人”。他们对自己的经济业务有所要求，然而现实中会有重重的道德枷锁等因素影响着他们要求的完成，如果不能达到“经济人”预想的要求或目的，很大程度上会使“经纪人”想要打破道德的枷锁，从而增加了道德风险。世上没有任何事物是完美的，即使是法律也是有漏洞的，更何况信贷管理机制。为了达成自己的目的或满足私人的利益，“经纪人”会想法设法的从商业银行指定的规定中找出破绽或可乘
12、之机。三、我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题在信贷业务开始到结束的过程中，商业银行对信贷业主的信贷情况展开追寻和剖析，在出现可能会导致损失的情况时，及时止损，做出应对方法的流程就是贷后管理机制。这是很好的抑制风险的手段。然而它现在还面临着一些缺陷：1.信贷文化不足信贷文化和商业银行的收益息息相关，它是贷款业务的衍生产物。现如今，我国的信贷文化不足，其体现在以下几个方面：首先，贷后管理进行的不到位。贷后管理是信贷业务的重要环节，它与商业银行的收益息息相关，然而目前大多数银行都缺乏正确而有效的贷后管理机制。还有一点，对于信贷管理人员的奖惩制度不够明确合理，员工对此没有足够的积极性。其次，信贷业
13、务出现了严重的形式化。虽然有严格的制度，然而在制度和流程的履行时，丧失了其本意，只是简单的照常办事。此外，当不良贷款出现时没有相应的有效处理机制。对于信贷人员的管理不足，留与形式而忘了其本质目的。最后，商业银行缺乏足够的风险意识。风险评估往往只出现于放贷之前，放贷后就好似万事大吉一般不管不问，导致风险可能在后期出现，增加了商业银行损失的可能。2.贷后管理不够完善商业银行内部缺乏足够的贷后管理意识，往往是在出现风险的时候才意识到贷后管理的重要性。除此之外，工作人員过分注重贷前的审核工作，在贷款之前进行了详细且认真的评估，而在贷款发放之后就置之不理，忽略了贷后管理的存在。从业人员的水平也决定了贷后
14、管理的执行情况，现今大多数银行内的从业者水平有高有低，并不稳定，从而增大了风险出现的可能。3贷后缺乏有效监管大部分银行其实有制定贷后的管理规定，然而工作人员却认为这是耗时耗力有没有什么效果的工作，因此往往只做个表面功夫而不认真地将其实施起来。除此之外，当借贷人员的情况发生变化，出现风险的时候没有能及时检查不来，或者难以应对，不够了解接待人员的资金状况也是增加信贷风险的一大原因。4内部控制制度不完善有效且完善的内控制度可以达到稳定资金、方便管理、促进发展的作用。为了确保信贷业务的正常顺利的运行，其内控建设需要从信贷资产保值、信息准确、业务效率三个角度考虑。其中遇到的问题有：第一，各部门之间的协调
15、性差。目前，大多数国有商业银行采取垂直管理的方法对信贷管理部门进行相关约束管理。垂直结构固然不错，但是却忘了和横向结构相互协调，共同管理。第二，专业素养不足。信贷业务的审计工作是交给银行内部的审计部门统一完成的。其管理的业务除了信贷业务以外还有许多其他的业务，并非专门专项的针对信贷业务进行审计的。信贷业务有别于其他业务，它处于一个不稳定的环境内，难以进行准确的审计和评估，受许多外界因素的影响，例如政策调控和国家制度等等，需要足够专业的人员完成审计工作。然而一般的审计部门却难以担任如此重任，常常只会检查一些普遍发生的问题，对于真正的隐患往往忽视掉了，难以发现类似于不良贷款的诱因等等棘手的问题。四、加强信贷风险管理的相关对策（1）形成全新的信贷文化。文化看似不重要，实则对企业有着极其关键的引导作用。商业银行的本质也是企业，因此需要有自己特定的企业文化作为支撑，帮助工作人员找到文化认同，工作价值观，也可以一定程度的约束工作者的行为想法，使其更加愉悦的投入到工作之中，还能降低风险。还可以从企业文化入手，将风险意识投放于企业文化之中，再灌输到工作人员的思想
