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1、信贷经理手册二0一二年六月于武汉编辑整理第一部分 关于金融第二部分 借款业务产品介绍一、工薪贷1、目标客户机构覆盖区域内具有稳定工作、稳定住宅、收入来源持续稳定、无既往各类不良记录、借款用途真实可信、老实守法、月打卡工资在2000元以上、年龄在2265周岁具有劳动能力的中国大陆公民。本产品可细分为信用和担保(保证担保、抵押担保、质押担保)两类。2、申请材料(1)身份证明:身份证(护照不作为放款依据),户口本(必须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页),结婚证/离婚证(10万以上未婚者要开单身证明),学历证(大专以上)。(2) 工作信息:工资卡近6个月银行流水,劳动合同(借款申请日已过试用期且距离
2、到期日大于6个月),收入证明(写明职务,合同期限,收入状况,住宿情况,身份证号等),纳税证明(月收入1万以上必须提供),医保卡,社保卡。(3) 住宅证明:房产证,租赁合同(租赁到期日距离申请日要大于6个月)及付款依据,水、电、气、电视、电话(住宅座机)收费单据(连续3个月以上的)(4) 信用信息:夫妻双方信用报告(查询日期距离申请日期不超过10日)(5) 财产信息资料:房产证,土地证,行驶证,股权。(6)现有负债信息(如有正在偿还借款的各类借款合同)(7)其他信息:职称证书、获奖证书等3、借款期限、金额和还款方式期限:1-48个月。金额:客户月收入的5-20倍。还款方式:客户能够结合自身实际情
3、况选择不同的还款方式,但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有:本息摊还(每期归还本息合计不变,归还本金逐月递增、每月支付利息递减),等额本金加利息(每期归还本金不变、利息递减),每月付息、到期还本,一次性还本付息,其他。通常执行的是:本息摊还,等额本金加利息,每月付息、到期还本三种。4、费率借款的费用包括:利息、服务费、帐户治理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息:月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础,对不同信用等级的客户实行差不利率。客户每提高一个信用档次(从B级到AAA级六档)利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合
4、同约定利率。服务费:依照客户借款期限不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户治理费:每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提早还款的按提早还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保:保证人(含配偶)是自然人的,保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住宅、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的,保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的,保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保:物权证明文件(如房产证等)。假如物权人是第三方的,
5、物权人作为共同借款人,除提供物权证明文件外,还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保:物权证明文件(如车辆登记证、有价证券等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文件外,还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。二、个经贷1、目标客户机构覆盖区域内正规注册、实际经营一年以上、有稳定经生产营收入、借款用途真实可信、老实守法的个体工商户。本产品可细分为信用和担保(保证担保、抵押担保、质押担保)两类。2、申请材料(1)业主(或法人代表)含配偶身份证明资料:身份证(护照不作为放款依据),户口本(必有,必须
6、提供整个户口簿内该户全部人员户籍页),结婚证/离婚证,学历证(大专及以上提供)。(2)业主(或法人代表)个人财产信息资料:房产证,土地证,车辆行驶证,股票账户清单等。(3)业主(或法人代表)含配偶个人信用信息资料:信用报告。(4)业主(或法人代表)住宅信息证明资料:房产证,土地证,租赁合同(租赁到期日距离申请日要大于6个月)及付款依据,单位出具的宿舍证明,水、电、气电视、电话收费单,物业费单据(5)工商户资格资料:营业执照副本(有年检章),税务登记证,开户许可(如有),贷款卡(如有),组织机构代码证。客户如是从事特种行业经营或服务需提供相关的许可证、执业资格证等。如餐饮业的卫生许可证、诊所的医
7、疗机构许可证、医师的执业资格证、旅馆的特种行业许可证,假如是从事生产经营的还应有相关的生产许可证等。(6)经营场所信息资料:房产证,土地证,租赁合同(租赁到期日距离申请日要大于6个月)及付款依据,水、电、气、电视、电话收费单,物业费单据。(7)经营状况资料;税单(或纳税证明文件),财务报告(表),财务凭证、单据,上下游购销合同,所有帐、卡银行流水(许多于6月)。(8)现有负债文件(如有正在偿还借款的各类借款合同)。(9)其他:职称证书、获奖证书、荣誉证书等。3、借款期限、金额和还款方式期限:1-48个月。金额:1-100万元。还款方式:客户能够结合自身实际情况选择不同的还款方式,但最终应以公司
8、审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有:本息摊还(每期归还本息合计不变,归还本金逐月递增、每月支付利息递减),等额本金加利息(每期归还本金不变、利息递减),每月付息、到期还本,一次性还本付息、其他。通常执行的是:本息摊还,等额本金加利息,每月付息、到期还本三种。4、费用借款的费用包括:利息、服务费、帐户治理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息:月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础,对不同信用等级的客户实行差不利率。客户每提高一个信用档次(从B级到AAA级六档)利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合同约定利率。服务费:依照客户借款期限
9、不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户治理费:每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提早还款的按提早还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保:保证人(含配偶)是自然人的,保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住宅、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的,保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的,保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保:物权证明文件(如房产证等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明
10、文件外,还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保:物权证明文件(如车辆登记证、购置发票、有价证券等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文件外,还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。三、企业贷1、目标客户机构覆盖区域内正规注册、实际生产经营半年以上、生产经营正常、有稳定生产经营收入、借款用途真实可信、老实守法的中小型工商企业。本产品可细分为信用和担保(保证担保、抵押担保、质押担保)两类。2、申请材料(1)股东及个人文件:法人代表、大股东、实际操纵人身份证(护照不作为放款依据),户口本(如有,必
11、须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页),法人代表、大股东、实际操纵人的结婚证/离婚证,学历证(大专以及以上提供),法人代表或实际操纵人简历,如公司法人代表配偶也参与经营,需提供配偶的身份证,户口本,学历证(大专以及以上提供)。(2)客户主体资格文件:营业执照副本(有年检章),税务登记证,开户许可证,组织机构代码证,贷款卡(注册资金100万以上需要),生产经营所应具备的各类许可证、政府批文等。(3)客户差不多信息文件:公司章程(工商局调档的),验资报告,企业简介资料、各类荣誉证书(奖状)。(4)客户信用信息文件:企业信用报告,法人代表、大股东、实际操纵人信用报告,如公司法人代表配偶也参与经营,需
12、提供配偶的信用报告。(5)经营场所信息:房产证,土地证,经营场所租赁合同(租赁到期日距离申请日要大于6个月)及付款依据,企业支付的水、电、气发票、物业费单据。(6)法人代表、大股东、实际操纵人住宅信息:房产证,土地证,租赁合同(租赁到期日距离申请日要大于6个月)及付款依据,单位出具的宿舍证明,水、电、气、电视、电话收费单,物业费单据。(7)生产经营和财务状况信息资料:1)生产经营信息资料:已执行、在执行、将执行的上下游购销合同,业务合作协议,大额业务单据和发票、要紧运输单据。2)客户财产信息资料:包括公司和法人代表、大股东、实际操纵人的要紧物权财产资料、其他实际操纵的要紧产业资料(除申贷企业以
13、外的其他产业)。3)财务资料:纳税文件资料,许多于6个月的个人及对公账户名下银行流水,现金收入小票(凭证),真实的财务报表(近两年和申贷最近月份)或者账本,最近3个月的购、销、存台帐。4)现有负债信息(如有正在偿还的各类借款合同)(8)要紧高管人员信息文件:身份证(护照不作为放款依据)、学历证(大专以及以上提供)、职称证书,住宅信息、通讯信息(联系电话)。3、借款期限、金额和还款方式期限:1-48个月。金额:1-500万元。还款方式:客户能够结合自身实际情况选择不同的还款方式,但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有:本息摊还(每期归还本息合计不变,归还本
14、金逐月递增、每月支付利息递减),等额本金加利息(每期归还本金不变、利息递减),每月付息、到期还本,一次性还本付息、其他。通常执行的是:本息摊还,等额本金加利息,每月付息、到期还本三种。4、费用借款的费用包括:利息、服务费、帐户治理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息:月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础,对不同信用等级的客户实行差不利率。客户每提高一个信用档次(从B级到AAA级六档)利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合同约定利率。服务费:依照客户借款期限不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户治理费:每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提早还款的按提
15、早还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保:保证人(含配偶)是自然人的,保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住宅、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的,保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的,保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保:物权证明文件(如房产证等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文件外,还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保:物权证明文件(如车辆登记证、购置发票、有价证券等)。假如物权人是第三方的,物权人作为共同借款人,除提供物权证明文件外,还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。四、微贷微贷不是一个单独的产品,它是针对前面三个产品从贷款金额上将其单独列出,其具体要求依照客户属性对应前面具体品种执行。第三部分 借款业务流程供职于金融从事借款业务的客户经理,其工作职责等同于银行信贷前台客户经理(信贷员),肩负着客户营销、客户资料收集审查、贷前调查、贷前调查报告的撰写制作、指导客户签约、贷后