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1、信贷经理手册二0一二年六月于武汉编辑整理第一部分 关于金融第二部分 借款业务产品介绍一、工薪贷1、目标客户机构覆盖区域内具有稳定工作、稳定住宅、收入来源持续稳定、无既往各类不良记录、借款用途真实可信、老实守法、月打卡工资在2000元以上、年龄在2265周岁具有劳动能力的中国大陆公民。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。2、申请材料（1）身份证明：身份证（护照不作为放款依据）,户口本（必须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），结婚证/离婚证（10万以上未婚者要开单身证明），学历证（大专以上）。（2） 工作信息：工资卡近6个月银行流水，劳动合同（借款申请日已过试用期且距离
2、到期日大于6个月），收入证明（写明职务，合同期限，收入状况，住宿情况，身份证号等），纳税证明（月收入1万以上必须提供），医保卡，社保卡。（3） 住宅证明：房产证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，水、电、气、电视、电话（住宅座机）收费单据（连续3个月以上的）（4） 信用信息：夫妻双方信用报告（查询日期距离申请日期不超过10日）（5） 财产信息资料：房产证，土地证，行驶证，股权。（6）现有负债信息（如有正在偿还借款的各类借款合同）（7）其他信息：职称证书、获奖证书等3、借款期限、金额和还款方式期限：1-48个月。金额：客户月收入的5-20倍。还款方式：客户能够结合自身实际情
3、况选择不同的还款方式，但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有：本息摊还（每期归还本息合计不变，归还本金逐月递增、每月支付利息递减），等额本金加利息（每期归还本金不变、利息递减），每月付息、到期还本，一次性还本付息，其他。通常执行的是：本息摊还，等额本金加利息，每月付息、到期还本三种。4、费率借款的费用包括：利息、服务费、帐户治理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息：月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础，对不同信用等级的客户实行差不利率。客户每提高一个信用档次（从B级到AAA级六档）利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合
4、同约定利率。服务费：依照客户借款期限不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户治理费：每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提早还款的按提早还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保：保证人（含配偶）是自然人的，保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住宅、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的，保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的，保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保：物权证明文件（如房产证等）。假如物权人是第三方的，
5、物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保：物权证明文件（如车辆登记证、有价证券等）。假如物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。二、个经贷1、目标客户机构覆盖区域内正规注册、实际经营一年以上、有稳定经生产营收入、借款用途真实可信、老实守法的个体工商户。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。2、申请材料（1）业主（或法人代表）含配偶身份证明资料：身份证（护照不作为放款依据），户口本（必有，必须
6、提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），结婚证/离婚证，学历证（大专及以上提供）。（2）业主（或法人代表）个人财产信息资料：房产证，土地证，车辆行驶证，股票账户清单等。（3）业主（或法人代表）含配偶个人信用信息资料：信用报告。（4）业主（或法人代表）住宅信息证明资料：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，单位出具的宿舍证明，水、电、气电视、电话收费单，物业费单据（5）工商户资格资料：营业执照副本（有年检章），税务登记证，开户许可（如有），贷款卡（如有），组织机构代码证。客户如是从事特种行业经营或服务需提供相关的许可证、执业资格证等。如餐饮业的卫生许可证、诊所的医
7、疗机构许可证、医师的执业资格证、旅馆的特种行业许可证，假如是从事生产经营的还应有相关的生产许可证等。（6）经营场所信息资料：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，水、电、气、电视、电话收费单，物业费单据。（7）经营状况资料；税单（或纳税证明文件），财务报告（表），财务凭证、单据，上下游购销合同，所有帐、卡银行流水（许多于6月）。（8）现有负债文件（如有正在偿还借款的各类借款合同）。（9）其他：职称证书、获奖证书、荣誉证书等。3、借款期限、金额和还款方式期限：1-48个月。金额：1-100万元。还款方式：客户能够结合自身实际情况选择不同的还款方式，但最终应以公司
8、审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有：本息摊还（每期归还本息合计不变，归还本金逐月递增、每月支付利息递减），等额本金加利息（每期归还本金不变、利息递减），每月付息、到期还本，一次性还本付息、其他。通常执行的是：本息摊还，等额本金加利息，每月付息、到期还本三种。4、费用借款的费用包括：利息、服务费、帐户治理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息：月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础，对不同信用等级的客户实行差不利率。客户每提高一个信用档次（从B级到AAA级六档）利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合同约定利率。服务费：依照客户借款期限
9、不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户治理费：每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提早还款的按提早还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保：保证人（含配偶）是自然人的，保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住宅、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的，保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的，保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保：物权证明文件（如房产证等）。假如物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明
10、文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保：物权证明文件（如车辆登记证、购置发票、有价证券等）。假如物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。三、企业贷1、目标客户机构覆盖区域内正规注册、实际生产经营半年以上、生产经营正常、有稳定生产经营收入、借款用途真实可信、老实守法的中小型工商企业。本产品可细分为信用和担保（保证担保、抵押担保、质押担保）两类。2、申请材料（1）股东及个人文件：法人代表、大股东、实际操纵人身份证（护照不作为放款依据），户口本（如有，必
11、须提供整个户口簿内该户全部人员户籍页），法人代表、大股东、实际操纵人的结婚证/离婚证，学历证（大专以及以上提供），法人代表或实际操纵人简历，如公司法人代表配偶也参与经营，需提供配偶的身份证，户口本，学历证（大专以及以上提供）。（2）客户主体资格文件：营业执照副本（有年检章），税务登记证，开户许可证，组织机构代码证，贷款卡（注册资金100万以上需要），生产经营所应具备的各类许可证、政府批文等。（3）客户差不多信息文件：公司章程（工商局调档的），验资报告，企业简介资料、各类荣誉证书（奖状）。（4）客户信用信息文件：企业信用报告，法人代表、大股东、实际操纵人信用报告，如公司法人代表配偶也参与经营，需
12、提供配偶的信用报告。（5）经营场所信息：房产证，土地证，经营场所租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，企业支付的水、电、气发票、物业费单据。（6）法人代表、大股东、实际操纵人住宅信息：房产证，土地证，租赁合同（租赁到期日距离申请日要大于6个月）及付款依据，单位出具的宿舍证明，水、电、气、电视、电话收费单，物业费单据。（7）生产经营和财务状况信息资料：1）生产经营信息资料：已执行、在执行、将执行的上下游购销合同，业务合作协议，大额业务单据和发票、要紧运输单据。2）客户财产信息资料：包括公司和法人代表、大股东、实际操纵人的要紧物权财产资料、其他实际操纵的要紧产业资料（除申贷企业以
13、外的其他产业）。3）财务资料：纳税文件资料，许多于6个月的个人及对公账户名下银行流水，现金收入小票（凭证），真实的财务报表（近两年和申贷最近月份）或者账本，最近3个月的购、销、存台帐。4）现有负债信息（如有正在偿还的各类借款合同）（8）要紧高管人员信息文件：身份证（护照不作为放款依据）、学历证（大专以及以上提供）、职称证书，住宅信息、通讯信息（联系电话）。3、借款期限、金额和还款方式期限：1-48个月。金额：1-500万元。还款方式：客户能够结合自身实际情况选择不同的还款方式，但最终应以公司审批通过核定的还款方式为准。目前公司为客户提供的可选择还款方式有：本息摊还（每期归还本息合计不变，归还本
14、金逐月递增、每月支付利息递减），等额本金加利息（每期归还本金不变、利息递减），每月付息、到期还本，一次性还本付息、其他。通常执行的是：本息摊还，等额本金加利息，每月付息、到期还本三种。4、费用借款的费用包括：利息、服务费、帐户治理费三部分。所有费用只有在借贷关系建立后才会发生。利息：月利率以四倍于官方同期、同档利率为基础，对不同信用等级的客户实行差不利率。客户每提高一个信用档次（从B级到AAA级六档）利率优惠5%。客户每月实际支付的利息=付息月贷款本金*合同约定利率。服务费：依照客户借款期限不同按合同借款金额的1%-8%收取。帐户治理费：每月按客户合同借款金额的0.5-1%收取。提早还款的按提
15、早还款日贷款余额的3%收取违约金。5、担保贷款应提供的资料保证担保：保证人（含配偶）是自然人的，保证人作为共同借款人提供个人身份、工作、住宅、财产、信用等相关信息资料。保证人是法人的，保证人作为共同借款人提供法人借款所应提供的申请资料。保证人是个体工商户的、保证人作为共同借款人提供个体工商户借款所应提供的申请资料。保证人是专业担保机构的，保证人按企业类客户提供资料经公司审查批准后建立担保合作关系。抵押担保：物权证明文件（如房产证等）。假如物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。质押担保：物权证明文件（如车辆登记证、购置发票、有价证券等）。假如物权人是第三方的，物权人作为共同借款人，除提供物权证明文件外，还应提供物权人身份证明文件、同意抵押担保的意愿性书面文件、物权人信用报告。四、微贷微贷不是一个单独的产品，它是针对前面三个产品从贷款金额上将其单独列出，其具体要求依照客户属性对应前面具体品种执行。第三部分 借款业务流程供职于金融从事借款业务的客户经理，其工作职责等同于银行信贷前台客户经理（信贷员），肩负着客户营销、客户资料收集审查、贷前调查、贷前调查报告的撰写制作、指导客户签约、贷后
