交叉销售培训解析

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1、交叉销售业务培训交叉销售业务培训 总公司财产和再保险部总公司财产和再保险部 企业财产险处企业财产险处 二二O O一四年二月一四年二月 第一部分 家庭财产保险 二、家庭财产保险产品和报备条款 一、家庭财产保险简介 三、实务操作 家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标 的的一种保险，在财产保险的范畴中，它是针对个人 客户最主要的险种之一。 目前国内各保险公司所提供的全国性家庭财产保险的 主要险种有：家庭财产综合保险、个人抵押贷款房屋 保险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险等等。 一、家庭财产保险简介 1、家庭财产综合保险。是以一般性家庭消费用财产作为保险标的， 以列明的自然灾害和意外事故

2、作为保险责任，按照预定费率直接收取 保险费的一种普通险种。 2、个人贷款抵押房屋保险。这是一种以抵押贷款方式购置房屋，且 以房屋（抵押物）作为保险标的的险种。 3、投资保障型家庭财产保险。这是一种固定分红型保险，它从属于 投资理财型保险。该保险将保险与投资相连接，即投保人交纳一定的 保险投资资金后，不仅享有普通家庭财产保险的保险保障，而且达到 一定年限时，投保人在原本金得到返还的基础上，同时还可享受一定 的投资收益。 今天我们主要介绍的是“1、家庭财产综合保险”。 一、家庭财产保险简介 第一部分 家庭财产保险 二、家庭财产保险产品和报备条款 一、家庭财产保险简介 三、实务操作 主险：家庭财产综

3、合保险条款 （一）保险标的范围：家庭财产保险的保险标的是指受家庭财产保险 保障的家庭财产。我司条款明确规定：“凡是被保险人自有的，座落 于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。” 1、可保财产范围。主要包括下列内容： （1）房屋及室内附属设备。房屋是指被保险人自用并有人居住的住 房。房屋的附属设备是指能维持居住的基本设施，包括固定装置的水 暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等等 ； （2）室内装潢。指用装饰材料对建筑主体机构进行的装饰。装饰须 相对固定并附贴与地面或墙面四壁； （3）室内财产。指放在居室内能使用且具有一定价值的物品，包括 家用电器和文体娱

4、乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具 等。 二、家庭财产保险产品和报备条款 2、特约财产范围。特约财产是指在一般情况下不作为保险标的，但 经投保人与保险人特别约定后，并在保险单上载明，也可属于保险财 产，从而享有保险保障的财产。主要包括以下内容： （1）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的 上述各类财产； （2）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具； （3）经保险人同意的其他财产。 二、家庭财产保险产品和报备条款 3、不保财产范围。有些家庭财产由于其特殊性，一般不能作为保险 标的。主要包括以下内容： （1）价值高、保险金额不容易确定的财产。如金银、珠宝、钻石及 制品

5、，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等 珍贵财物； （2）难以用货币衡量其价值的财产和利益。如票证、有价证券、文 件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料等； （3）不属于家庭财产保险承保范围的财产。如各种交通工具、养殖 及种植物等应由其他险种承保； （4）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业经营 的房屋，不应作为家庭财产保险标的承保； 二、家庭财产保险产品和报备条款 3、不保财产范围 （5）可随身携带的日常用品，由于发生事故时往往不易确定是否发 生损失，因此一般也不予承保。如无线通讯工具、笔、打火机、手 表、各种磁带、磁盘、影音激光盘等； （6）临时性的

6、建筑或者风险不同与可保房屋的建筑，也不宜承保。 如用芦苇、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板 等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的 厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产等； （7）不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产。如违章建筑、非 法占用的财产以及政府有关部门征用、占用的房屋。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （二）保险责任 1、火灾、爆炸； 2、空中运行物体坠落和外来建筑物、固定物倒塌等意外事故； 3、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水等除地震以外的各种自然灾害； 4、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理 的、必要的措施而造

7、成保险标的的损失； 5、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支 付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 以上保险责任和企业财产保险类似，将在后面做详细介绍。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （三）责任免除 1、一般责任免除。 （1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； （2）核反应、核子辐射和放射性污染； （3）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故 意行为。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （三）责任免除 2、特定责任免除。 （1）保险标的遭受保险事故引起的各种见解损失，这主要是指误工 的损失，以及花费的各种费用等； （2）地震及其次生灾害

8、所造成的一切损失； （3）家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发 热、烘烤等原因所造成本身的损失； （4）座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤 以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损 失； （5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、 霉烂、受潮、虫咬、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （四）保险金额与保险价值 1、房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价 自行确定。房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。 2、室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自

9、行确 定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内 财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%（农村30%），衣物及床上 用品占30%（农村15%），室内装潢、家具及其他生活用具占30%， 农村农机具等占25%。 3、特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （五）保险期限 本产品的保险期限分别为一年、三年、五年。均自保险单约定起保日 零时起至期满日二十四时止。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （六）赔偿处理 1、房屋及室内附属设备： （1）全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值 为限；保险金额低于保险价值时，按保险

10、金额赔偿。 （2）部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保 险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘 以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。 二、家庭财产保险产品和报备条款 （六）赔偿处理 2、室内财产的赔偿计算 全部损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。（第 一危险赔偿方式） 3、特约承保财产参照上述两款规定执行。 4、其他 （1）保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保 险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项 保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时， 应补交相应的保险费，由

11、保险人出具批单批注。投保三年、五年期的 ，下一保险年度，则自动恢复原保险金额； （2）如本保险单所保财产存在重复保险时，本保险仅负按照比例分 摊损失的责任。 二、家庭财产保险产品和报备条款 附加险条款 （一）附加盗抢保险条款 1、保险责任 保险期限内，房屋及其室内附属设备、室内装潢和存放于室内的其他 保险标的，由于遭受外来人员撬（砸）门窗、翻墙掘壁、持械抢劫， 并经公安部门确认的盗窃或抢劫造成的丢失、损毁，保险人负责赔 偿。 2、责任免除 下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿： （1）无明显痕迹的盗窃、窗外钩物； （2）门窗未锁遭盗窃； （3）被保险人的雇佣人员、同住人员、寄宿人员盗窃

12、。 二、家庭财产保险产品和报备条款 附加险条款 （二）附加家用电器安全保险条款 1、保险责任 保险期限内，因供电线路电压异常引起家用电器的直接损毁，保险人 负责赔偿。 2、责任免除 下列损失，保险人不负责赔偿： （1）被保险人违章用电、偷电、错误接线造成家用电器的损毁； （2）家用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电 过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏。 二、家庭财产保险产品和报备条款 附加险条款 （三）附加管道破裂及水渍保险条款 1、保险责任 保险期限内，因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（ 含暖气片）突然破裂跑水或邻居家漏水造成保险标的的损失，保险人 负责赔偿

13、。 2、责任免除 下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿： （1）保险人私自改动原管道； （2）施工造成管道破裂； （3）试水、试压造成管道破裂。 二、家庭财产保险产品和报备条款 附加险条款 （四）附加现金、首饰盗抢保险条款 投保家庭财产综合保险以及附加盗抢保险的，且盗抢保险的保险金额 超过10000元（含10000元）的，方可投保本附加险。 1、保险责任 保险期限内，存放于室内的现金、有价证券、首饰，由于遭受外来人 员撬（砸）门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并经公安部门确认的盗窃或 抢劫造成的丢失、损毁，保险人负责赔偿。 2、责任免除 对现金、有价证券的利息损失，保险人不负责赔偿。 3、保险金额 以

14、附加盗抢保险的保险金额的6%为限，最高为6000元，其中现金（含 有价证券）1000元、首饰5000元。 二、家庭财产保险产品和报备条款 附加险条款 （五）附加居家责任保险条款 1、保险责任 保险期限内，被保险人（或其同住的家庭成员）在保险单载明住址的被保险人的住所 内，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤 亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及因上述民事损害 赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，本 公司在本险别的赔偿限额内负责赔偿。 2、责任免除 下列各项，保险人不负责赔偿： （1）被保险人或其家庭成

15、员在精神错乱、智障状态下造成的人身伤亡或财产损失； （2）被保险人或其家庭成员、家政服务人员的人身伤亡和财产损失； （3）被保险人或其家庭成员拥有、照管的动物造成的人身伤亡或财产损失； （4）使用或驾驶各种动力或非动力交通、运输工具所致的赔偿责任； （5）燃放烟花爆竹引起的人身伤亡或财产损失； （6）任何类型的传染病导致的赔偿责任； （7）精神损害赔偿责任； （8）任何形式的间接损失； （9）罚款、罚金或惩罚性赔偿。 二、家庭财产保险产品和报备条款 第一部分 家庭财产保险 二、家庭财产保险产品和报备条款 一、家庭财产保险简介 三、实务操作 （一）投保单的填写 家庭财产综合保险投保单（中文）.x

16、ls 1、投保人、被保险人：个人或企业，相关资料需填写清晰完整； 2、投保标的地址：需填写清晰完整，以房产证或相关有效凭证上的 为准； 3、保险期限：保险期限自保险单约定起保日零时起至期满日二十四 时止，一般为一年； 4、费率、保费：由我司人员填写； 5、每次事故绝对免赔额：一般的措辞应为“每次事故绝对免赔额为人 民币XX元或损失金额的X%，以高者为准”； 6、总投保金额；大写及小写都要填写清楚完整； 7、总保险费：由我司人员填写，大写及小写都要填写完整清楚； 8、保费交付截止日期：十分重要，一定要填写； 9、是否向其他保险公司投保同类产品：十分重要，一定要填写； 10、投保单一定要投保人签章，且必须为签字、公章或其他有效签 章。 三、实务操作 （二）实际案例 1、重复保险的计算 某人在A、B两家保险公司投保家庭财产保险，总保额分别为60万元和 40万元，由于火灾造成全损，若 （1）出险时保险标的价值为80万元； （2）出险时保险标的价值为100万元； （3）出