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1、 商事行为法 保险法 第二篇 保险法 第一章 保险法概述 第二章 保险合同 第三章 财产保险与人身保险简介 第四章 保险业的监管 第一节 保险的概念和种类 第二节 保险法的概念 第三节 保险法的基本原则 第一章 保险法概述 第一节 保险的概念和种类 一、概念 从经济关系的角度来看：保险是一种分散危险、消化损失 的经济补偿制度。 从法律角度看：保险是一种合同法律关系。指投保人根据 合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险 金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 所形成的保
2、险合同关系（T2）。 保险法律关系与一般损害赔偿关系不同。损害的发生与赔 偿人的关系不同；赔偿的范围不同。 二、保险的构成要素（保险的特征） 保险的构成必须具备以下要素: 1、提前要素：存在危险，即必须以存在的不确定的危险为 对象。不确定的危险必须是： a、危险发生与否不能确定 ； b、危险发生的时间不能确定； c、危险所导致的后果 不能确定。 2、基础要素：众人参与，即必须以多数人的互助共济为基 础。 3、功能要素：损失补偿，即必须以对危险事故所致损失进 行补偿为目的。 三、保险与相关制度的区别 1、保险与储蓄。 （1）实施的方法不同。储蓄可以单独地、个别地进行，保险则必须 靠多数人的互助共
3、济才能实现。 （2）遵守的原则不同。储蓄在原则上，存款人可以随时提存，而保 险只限于具备一定条件的人才能利用。 （3）目的不同。储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，可以应付各 种需要：既可以补偿意外事故的损失，也可以应付教育费、丧葬费、 婚姻费用等支出。而保险，一般是针对意外事故所导致的损失的。 （4）给付的标准不同。储蓄在给付和反给付之间，以成立个别均等 关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额应以其存款的范围为限。而 保险在给付和反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的 均等关系即可，在保险法律关系中，即使个别的均等关系已遭到破坏 也无影响。 2、保险与赌博 无论是保险还是赌博，在给付和
4、反给付之间，都不需要建立 个别的均等关系，且两者都带有偶然性，为此，两者有相 似之处。但是，保险与赌博，是有本质的区别的。 （1）性质不同。从法律上说，保险无论在任何国家或地 区都是合法的；而赌博，除个别国家或地区以外，大多数 国家的法律是不允许的。从道德上说，保险是道德所赞同 的行为，而赌博则属违反道德的行为。在大多数国家里， 赌博行为是受遣责的。 （2）目的和作用不同。保险能够分散危险，消化损失， 达到互助共济，实现社会生活安定。因此，保险是一种安 定社会经济生活的手段。赌博是为了搏击获得，是损人得 已的，因此，在绝大多数情况下，它不是也不可能成为安 定社会经济生活的手段，只会给社会带来消
5、极的作用。 3、保险与保证 保险与保证在民商法上都是一种契约关系。在这两种契约关系 中，无论是保险人或保证人，都负有相应的义务。 （1）在保险关系中，保险人和投保人（被保险人）是契约 当事人，相互间负有义务。保证则不同，保证虽然也是一 种契约，但它只是从属于主契约即债权人与债务人所订立 的契约的一种从契约。保证人对债权人虽然负有义务，但 这一义务的履行是有条件的，这个条件就是：当债务人(即 被保证人)不履行或不能履行其义务时，保证人才负有代替 债务人履行债务的义务。 （2）保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有追偿权 ；而保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应 尽的义务，除非保险事故
6、的发生是由于第三者的过错所造 成，保险人无追偿权。 四、保险的种类 1、财产保险和人身保险。依保险标的不同为标准分。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括 财产损失保险、责任保险、信用保险等。 （1）严格适用损害填补原则，无损失无保险 （2）保险责任限定不得超过标的的实际价值。 （3）适用代位求偿。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人 寿保险、健康保险、意外伤害保险等。 （1）保险标的人格化； （2）定额给付； （3）代位求偿禁止 2、自愿保险和强制保险。依保险的实施形式为标准分。 自愿保险是投保人与保险人在自愿的原则下，根据保险合 同而形成的保险关系。在这种形式
7、下，投保人对于是否投 保有决定权。 强制保险又称为法定保险，是以国家颁布法律、法规的形 式来实施的。包括： （1）自动发生法律效力的强制保险。 （2）经投保后发生法律效力的保险 。如汽车第三者责任 险 3、原保险与再保险。依保险人承担责任次序不同为标准 。 原保险是指由保险人直接承保业务并与投保人签订保险合同 ，对于被保险人因保险事故所造成的损失，承担直接的原始 赔偿责任的保险。根据原保险合同，在发生保险事故或约定 给付保险金条件时，不论在保险人承担保险责任多寡，被保 险人或受益人只能向原保险人请求给付保险金，不能向再保 险人请求给付。 再保险是指对原保险的保险责任再予以承保的保险。从性质 上
8、而言，再保险是一种责任保险。再保险合同是独立的保险 合同。 第二十九条 再保险接受人不得向原保险的投保人要求 支付保险费。 原保险的被保险人或者受益人不得向再保险 接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。 再保险分出人不得以再保险接受人未履行再 保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险 责任。 4、商业保险与社会保险。依保险目的和职能不同为标准。 商业保险指保险公司按照商业经营的原则开办的各种保险 ； 社会保险是国家为实现某种社会政策或保障公民利益而采 取的一种经济补偿手段。 区别： 强制性不同； 保险对象不同； 保险目的不同； 保障的内涵不同； 保费的承担不同； 保险人不同； 五、保险的起源
9、（一）保险的原始形式 中国古代保险的萌芽：表现为互助共济、储粮备荒 外国古代保险思想和原始形态保险：汉漠拉比法 典 ；古埃及的文件中记载，石匠中盛行一种互助基金组织； 在古希 腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于 意外情况下的救济补偿。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行 会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡 、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃。沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和 财产损失事故，但互助救济活动只是行会众多活动中的一种。这种行会 或称基尔特制度在1316世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作 的保险组织。 （二）现代保险的起源 1
10、、海上保险的起源 ：保险业真正起源于海上保险，它是一 种最古老的保险形式、近代保险首先是从海上保险发展而 来的。保险学界有关海上保险的起源有两种观点：一种观 点认为起源于“共同海损分摊原则”； 另一种观点认为起 源于 “船货抵押借款制度”。 2、火灾保险的起源 ： 现代的火灾保险制度则起源于英国 1666年9月2日伦敦的一场大火。次年一个名叫尼古拉斯 巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所， 开创了私营火灾保险的先例。1680年他邀集了3人，集资4 万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房 屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为25的年房 租，木屋的费率为 5。正因为使用了
11、差别费率，巴蓬有 “现代保险之父”的称号。 （ 三）人寿保险的起源 如前所述，人寿保险起源于欧洲中世纪的基尔特制度 。起初行会对其成员的人身伤亡或丧失劳动能力给予补偿 ，后来有些行会逐渐转化为专门以相互保险为目的的“友 爱社”，对保险责任和缴费有了比较明确的规定。这种相 互保险组织形式对以后的人寿保险发展影响很大。美国最 大的人寿保险公司美国谨慎保险公司就是相互保险公 司，它的前身是1873年建立的“弧寡友爱社”。 英国数学家和天文学家埃德蒙哈雷于1693年根据德国布 雷斯劳市16871691年间的市民按年龄分类的死亡统计资 料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基 础。1762年由
12、英国人辛浦逊和道森发起的人寿及遗属公平 保险社（简称“老公平”），首次将生命表用于计算人寿保 险的费率，标志着现代人寿保险的开始。 我国保险业产生和发展 1、旧中国的保险事业： （1）外资形式的保险业 （2）民族保险业：清同治四年五月初一（1865年5 月27日）创设了上海义和公司保险行。最具影响 的是清政府下属的轮船招商局于1885年拨银20万 两在上海创办了“仁和”、“济和”两家保险公司， 后来合并为“仁济和”保险公司，承保招商局所有 的船舶、货栈以及货物运输保险业务。“仁济和” 保险公司被认为是中国自己民族资本的第一家保 险公司。 新中国保险事业的创立和发展 1949年以来，中国保险业的
13、发展若按细分，经过了四起三 落的坎坷历程： 从中国人民保险公司成立到1952年的大发展是一起； 1953年停办农村保险、整顿城市业务是一落； 1954年恢复农村保险业务、重点发展分散业务是二起； 1958年停办国内业务是二落； 1964年保险机构升格、大力发展国外业务是三起； 1966年“文化大革命中几乎停办国外保险业务是三落，涉 外保险人员一度减少到9人，史称“九人治丧委员会； 1979年恢复国内保险业务，我国保险事业进人一个新时期 。是四起。 第二节 保险法的概念 一、保险法的概念 保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称 ；通常有广义和狭义之分。 西方国家的广义的保险法既包括保
14、险公法，也包括保险私 法。狭义的保险法是指保险私法。 我国狭义的保险法即形式意义上的保险法，专指以保险法 所命名的法律法规。广义的保险法即实质意义上的保险法 ，是指所有调整保险关系的法律规范的总和。 二、保险法的内容（结构） 1、保险合同法。是保险法的核心内容，是关于保险关系 双方当事人权利义务的法律。 2、保险业法。又称保险业监督法，是对保险业进行监管 的法律。 3、保险特别法。是指保险合同法之外，具有商法性质的 ，规范某一险种保险关系的法律、法规。 4、社会保险法。又称劳动保险法，是指以保险的方法， 补偿劳动者因偶然事故而减少或丧失劳动能力，或虽有劳 动能力而丧失劳动机会时所受的经济上损失
15、的法律和法规 。 三、保险法的立法体例 保险法的立法体例，可分为以下三类： 1、制定单行保险法律，主要有德国、瑞士、丹麦、挪威、 瑞典、英国、美国等； 2、将保险法列入商法典中，主要有法国、比利时、西班牙 、日本等； 3、将保险法作为民法债编的一章，主要有意大利、原苏联 及东欧各国等。 我国在1995年6月30日通过保险法，采取了集保险业法 、保险合同法为一体的立法体例，形成了较为完整、系统的 保险法律。2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三 十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定修正,2009年2 月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订 第三节 保险
16、法的基本原则 一、最大诚信原则 （一）最大诚信原则是民法中诚实信用原则在保险法中的 扩展。 （二）保险活动遵循最大诚信原则是由保险的特点所决定 的： 1、保险事故发生有偶然性，保险赔付为偶然事件左右。 2、保险人在承保保险业务时，只能根据投保人对标的危 险状况的陈述、说明，决定是否承保或以什么条件承保。 3、保险标的在投保后大多数情况下仍为被保险人所控制 ，这就要求被保险人应如同未保险时一样尽到谨慎管理的 责任。 （三）最早确定最大诚实信用原则的保险立法是英国1906 年海上保险法。后来该原则从海上保险扩展到所有保 险，而且对诚信的要求不仅局限于订约前和订约时，也应 扩及整个保险合同的有效期。 我国保险法第五条规定： 保险活动当事人行使权利、履
