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1、单元二单元二 汽车保险知识汽车保险知识 2 单元主要内容 保险的职能 保险的作用 保险的分类 基 本 派 生 宏观经济 微观经济 保险性质 立法形式 实施方式 保险标的 风险转移层次 其他方式 3 单元学习目标 u理解保险的基本职能和派生职能 u阐述保险在微观经济和宏观经济中的作用 u识别自愿保险和强制保险 u区别共同保险和重复保险 u解释定值保险和不定值保险 u解释足额保险、不足额保险与超额保险 重点 难点 通过单元学习，你应该能够： 2.1保险的职能 保险的职能：保险本身所具有的内在功能； 保险的基本职能：指保险在一切经济条件下 均具有的职能； 保险的派生职能：指随着社会生产力的发展 、社
2、会经济制度的演进，从保险的基本职能 中逐渐衍生出来的职能。 4 2.1保险的职能 保险职能说 （一）单一职能论：经济补偿 （二）基本职能论：分摊损失和补偿损失 （三）二元职能论：补偿职能和给付职能 （四）多元职能论：基本职能和派生职能 5 6 2.1保险的职能 保险 职能 基本职能 派生职能 补偿损失 分摊损失 融通资金 社会管理 7 （一）分摊损失 保 险 费 保险资金 风险单位 或个人 风险单位 或个人 风险单位 或个人 : : 保 险 费 赔付或给付 保险是一种损失分摊机制 一、保险的基本职能 保险人 8 一、基本职能 （一）分摊损失 空间上 把参加保险的少数成 员的损失平均分摊给全体投
3、保人来承 担。“千家万户帮一家” 时间上 通过预收分担金，在 实际损失发生以后进行补偿 9 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16 车祸 112 心脏病突然发作 177 在家中受伤 180 受到致命武器的攻击 1260 死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110 死于中风 11700 死于突发事件 12900 死于车祸 15000 风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700 被谋杀 11110 死于怀孕或生产(女性) 14000 自杀(女性) 120000 自杀(男性) 15000 因坠落摔死 120000 死于工伤 126000 走路时
4、被汽车撞死 140000 死于火灾 150000 溺水而死 150000 受二手烟污染而死于肺癌 160000 被刺伤致死 160000 10 （二）补偿损失 将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事 件发生而遭受到经济损失。 财产保险 补偿灾害事故所致的经济损失 人身保险 支付约定的保险金 责任保险 补偿被保险人依法应承担的对第三方 的经济赔偿责任 分摊损失和补偿损失是手段和目的的统一 ，分摊损失 是补偿损失的手段，补偿损失是保险的最终目的 11 二、保险的派生职能 （一）融通资金职能 是指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资 和投资两个方面。 保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来
5、的 风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致 的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价 值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保 值增值，必然要进行投资，随着保险基金规模的 增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者， 表现为一种对社会有影响的职能。 12 社会保障管理：现代商业保险是社会保障体系的重要 组成部分，是社会保障的很好的补充。 社会风险管理：保险积累了大量有关风险灾害资料、 数据，储备了大量风险管理专家，其可为整个社会提供 数据和智力支持与风险管理专业服务。 社会关系管理：灾害事故往往涉及多个经济主体，保 险可减少社会摩擦，起到“社会润滑剂”的作用。 社会信用管理：保险坚守最大
6、诚信原则，其产品以信 用为基础，以法律作保障。它有利于改善和推动社会信 用制度建设。 （二）社会管理 二、保险的派生职能 13 第二节 保险的作用 一、保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所 产生的经济效应 有助于受灾企业及时恢复生产 有助于企业加强经济核算 有利于企业加强风险管理 有助于安定人民生活 有助于均衡个人财务收支 有助于民事赔偿责任的履行 14 平 安 正 常 开 支 疾 病 收 入 保险让家庭更安全 一家三代人的生活负担 意 外 富 裕 健 康 家庭幸福 意外险 医疗险 寿险/ 投资 类险 家庭平衡被风险打破通过保险获得保障 15 出生 24岁开始工作
7、 60岁退休78岁寿命中止 消费曲线 收入曲线 父母支付青少 年期的费用 成年期可储蓄收入 退休后消费 一生花费 人生消费与收入关系图 16 保险行业在拉动内需中大有可为。例如寿险产品中， 非年金产品可以提高个人风险承受度和边际消费倾向，投 保非年金产品就可以引致消费的增长；年金产品可以平滑 个人生命期内的可支配收入，从而也可以起到拉动消费内 需的作用。消费信贷保证保险则通过帮助消费者更快速便 捷地得到短期贷款，用于住房、汽车、家电的消费，支付 旅游、房屋装修、个人进修的费用等. 17 二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生 的经济效应 有利于社会再生产的顺利进行 有利于社会稳定 有利于推动社会经济交往 有利于科学技术的推广应用 有利于增加外汇收入，增强国际支付能力 有利于社会文明的发展 18 Q & AQ & A 19
