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1、北方民族大学商学院 第四章 保险的基本原则 1 北方民族大学商学院 学习目的 v解释保险利益的含义 v阐述财产保险和人身保险的保险利益 v解释财产保险和人身保险的保险利益的 时效界限 v理解最大诚信原则的含义 v理解违反最大诚信原则的法律后果 2 北方民族大学商学院 学习目的（续） v理解近因原则的含义 v掌握近因的认定和保险责任的确定 v掌握重复保险的分摊的计算方法 v掌握代位求偿原则的含义 v掌握委付原则的含义和确定条件 v理解委付原则和代位求偿原则的区别 3 北方民族大学商学院 第一节 保险利益原则 insurable interest v含义 u是指投保人和被保险人对保险标的 必须具有
2、的法律上承认的利益。 v保险利益是保险合同成立的前提。无保 险利益，保险合同无效。 4 北方民族大学商学院 二、保险利益的成立条件 v合法性 v经济性 u财产保险：用货币计量； u人身保险：利害关系 v确定性 u现有利益：客观上或事实上已经存在的 经济利益 u期待利益：在客观上或事实上尚未存在 ，但根据法律、法规、有效合同的约定等可 以确定在将来某一时期内将会产生的经济利 益。 5 北方民族大学商学院 保险利益的成立条件（续） u注意：投保时，现有利益和期待利 益都可作为确定保险金额的依据；但 是在受损索赔时，期待利益必须已经 成为现实利益才属索赔范围，保险人 的赔偿或给付，以实际损失的保险利
3、 益为限。 v保险利益应为具有利害关系的利益。 6 北方民族大学商学院 三、保险利益的种类 v财产保险的保险利益 v人身保险的保险利益 v责任保险的保险利益 v信用保证保险的保险利益 7 北方民族大学商学院 财产保险的保险利益 v基于所有权产生的保险利益。 v基于使用权和经营权而产生的保险利益。 v基于担保权产生的保险利益 即抵押权、质押权和留置权 v基于保管权、承运权、租赁权产生的保险利益 v经营者对其合法的、合理的预期利润或收益具 有保险利益。 利润、租金、运费 8 北方民族大学商学院 人身保险的保险利益 v基于自己的生命、身体而产生的保险利益。 v基于血缘关系产生的保险利益。 v基于婚姻
4、关系产生的保险利益。 v基于其他扶养、赡养、抚养关系而产生的保险 利益。 v基于雇佣关系产生的保险利益。 v基于债权债务关系产生的保险利益。 v被保险人同意投保人为其投保的，可视为投保 人对被保险人的生命和身体具有保险利益。 9 北方民族大学商学院 人身保险的保险利益的确定原则 v英、美：利害关系论。 v德、日、瑞士：同意或承认论。 v我国：限制家庭成员关系范围并结合被 保险人同意的方式。保险法53条 10 北方民族大学商学院 责任保险的保险利益 v公众责任：各种固定场所的所有人或经营者（ 如饭店、商店、电影院）对其顾客、观众等人身 伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具 有保险利益。 v
5、职业责任：医师、会计师、律师等由于工作上 的疏忽或者过失致使他人遭受损害而依法承担经 济赔偿责任的。 v产品责任：制造商、销售商因商品质量或其他 问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承 担经济赔偿责任的。 11 北方民族大学商学院 信用保证保险的保险利益 v信用保险：权利人对义务人信用具有保 险利益。 v保证保险：义务人对自身的信用具有保 险利益，可以按照权利人的要求投保自身 信用的保证保险。 12 北方民族大学商学院 四、保险利益的时效和数量界限 v财产保险保险利益的时效规定 u要求保险合同订立到合同终止，始终都 应存在保险利益。 u例外：海洋运输货物保险规定投保时可 以不具有保险利益，
6、但索赔时被保险人对保 险标的必须具有保险利益。 v人身保险保险利益的时效规定 u要求订立保险合同的时候必须具有保险 利益，而索赔时不追究有无保险利益。 13 北方民族大学商学院 五、保险利益原则的意义 v避免赌博行为的发生。 v防止道德风险的产生 v便于衡量损失，避免保险纠纷 14 北方民族大学商学院 案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金 制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名 义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投 保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物
7、投保了海运货物平安险 ，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在 俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船 舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭 到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利 息。 15 北方民族大学商学院 被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进 口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的 行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始 无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五 金公司不是核定经营进出口钢
8、材的企业；贸易公司、五 金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因 此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。 16 北方民族大学商学院 原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的 进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的 产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取 进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进 口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金 公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法 应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索 赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请
9、求。 17 北方民族大学商学院 启示 投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自己是否具有保 险利益。如上文所述，投保人对保险标的首先应该具有合法利益。这是成立 保险利益的前提条件。除此之外，投保人还应该注意： v投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益，包 括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益 （如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在 的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。 18 北方民族大学商学院 第二节 最大诚信原则 Utmost good faith v含义 u诚信：诚实和恪守信用，一方当事人对 另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到
10、诚实 ；任何一方当事人都应善意的、全面的履 行自己的义务，做到守信用。 u起源于罗马法，“善意” u最大诚信：是指保险合同当事人在签订 保险合同和履行保险合同的过程中，务必 做到最大限度的诚实和恪守信用，不得隐 瞒与保险标的有关的重要事实，以及逃避 或减少按合同规定对另一方应承担的责任 。 19 北方民族大学商学院 存在原因 v投保人对保险标的的价值及风险状况最 为了解 v保险条款一般由保险人拟订或由管理机 关制定，具有较强的专业性和技术性。 20 北方民族大学商学院 二、最大诚信原则的主要内容 v告知 v保证 v弃权和禁止反言 21 北方民族大学商学院 告知 v含义： u当事人双方在订立合同
11、前或订立合同时互相据实 申报和陈述。 v告知是合同前义务。 v口头和书面告知都算履行告知义务 v形式 u无限告知：本来或保险人对告知的内容没 有明确规定，投保人主动将保险标的的状况 及有关事实如实告知保险人。海商法222 条 u询问告知：投保人只对保险人的询问如实 告知，对询问以外的问题投保人无须告知。 保险法17条 22 北方民族大学商学院 保险人的告知 v含义：保险人在订立合同时，应当向投 保人说明保险合同的条款内容，特别是免 责条款。同时对投保人有关保险合同的询 问做出直接真实的回答。 v我国保险法17条有相关规定 u对保险人采取严格责任原则，即无 论是否存在过错 v保险人要对说明的内容
12、负责，而且对代 理人所作的说明负责。 23 北方民族大学商学院 投保人告知 v含义：是投保人在订立合同时对保险人的询问 所作的说明或陈述。 v告知的内容：重要事项 u影响保险人是否承保和确定费率的事项 u两个判例 t1879年伦敦保险公司诉曼索尔案 t1952年纽约综合人寿保险公司诉安 大略金属制品公司案 v投保人、被保险人都有告知义务人 v对投保人告知是过错责任，即必须证明投保人 有过错 v告知的时间：合同成立前。若承保前发生重要 变化，则要追加告知。 24 北方民族大学商学院 保证 v含义 u是指在投保时和履行保险合同过程中对某一事项 作为或不作为，某种事态存在或不存在所做出的承诺 。 v
13、确认保证和承诺保证 u确认保证：指投保人或被保险人对过去或现在某 一特定事实的存在或不存在的保证。 t举例：某人保证从未得过某种疾病 u承诺保证：是指投保人对将来某一事项的作为或 不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。 t 某人承诺今后不从事危险性运动 25 北方民族大学商学院 保证 v明示保证和默示保证 u明示保证：是指以文字和书面的形式载明于保 险合同中，成为保险合同的条款 u默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习 惯上或社会公认的被保险人应当在保险实践中遵循 的规则，而不载于保险合同。 u海上保险的默示保证 t船舶适航性(sea worthiness)； t按预定和习惯的航线航行(
14、no deviation)； t从事合法的运输业务(legality)。 v注意：明示保证和默示保证具有同等的法律效 力。 26 北方民族大学商学院 弃权与禁止反言 v弃权(Waiver)：指保险人有意识的放弃在 保险合同中可以主张的某种权利。 u保险人必须知悉权利的存在 u保险人必须有明示和默示弃权的表示 u弃权是一种单方面的法律行为。 u举例 v禁止反言(Estoppel)：由于一方当事人的 言行误导另一方当事人实施某行为，并导致 其受损的，法院阻止该当事人行使权利和否 认事实。 27 北方民族大学商学院 弃权与禁止反言的一般情形 v提交申请 u代理人行为不当或过失 u保险未能就投保单中的
15、不完全回答进一步 询问 v保费交付 u接受支票而非现金 u保费缴费通知 v索赔审查 u损失证明 u承诺给付 28 北方民族大学商学院 三、违反最大诚信原则的 表现和法律后果 v告知的违反及其法律后果 v表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈 v处分原则：区别对待。 u区分动机是故意还是过失 t故意：无论未告知的事项于事故有无因 果关系，都可解除合同，并不退还保费 t过失：未告知的事项对保险事故发生有 严重影响，不承担责任，但可以退还保费 u区分违反事项是否是重要事实。 t轻微：不承担保险责任，但退还保险费 ； t重大：不承担保险责任且不退还保险费 。 29 北方民族大学商学院 违反最大诚信原则的 表现和
16、法律后果 v保证的违反及其法律后果 u保证的事项都是重要事实，因此， 被保险人一旦违反保证事项保险合同 即告失效或保险人拒绝给付保险金。 而且除人寿保险外，保险人一般不退 还保险费。 30 北方民族大学商学院 保险人不得以被保险人破坏保证为由使合 同无效或解除合同的几种情况 v 因环境变化使被保险人无法履行保证事 项 v 因国家法律、法令、行政规定等变更， 使被保险人 不能履行保证事项，或履行保证事项就会 违法时 v 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所 致，或保险 人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权 31 北方民族大学商学院 第四章 / 财产保险的基本原则 第二节 最大诚信原则 梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流 演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险， 是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能 获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了 一份2000万港元的高额保险。 而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化 ，但受到姐
