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1、第一章：风险与风险管理 l一、风险概述 l1、风险的含义 l风险：是指在特定的客观情况下，在特定 的期间内，某种随机事件发生给人们经济利 益造成损失的可能性或不确定性。 l风险的特征： l（1）客观性 （2）普遍性 （3）偶然性 l（4）可测性 （5）可变性 （6）相关性 2、风险的组成要素 l（1）风险因素 l有形风险因素（实质性风险因素） l无形风险因素：道德风险、心理风险 l（2）风险事故 l（3）损失- l（4）风险三要素的关系： l风险因素增加或者引起风险事故，风险事 故导致损失 3、可保风险条件： l 风险的发生必须是偶然的 l 风险必须是意外的 l 风险不是投机性的 l 风险必须
2、是大量标的均有遭受损失的可能 l 风险应有发生较大损失的可能 l 风险所导致的损失必须是可以衡量的 二、风险管理 l风险管理的方式 ： l（1）回避风险 l（2）控制风险（损失控制） l（3）分散风险 l（4）自留风险 l被动自留风险、主动自留风险 l（5）转移风险 l 非保险方式的转移：直接转移、间接转移 l 保险方式的转移 第二章 ：保险概述 l一、保险的起源与发展 l二、保险的职能 ： l1、基本职能 l（1）分散风险 l（2）提供经济保障 l2、派生职能 l（1）融通资金职能 l（2）监督风险与社会管理职能 三、保险的特征 l1、经济性 2、商品性 3、互助性 l4、法律性（契约性）
3、5、科学性 l四、保险与其他经济制度的比较 五、保险的分类： l（一）按照保险标的分类财产保险和人身保险 1、财产财产 保险险 （1）财产损财产损 失保险险 （2）责责任保险险 （3）信用和保证证保险险 （4）农业农业 保险险 2、人身保险险 （1）人寿保险险 （2）意外伤伤害保险险 （3）健康保险险 （二）按照保险业务的承保方式分类 原保险、再保险、共同保险、重复 保险 l1、原保险 l2、再保险 l3、共同保险 l4、重复保险 l（三）按照投保时保险标的的价值是否确 定分类 定值保险、不定值保险、定额保 险 l1、定值保险 l2、不定值保险 l3、定额保险 l（四）按照保险金额与保险价值之
4、间的关 系分类 不足额保险、足额保险、超额保 险 l1、不足额保险 l2、足额保险 l3、超额保险 第三章 ：保险合同 l一、保险合同的特征 ： l1、保险合同是双务合同 l2、保险合同是对价有偿合同 l3、保险合同是射幸合同 l4、保险合同是要式合同 l5、保险合同是附和合同（格式合同） l6、保险合同是最大诚信合同 l7、保险合同是诺成性合同： l8、保险合同具有个人性 二、有效保险合同的条件： l1、要约和承诺 l2、约因（对价） l3、缔约行为能力 l4、合法目的 三、保险合同的种类 l（一）按照订立保险合同时是否约定保险 标的价值为标准分类：定值保险合同、不定 值保险合同、定额保险合
5、同 l1、定值保险合同 l2、不定值保险合同 l3、定额保险合同 （二）按照保险金额与出险时保险标的实际价 值的关系划分-足额保险合同、不足额保险 合同和超额保险合同 l1、足额保险合同 l2、不足额保险合同 : l3、超额保险合同 （三）按照合同的性质分类：补偿 性保险合同、给付性保险合同 l1、补偿性保险合同 l特点：（1）发生保险事故并造成标的损失 l （2）赔偿金额以实际损失为限 l2、给付性保险合同 四、保险合同的构成要素 l（一）保险合同的主体 l1、保险合同的当事人 l（1）保险人 l（2）投保人 l法人作为投保人需具备的条件： l法人资格；对保险标的具有保险利益 l个人作为投保
6、人需具备的条件： l第一，必须对保险标的具有保险利益； l第二，必须具备完全的民事权利能力和行为能力； l第三，必须有能力且尽到按规定缴纳保险费的义务 2、保险合同的关系人 l（1）被保险人 （保险合同的保障对象） l（2）受益人 （保险金受领人 ） l受益人的指定与变更：被保险人、投保人 l未指定受益人时，保险金为被保险人遗产 l受益权是一种期得权（期待权），具有排他 性，但是不具有继承性 l受益权的丧失：受益人先于被保险人死亡； 受益人故意制造事故导致被保险人伤亡。 3、保险合同的辅助人（中介人） l（1）保险代理人 l（2）保险经纪人 l（3）保险公估人 （二）保险合同的客体 l1、保险
7、标的 l2、保险利益 （三）保险合同的内容 l1、订约项目 ： l（1）合同当事人与关系人信息；（2）订 约日期 ；（3）保险记录 l2、保险项目： l（1）保险标的； （2）保险价值； （3） 保险金额； （4）保险期限； （5）保险费 率与保险费 3、责任项目： l（1）保险责任；（2）附加责任；（ 3）责任免除 ；（4）赔偿限额 ；（5） 免赔率（额） l 4、条件项目 l（1）施救义务；（2）保证事项；（3）索 赔时效（寿险5年，其余险种2年）；（4） 重复保险的告知与赔偿； （5）保险赔偿或 给付办法；（6）违约责任和争议处理 五、保险合同的形式 l1、投保单 l2、保险单 l3、暂
8、保单 l4、保险凭证 l5、批单 六、保险合同的订立 l1、保险合同订立程序 ： l（1）投保人要约 l（2）保险人承诺 l2、保险合同的成立与生效 l（1）财产保险合同生效的必要条件 l（2）人身保险合同生效的必要条件 3、保险合同的无效 l（1）全部无效- l投保人对保险标的无保险利益； l保险合同条款违反国家法律、行政法规； l当事人采取欺诈、胁迫等手段订立合同； l合同内容违反国家利益或社会公共利益。 l（2）部分无效- l非恶意重复保险中，保险金额超过保险价值部分 无效 l（3）失效- l投保人未按约定缴纳保险费（人身保险业务中有 宽限期条款的规定）；保险标的转让 七、保险合同争议的
9、处理 l1、保险合同的解释原则与方法 ： l（1）文义解释原则 l（2）意图解释原则 l（3）疑义利益解释原则 l2、保险合同的争议处理 ： l（1）协商；（2）调解 ；（3）仲裁 ：特 点是“一裁终局”；（4）诉讼 第四章：保险的基本原则 l一、保险利益原则 l二、诚信原则 l三、近因原则 l四、损失补偿原则 l五、重复保险的分摊原则 l六、权益转让原则 一、保险利益原则 l1、保险利益的定义 ： l保险利益：是指投保人或被保险人对保险 标的所具有的、法律上承认的经济利益 2、保险利益原则的内涵 ： l（1）保险利益必须是法律认可的利益 ； l（2）保险利益必须是可以确定的利益 ； l（3）
10、保险利益必须是可以计算、可以估价的 经济利益 3、保险利益原则的意义 l防止把保险变成赌博行为 l防止产生道德风险 l限定保险保障的最高额度 4、各险种保险利益的存在形式 l（1）财产损失保险的保险利益： l财产所有人、经营管理人对其所拥有或管理 的财产具有保险利益 l财产保管人或受托人对其受托保管的财产具 有保险利益 l债权人对与其债务有关的财产具有保险利益 l经营者对其合法的预期利益具有保险利益 l合同关系人对相关标的物具有保险利益 （2）责任保险的保险利益 l在公众责任保险中：各种固定场所的所有权人 或经营管理人员对其可能承担的经济赔偿责任 l在产品责任保险中：制造商、销售商或修理商 对
11、其可能承担的经济赔偿责任 l在职业责任保险中：各类专业人员对其可能承 担的经济赔偿责任（如医生、律师、会计师等） l在雇主责任保险中：雇主对其雇员所受伤害（ 包括医药费、工伤补贴、抚恤费用等）可能承担的 经济赔偿责任 （3）信用、保证保险的保险利益 l信用保险的保险利益： l权利人对义务人的信用存在保险利益 l保证保险的保险利益： l义务人对自己的信用具有保险利益 （4）人身保险的保险利益 l投保人对自己的身体和生命有保险利益 l投保人对于有亲属血缘关系和法定关系 的人具有保险利益 l有亲属血缘关系的人：主要是指投保人的 配偶、子女、父母等家庭成员 l有法定关系的人：主要是指与投保人具有 赡养
12、、抚养、扶养等义务的兄弟姐妹、祖父 母、外祖父母、孙子女、外孙子女等人 l投保人对于和他有雇佣关系的人具有保 险利益 l 投保人对于和他有债权债务关系的人具 有保险利益 二、诚信原则 l（一）诚信原则的含义： l保险合同双方都应该向对方提供影响对方 作出是否签订合同、或者以什么样的条件签 订合同的全部实质性的重要事实 （二）诚信原则的基本内容 l1、告知 l（1）告知的含义 l（2）重要事实的含义 l（3）投保人的告知 ： l如实回答保险人的询问 l标的风险增加的告知 l标的转移或相关事项发生变动的告知 l事故发生时应及时通知；索赔时应如实申报 l重复保险的告知 l（4）保险人的告知 ： l说
13、明保险合同的条款内容，尤其是免责条款 l拒绝赔偿时应向被保险人发送拒赔通知书 2、保证 l保证是指保险人要求投保人或者被保险人在 保险期间内，对某一特定行为的作为与不作为 、某一特定事实存在或不存在，所作出的承诺 和确认 l 3、弃权与禁止反言 l弃权的要件 l保险人必须知道自己享有抗辩权或者合同解 除权 l保险人必须是以明示或者默示的方式，表示 出弃权的意思 三、近因原则 l近因的含义 ： l近因是指造成保险标的损失的最直接，最有 效，并且起决定作用的因素 l近因原则的含义 ： l保险人对于由所承保的风险直接导致的损失 承担赔付责任；对于非承保的风险导致的损失 则不承担赔付责任 近因原则的运
14、用： l（1）单一原因造成保险标的损失 l（2）多种原因同时并存，造成保险标的损失 l（3）多种原因连续发生 l（4）多种原因间断发生 （1） 单一原因造成保险标的损失 保险风险 保险人赔付 单一原因 近因 除外风险 保险人不赔付 （2）多种原因同时并存发生造成保险标的损失 同时并存的多种原因 近因 同为保险风险 保险人赔付 同为非保险风险 保险人不赔付 既有保险风险， 也有非保险风险 损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险所致损失 损失结果难以划分 保险人一般不予赔付 （3） 多种原因连续发生造成保险标的损失 连续发生的多种原因 近因 同为保险风险 保险人赔付 同为非保险风险 保险人不赔付
15、 既有保险风险， 也有非保险风险 首因是保险风险，后因是除外风险 保险人承担赔付责任 首因是除外风险，后因是保险风险 保险人不予承担赔付责任 （4）多种原因间断发生造成保险标的损失 保险风险 保险人赔付 新原因 近因 除外风险 保险人不赔付 四、损失补偿原则 l1、损失补偿原则的含义 ： l（1）保险标的因保险事故遭受损失 l（2）不允许被保险人因保险事故额外获利 l2、最高赔偿限额 : l（1）保险赔偿以不超过实际损失为限 l（2）保险赔偿以不超过保险利益为限 l（3）保险赔偿以不超过保险金额为限 3、损失赔偿方式 l（1）比例赔偿方式 ： l保险人按照保险金额与出险时财产的实际价值的比 例
16、来赔偿被保险人的损失 l 保 险 金 额 l赔偿金额 = 损失金额 X l 投保财产的实际价值 （2）第一危险赔偿方式 l第一危险指保险金额限度内的损失为第一 损失，超过第一危险（保险金额）的损失故 称为第二损失。这种赔偿方法，保险人对第 一损失负全部责任，第二损失实际由投保方 自己负责 五、重复保险的分摊原则 l1、重复保险的含义 ： l重复保险是指投保人针对同一个保险标的 、同一保险利益、同一保险事故同时向两个 或者两个以上的保险人投保同一风险，并且 保险期限相同或者重叠，保险金额总和超过 保险标的价值的保险 构成重复保险的条件： l（1）同一保险标的、相同的保险利益 l（2）相同的保险期间 l（3）相同的保险风险 l（4）投保人必须是和两个或两个以上保险 人订立保险
