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1、银行卡和收单业务基础知识 基础知识介绍 基础知识介绍 1银行卡及卡业务基础知识； 2收单业务与清算业务基础知识； 3金融POS基础知识； 4、银行卡业务基本功能 3、国内银行卡及收单业务概述 2、国外银行卡及收单业务概述 1、银行卡的产生与发展 一、银行卡及银行 卡业务基础知识 基础知识介绍 1、银行卡的产生与发展 银行卡是一种新型的综合性金融支付工具，它的产生和发展可以说是支付领 域的一场革命。在此过程中，这种支付工具在形态、发行主体和功能上都经 历了一系列的演变，并且这些演变还将随着社会经济和科技的发展而持续下 去，这是由人类的支付工具从票据、纸币到电子货币迁移的必然及其变革之 间蕴涵的内
2、在逻辑决定的。 2、国外银行卡及收单业务概述 1966年5月，美洲银行 成立了专门的信用卡公 司，也就是后来的维萨 国际组织（VISA）。 1966年10月，十四家 东部银行成立了“银行 间信用卡协会”，即后 来的万事达卡国际组织 （MasterCard）。 1950年，美国商人弗 兰克.麦克纳马拉与好 友施奈德在纽约创立 了“大莱俱乐部 ”(Diners Club），大 莱俱乐部发行了世界 上第一张由塑料制成 的信用卡即大莱卡。 据VISA的统计显示 ，2008年最后3个月 ，美国消费者使用 VISA标签的借记卡 的消费总金额为2060 亿美金，占这一期间 VISA卡消费总金额 的50.4%
3、，超过信用 卡。 第一阶段（ 20世纪初至 40年代末）- -商业信用 阶段 第二阶段（ 20世纪50年 代至80年代 ）-银行信 用阶段 第三阶段（ 20世纪90年 代至今）- 综合信用阶段 五大卡五大卡 BB E E C C DD AA 2、国外银行卡及收单业务概述 美国第一资讯集团 (FDC)，作为全球 最大的信用卡第三 方处理商，处于电 子商务和支付服务 的领先地位。 美国 拥有全球最大的 信用卡第三方处 理商，FDC 英国 三家收单行 垄断90% 法国 收单市场高度 竞争 德国 收单市场垄断 竞争 加拿大 四大机构垄 断85%市场 份额 国外收单服务情况 2、国外银行卡及收单业务概述
4、 l萌芽，起步 阶段（1978年 至1993年） 初期发展阶 段（1994年 至2001年） 快速发展阶段 （2001年年底 至今） 1979年12月，中国银行业第 一次开展银行卡业务。1985 年3月，中国银行珠海分行发 行了我国第一张银行。 1993年，江泽民同志亲自倡 导了金卡工程。 2001年4月，中国银联成 立。 银联品牌的初步创建及银联 卡国际化发展； 3、国内银行卡及收单业务概述 截止截止20092009年年 银行卡消费银行卡消费 34.91万笔， 金额6.86万亿元 银行卡渗透率 达到32% 特约商户特约商户 156.65万户 银行卡跨行消费银行卡跨行消费 业务业务29.752
5、9.75亿笔，亿笔， 金额金额6.046.04万亿元万亿元 联网联网POSPOS机具机具 240.83万台 每台POS对应的 银行卡858张 注：以上数据来源为中国银联 以上数据不含本对本交易 3、国内银行卡及收单业务概述 年份2002年2009年 发卡量4.96亿张19.79亿张 特约商户21.46万户156.65万户 ATM机2.42万台21.5万台 POS机54.4万台240.83万台 全国银行卡跨行交易金额919.9亿元77000亿元 银行卡渗透率2.732 3、国内银行卡及收单业务概述 POSPOS机具在机具在2 2年前就已超过年前就已超过100100万台万台. . POSPOS机具
6、超过机具超过800800万台；万台；. . POSPOS机具超过机具超过10001000万台；仅万台；仅FDCFDC公司公司 就服务商户就服务商户460460万家。万家。 我国银行卡产 业仍处于较低 的发展水平， 具有广阔的发 展前景。 韩国 西欧 美国 3、国内银行卡及收单业务概述 持卡人 特约商户 消费方供给方 政府 专业服务机构 银行卡业务的参与主体 发卡机构 收单机构 银行卡清算组织 信息交换和转接业务机构 第三方金融服务公司 支付处理支援商等 银行卡产业的宏观 管理者，也是产业 政策、法律供给者 3、国内银行卡及收单业务概述 签到 消费 消费 撤销 退货 结算 每天营业结束 或收银员
7、交接 班前，收银员 必须做的一种 操作 当日在POS结算 后，要求取消原 消费交易而发起 的交易 是POS开机后收 银员必须进行的 第一项操作 持卡人银行卡进 行支付的交易 在当日POS结 算前，需要取 消原消费交易 的交易POSPOS各基本功能及定义各基本功能及定义 4、银行卡业务基本功能 预授权 预授权 完成 预授权 完成撤 销 预授权 撤销 是指预授权操作 失误或其他原因 需要撤消原预授 权的交易 预授权完成视 同消费成功。 按持卡人的实 际消费金额扣 收其银行卡帐 户，同时解冻 原预授权金额 由于操作失误等原 因，收银员对当日 的预授权完成交易 在当日POS结算前 进行撤消 预授权预授
8、权 交易交易 暂时冻结持卡人帐户 中预授权数目的金额 以作押金。但该金额 还在持卡人帐户中。 4、银行卡业务基本功能 交易网络连接方式 清算业务简介 常见争议交易类型 名词解释 二、收单业务与清算业务基础知识 收单业务简介 基础知识介绍 什么是收单业务 简单来说，就是在银行柜 台、ATM或特约商户（ POS）受理银行卡的取现 和消费的业务 1、收单业务简介 收单业务收单业务 种类种类 收单机具： EDC收单和 ATM收单 卡片种类： 内卡收单和 外卡收单 1、收单业务简介 收单行 的角色 商户签约 商户培训 商户维护 电子授权/ 人工授权 1、收单业务简介 POS机在进行联机交易时，直接连 接
9、银联的主机，后由银联将数据 分配到各个发卡机构进行数据处 理。简单的说就是交易时直接通 过银联中心连接到发卡行。 直联 POS机在进行联机交易时，先将数 据传送到收单行主机，收单行主 机针对本行卡和外卡进行数据处 理，将它行卡的数据发送到银联 的主机，再由银联的主机将交易 数据分配到各个发卡机构进行数 据处理。简单的说就是交易时先 连接到收单行，再转到发卡行。 间联 2、交易网络连接方式 商户/EDC各地银联 发卡行当 地分支机构 发卡行主机 行内网络判卡 收单行 间联 直联 2、交易网络连接方式 发卡机构发卡机构 持卡人持卡人 特约商户特约商户 银行卡组织银行卡组织 收单机构收单机构 交易流
10、程交易流程 专业化服专业化服 务机构务机构 1 2 3 4 3 4 3、清算业务简介 结算 手续费 收取 到账时效 在商户结算后才会进行拨款 商户的结算周期根据业务需 要或财务需要定，建议每 天结算 在请款金额中扣除 退货时，会退回相应手续费 开户行与结算行相同： T+1日到帐 开户行与结算行不同： T+3日到帐 结算 手续费收取到账时效 清算流程 3、清算业务简介 拒付（退单） 托收重复扣款 由于POS网络故障致使 持卡人同一笔消费重 复扣款，造成商户方 长款的，由商户方根 据银行查询书检查当 日POS交易帐务明细， 确认为误扣后，出具 同意调整帐务证明书 ，并加盖商户经办员 公章（或财务章
11、）后 交于银行，银行主动 调整商户帐户 持卡人刷卡消费，因操 作失误或系统问题，造 成商户短款的，由商户 财务部门填写托收申请 报告，并加盖公章或财 务章连同有关原始交易 凭证的复印件和交易单 据交结算行办理托收。 托收申请报告应写明托 收原因 注意发卡行调单回复期 限； 签购单至少保留2年； 尽可能多的提供消费或 已提供服务的证据； 常见争议类型及处理 4、常见争议交易类型 确认查询确认查询 贷记调整贷记调整 请款请款 一次退单一次退单 指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而 提出的查询请求。 指收单机构对确认的长款主动向发卡机构提 出退款的请求，属于差错处理的一种交易类 型。 指收单机构
12、对原始交易的短款和贷记调整失 误而向发卡机构提出的索款请求，属于差错 处理的一种交易类型。 指发卡机构对原始交易有疑问而对收单机构做 出的拒绝付款或信用卡请款交易的拒绝。 再请款再请款 二次退单二次退单 指收单机构或商户对发卡机构一次退单交易有 异议而向发卡机构提出的再次索款请求，属于 差错处理的一种交易类型。 是指发卡机构对收单机构提交的消费类再请 款交易有异议而向收单机构再次提出的拒绝 付款，属于差错处理的一种交易类型。 5、名词解释 一体机 业务 POS的基本分类 POS的 物理结构 POS的连接 主要的POS 型号 三、三、金融金融POSPOS 基础知识基础知识 基础知识介绍 分类标准
13、分类标准 POS POS类别类别 优点优点缺点缺点 适用商户类别适用商户类别 打印方式 热敏 打印速度快 签购单保存易 受环境影响， 年限短， 打印时无噪音 耗材成本低 针打 签购单保存年限长， 不易受环境影响 打印噪音较热 敏打印大 一般类型商户 套式针打 (简称套打) 签购单保存年限长， 不易受环境影响，外 观比较美观 耗材成本最高 宾馆、酒店、百货 等大型商户 1、POS的分类 针打：有2 联、3联之 分，此处为 2联针打签 购单。 套打签购单 热敏签购单 签购单签购单 1、POS的分类 分类 标准 POS类别优点特点 适用商户类 别 通讯 方式固定通讯信号较稳定 直接连接电话线， 通讯
14、方式：普通电话 （PSTN） 一般商户（ 客人到收银 台付账） 分体 分体式设计，客户用 手柄刷卡输密，付款 比较方便 体积比普通固定式大 成本相对较高, 通讯方式：普通电话 （ PSTN） 餐饮娱乐业 （客人在座 位上或包房 内付账） 移动 无线操作，付款形式 地点自由，通讯费低 通讯信号受区域环境 影响较大，成本高。 通讯方式： GPRS/CDMA/CDPD 快递配送（ 到客人住所 收款） 网络软件升级和维护比较 容易 另需建立通讯服务器 ，进行数据转发。通 讯方式：TCP/IP 一体化改造 项目的商户 网络拨号方式，拨号 速度快 1、POS的分类 主机 终端机用于采集银行卡磁条数据信息，
15、并与收单行或银联中心进行数据信息 传送和接收。对于分体式POS,分为座机和手柄（手机）。 密码键盘（PINPAD） 交易时给持卡人输入密码的部件。 电源 将市电转换为POS所需电源的部件。 打印机 交易完成后打印签购单的部件。 2、POS的物理结构 “电话线”或“LINE” 直接接电话线； “电话”或“PHONE” 接电话机（如需要）； “密码键盘”或“PINPAD”或“PIN” 接密码键 盘 “电源” 或“POWER” 接电源； “串口” 平时不使用，程序下载或数据上传 PC机时使用； 与所有的电子设备一样，插拔密码键盘/电源线/串 口线时，必须确保POS处于断电状态（已关机） 3、POS的
16、连接 4、主要POS机型 普通单台POS机通过电话线或者无线方式和清算中心连接 收银一体机系统内一般有多台POS机 收银一体机系统内的POS机和清算中心之间通过一根专线联接，专线类型 有帧中继、DDN等 普通单台POS机适用于小型商户，如专卖店、零售店、餐饮等 收银一体机适用于大型商户，如大型超市、购物中心、连锁店等 什么是收银一体机 5、一体机业务 提高通讯质量，降低错帐率 提高通讯速度，提高收银效率 节约通讯费用 简化持卡消费的操作步骤 可实现银行卡自动对账功能 可安装交易监控系统；实现实时查询、统计等功能 收银一体机的优势 5、一体机业务 收银机PINPAD模式（逐步被淘汰） POS收银机模式 网络POS收银机模式 网络POS模式 收银一体机分类 5、一体机业务 收银机PINPAD模式 5、一体机业务 POS收银机模式 5、一体机业务 网络POS收银机模式 5、一体机业务 对比项目PINPAD收银机模式POS收银机模式网络POS收银机模式/ 网络
