农村金融体制改革面临的问题及对策

《农村金融体制改革面临的问题及对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《农村金融体制改革面临的问题及对策（5页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 农村金融体 一_ _ _ _ _ _ _ _ _ 。一_ _ _ _ _ _ _ _ _ 。一 盔墨蕊 采卫末 摘要 尽管近年来备方面都加大7 农村叠鼬的改革力度，但是农村叠融仍然面临着许 屠瑶和问鹿。 建设社台主义新农村备之急是增加盘融费丰投 以便能较快地促进农村经济的发展。因此，现阶段 必须加快衷村金融体制改革，保证壳是的赉本供应- 尽量满足表韭、表村及农民的金融需求t 连步解

2、决 “三农”这一在衷现现代化过程中必震妥善处理的重大战略闸题。 美键词 社会主义新表村农村叠融体刳改革农村璺济发展 尽管近年来各方面都加大了农村金融体制的改革力度，也取得了较大的进展，但是农民贷款难t 农民 对存贷款以外的其他金融暇务的需求依然难以满足农村金融仍然面临着许多困难和问题。主要表现在以 下方面： 1 农村金融的一般性问题 1 1 农户贷款难，存贷款以外的其他金融服务难以满足 2 0 世纪9 0 年代中期以来农业银行遥步走向商业化经营经营方向也从农村转向城市 农村信用社 的服务方式、服务手段远远不能适应农户和农村经济发展的需要农户贷款面小，贷款手续繁杂农民发 展生产、改善生活舶台理资

3、金需要不能得到满足信贷资金朋短缺导致发展高附加值农业投资机会的丧 失农村难以完成产业化、规模化发展 1 2 兰类农村金融机构亏损严重、不良资产高，难以可持续发展 过去十多年农村金融机构( 中国农业发展锻行，中国农业银行和农村信用社) 大面积亏损是我国农村 金融一切问题的核心。l 信用社产权不明晰，内鄙人控钼，无破产约束- 道簿风险严重，2 贷款利率管 制使农村金融机构年町差无法抵朴成本和风险，3 19 9 6 年后中国人民银行对农村信用社监管失败。农村信 用社斜闭的外部性较大无存款保险无法让其破产，只能撤井有效监管确实有难度；但中国人民银行 对信用杜既是监管者，又是行业管理者是信用杜利益的代表

4、无法进行有效监管。 地方政府干预农 村金融机构的经营和鼓励企业逃度债务。；农村信片I 社缺乏分散风险的存款保险机制和外部环境。( 6 ) 农村信用社承担许多曼卡政职能接受台作基金会和城市信用社的资产，保僵补贴的储蓄等 2 农村信用社改革与发展中存在的问题 农村信用社在中国农业银行逐步逼出农村盘融市场以后成为农村金融的主力军，农村信用杜改革受 到各方面的广泛关注。尽管从 9 9 6 年与中国农业银行脱离关系以后，农村信用社由中国 民银行进行行 业管理和业务监管，井获得了巨大的发展，但是管理体制不顺和自身经营中存在的困难与问题制约了农村 信用社的生存与进一步发展。 一是日前农村信用社的性质界定尚不

5、明确同时存在若行业管理件制不顺信用结算渠道不畅资产 质量差贷款风险大等问题严醺地制约苕农村信用社的发展 二是农村信用社基础薄弱、管理落后、亏损严重。农村信用社职工队伍庞大、文化和业务素质低，电 子化建设和清算手段落后、安全防范设施条件差，信贷资产结构单一、质量差包袱重，亏损严重等- 是众 6 2 3 所周知的。 三是农村信用社的历史包袱较重，无力解脱，影响它的生存与健康发展。 3 中国农业银行与中国农业发展银行在农村金融领域面临的问题 虽然这两个国家银行在农村金融领域面临的问题没有农村信用社那么明显，但依然是农村金融发展与 完善的关键内容。作为国有独资商业银行，中国农业银行不仅要与其他银行在城

6、市争夺阵地，同时需要发 挥自己在农村市场上的优势，努力开拓市场、壮大自身，同时为“三农”服务；需要处理好商业性金融与 政策性金融的关系。 中国农业发展银行目前面临的主要问题是业务范围过小和严重亏损，以及随着粮食购销体制改革带来 的业务量逐步萎缩和不断出现的不良资产问题。 4 其他金融形式引发的问题 除正规的金融机构以外，在农村经济生活中存在着不被法律认可的非正规金融形式，尽管它们的产生 与发展具有一定的合理性，对活跃农村市场、促进农村经济发展起到了一定的作用，但也带来一些问题， 需要引起重视。 针对上述问题，需要总结过去改革的经验与教训，综合考虑影响农村金融各个方面的因素，采取相应 的对策，使

7、农村金融体制改革的设计具有一定的全局性、综合性及前瞻性。 首先，明确农村金融体制改革的目标与原则。 农村金融体制改革的目标应该是：建立以商业金融为主，以政策性金融为辅，适应农村经济发展，基 本满足农村各个经济主体金融需求的可持续发展农村金融体系；形成自我负责、自我发展的、健全的农村 金融机构，尤其是农村信用社；创造公平的农村金融竞争环境；形成高效合理的组织体系；形成合理的农 村资金回流机制。 改革的原则应该包括：明确区分财政与金融的职能；改革方案应该考虑预防金融机构的道德风险，兼 顾经济主体各方利益；农村金融业务能够持续发展；避免出现大的波动，尽量稳定现有机构和人员；调整 改革主体，尽量发挥各

8、个参与主体的积极性；允许各地进行自负其责的探索；引入市场化的手段等。 其次，继续深化农村信用社改革。 4 1 明晰产权、完善治理结构 首先应该明确农村信用社的产权结构，增强其独立自主、自负盈亏的能力，调动内部的积极性和主动 性。 同时，要建立适合市场经济要求的公司治理结构，比如完善股东代表大会、董事会和监事会制度，调 动股东的积极性，发挥他们的监督作用。 2 0 0 4 年1 1 月2 8 日，辽宁省沈阳市政府领导与东陵、于洪、辽中等八个区县( 市) 领导签订责任状， 标志着沈阳市农村信用社改革工作全面启动。 沈阳市农村信用社改革主要是实现产权关系明晰，建立起适合农村信用社发展的机制，把农村信

9、用社 办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股、为“三农”服务的社区性地方金融机构。 按要求，这些新组建的机构设立资格股和投资股。资格股是获得社员资格必须缴纳的基础股金。其股 东有贷款优先、额度放宽、利率优惠、盈利分红的权利，可以退股；投资股是社员在资格股外投资形成的 股金。凡是符合向金融机构投资人股条件的，都可成为股东。股东持有投资股，可凭股资份额取得投资分 红，同时，承担风险，股权可转让，但不得退股。 农村信用社原有社员，辖内农民、个体工商户、企业法人和其他经济组织都可入股。农村信用社自然 人资格股起点1 0 0 元，法人资格J i 9 = 起点5 0 0 0 元；县联社及农村合作银行自然

10、人投资股起点1 0 0 0 元，法人 6 2 4 股起点一万元。 在解决信用社产权结构之前，可能需要先解决信用社的不良贷款问题。必要的话可能也需要政府注 资、中国人民银行再贷款支持，采用“放水冲沙”或者剥离的办法，就像对国有商业银行和清理农村合作 基金会所做的那样。 4 2 放松市场准入限制，培育竞争性市场 在国有商业银行等大型金融机构退出农村地区之后，要鼓励和允许正当合理的其他金融机构和组织， 特别是民营金融出来补位。近年来，日益激烈的竞争使得城市地区的金融市场发育加快，金融创新十分活 跃，金融服务得到很大改善。但农村地区仍是老面孔一统天下。必须放低门槛，并给予相应特定行为约 束。新的金融组

11、织的组建要特别吸取农村合作基金会的教训，尽量减少政府干预。 放松甚至取消金融产品经营的准入限制，特别是改变对民营金融和信用社的歧视政策，可以使国有金 融、民营金融以及合作金融等处于同一起跑线上，利于推动公平有序的竞争。 4 3 改革管理体制，完善内部激励机制 即要理顺信用联社与基层信用社之间的关系，保障基层信用社的自主权益，调动基层信用社的积极性 和主动性；要改革会计制度，与国际通行的规则接轨，增强信息的透明度和可靠性；要进一步调整和完善 信用社内部的考核体系与激励机制，在规范员工行为的同时尽可能地调动职工的积极性和创造性。 一是推行农户小额信用贷款，摆脱农户贷款融资中的信用担保困境 由于农民

12、和大多数农村企业( 特别是农村个体工商企业) 资金需求不大，因而，强调农村金融服务实 际上也就是加强农村小额信用贷款服务。 农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保 的贷款。 由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。只要不超出贷款 证上核定的贷款限额，农户需要贷款时可随时到信用社办理信用贷款，不需要抵押担保，手续比较简便。 农户小额信用贷款的具体额度根据农户全年纯收入水平和信用度决定。信用社给予讲信用的农户获得再次 贷款的便利，并给予农户信用升级的机会。小额信用贷款的运作机制，有利于促进农户良好信用文化的形 成，

13、最终有利于农村信用社信贷资产质量的提高。 2 0 0 6 年人春后，沈阳市各区县( 市) 农民积极申请小额贷款，利用小额贷款购买种子6 7 万吨、化 肥6 8 7 万吨、农膜7 6 0 0 吨、农药1 6 3 0 吨。农民主要将贷款用于种粮、经济作物、养殖畜禽、种植蔬菜 及上农业设施等。截至2 0 0 6 年4 月，已有3 5 万农户获得5 4 亿元小额贷款扶持。 二是开办农户联保贷款 没有直系亲属关系并居住在信用社服务辖区内有借款需求的5 1 0 户借款人( 个体工商户和农户) 自 愿组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。 一户贷款其他成员联合担保，保证对借款人的债务

14、承担连带责任。联保小组的成员一般由经营规模相 当、相互依赖、有一定资产做保障的农户组成。农户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期 还款”。借款人在得到贷款前，应在信用社存人不低于借款额5 的活期存款。联保小组成员对借款人的 借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款。小额信贷操作中的小组联保 形式及团体贷款合同的采用，动员了潜在的社会资本，并对有意拖欠构成了同伴压力和社会信誉损失风 险。 农户小组联保贷款，是以农户的信誉而不是靠农户财产和家庭经济收入担保，符合农户家庭经济状 况，并提高了单个农户的承担能力，是解决农户贷款融资中信息不对称而出现担保困境的一种较好

15、选择。 同时，农户联保小组的存在，方面信用社减少了谈判对象，节省了交易费用；另一方面，贷款申请人的 信息显露也比单个的个体丰富。联保小组的结成过程，实际上就是一个信用筛选过程。由于每个成员的资 信将影响到小组的贷款可获得性，所以信誉不佳者一般均被排除在小组之外，大大降低了信用社的选择与 6 2 5 监管成本。在联保小组成员之间的内部信息交流也有效地降低了农户与信用社间的信息不对称程度，内部 信息优势弥补了外部的信息不足，为农村信用社节省信息成本支出提供了一条新的有效途径。 4 4 开展农村信用村镇创建活动 在中国人民银行的倡导下，在评定农户信用等级、发放小额信用贷款的基础上，各地农村信用社与地

16、 方基层党组织共同开展了信用户、信用村和信用乡镇的创建活动。对整体信用程度较高的村和乡镇，可以 评定为信用村和信用乡镇，对这些信用村和信用乡镇的农户，信用社在同等条件下实行贷款优先、手续简 便、额度放宽、服务优先。沈阳市农村信用社联合社为支持农户致富奔小康，在全市开展了创建信用村镇 活动。他们以诚信为切人点，以小额信贷为扶持手段，为农民致富打开了一条融通资金的绿色通道。截至 2 0 0 4 年年底，沈阳市信用村镇已达5 2 0 多个。 推进信用村镇建设不仅可以增强社会信用意识、减少逃废债行为的发生，而且还可以充分发挥基层党 组织的作用，把村民委员会作为广大农民群众自治组织和农村信用社作为广大农民合作组织这两大优势有 机结合起来，在改善农村信用环境的同时，有力地推动农村精神文明建设。在满足农户贷款需求方面可以 使农户贷款满足程度得以提高，促进农户新的创收途径的开发，有利于农村产业结构调整融资需求的满 足，促进信用社信贷资产质量的提高，普遍提高农户