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1、社会调查题目：校园贷款市场业态调查报告院（系）：管理与经济学部专业：工商管理1483032指导教师：李晓云小组成员成绩班级学号学生姓名148402232孙耀148303237袁琪2016年8月校园贷款市场业态调查报告一、 调查背景及意义在2014年互联网刚被认识的元年，也是网贷刚刚兴起的时候，我在一张别人发的传单式的名片上第一次看到一个自称“分期乐”公司校园数码分期经理的学长，怀着好奇，我打电话联系了这位学长，并以想分期一个电脑的理由约他去他寝室见面，见面时我发现他们寝室竟然全部手上床上都是数码产品，而且样样都是时下最新出品，价格不菲，着实让我震惊了一番，没想到学生竟然都这么有钱。见面后那位自
2、称校园经理的学长便热情的询问我需要什么型号的电脑，说“分期乐”平台上手机、电脑应有尽有，随后就要求我分期数码需要用我手机注册个“优分期”平台账号，在注册交谈过程中，我获悉原来这个寝室都被那位学长做过单了，其实他们的数码产品都是分期购买的，根本没有那么土豪，而且还要背负每个月五六百的月供。虽然那些高端大气的电脑、手机很吸引我，我也确实经不住诱惑想买，但出于不想被骗的谨慎，我找个我需要考虑考虑的理由立即抽身走，利用学校机房自己用电脑登陆分期乐网页浏览查询电脑类型，想绕过那位学长自己买。但是我一用百度输入“分期”时一大堆打着校园分期，利率低的，我从未见过的分期公司网址出现，我当时还没有概念区分分期和
3、贷款的区别，即使数码分期其实就是贷款的一种。我在强烈的好奇心和货比三家买便宜的心理下我逐一用手机号码注册了账号，在一些不起眼的位置我看到校园大使可以有优惠券，想便宜点分期一个数码产品时，我联系到哪些网站提供的渠道并一一投递了简历，没想到第二天就有人打我电话，询问我是不是想做校园大使，学校是哪个等，一些公司还要我去他们在南昌的公司去面试等。最重要的他们是谈到的酬金.他们是分本科、专科区别酬劳的，按他们所说的填写并使用类似自己作为校园大使的推荐码的佣金，有些本科生一次可以一次赚到三四百元，我使用一次后，结果真的有用，在自己庆幸另类帮自己省了不少买数码的钱同时，我也深深的意识到这个行业所蕴含的巨大暴
4、利。二、 调查内容及方法1. 调查目的我在写这篇论文怀着几个目的，一是为大众揭示一个新现象当下在互联网金融的时代变革之风吹拂下涉足校园的借贷现象，为大家尽我可能的详细介绍这个出现在大学生群体中的新事物；二是探讨大家（尤其是大学生）如何理性看待校园借贷，以及校园借贷市场对于大学生的影响；三是探讨在社会对这个新现象还没有定调时，这个行业应最紧迫的任务，即应当如何引导这个市场发展的问题。2. 调查内容近年来随着大学生群体的消费能力日趋提高，越来越多的网络金融公司、P2P平台进入校园贷款市场，信用消费成为一种潮流。不过，对于自身并不成熟的大学生来说，这一市场的弊端也日渐暴露。 在大学校园随处可见各类借
5、贷平台的宣传广告，大学生作为一个经济能力无力满足多样的物质需求的庞大群体，历来是此类小额借贷平台争相拉拢的香饽饽。相对正规一点的有各类提供小额分期的金融公司，但更多的是一些借助微信微博等平台传播开来的、查无出处的借贷平台。而校园贷款的日益盛行，除了在一定程度上解决了部分学生一时的燃眉之急，带来的弊端也是层出不穷。3. 调查方法在今年7月份我们通过上网查阅相关新闻资料，实际体验如“E贷宝”“校园贷”“分期乐”“宜人贷”“零用金”等各种网络贷款平台，也认识几位负责相关平台推广工作的人，在自己实际使用和与内部人员的沟通了解中深入研究分析校园贷款市场业态。三、 P2P产业依托互联网+P2P金融指个人与
6、个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时，专注于纯线上模式则广泛布局在消费金融领域.在央行最新报告中发现，全国居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的，但是对于一个普通家庭而言，一家几口3万元的存款还是有的。这个钱有的是存在那里以备不时之需的，比如老人生病、孩子上学这种情况下用的，不能动;有的就很简单，存了一年下来有三万元了，并且还在
7、继续努力的存钱，这部分钱就应该用来投资产生收益。巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心，可是怎么让雪球越滚越大而不是越滚越小，这个事情在全球都是不容易的一件事情。P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为，P2P互联网小微金融模式的优势面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。解决了投资者投资信息不对称、投资起点高、投资风险高的问题；同时解决了中小企业融资难、融资时间长的问题。结构化设计理念，让专业的机构做专业的事，一方面利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，帮助广大中小企业“速效”融资；另一方面，引入线下金融担保机构的多担保合作体系，从根本上解决了互联网金融（ITFIN）风控诚信的原则性问
8、题；同时，在融资过程中实现去媒化，剥离诸多中间环节，实现投资者直接获利，年化收益率上对投资者有着极高的吸引力。 P2P模式，有效整合各角色的参与度，高度发挥各自优势，并让投资者的收益最大化，从而实现多方共赢。四、 校园贷款发展模式众筹众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情
9、况。7 P2P网贷P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。两种运营模式，第一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付
10、第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。五、 行业的快速发展催生的乱象2014年以来，针对大学生的分期还款平台不断涌现，一股分期风潮席卷了校园。近日，河南一位大学生在多个校园网贷平台借贷数十万元无力偿还而跳楼自杀，这样的一条消息更是将“校园网贷”推上了风口浪尖。在各种校园贷款平台，我们在输入借款金额，还款期限，填写手机号后 ，便完成了申请步骤。”这些贷款申请的平台门槛之低令人咋舌，一方面，校园贷款可能在一定程度上填补了以学生为群体的贷款市场空白，另一方面，校园贷款“零门槛
11、”模式又可能给学生带来诸多不良影响。但是如果不对网贷进校园做适当控制或监管的话，其结果无法有二：其一，让无偿还能力的学生背负巨额债务，最终坑爹让父母偿还；其二，逼着学生“借新还旧”陷入“循环贷、利滚利”最终不堪重负选择“轻生”。 今年3月，河南郑州一在校大学生因欠下巨额校园网贷无力偿还而自杀；6月中旬，多名女大学生遭遇“裸条放贷”的负面消息被爆出；近期又有安徽铜陵大学生盗用同学的身份信息在网上贷款或购物，累计涉案金额达60万余元。频繁出现的负面消息对于校园贷款迅速发展的态势没有太大影响，这个早该被有关部门关注的行业至今仍在监管真空里毫无节制地肆意扩张。 消费娱乐需求旺盛、信用消费意愿强，这些都
12、成为众多互联网金融公司瞄上高校市场的理由。从2010年到2015年，全国高校的总数基本保持在3600家左右，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元。目前的银行信用卡分期费率在0.48%到1.0%之间，而校园贷款的月利率普遍在0.99%到2.38%之间，甚至可达前者的5倍。而且一旦逾期还款，贷款人还需要支付一笔违约金，违约金的数目和算法不一，有些平台每天收取逾期未还金额的0.5%到1%不等，还有少数小贷公司会收取贷款金额的7%至8%作为违约金。除此之外，部分平台还收取一定数额的押金和服务费。最终算下来，有些网贷平台收取的费用甚至高达本金的20%，费率
13、堪比高利贷。广告中“收费低”往往是校园贷款平台的宣传重点，但实际上，这只是通过宣传手段掩盖掉一部分收费项目之后的噱头，而大学生一旦上了校园贷款的船就不得不交付这些变相收取的费用。 以上种种原因从而导致了校园贷款的各种乱象。六、 结论校园贷款随着互联网+的发展而得以迅速走入我们的视线，校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如分期乐、趣分期、优分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷，爱学贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。如京东白条，蚂蚁花呗。这些新事物的出现我们都得去了解分析它的好坏两个方面。而校园贷款
14、也正是一把双刃剑。它既为大学生购物提供了方便，同时也纵容了一部分自制力差的大学生的消费需求。一方面，当学生囊中羞涩时，校园网贷确实能解燃眉之急。河北建筑工程学院土木工程学院大四学生小任说：“我们现在还没有稳定的收入，面对价格高昂的电子产品往往有心无力，校园网贷可以使我们更早享受那些心仪已久的产品。我认为只要大学生能够合理安排额度，在承受范围内是完全可以充分利用的。”的确，如果大学生们在力所能及的范围内合理的使用校园网贷，不仅能使自己建立良好的消费和理财观念，还能促进金融业的发展。但同时大学生对于金钱的意识较弱、缺乏自我控制能力、容易冲动消费，还会助长攀比风气。河北北方学院外国语学院的大一学生小
15、刘说：“分期购物泛滥很可能会导致同学之间互相攀比，增长虚荣心，不利于我们的心理健康。在看到网贷方便快捷的同时，也要谨慎对待，建立风险管控的意识，不要让自己深陷其中”。另外，与传统银行卡一样，电商平台提供的信贷业务每个月也有固定的还款日。如蚂蚁花呗业务设定每月的10日为还款日，若在还款日前，未还清当前应还金额，会产生相应的逾期利息。如果没有超出还款期限1个月之内能够把款还上的话则不会影响信用记录，只是会多还点利息，如果超出了1个月，信用记录上就会留下“污点”。积极意义1. 校园网贷客观上确实解决了部分大学生短期资金周转困难的问题2. 一些大学生创业初期可以网贷启动或者发展资金帮助大学生创业3. 刺激消费，为大学生购物消费提供了方便4. 一定程度上促进了金融业和互联网产业的发展消极影响1. 校园网贷的低费率只是用来吸引用户的噱头，有些平台以网络贷款之名，行高利贷之实 2. 低准入门槛对大学生也有极强的吸引力，而审核和风控的不严格反而将很多贷款人和家庭逼上绝路 3. 问题平台和不合理信贷行为的存在不能否定学生贷款的合理性 4. 中国尚未建立起全国性的征信系统，贷款平台即便想要获取用户的更多信息也有心无力 5. 不仅是必要的征信系统不完善，校园贷款平台甚至仍处于监管盲区
