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1、我国个人消费信贷发展中的问题及对策研究【摘要】消费信贷是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。我国的个人消费信贷是在改革开放后伴随住房制度改革起步的。然而，与发达国家相比，我国的个人消费信贷发展水平还是比较落后，我国现阶段发展消费信贷中尚存在一些问题，如商家、政府的信用危机及个人信用制度缺乏、贫富分化日趋明显等，据此必须探讨解决这些问题的途径，建立起配套的信用消费制度，解决居民收入增长及贫富分化问题，适时发展多种形式的消费信贷等方法，从而使信用消费成为推动经济发展强大力量。在新时期，研究个人消费信贷
2、的新问题，对促进我国个人信贷的发展，进一步拉动经济发展有着深远的意义。消费信贷是国家为促进消费、扩大内需和支持国民经济持续稳定发展的重要措施，也是商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量的有效途径，更是商业银行新的业务效益增长点。近几年来消费信贷在全国较发达地方发展迅速，但在经济欠发达的地区仍然举步维艰。论文对个人消费信贷增加引发的经济增长行为以及如何通过个人消费信贷来拉动经济发展的问题进行探索。分析了我国个人消费信贷发展的现状、存在的问题以及影响因素，最后针对存在的问题和影响因素提出了发展策略。对于增强消费意识、化解金融风险、培育商业银行新的利润增长点、扩大内需、促进经济增长等都具有一定的理论
3、指导帮助和现实意义。【abstract】Consumer credit is economic development, to a certain degree of monetary credit relations development to a higher level, in order to alleviate the contradiction between consumption and production, consumption growth speed adaptation production growth and emergence of an financial
4、 services products. Chinas individual consumer credit is in after reform and opening-up started with housing system reform. However, compared with the developed countries, Chinas personal consumption credit development level is relatively backward, or current development in consumer credit exist som
5、e problems, such as business, government credit crisis and personal credit system lacks, polarization between become increasingly obvious etc, accordingly must explore ways to solve these problems, establish supporting consumer credit system, resolve dweller income growth and rich and poor different
6、iation question, timely to develop various forms of consumption credit method, thus making the consumer credit power to promote economic development. In the new era, study the new individual consumer credit problems and to promote national personal credit growth, further promoting the economic devel
7、opment of profound significance. Consumer credit is countries in order to promote consumption, expanding domestic demand and support the national economy continuous and steady development, but also the important measures of commercial bank credit structure adjustment, improve the quality of loan ass
8、ets, is the effective way of commercial bank new business benefit growth. In recent years the consumer credit in more developed local development is rapid, but in less-developed regions still limping. Papers on individual consumer credit to increase economic growth behavior caused by individual cons
9、umer credit and how to drive economic development problems are explored. Analyzes the present situation of the development of individual consumer credit, the existing problems and influence factors to solve the existing problems, and finally put forward and the influence factors of the development s
10、trategy. To enhance consumer consciousness and defuse financial risks, cultivating commercial bank new profit growth point and expanding domestic demand and promote economic growth has certain theoretical guidance to help and realistic significance. 【关键词】 商业银行 消费信贷业务 个人信用制度正文引言党中央、国务院在制定“十一五”规划的时候，很
11、注重研究消费的问题，提出了把扩大消费作为“十一五”重大战略结构调整的一个方针。周小川行长在最近召开的人民银行分支行行长会议上指出，中国的投资和消费比例关系不协调问题已经非常突出，而扩大消费可以减少中国经济对投资和贸易顺差的过分依赖。这从另一个角度说明了我国经济中消费拉动的比例不够。为了有效发挥消费对经济的拉动作用，近年来，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策，对我国消费信贷的启动和发展产生了重要作用。消费信贷,又称信用消费,是指银行、其他 金融 机构或商业 企业 向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力,提升即期消费
12、水平。1985年, 中国 建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款,但之后十余年间发展一直缓慢,且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999年3月颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见,至此,消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时,消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、 教育 助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。 一、发展消费信贷对我国经济发展的重要性消费信贷是商业银行向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款。在我国,加快发展消费信贷具有十分重要的意义：1.发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径从拉
13、动经济增长的主要因素来看，今年我国净出口增长因亚洲金融危机的持续难以有较大的改观,投资需求受多种因素的制约,继续加大的空间狭小，显然，我国的经济增长最终还将依赖于国内消费需求。由于消费需求是最终消费,它对经济增长具有持久的拉动力。从历史情况看，消费需求对我国经济增长发挥了一定的刺激作用,90年代以来消费需求在我国经济增长中的贡献份额日益明显,已接近60。因此,促进消费需求增长不仅是当前拉动我国经济增长的一项重大措施,而且也是我国经济发展的基本立足点和长期战略方针。然而,扩大消费需求也受到一些因素的影响：一是居民收入增幅减缓、收入预期下降；二是各项改革的深化,使居民预期支出心理增加；三是有效供给
14、不足,居民储蓄存款转化为消费需求渠道不畅。这些因素导致居民储蓄倾向增强而使扩大消费需求举步维艰。发展消费信贷可以在不降低居民储蓄水平的条件下,有效增加居民的消费倾向、扩大消费需求。2.发展消费信贷可缓解当前生产与消费不协调的矛盾需要注意的是,现阶段我国的货币信用发展水平还比较低,尚未进入全面的消费信用化时期。目前我国城市居民的恩格尔系数平均为0.45左右,而农村居民的恩格尔系数平均为0.6左右,这表明食品消费在我国居民消费中所占比重仍然比较高,居民的整体消费水平处于较低的水平上。从一些发达国家的情况来看,尽管消费信贷产生较早,但普遍流行则是在20世纪60年代前后,1945年美国消费信贷总额只有
15、25亿美元,而现在已高达10000亿美元左右。60年代前后,西方发达国家大多都进入了工业化的后期、市场发生了绝对饱和、人均国内生产总值达到较高水平(美英等国的实际人均GDP达到1万多美元)。当前我国的情况是,正处于经济发展的实现工业化和经济高速增长阶段的前半期向后半期过渡的时期,国内产品相对过剩与部分商品质量低下并存、有效供给不足,人均GDP仅有700美元左右。尽管我国还未达到信用消费的水平,但并不意味着我国在消费信贷方面无所作为。当前我国国民经济中供给与需求之间的关系呈现出普遍供大于求的失衡状态,标志着市场供求关系的商品零售物价指数,1997年底为100.8,而1998年底下降到97.4,今
16、年3月份则进一步下降到96.8；从全国居民消费价格指数来看,1997年底为103.2,而1998年底下降到99.2,今年3月份又降到98.2。自1997年10月以来,我国物价水平已连续18个月负增长。1998年下半年的统计资料显示,在市场追踪的601种主要商品排队中,供求基本平衡的商品403种,占排队商品总数的66.1%；供过于求的商品206种,占排队商品总数的33.8%；供不应求的商品仅有1种,占排队商品总数的0.2%。我国完全可以通过发展消费信贷来缓解当前存在的生产与消费不协调的矛盾。3.发展消费信贷有利于创造新的消费热点目前我国国内消费品市场存在着低水平的商品过剩,居民消费缺乏新的热点,住房、汽车等消费市场则受到居民购买力的制约难以迅速启动,城镇的一般商品和家用电器市场已经趋于饱和,而农村市场尚未开拓和发展,城乡居民的消费品需求存在着断层。开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间距离,有利于促进居民的购买力的提高,创造新的消费热点,使住房、汽车、
