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1、小微企业贷款与互联网金融小微企业2互联网金融业有别于传统银行业的特征2目前在互联网金融和小微企业贷款领域的一些成功的经验2阿里小贷的经验2宜信公司的经验3民生银行小微金融服务三大举措3目前各银行在互联网渠道给小微企业提供的特定产品3政策6定向降准7对定向降准政策效果的评价7互联网金融8互联网金融的主要特征8互联网金融行业面临的风险10银行在此时应当做的10（1）发展新型风控技术11（2）借鉴阿里金融经验，探寻平台发展路径11（3）打造银行系电商平台，突出差异化竞争优势11（4）尝试P2P借贷、众筹等新型业务12（5）风控能力的出租12监管机构的态度12央行提出互联网金融监管五大原则12银监会发
2、布会，关于P2P网络借贷平台发展必须把握的四个边界12另一种观点13小企业面临的困难13为何银行小微贷款业务飘红13银行的顾虑13小微企业小微企业因规模小、实力弱、市场地位低等特征带来的经营压力大、成本上升、融资困难、配套金融服务匮乏等问题一直很严峻。数据显示，我国数千万家小微企业，真正可以在正规金融机构如银行贷款的仅一成左右，超过90%的小微企业从未获得过银行的经营贷款。融资是他们最迫切的需求。提供融资服务也是他们最需要的金融服务。在现有环境下，小微企业的融资需求天然地与新生的互联网金融联系在一起。成为各方争夺的对象。互联网金融业在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的
3、新渠道。互联网金融业依赖大数据分析有助于解决信息不对称问题和信用问题，提供更有特色和更有针对性的特色服务和更多样化的产品，交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面。在当前互联网金融的初期发展阶段，小微企业成为了最理想的服务对象。互联网金融业有别于传统银行业的特征（1）互联网的开放性、共享性和平民化。（2）交易成本小，信息不对称程度低。不需要实体网点，理论上24小时营业，边际成本几乎为零。（3）聚合挖掘大数据，有效控制风险。目前在互联网金融和小微企业贷款领域的一些成功的经验阿里小贷的经验（1）有针对的信用贷款。产品种类客户群额度利息期限阿里信用贷款阿里巴巴平台上，江浙沪地区普通会员和广东
4、地区付费会员，注册满2年。5万-300万1.5%/月，按月计息12个月。三天无理由退息。淘宝信用贷款淘宝店铺经营时间满6个月，信誉良好，无地域限制。100万以下0.05%/天，按曰计息12个月淘宝订单贷款淘宝店铺经营时间满2个月，信誉良好，无地域限制。100万以下0,05%天，按曰计息30天虚拟信用卡(2014年3月被央行暂停）支付宝用户，无地域限制，首先推出无线客户端。200-5000元额度免年费，签约商支付1%交易服务费38天免息期（2）基于大数据获取借款人信用。贷前获取、贷中跟踪、货后更新。（3）通过地域限制降低违约风险。宜信公司的经验（1）“按地气”的信用评估。通过帮助小微企业建立财务
5、制度和编制财务报表，从而建立小微企业的信用。（2）动态信用管理。自身平台+第三方数据源。（3）与当地当额信货机构展开合作。民生银行小微金融服务三大举措（1）事业部改革。把高风险的公司业务统一至总行，分行通过转型主做小微业务。支行不再从事公司业务。（2）建立小微领域的专业支行。如海洋水产专业支行、纺织服装专业支行。（3）成立小微企业城市商业合作社。让原本分散的小微企业通过一定的模式组织起来，使之作为一个小微企业群体与银行开展业务，进而实现小微贷款的指销售，减少人工成本和降低信贷风险。主流模式是利用互联网技术把部分模式和程序相对固定的传统线下业务转移到线上来做。目前各银行在互联网渠道给小微企业提供
6、的特定产品银行产品描述工商银行网贷通工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时自主提款，有闲置资金时还贷，最长可在两年内循环使用。易融通专为小微网商提供的融资系列产品，担保方式更灵活，在抵押、保证的基础上增加了网商联保和信用方式。网上商品交易市场融资工商银行与网上商品交易市场合作，以交易商品现货等作保障，开发计算机辅助评价和利率定价模型，为市场交易商提供自助申贷、提款和还款等服务的短期融资业务。其中包括电子仓单买方融资和电手仓单卖方融资。电子供应链融资业务以核心企业为依托，供应链上下游客户与核心企业通过电子商务网站或E-ER
7、P平台进行电子在线交易，由工商银行凭借电子在线交易信息、并依托核心企业信用，通过电子供应链融资。建设银行e商通电子商务信贷产品e商通电子商务信贷业务是为满足网络中小企业客户的融资需求，对通过义乌全球网电子商务平台发起业务申请，并符合建设银行相关政策条件的客户提供的信贷业务。包括：“网络联贷联保”、“网络速贷通”、“网络供应商融资”。网络银行“e贷款”系列产品网络银行“e贷款”系列产品是通过和网络平台、物流平台的合作，通过信息流、物流和现金流的三流对接，打造的供应链融资平台，包括网络银行“e贷通”、“e单通”、“e保通”、“e商通”、“e点通”、“e棉通”。交通银行“E贷”通通过综合考虑客户职业
8、、取入、信用状况、抵押物价值等情况，客户只需一次申请，即可获得短则1个月、长则3年最高100万元额度的授信，授信期内可循环使用、随借随还，而且都由客户在网上自行操作。联合在线网银为中小企业客户查身定制，选取常用的账务查询、企业付款、财务通、汇出投资理财等基础功能。同时增加针对私营业主的对私转账、个人贷款和基金申购等功能，从而将个人网银与公司网银的重点功能相结合，个人、公司账户一对一绑定，实现即可完成公司和个人基本业务的处理模式。小企业“E贷”在线为小企业客户提供了一个通过互联网自主进行贷款申请、贷款审批状态查询的渠道，具有服务效率高、成本低、互动性强等特点浦发银行网上贸易行依托该行网上银行的客
9、户服务平台，以其国际结算服务平台为支撑，为中小企业客户提供国际结算网上服务和个性化网上金融增值服务的解决方案。网上自助贷为中小企业开设网上申请贷款的渠道，服务重点侧重于依托互联网技术进行原料采购、产品销售和生产经营的成长型企业。招商银行U-BANK中小企业专属服务“U-BANK中小企业专属服务”品牌包含专门面向中小企业的现金管理、电子供应链、商贷融资、电子商务四大类近三十项产品，以及在线客服、电子账单、手机银行、主动追踪等十项中小企业专属增值服务，充分体现供应链金融的特点。且此品牌分为三个阶段：伴您成长方案、高级财务筹划、全面领先行动，根据各个阶段的显著特点以及对银行电子金融服务的需求特征提供
10、不同服务。平安银行供应链金融2.0推出“供应链金融2.0”，涵盖了预付线上融资、存货线上融资、线上反向保理、电子仓单质押线上融资、核心企业协同、增值信息服务、公司金卫士等7大产品与服务，在线整合与衔接各方流程，共享银行、核心企业与上下游企业，以及物流伙伴之间的分散信息。民生银行“商贷通”网上申贷在全国所有分行实现“商贷通”网上申贷服务，中小企业客户可以通过网上银行可以办理委托放款、借款确认、还款等业务。华夏银行网络自助贷针对特定的客户按规定进行授信，通过网络平台动态监控资金用途，客户可通过网络平台实现随借随还自助发放与归还的可循环使用的人民币贷款。宁波银行宁行E家人推出“宁行E家人”中小企业合
11、融商务网络社区,企业通过“E家人”申请的贷款，可在3天内获得银行人员回复；当小企业在融资、国际业务、理财产品等方面遇到困惑时，可直接在“E家人”上联系各类银行业务专家，解决问题。渣打银行S2B公司客户网上交易平台电子银行一Straight2Bank提供双语账户报告、支付命令功能、自动账户汇总、具有高科技安全措施。以工商银行网货通为例，对比网上贷款与普通商业贷款：网贷通一般企业贷款准入条件担保方式房地产抵押、低风险质押、信用抵质押、信用、担保、保证等期限最长期限合同最长1年，单笔贷款最长1年一般1年，最长3年，超过1年期必须采用整贷零偿还款方式贷款期限7天-1年，合同有效期内自主确定，期限灵活贷
12、款时确定期限額度额度3000万以内，合同金额内自主确定，额度灵活3000万以内，贷款时确定金额费用利息根据实际贷款金额、期限计息，降低成本根据贷款总额、期限计息提款还款方式循环，随借随还非循环，一次性发放，还后不贷提款还款使用渠道网络，自助，随时随地，高效便捷客户经理，银行网点受理时间全天候（银行业务批处理、系统升级等时段除外）工作时间处理时效实时视银行内部效率规模控制规模保障承诺类网贷通将保障提款没有规模时暂停放款政策定向降准中国人民银行6月9日晚间宣布:从2014年6月16日起,对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点,范围包括大
13、部分城商行、非县域农商行和非县域农合行。本次定向降准央行对于“三农和小微企业贷款达到一定比例”的定义是:上年新增涉农贷款占全部新增贷款比例超过50%,且上年末涉农贷款余额占全部贷款余额比例超过30%;或者,上年新增小微贷款占全部新增贷款比例超过50%,且上年末小微贷款余额占全部贷款余额比例超过30%。对定向降准政策效果的评价总的来看,此次定向降准是在当前我国经济运行总体平稳、流动性总体适度充裕、货币政策的基本取向没有发生改变的情况下,对国务院常务会议精神的贯彻落实,旨在鼓励商业银行等金融机构将资金更多地配置到实体经济中需要支持的领域,促进经济结构的调整,缓解经济下行压力,对增加货币供应、稳定市
14、场预期、增强市场信心有一定的积极作用。但受制于定向降准本身所具有的局限性,其对稳定经济增长所发挥的效果将非常有限。(一)资金释放总量有限,难以缓解“融资贵”问题本次定向降准央行对“贷款比例”所设定的标准较高,能够覆盖的基本都是城商行、非县域农商行等小型金融机构,资金体量较大的国有大行和股份制银行几乎都无法框在其中。根据央行测算,本次定向降准将覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行。以这类银行的存款规模估算，此次定向降准共释放流动性约395亿元。而以目前存款余额108万亿元计算,若施行全面下调存准率0.5个百分点,将一次性释放流动性5400亿元左右。不难看出,定向降准
15、所释放的资金体量较小,对于缓解“融资贵”问题所能起到的作用非常有限。(二)对提升经济微观主体信心效果有限信心是市场的基石。与全面下调存款准备金率不同,定向降准并不具有明显的预期提升效用。一般来讲,全面降准在一定程度上意味着货币政策基调转向放松,在此预期下,商业银行的贷款冲动将得以释放,企业扩大生产的意愿将得以提升,微观主体经济活动将趋于活跃。而定向降准更多地体现了央行对流动性摆布的结构性调整,并不暗含货币政策转向的意图,市场主体预期不会因此得到根本改观。除此之外,银行业金融机构还面临严格的存贷比、贷款规模、资本充足率等规定,从银行业金融机构存贷比75%的上限来看,目前金融机构扩大贷款规模的可操作空间已十分有限。上市银行今年一季度的数据报告显示,大部分银行的存贷比已处高位,即使存准率下调0.5个百分点,商业银行受制于贷存比的硬约束
