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1、,小微企业评分卡 信贷业务模式,2019年11月8日,以诚相贷 建设未来,以诚相贷 建设未来,小微企业评分卡信贷业务,2013年11月13日,3,研发背景与意义,评分卡信贷业务是总行在借鉴国内外同业先进经验的基础上，总结了“速贷通”业务模式、小微企业评分卡的成功经验，在此基础上为单户授信总额500万元（含）以下的小微企业设计的专属业务流程，是对小微企业评分卡信贷业务开展再造工作。,申请评分卡：针对新客户的贷款申请,行为评分卡：针对存量信贷客户账户行为,已通过行内验证 通过行领导批准投产使用,已开发完成,评分卡项目,研发背景与意义,说明 单户授信总额是指借款人在建设银行的表内、表外授信额度（含低
2、风险业务）、企业主及配偶在建设银行个人助业贷款授信额度，以及本次拟申请的授信金额之和。 授信额度是指授信余额、已签订合同但未支用金额以及审批结论有效期内未签订合同的金额之和。,针对单户授信总额人民币500万元(含) 以下小微企业客户办理,运用小微企业评分卡对客户的债项进行评价,比照零售贷款进行资本计量的信贷业务,小微企业评分卡信贷业务,2013年8月16日，总行下发中国建设银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试行）（建总发2013153号）,研发背景与意义,5,客户评价上，采用评分卡评价，改变以往过于依赖财务报表的评价方式，转为针对客户履约能力、信用状况、资产状况、环保等行业标准达标情况的评价
3、模式，更为注重实质性风险。,1.有利于提高小微企业业务的风险控制水平,针对小微企业客户的小额资金需求，结合客户经营特征和风险特点，建立了针对单户授信总额500万元以下的专属业务流程。 通过批量化运作和标准化操作，满足小微企业“短、小、频、急、散”的贷款需求。,2.有利于推进小企业业务“小额化”,通过批量化的经营模式、系统化的业务操作，提高流程效率，有效降低经营成本。 根据监管要求，采用零售化的资本计量，有效降低资本成本。 同时，通过差别化贷款定价和提高产品覆盖度，进一步提高小微企业业务价值贡献。,3.有利于降低小微企业业务的成本,针对单户授信总额50万元以下的客户，通过标准化的业务操作、简洁的
4、业务流程，方便网点柜面人员进行小微企业信贷业务操作 可以发挥网点的服务优势，充分挖掘客户资源，进一步扩大客户覆盖面，提高网点综合服务能力。,4.有利于推进网点“三综合”建设,重要意义,产品基本要素,7,经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业，符合关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知(建总函201335号)规定的小企业分类标准和管理范围。,适用于人民币流动资金贷款和表外业务，不包括低信用风险业务和固定资产类贷款业务。,根据客户履约能力、信用状况以及企业和企业主资产，结合客户的信贷需求，综合确定单笔业务授信金额，且单户授信总额不超过500万元。,适用对象,适用范围,授信金额,产
5、品基本要素,8,贷款类型,分为循环额度贷款和单笔贷款两种； 办理循环额度贷款的借款人原则上经营年限应在2年（含）以上，同时应具备以下条件之一：,贷款期限,能够提供足值有效、变现能力高的抵（质）押物的，抵押物包括产权明晰的居住用房地产（包括普通商品用房、高档公寓、别墅、其他居住用房等，但不含经济适用房）和商用房地产（包括办公用房和商业用房） ； 总行规定的其他情况。,单笔贷款根据企业的资金需求、经营情况合理确定贷款期限，贷款期限最长不超过1年。 循环额度有效期最长为1年（含），在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过1年，且贷款到期日不超过核定的循环额度有效期间届满日起180
6、天。,产品基本要素,9,按照可以采取质押、抵押、保证、信用方式及组合担保方式。,对于采取抵（质）押方式的，按照押品管理相关要求执行。对于采用保证方式的，保证人的信用等级在第9级（aa-）及以上,贷款利率,贷款方式,按照收益覆盖风险和成本的原则合理确定贷款利率。 循环额度项下单笔支用的利率按照单笔支用使用期限所对应的中国人民银行公布施行的基准利率上浮确定,担保要求,还款方式,单笔贷款可以选取按月、按季还款或到期一次性还款的方式。 循环额度项下单笔支用，采用随借随还的方式。,11,1、客户群的营销模式,2、评分卡的评价方式,3、单笔累加的额度管理方式,4、简化的支付管理要求,流程特色,5、以系统为
7、基础的贷后管理,6、便捷化的续贷流程,业务操作流程,12,12,客户群类型,营销客户群主要面向：,客户群调查,1、客户群的营销模式,批量营销,风险前置,客户群准入,抵(质)押物类客户群 合作伙伴类客户群 市场类客户群 供应链类客户群 存量客户类客户群 其他客户群,对3、4类客户群需进行现场调查与准入； 现场调查，需与风险管理人员共同完成； 关注与客户群合作的必要性、可能性，制定针对性的金融服务方案。,由一级分行负责准入。 把握客户群合作的风险，判断合作方案的合理性，明确授信总量上限，避免风险过度集中。 采用年审制管理，每年重新对客户群进行评估与准入。,1、客户群的营销模式,13,定义,要求,目
8、的,定义,要求,意义,通过非现场调查的方式和已掌握的客户信息，经过数据分析处理，按照确定的规则给予客户一定的贷款额度。,意向授信额度不超过200万元，只针对存量结算客户，不作为其他业务必备流程。,有利于提高营销效果； 有利于提高业务效率； 有利于提高客户满意度,意向 授信,存量结算客户的意向授信,目前只适用于善融贷业务,2、评分卡的评价方式,14,客户申请债项业务时运用的评分卡是申请评分卡，它是根据小微企业历史业务数据回归形成数据驱动指标，并采用专家调整策略方式对客户的申请情况进行补充分析，对企业、企业主相关信息及债项风险影响因素进行评分，为贷款审批决策等提供依据。,申请评分卡,专家调整 变量
9、,数据驱动 指标,6万余户小微企业历史数据,10家分行100余位专家意见,个人信息补充,企业信息补充,征信信息,高管信息,实际控制人,企业信息,申请信息,CLPM系统中已增加“评分卡业务”业务特征，录入相关数据后系统将实现在线评分，并生成评分报告： “推荐通过”、“一般通过”或“建议拒绝” 。,2、评分卡的评价方式,业务 受理,客户 调查,业务评价,组织申报材料,现场调查,近三年未与建设银行发生信贷关系或者近三年仅办理低风险业务、贴现业务的客户在申请信贷业务时必须采取现场调查方式,非现场调查,双人调查 对企业的经营情况、抵押物情况、保证人情况、企业主信誉等信息进行调查。 可通过文字、实景数码拍
10、摄等形式对现场调查中反映企业真实情况的重点内容进行记录。,主要以集中查询的形式对客户信息,包括外部信息与内部信息，进行非现场调查。 外部信息包括人行征信记录、工商记录、税务记录、房产信息等。 内部信息包括客户在建设银行的个人贷款、会计帐表、授信业务风险监测、内控等系统中的信息。,对于满足以下条件之一的存量信贷客户，可以只采用非现场调查方式： 由保险公司提供信贷履约保证保险的； 其他经总行明确可以只采用非现场调查方式的。,15,调查与评价流程,3、评分卡的评价方式,16,选择符合条件的小企业，并从企业经营状况、交易行为、特定还款来源等几方面对企业的关键信息进行了解，选择至少一种方式对履约能力进行
11、判断。,调查企业、企业主及配偶、共同借款人及配偶、保证人及配偶的信用状况，包括银行信用和商业信用。 -银行信用：通过人行征信系统和建设银行内部系统调查有无恶意欠息、违约等不良信用记录。 -商业信用：可通过外部机构，如工商税务等政府机构、交易对手、行业协会、商会等，查询了解经营上有无违约等不良商业记录。,调查企业、企业主及配偶的资产状况，判断企业的经营能力。资产主要包括：金融资产、房产、变现能力较强的固定资产、变现能力较强的存货。,根据企业的经营特征或所属行业，调查是否符合环保、卫生、食品安全，或其他行业标准。对于达不到相关标准要求的，严禁准入。,资产状况,行业标准 达标情况,重点从履约能力、信
12、用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情况等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额。,调查重点,17,3、单笔累加的审批方式,根据对客户调查结果录入申报信息，系统自动生成业务申报书，提交经营主责任人审核。 经营主责任人可由七级及以上客户经理、客户经理主管、部门负责人等人员担任。其中，营业网点办理的信贷业务，经营主责任人可由网点负责人担任。,业务申报,客户授信额度的计算采用单笔审批累加的方式。 采用人工审批，以单人审批或双人审批形式进行。其中，对于单户授信总额50万元(含)以内的，且评分结果为“推荐通过”的，原则上采用单人审批的形式；对于评分结果为“建议拒绝”的，若采取单人审批方
13、式，须由具有牵头审批人资质的审批人员审批。 有权人员行使“一票否决权”在2个工作日内未提出“否决”意见的，审批人的审批结论自动生效。,贷款审批,4、简化的支付管理要求,18,简化自主支付的要求,贷款支付按照中国建设银行流动资金贷款管理暂行办法（建总发2010156号）的有关规定采用受托支付或自主支付的方式进行。采用自主支付方式的，可根据小微企业客户特点，简化相关要求。,借款人应提供用款计划等材料，说明资金用途，并承诺信贷资金合规使用。 借款人每半年汇总报告贷款资金支付情况，提交实际用款清单，直至贷款支付完毕。 根据借款人提交的支付清单进行用途核查。,5、以系统为基础的贷后管理,19,充分利用以
14、下工具进行系统监测： 早期预警系统 行为评分卡,系统监测,现场检查,原则上应每半年不少于一次，根据预警信号调整贷后现场检查频率：,由保险公司提供信贷履约保险的，以及贷款余额50万元(含)以下的借款人，可不进行现场检查。 贷款余额50万元以上的优质客户，贷款存续期间至少现场检查一次。 问题客户至少按月检查。,通过借款人在贷款存续期间所表现出的各类行为特征，对借款人的履约能力及信用状况进行评分，用于贷后管理和续贷。,行为评分卡,建模数据,合同行为信息,申请信息,客户行为信息,企业信息,客户存款信息,小微企业评分卡信贷业务将实现以系统为基础的贷后管理体系，可以减少贷后管理工作量，提高风险控制的精准度
15、。,20,针对建设银行存量优质信贷客户，在不变更原贷款额度和信贷品种的情况下，可运用行为评分卡进行履约能力评价，通过后继续使用贷款。,对于单笔贷款，在贷款到期前1个月内或贷款结清2个月内，客户提出贷款申请，运用最近一次行为评分结果对信贷业务进行评价，审批通过的，可在贷款归还后直接办理信贷业务放款手续。,对于循环额度贷款，在额度到期前1个月内，根据约定，运用最近一次行为评分结果对循环额度进行评价，审批通过的, 可延长循环额度期限。客户连续办理续贷业务次数不超过2次。,模式二,6、便捷化的续贷流程,业务适用范围,特殊业务要求,业务操作要点,对于 “信用贷”、“善融贷”业务，按照建总函2013379
16、号文件执行； 对于办理“速贷通”业务的客户，可延续原有的业务办理模式； 对于办理担保公司担保的评分卡信贷业务，需满足“速贷通”业务对担保公司的相关要求。,评分卡信贷业务针对单户授信总额500（含）以下的客户，单户授信总额包含企业主及配偶在我行个人助业贷款授信额度 。对于单户授信总额超500万元的业务不适用本模式。,业务种类,审批要点,评分卡使用,全方位金融服务,CLPM系统中增加“评分卡业务”业务特征，录入相关数据后系统即可生成评分结果，实现在线评分。,业务种类仅限于流动资金贷款，其他业务仍按照原有流程办理。续贷业务、行为评分卡业务在试点期间暂不开办。,试点要求,努力扩大服务覆盖面，提高产品覆盖度及综合收益水平，提供套餐式服务，促进联动产品的交叉销售，全方位满足客户需求。,审批人根据客户群准入时或产品办法中预先揭示的客户群风险特征、确定的客户选择标准以及风险缓释措施，参考评分结果，进行人
