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1、团险产品及销售方法 2011 03 西安 团体短险产品及规则篇1 交叉销售产品及规则篇2 套餐产品销售技巧3 目录 团险的团险的定义定义 团体保险是用一张总的保险合同，向一个团体中的众多成 员提供人身保险保障的保险。 投保人团体组织 被保险人 团体中的在职人员 “团体组织”应为机关、社会团体、企事业单位等独 立核算的单位组织；“在职人员”不仅指在投保单位领取 工资的人员，而且指正常工作的人员，已退休、退职的人 员则不应参加投保，而临时工、合同工虽然不是投保单位 的正式职工，若单位要求投保，也可以接受承保。 团险风险选择的对象基于团体而不是基于个人 用对团体的选择代替对个人的选择，是团体保险中一
2、个最显著 的特点。 团险的费率较低 由于团险采取集体作业的方法，手续简化，经营费用和保单维 护费用较个险低，所以团险的费率较低。 团险的操作较灵活 团险在投保手续、保全作业、保险期限等方面都具有较高的灵 活性。 政策性较强 团险业务往往同国家的宏观政策、财务税收政策、行业规定等 联系紧密。 团险的团险的特征特征 规模控制 最低投保人数 一般为8人， 最低投保比例 一般要求75（ 保证规模和非 逆选择前提下， 可灵活处理） 最低保额限制 保障类产品适用 （参考具体险种 核保规则） 最低保费限制 非保障类产品适 用 （参考具体险种 核保规则） 团险基本团险基本投保规则投保规则 附加险控制 附加险的
3、特征 保险事故发生 率高 保额选择一般 较低 运营成本普遍 较高 消费者需求较 强烈 附加险控制的意义 促进其它业务 发展， 提升整体效 益水平 附加险举例 意外伤害医疗 险 被保险人 主被保险人 意外险，1665周岁（部分延至70周岁） 连带被保险人 成人同主被保险人 未成年人最低年龄6个月 投保形式 提供人名清单（人数较多时提供电子清单） 意外险200人以上的，可以约定以工资表或花名册 作为人名清单 团险基本团险基本投保规则投保规则 保额配比 保额确定 一般按一种方式确定（职位、工资、工龄、工种、 地区等） 原则上，同级人员保额应一致 高职业类别不高于低职业类别人员保额 团体短期险主要产品
4、 一般意外类 团体人身意外伤害保险（315） 团体附加意外伤害医疗保险（228） 附加意外伤害住院津贴保险（292） 综合意外 新千年团体意外伤害保险（318） 华宝团体意外伤害保险（346） 交通意外类华顺交通工具团体意外伤害保险（330） 定期寿险 华锐团体定期寿险（152） 瑞华团体定期寿险（131） 短期重疾华宁团体重大疾病保险（272） 医疗健康 附加团体住院津贴保险（276） 员工福利团体健康保险（719） 团险团险产品体系产品体系 一、意外伤害概念:指外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体或生 命受到伤害的客观事件。 团险团险短险短险产品产品 团体人身意外伤害保险（ 315）
5、保险期间内遭受意外伤害;伤害发生日起180天内身故或 残疾; 给付身故保险金或残疾保险金;累计给付金额以保额为 限 团体附加意外伤害医疗保险 （228） 保险期间内遭受意外伤害; 伤害发生日起5日内赴认可医院治疗，180天内发生的合 理实际医疗费用; 绝对免赔额50元，赔付比例100;累计给付金额以保额 为限 附加意外伤害住院津贴保险 （292） 保险期间内遭受意外伤害 伤害发生日起5日内赴认可医院住院治疗 按日给付津贴，津贴额10元*投保份数 单次住院最多90天，累计180天 单次伤害两次住院间隔小于90天按一次住院计算 二、责任 案例讲解 案例一：某有限公司的部分员工自前一天晚餐后，陆续有
6、人出现腹痛、 腹泻等症状，疑似群体性食物中毒，结果，全公司共有87人前往医院就 诊。 案例二：张先生和几位同事在沪上某知名饭店吃完小龙虾回家后，半夜 浑身酸疼，四肢乏力，不停呕吐，被家人送往医院治疗，检查结果确诊 为食物中毒引起的急性骨骼肌溶解症，可能和进食小龙虾有关。 问题：食物中毒能否赔付意外伤害医疗？ 食物中毒符合意外事故的非本意的、外来的、突发事件三个要素。 但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃等疾病， 则不应是意外伤害保险的责任范围，所以保险公司对于个体食物中毒的案件，一 般都不予按照意外事故处理。对于集体食物中毒，保险公司会视个案而考虑按照 意外伤害进行赔
7、付。 三、除外责任 投保人、受益人之于被保险人的故意杀害、伤害 被保险人自身下述行为 故意犯罪、拒捕 斗殴、醉酒、自杀、故意自伤，服用、吸食、注射毒品 受酒精、毒品、管制药物影响而导致的意外 酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无有效行驶证的机动交通工 具 流产、分娩，医疗事故，未遵医嘱或私自用药，HIV AIDS 潜水、跳伞、攀岩、探险，武术、摔跤比赛，特技，赛 马、车等 不可抗力 战争、军事行动、暴乱、武装叛乱 核爆炸、核辐射、核污染 下述医疗费用 社保规定自费的，美容、整形、牙齿治疗，疾病医治 团险团险短险短险产品产品 案例讲解 案例一： 2001年10月，司机姚某驾驶汽车时使用手机，由于注意力不集
8、中发生车祸，撞伤了两个行 人。其中一个行人伤势严重，有生命危险。交通管理部门经过事故现场勘察，认定姚某应负 全部责任。姚某得知后，精神恍惚，到后来神志错乱不能自控。还没等事故善后处理完毕， 就趁家人不备跳河自杀身亡。 案例二： 小章是一个活泼可爱的女孩子，18岁那年，父亲给她投保了一份意外保险。第二年，小章的 男朋友忽然移情别恋，给了小章极大的打击。正在小章情绪低落的时候，她在学校的考试中 也没能及格。于是，小章的情绪越发低落。在自己不能排解的情况下，小章选择了服毒自杀 。 问题：案例中的自杀行为保险公司是否应赔付？ 分析上面的两个案例，在第一个案例中姚某虽然在客观上实施了足以使自己死亡 的行
9、为，但他是在神志错乱，不能自控的情况下实施的这种行为，因此，不能认 定他有结束自己生命的愿望，保险公司应该给予赔付。而在第二个案例中，小章 不仅在行为上实施了足以使自己死亡的行为，而且她当时神志正常，有强烈的求 死愿望，因此，保险公司不给予赔偿。但保险公司应退还小章父母保险单的现金 价值。 职业工种第一类第二类第三类第四类第五类第六类 意外伤害22.534.579 意外医疗33.84.56.710.513.5 住院津贴567.5111722.5 四、费率 期限1 个 月 2 个 月 3 个 月 4 个 月 5 个 月 6 个 月 7 个 月 8 个 月 9 个 月 10 个 月 10 个 月
10、12 个 月 比例2030405060707580859095100 极短期收费比例： 团险团险短险短险产品产品 五、特殊规则 保额限制 意外伤害：最低5000元 意外医疗：最低5000元，最高为主险保额的50（即主附 险比例2：1） 住院津贴：最低1份，最高20份，主险每5万保额可附1份 职业间保额差别限制 四类以上职业不大于三类以下职业 按统一的规则确定保额（职位、工资、工龄、工种等） 降费规则 保费达到一定规模以上 职业分类越高费率浮动空间越小 具体比例由分公司主任核保人控制 团险团险短险短险产品产品 组合原则 突出意外险 慎用费率折扣 降费率不降保费（费率可参考现有卡单产品或其它固定
11、组合） 风险控制 医疗险 尽量设置赔付比例和免赔额限制 住院津贴 不宜过高，考虑收入水平 高风险职业 承保四类以上人群，优先考虑规模 了解企业安全生产状况及历史赔付状况 六、产品组合及风险 团险团险短险短险产品产品 团体短险产品及规则篇1 交叉销售产品及规则篇2 交叉销售产品销售技巧3 目录 自助保险卡 团体套餐产品 卡单是立业之本 团单是发展之源 专员必须重点关注的两类产品 自助卡自助卡产品产品 什么是自助保险卡？ 以意外险为主导产品的一种新型保险形态，突破了传统团体保险的投保限制,简化了投保手 续，缩短了投保时间。 利用新华保险公司网站资源优势开发的预售型保险储值卡，既满足了投保人要求，又
12、保证了 被保险人利益和隐私，还有效控制了保险公司风险。 保险卡本身不属于保险凭证，在确认注册投保前具有流通性 网上确认投保日期并获得保险卡的激活 当发生保险事故时，需要凭借保险卡卡号进行索赔 自助卡自助卡产品产品 此卡很牛！ 自助保险卡的优势 自助保险卡包装精美，对保险 责任、注意事项等有较详尽的 说明；同时利用公司网站平台 进行投保，增强客户对产品的 信任感。 包装精美、内容严谨 新华保险公司网站提供稳定的 投保平台，所有客户投保资料 均会即时进入新华客户数据库 系统，客户可以随时随地查询 自己的保单，充分保障客户享 有完善的客户服务。 平台支持系统完善 在承保时间上完全根据投保人 自身的情
13、况由其本人掌握. 承保时间灵活 自助保险卡的持卡客户只需上网 登陆注册后，投保信息自动进入 业务系统，保险于次日零时开始 生效。有助准确获得客户资源， 同时提高了工作效率。 操作简便 自助卡自助卡产品产品 工具介绍-精美的卡片设计 卡片背面 卡片正面 自助卡自助卡产品产品 工具介绍-实用的保险卡册 保险责任 卡册内容 保险条款 理赔方式 投保流程 自助卡自助卡产品产品 工具介绍-配套的宣传彩页 保险责任 投保须知 理赔方式投保流程 宣传彩页内容 自助卡自助卡产品产品 产品介绍-美满人生卡（个人保障类） 保险责任保险金额备注保险 费 意外伤害身故 保险金 5万100元 意外伤害残疾 保险金 最高
14、5万 意外伤害医疗 保险金 最高0.2万 免赔额100 元，赔付比 例80；门 诊限额300 元 意外伤害住院 津贴保险金 20元/天，最高 给付180天 重症监护病房 津贴保险金 20元/天，最高 给付30天 主要投保规则规则 1、职业类别 身体健康能正常工作的1-4类职业 人员。 2、每款产品最多可购买2份 3、投保年龄：16-65周岁 产产品升级级-相对对于福中福卡 1、取消了按出险职业类别 的比例赔付，扩大了投保人员范围,简化了理赔流程 。 2、投保年龄由18-60周岁拓宽为16-65周岁，扩大了投保人员范围。 自助卡自助卡产品产品 产品介绍-祥和家庭卡（家庭保障类） 保险责任保险金额
15、备注保 险 费 意外伤害 身故保险 金 5万（其中主被保险人保 额2.5万，连带被保险人 保额为2.5万/N） 100 元 意外伤害 残疾保险 金 最高5万（其中主被保险 人保额2.5万，连带被保 险人保额为2.5万/N） 意外伤害 医疗保险 金 最高0.45万（每个被保险 人保额为0.45/（N+1） 免赔额 100元， 赔付比 例80 ； 子女关爱 金 1万 主要投保规则规则 1、职业类别 身体健康能正常工作的1-4类职业 人员。 2、每款产品同一家庭最多可购买2份。 3、投保年龄：主被保险人年龄范围为16至60周岁；父母连带被保险人的年龄范围为20至70周岁 ； 配偶年龄范围为20至65
16、周岁，子女年龄范围为3-28周岁 产产品升级级-相对对于全家福卡 1、取消了按出险职业类别 的比例赔付，扩大了投保人员范围,简化了理赔流程 。 2、加入主被保险人的父母作为连带 被保险人投保。 3、主被保险人投保年龄由18-60周岁拓宽为16-65周岁；配偶连带被保险人的年龄范围为18至60周岁拓宽 为20-65周岁；子女连带被保险人的年龄范围为3至28周岁 ；父母连带被保险人的年龄范围为20至70周岁； 扩大了投保人员范围。 自助卡自助卡产品产品 产品介绍-旅途无忧卡（差旅保障类） 保险责任保险金额备注保险 费 意外伤害保险 金 5万一般意外伤 害保额、 交通意外伤 害保额不累 加 100元意外伤害医疗 保险金 最高0.2万 营运汽车意外 伤害保险金 10万
