第十二章 基础管理

《第十二章 基础管理》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第十二章 基础管理（38页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、,【内容提要】信贷业务基础管理是信贷业务操作过程的重要组成部分，是保障各项信贷业务正常运行的基础，是防范信贷风险、促进信贷业务规范化、制度化的重要手段。本章着重对银行信贷管理信息系统管理、信贷业务档案管理、信贷业务台帐管理、信贷业务统计报表与报告管理进行讲述。对于目前银行信贷业务基础管理的管理规定作了较详尽的介绍。要求学生重点掌握银行信贷业务基础管理的要点。,提纲 第一节 信贷业务基础管理概述 一、信贷业务基础管理的定义 二、信贷业务基础管理的内容 第二节 信贷业务基础管理架构与内容 一、信贷管理信息系统 二、信贷档案管理 三、信贷业务台账 四、信贷业务统计报表与报告,第一节 信贷业务基础管理

2、概述 一、定义 是信贷业务操作过程的重要组成部分，是保障各项信贷业务正常运行的基础，是防范信贷风险、促进信贷业务规范化、制度化的重要手段。 理论上有广义、狭义之分，一般指狭义的信贷业务基础管理。 二、内容 包括信贷管理信息系统管理、信贷业务档案管理、信贷业务台帐管理、信贷业务统计报表与报告管理,第二节 信贷业务基础管理架构与内容 一、信贷管理信息系统 （一）基本概念 是银行信贷管理的重要组成部分和载体，它是以信贷管理信息为基础，以计算机网络技术为手段，通过对营业机构信贷业务和借款人、担保人的信息进行登录和处理，全面反映信贷业务的运行态势和借款人、担保人的资信情况，对可能形成的风险进行科学预测和

3、防范，对营业机构和借款人的信贷行为进行监控的管理信息系统。,（二）信贷登记管理 1、经办行的业务操作层在信贷业务发生或变化的工作日结束前，将有关信贷业务数据在系统中进行登录，并逐笔复核，确保数据完整、准确无误。分行当月信贷统计报表最晚要在次月3日前在系统中生成登录，并与计划部门或会计部门的有关数据进行核准。总行按月检查各营业机构向信贷管理信息系统报送有关数据的及时性、真实性和完整性。,2、经办行的业务操作层在借款人的贷款性质和风险分类发生变化时，要及时在信贷管理系统中对该借款人的分类做相应调整。核销呆帐时，也应及时在信贷管理信息系统中做呆帐冲销登录。,（三）信贷查询管理 1、对借款人的资信情况

4、查询，可通过借款人的贷款卡编码、机构代码或名称等关键字进行。 2、银行除可查询总行发布的公共信息外，只能查询本行范围内与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人的资信情况。如需查询本行范围外借款人的资信情况，银行可向其有管辖权的上级行信贷管理部门申请查询授权，获准后可对有关借款人的资信情况进行查询。,3、通过信贷管理信息系统查询获取的借款人资信情况，不得向商业银行以外的机构泄露。 4、总行可以对辖内各营业机构在总行中心数据库中的信息进行查询、汇总、分析。 5、上级行根据工作需要，可以要求下级行上报有关信息数据。,（四）系统安全管理 1、信贷管理信息系统的安全管理应符合商业银行计算机信息系统安全保护

5、工作的有关规定 2、安装信贷管理信息系统的操作端必须专机专用，不得用于其他用途。该系统操作端不得和INTERNET有任何物理连接（包括拨号上网和专线连接），严禁与其他计算机互相串用软盘，又需用软盘从其他计算机向操作端拷贝文件的，软盘必须经过严格的计算机病毒检查。,3、系统管理员和操作人员不得互相兼职，调离岗位前需在有关部门监督下办理交接手续，于脱岗后一个月方可离岗。营业机构的业务操作员和系统管理员须分别报总行信贷管理部和电及备案。,4、信贷管理信息系统的操作应严格按照总行的有关规定进行，进人系统各层次的密码只允许被授权人员掌握，并定期更换，系统管理员或操作人员调离岗位时，对其权限登记必须立即更

6、换到接任操作人员的名下，密码重新设定。,5、信贷管理信息系统设备的安装、使用应符合总行电脑部有关规定，并定期进行检查、维护。 6、信贷管理信息系统的数据备份工作应符合总行电脑部的有关规定。 7、各营业机构要按月对信贷管理信息系统运行、使用及管理等情况进行检查。,二、信贷档案管理 （一）基本概念 信贷档案管理系指商业银行分支行在信贷业务经营管理过程中，对形成的具有法律意义，具有史料价值或查考利用价值的信贷管理专业技术资料进行收集、整理、归档和保管的过程。,（二）信贷档案管理程序 1、信贷档案的分类 （1）按照信贷档案资料的重要程度分为一级档案资料和二级档案资料。 一级档案资料包括用于贷款抵（质）

7、押的房产证、财产保险单、货币存单、有价证券、贴现票据等所有作为抵（质）押物的证明文件，一级档案一律由经办行根据规定登记后交会计部门核算、出纳入库保管： 二级档案资料是一级档案资料的复印件以及以上所列除一级档案资料外的其他资料。,2、为了便于装订和查找，将二级档案资料分为客户情况档案和单笔信贷档案资料。客户情况档案是指信贷业务办理后在日常管理中所形成的客户资料，主要包含客户基本资料，贷后管理资料和特殊情况处理资料：单笔信贷档案是指在每笔信贷业务的受理发放回收过程中形成的档案资料。,3、二级档案按信贷档案保管部门又可划分为信贷业务档案及信贷审批档案。 信贷业务档案，由经办行信贷人员负责收集，经办行

8、信贷档案管理人员保管，内容为贷前调查、审查审批、贷款发放以及贷后管理中形成的资料，包括客户情况档案及全部单笔信贷档案资料。 信贷审批档案，由信贷审查部门负责收集和保管，包括贷款调查、审查过程中形成的资料，主要由客户情况档案及部分单笔信贷档案资料组成。,（二）信贷档案资料的收集 1、客户情况档案。 （1）基本情况简介； （2）营业执照复印件： （3）法人代码证复印件； （4）公司章程： （5）纳税登记证复印件； （6）注册验资报告复印件： （7）法定代表人身份证明、授权委托书及 身份证复印件；,（8）董事会成员签字样本； （9）客户所在行业资质许可证书复印件（进出口经营权、建安、施工许可证等）；

9、 （10）贷款证（卡）资料复印件； （11）有权部门批准成立事业单位机构设置的文件复印件； （12）申谙人在信贷发放前三年及最近数期财务报表、信贷发放后连续的月、季度财务报表； （13）商业银行客户评价报告（综合授信业务）； （14）商业银行信贷资产检查报告。 保证人的客户情况档案资料（1）一（12）项同借款人相同。,2、单笔信贷档案资料。 （1）商业银行信贷业务申请书（分信贷品种）： （2）企业最高管理层或董事会同意借款的决议及授权书； （3） 申请信贷支持的各种证明材料，如购销合同、承包协议、委托加工合同等： （4）担保企业高管层或董事会同意借款的决议及授权书； （5）信贷担保承诺书； （

10、6）信贷担保核保书； （7）信用等级评定表； （8）信贷调查报告；,（9）商业银行信贷业务申报审批书； （10）抵（质）押物权属证书原件及其复印件，如房产证、国有土地使用权证、财产保险单、存单、有价证券等； （11）信贷审查委员会会议纪要； （12）信贷业务审批通知书、信贷业务发放通知书； (13)借款合同、银行承兑协议； (14)保证合同、抵押合同或质押合同、承兑保证金协议； （15）抵押物登记证明（他项权证），抵押物保险权益转让书： （16）借款凭证，贴现凭证（复印件）：,(17）提前还款申请书； （18）还款凭证； (19)商业银行借款展期申请书； (20)展期调查报告； (21)商业银

11、行贷款展期申报审批书： (22)展期协议书； (23)商业银行重大事项报告表； (24) 商业银行逾期贷款欠息催收通知 (25)商业银行不良资产化解报告； （26）商业银行呆滞、呆帐贷款认定报告： （27）商业银行呆帐贷款专题报告：,（三）信贷档案的移交和组卷 1,档案移交： 经办信贷人员将以上信贷档案资料按单笔档案资料和客户情况档案分类归并后，于信贷业务发生后两日内移交本部门信贷档案管理人员，之后形成的信贷档案材料，均应在形成后两日内移交，不得遗漏；,经办信贷人员在信贷档案移交前，填写拟移交的信贷档案资料清单一式两份，连同信贷档案材料一并交信贷档案管理人员。对于移交的信贷档案，双方必须依照清

12、单逐份核实，并确认每一份信贷档案材料是否原件、原稿或指定的复印件。如有缺项，信贷档案管理人员有权要求经办人员补齐，特殊原因无法补齐的，应由经办人员在清单备注中注明原因。交接完毕后，清单一份退经办信贷人员，另一份作为信贷档案资料首页。双方登记信贷档案交接登记薄。,2、档案组卷。 (1)每一客户情况资料档案设立一专卷，每年装订一次，保证人资料视同借款人资料管理；每一单笔信贷档案设一专卷，按业务发生时间顺序排列，结清后装订。 (2)每一案卷应填制两份信贷档案资料目录（附件14-10)，一份作为卷首，另一份用做检索。 (3)案卷内资料以件为单位装订，即以每一份有效档案资料为单位，每件资料首页左上角编写

13、件号，同时，每件资料都在有效张页正面右上角和背面左上角编写页号，将件号和页号登记在 信贷档案资料目录中，在备注中注明密级。,3、档案存放。 信贷档案管理人员负责将上述卷宗统一编号，并分别客户建立档案盒，档案盒统一编号。 (1)客户情况档案资料按年度分卷，每一客户归人一档案盒存放，不同客户集中存放。 （2）单笔信贷档案首先按客户区分，每一客户再按信贷品种分类，同一信贷品种按时间顺序排列，视案卷多少同一客户的同一品种归人一个或多个档案盒保管，序号要连续。 信贷档案管理人员要建立信贷档案目录索引记录本。索引应每年整理更新一次。,（四）信贷档案的调用 1、查阅、调阅、复印档案资料需填写信贷档案借阅登记

14、薄，经有权批准人批准后方可进行。 2、查阅信贷档案须在登记簿上签字后，在档案保管地进行，不得将档案资料带离保管地点。,3、可以查阅信贷档案资料的人员 (1)本级行或上级行信贷、纪检、稽核部门因工作需要，可办理有关手续，直接查阅、调用、复印需要的信贷业务档案资料。 (2)其他业务部门因业务需要，经本级行主管行长同意，可通过信贷档案管理人员查阅有关信贷档案资料。 (3)公安部门、司法部门办案人员因办理案件需要，持有权部门签发的查询书及必要证件，经主管行长同意并在查询书上签字后，可查阅和复印有关信贷档案资料。 (4)本行法律部门及资产保全部门因诉讼需要、可经主管行长批准，查阅、调阅、复印有关信贷档案

15、资料。,（五）信贷档案资料的清退及销毁 1、对已经结清债权债务关系的信贷档案，其中应退还给客户的资料，、经本行主管领导批准后，办理退还手续。 2、对已失去债权债务关系、失去法律效力及参考意义的无保存价值的各类信贷档案资料，报经本行信贷审查委员会及本行档案管理部门批准后，在档案管理部门监督下，采取两人负责方式销毁未经批准，任何人不得擅自销毁信贷档案资料。档案销毁前，信贷部门必须对要销毁的档案资料逐一登记造册，资料登记清册必须永久保存备查。,（六）移交档案部门保存 每会计年度终了后两月内，信贷档案管理人员要整理好已终了年度全部结清贷款的档案，向档案室移交，并办理移交手续，信贷档案管理人员和办公室档

16、案管理人员要在信贷档案交接登记簿上签字。 对已经批准核销的贷款，信贷档案管理人员应在收到核销通知一个月内将该企业的信贷档案资料移交分行档案室统一保管。国家重点建设项目贷款档案以及具有史料价值建设项目的贷款档案须永久保存，一般中长期贷款项目档案的保存期限为15-20年，小型项目及短期贷款档案保存期限为5年。,三、信贷业务台账 （一）基本概念 信贷业务台账是按照一定的格式和一定的分类方法对本部门所发生的信贷业务进行登记而形成的信贷业务账簿，通过信贷业务台账，能够及时、准确、动态地掌握本行信贷业务发展及变化情况。信贷业务台账由信贷经营部门指定专人（兼职）进行登记、整理和保管。信贷管理信息系统涵盖所有信贷业务后，信贷业务台账的管理和登记按照系统的设置要求进行。,（二）信贷业务台帐设置 按账务记载内容分为信贷总账、分户账两类，各行也可以根据以上账页格式用EXCEL格式制作电子台账。 总账又分为信贷业务流水总账和按照信贷业务科目记载的分类总账。信贷业务流水台账（附件14-5)记载本部门按