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1、小额贷款公司业务操作规程 第一章 总则 第一条 为规范小额贷款公司小额贷款业务操作，提高贷款质量和服务水平，加强对抵、质押物等资产的管理，防范信贷风险，根据中华人民共和国担保法、贷款通则、内蒙古自治区小额贷款试点管理办法等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。 第二条 本操作规程包括信贷业务实施的全过程，分为贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。 第三条 本操作规程适用于小额贷款公司的常规性业务。第二章 基本操作流程第四条 小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。第五条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理
2、包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。具体流程如下图所示： 宣传与营销、咨询受理、授信调查、贷款审查审批、合同签署、贷款预警监测、贷款结清贷前贷款发放、贷后检查、贷中贷后、贷款回收、贷款检查（对内）、逾期催收、资产保全、贷款核销、 第三章 宣传与营销 第六条宣传要求。信贷业务中心结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。第七条宣传方式。1.宣传方式的选择。在宣传过程中应大力提倡“走出去，引进来”的营销理念
3、，一方面鼓励信贷人员多做客户上门拜访，提升目标客户营销成功率；另一方面有效管理已有客户资源，形成以老带新，口碑相传的良性循环。利用电话营销，短信营销来实现广泛撒网、重点捕捞的宣传效果。2.宣传内容的设计。重点突出小额贷款的优势：方便、灵活、快捷，不需要请客送礼的金融服务。第八条宣传注意事项；1.在各类宣传材料上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议或是给予任何形式的承诺，请您按照公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，嘉润支持管理有限公司小额贷款公司拥有对本广告的最终解释权。 2.在向客户进行口头宣传时，如面谈或是电话营销时，严禁向客户传达模糊、易产生分
4、歧、甚至是虚假的的信贷业务信息。 第四章 咨询受理 第九条客户可以通过业务咨询电话，或者到公司营业场所了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。同时提交贷款申请。 第十条电话咨询受理流程。 1、客户拨打咨询电话，由公司项目顾问接受客户的咨询； 2、接到咨询的项目顾问向给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户可带上身份证、营业执照等证件，到公司营业场所填写贷款申请表；4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对嘉润支持管理有限公司小额贷
5、款公司的支持。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中，筛选目前无法符合条件但将来可能符合条件的客户进行长期跟踪储备。5、项目顾问需要将日收集客户咨询信息汇报业务主管第十一条营业场所咨询受理流程。1、客户进入公司营业场所咨询业务，若上门客户非项目顾问约见客户则随机由项目顾问进行受理接待；若为约见客户则由对应顾问负责受理接待。2、接待项目顾问给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户可带上身份证、营业执照等证件，到公司营业场所填写贷款申请表；4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客
6、户的贷款申请，感谢他对嘉润支持管理有限公司小额贷款公司的支持。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中，筛选目前无法符合条件但将来可能符合条件的客户进行长期跟踪储备。5、项目顾问需要将日收集客户咨询信息汇报业务主管第十二条贷款受理阶段客户应提供的材料。1.借款人的身份证原件与复印件；2.借款人的户籍证明原件及复印件（户口本首页及借款人本人页）；3.借款人的婚姻状况证明原件及复印件；4.借款人为个体商户的，应提供经年检合格的营业执照原件与复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；5.从事特许经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；6.借款人为
7、个体商户的，应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书）；7.借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。8.借款人非抵押人时，应提供抵押人的身份证、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；9.借款人及抵押人的资产证明原件及复印件；10.有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），验资报告，贷款卡，上年度的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。第十三条客户在贷款申请受理阶段应填写的表格。1.贷款业务申请表、客户
8、须知客户资格审查步骤 （一）项目顾问收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，主要依据小额贷款业务的具体规定对借款人和抵押人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。1.审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在相应位置签字等；2.审核身份证件、户籍证件、婚姻证明是否符合规定、是否真实；3.审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，营业执照所有人是否为申请人本人等；4.客户经营时限是否符合公司规定；5.审核贷款用途是否符合公司的相关规定；对于符合业务申请条件的，经办人员
9、应对客户提供的身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，或代客户复印留档，盖上“与原件相符”的章戳，并签字确认。对于未盖章戳的后续处理人员应拒绝继续下步操作。如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料；如果提交的业务申请不满足业务具体规定，应拒绝客户的申请。（二）如果申请人具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。1.年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上；2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；3.从事非法经营生产活动；4.经营时间不符合公司要求的，商户贷款正常经营时间低于3个月或有限责任公司低于1年的；
10、5.提供虚假证明材料；6.经公司规定的其他情形。第十四条调查任务分配。信贷业务主管接到项目顾问提交贷款申请材料之后，应复核贷款材料是否完备，对于材料完备的贷款申请应安排风险调查人员进行贷款现场调查，同时将贷款资料转交给风险调查人员。调查任务分配原则上采用按照资料移交顺序交替安排给风险调查人员，如遇特殊情况可协调处理。风险调查人员在接到调查业务的半天内完成对该笔业务的了解并制作调查提纲。若信贷业务主管复核认为不符合要求的，应在一个工作日内让项目顾问通知申请人其贷款申请初审未通过，由申请人决定继续补充相关资料还是放弃申请。第十五条信贷业务主管分配完调查任务之后，将任务分配结果告诉项目顾问，在信贷系
11、统内分 配该业务给对应调查人员。由项目顾问及风险调查人员共同完成业务现场调查。第五章 授信调查第十六条授信调查阶段的流程。1.调查前的准备；2.实地调查，采集客户的各项信息；3.风险调查岗给出调查结果初评；4.项目顾问撰写客户的详细调查报告并录入小额信贷系统。第十七条调查准备。风险调查岗接到分配的调查任务后，应根据贷款申请人填写的贷款申请表 及已有申贷资料事先了解客户的经营状况、盈利能力以及主要经营风险，把握实地调查过程中需要进一步调查和核实的关键信息并制作现场调查提纲发送给部门经理。风险调查岗及项目顾问在外出调查前，应通过电话联系客户，确定现场调查的时间及所需调查的地点，同时提示客户还需要准
12、备的材料、需要到场的当事人（申请表中配偶或保证人签名的补签）等项目，向共同借款人及抵押人明确说明连带责任。双人调查时，项目顾问作为主调查人需与风险调查岗协商好调查分工，回来后由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告；第十八条实地调查。公司信贷业务实行现场实地调查制度，项目顾问和风险调查岗必须到申请 人的家庭和经营场所现场进行调查，收集申请人的基本信息、财务和非财务信息、影像信息、贷款用途等信息，并对申请人提供资料以及收集到信息的合法性、真实性和准确性进行核实。调查内容包括以下几个方面：（一）申请人及家庭基本信息1.申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况、婚姻状况，以及经营能力
13、等；2.主要家庭成员基本情况、居住情况、健康状况；家庭其他收入来源（包括家庭成员工资收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、赡养老人和医疗等支出），若家里有长期生病人员或先天不足人员，需要特别注意了解这方面的花费；3.家庭主要财产和负债情况，财产包括住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产；负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款和私人借款。（二）申请人生产经营信息1.对于主要从事农业种养殖的农户，需要了解以下生产经营信息：生产规模、投入成本和收入；若为专业种植或养殖农户，则要实地查看其种植或养殖情况，了解投入成本、产出、市场价格和年纯收入，面临的主要风险，以及经营历史、销售渠道
14、等。2.对于从事生产经营的商户，或以非农业生产经营为主的农户，需要了解以下生产经营信息：（1）经营状况，包括经营历史，行业特征，竞争情况，生产经营场所的地理位置、面积，其它投资情况等；（2）经营收入和成本状况，包括日销售量、银行流水、主要生产或经营成本、雇员人数及工资、营业成本、水电费用、主要供应商和客户，进销货频率和结款方式等；（3）资产负债状况，包括现金/银行存款，存货数量和质量、变现能力，生产设备的新旧程度和开工率，应收、应付款，银行和民间借贷等。在获取生产经营信息的过程中，需要让客户提供尽可能完整的生产经营记录或银行账户交易明细（指主要通过银行转账交易的客户）等信息，以便更为准确判断客
15、户实际的生产经营情况。（三）影像信息1.生产经营场所；2.存货、机器设备、主要生产原材料；3.客户及其雇员劳作的场景；4.客户家庭场景。5.所收集的影像信息要按照公司规定进行编码保存（将影像信息录入信贷系统的同时还要将影像信息移交档案管理人员另行存档），编码原则：以客户名称及信息采集时间作为文件名称，依次按照拍摄地点、拍摄场景由大到小，由远及近的顺序为每个影像文件进行编号。（四）贷款用途信息1.购买货物或原材料、其它商品合同（协议）；2.设备报价单或设备订购单；3.其他贷款用途证明信息。（五）抵押人信息1.抵押人的个人基本信息、工作以及收入状况、住址、联系方式；2.抵押人与借款人之间的关系。（六）抵押物信息1.抵押物的确切位置、市场价值、变现能力，目前使用情况。2.如果抵押物状况不好判断，则建议由专业评估机构进行评估。第十九条除了对客户进行现场调查外，调查人员还应通过第三方侧面了解客户的资信状况以及 进一步核实客户提供的、调查人员觉得可疑的信息，包括走访周边邻居、询问客户的商业合作伙伴、雇员等。需从第三方了解的信息主要包括：1.客户的为人、人缘，诚信状况；2.家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；3.花钱是否大手大脚，是否有赌博、酗酒等不良习惯；4.家庭生活水平如何；
