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1、理财规划建议书- 高收入家庭实现财务更自由致：孙女士理财顾问 ：2007年8月25日目 录：第一部分：致您的信函 - 3第二部分：客户基本信息和基本财务数据 - 4一：家庭成员基本信息 - 4二：家庭基本财务数据信息 - 4三：目前财务数据分析表 - 4四：家庭基本财务指标计算 - 5第三部分：理财目标、财务分析和诊断 - 6一：家庭理财规划目标 - 6二：家庭财务分析和诊断 - 6三：风险偏好评估 - 7四：假设条件及计算依据 - 7第四部分：专项理财规划 - 8 一：房产规划 - 8二：儿子教育规划 - 8三：家庭紧急储备金以及职场风险应对规划 - 9 四：退休养老规划 - 10五：保险保
2、障规划 - 11六：税务规划 - 12七：投资规划 - 13第五部分：总结及调整之后的财务数据分析表 - 13第六部分：风险提示 - 15第七部分：免责条款 - 15第八部分：反馈和检测 - 15第一部分 ： 致您的信函尊敬的孙女士：首先非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议。我们的服务原则是保密、正直诚信、胜任、客观、公正、专业和勤奋。我们的职责是以您的利益为导向，准确评估您家庭的财务状况和需求，并在此基础上为您提供高质量的理财规划建议书。本理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的前提下，帮助您积累财富，实现您的各项生活目标和财务需求。本理财规划建议书的所有论点和观点均为本人作为
3、理财规划顾问的客观判断，这些都不对您的行动构成任何约束力和强制性，理财规划的内容需要结合其他因素的变化定期进行修改和完善。我们将格守保密原则，为您妥善保管相关资料。您如果有任何疑问，请随时联系我。我们期待与您共同完善和执行本建议书。顺祝全家幸福安康！财务无忧！理财规划顾问 : 联系电话： 第二部分：客户基本信息和基本财务数据一：家庭基本信息：1 您本人，36岁，外企高级营运经理2 丈夫廖先生，企业高级经理3 儿子，5岁，已上幼儿园4 父亲母亲，同住5 公公婆婆，独居二：家庭基本财务数据信息：1 社保：您提供的信息里只提到您们都有基本的社保，但并没有确切的已缴年份和所缴数目，国家社保规定：个人缴
4、纳社保养老金为工资的8%，最多交缴工资上限为8000元。我们推断您们所交的社保额应为上限。而目前的月收入应该已经扣除各项税款和社保，所以我们将按照此标准计算您们在规定年限退休后领取的社保退休养老金。2 家庭目前每月收入43000元、基本生活费7500元、儿子教育费2500元、还房贷5000元，每月结余28000元。3 家庭年度性收入为年终奖金100000元、存款利息25000元、支出包括保险费11000元，其他杂费40000元。今年的年度收支结余为74000元。4 家庭保险年度支出为11000元，所保项目分别是您本人的寿险30万元，丈夫的寿险10万元，以及儿子的寿险2万元。5 目前有二套房产，
5、分别是自己家庭自住以及公公婆婆居住，估价分别为180万元和120万元。目前第二套房子需要还贷50万元，每月支出5000元。6 目前有现金40万元，定期存款70万元，以及刚从股票中拿回的25万元。7 综合家庭的所有资产负债状况，目前的资产总计为435万元，负债50万元，净资产为385万元。三：目前财务数据列表n 每月收支状况（单位:元）每月收入每月支出本人收入20000房贷5000配偶收入23000基本生活开销7500其他0医疗费0子女教育费2500合计43000合计15000每月结余（收入-支出）28000n 年度性收支状况（单位:元）收入支出年终奖金100000保险费11000存款、债券利息
6、25000产险0股利、股息不定其他（杂费）40000其他0合计125000合计51000每年结余（收入-支出）74000n 家庭资产负债状况（单位:万元）家庭资产家庭负债现金及活存40房屋贷款（余额）50定期存款70汽车贷款0股票（已兑现）25消费贷款0债券、基金0其他0房地产（自用1）120房地产（自用2）180黄金及收藏品0其他0资产总计435负债总计50净值（资产-负债）385n 全家保险状况（单位:万元）保障额被保险人寿险意外险健康医疗险其他本 人3000基本社保配 偶1000基本社保子 女2000四：家庭的基本财务指标计算1. 每月生活开支覆盖率=现金资产/每月开支额=400000/
7、15000=26.76合理数据为3-6个月的生活开支，没必要准备太多低收益的现金资产。2. 储蓄比率=盈余/收入总额=410000/641000=64%合理数据为25-50%，太高说明投资不足，太低保障不足。3. 负债比率=总负债/净资产=500000/3850000=13%此比率参考值为25%。适当负债可以盘活资金，加速资金的利用价值4. 流动比率=流动资产/流动负债=0合理数据为2，流动负债可应付些短期资金需求。5. 长期负债覆盖率=可支付债务的收入/每月供楼款=49167/5000=9.8合理数据为4，太高表明负债水平较低而偿债能力非常高。综合各项指标，基本可以判断您家庭的财务状况比较健
8、康，但是也显得太过于稳健保守，应该加大投资力度，适当增加负债率，提高个人资产的使用效率，积累更多财富。第三部分 理财目标，财务诊断及风险分析一 家庭理财规划目标：1 您希望的理财规划目标：基于您提供的信息，您的财务包括： 再买套房产。 儿子的教育资金至少准备100万。 抵御职场发展中的失业等风险。 50岁退休并准备好足够的退休养老金。2 作为理财师，我们给您建议的理财目标 购买新房，让自己以及双方父母都有良好的居住环境。 实际计算和准备儿子的教育基金。 准备合理的资金结构和规划，抵御职场失业等带来的风险。 50岁退休，计算和准备足够的退休养老金，享受轻松富足的退休生活。 购买充足齐全的保险保障。减轻风险对生活的影响。 合理合法的税务规划。 调整现有的投资结构，适当提高资金收益率，以满足各项财务目标的需求。二：家庭财务分析和诊断从您家庭的目前财务状况来看，主要的财务问题包括：1 现金和定期存款储蓄太多，增值能力差，无法抵御通货膨胀现金资产主要用来应付紧急事项和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值是保持在每月生活开销的3-6倍。较多的现金和定期存
