第四讲保险运行的基本原则..

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1、2019/10/18,1,第四讲 保险运行的基本原则,2019/10/18,2,第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 第五节 损失补偿原则派生原则,2019/10/18,3,第一节 保险利益原则,一、保险利益原则的含义 二、保险原则的产生 三、保险利益构成的条件 四、坚持保险利益原则的意义 五、保险利益原则在财产与人身保险应用上的差异 六、保险利益的转移与灭失,保险利益原则 的 内 容,2019/10/18,4,第一节 保险利益原则,案例1：2004年3月,徐某以分期付款方式从九江某汽车销售公司购得福田货车一辆，价格为二十一万元。2004年7月，九江某

2、汽车销售公司与九江某保险公司签订了一份机动车辆保险合同，双方所签合同载明：投保人为九江某汽车销售公司、被保险人为徐某、保险车辆为徐某所购福田货车，并特别约定第一受益人为九江某汽车销售公司，双方所签合同生效后，,2019/10/18,5,2005年4月，徐某所购福田货车发生交通事故，造成该车损失61187元，截止事故发生之日，徐某尚欠九江某汽车销售公司购车款10万元。 为此，九江某汽车销售公司向九江某保险公司索赔，要求保险公司支付车辆损失保险金61187元，九江某保险公司以九江某汽车销售公司对投保车辆不具有法律上承认的利益，双方所签合同无效为由拒赔，为此，九江某汽车销售公司诉至法院。,2019/

3、10/18,6,第一节 保险利益原则,一、保险利益原则的含义 1、保险利益（Insurable Interest）是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益(保险法定义)，亦称可保利益,2019/10/18,7,第一节 保险利益原则,2、保险利益原则(Principle of Insurable Interest )作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险人有权解除保险合同,2019/10/18,8,第一节 保险利益原则,二、保险利益原则的产生 在18世纪中期以前，保险公司并不要求投保人（或被保险人）必须具有保险利益

4、，因此，人们可以作为被保险人投保他人的财产和生命，保险逐渐变成赌博的一种手段,2019/10/18,9,第一节 保险利益原则,缺乏保险利益的被保险人乐于保险事故的发生，甚至恶意制造保险事故以牟取保险金，引起了社会的不安 英国首先立法禁止保险公司签发缺乏保险利益的保险合同，要求被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则合同无效。这一规定被后人称为保险利益原则,2019/10/18,10,第一节 保险利益原则,英国在1746年海上保险法中明确规定“没有保险利益的，或除了保单以外没有其它保险利益证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效”,2019/10/18,11,第一节 保险利益原则,英国议会1

5、774年通过的人寿保险法（此法案被誉为“禁止赌博法案”）中同样规定：“任何个人或组织对被投保生命的被保险人不具有任何利益或以赌博为目的的保险合同无效”,2019/10/18,12,第一节 保险利益原则,此后，上述二个法案所倡导的“保险利益”逐渐推广到其它险种，并形成了当代保险运行的基本原则之一的保险利益原则 英国1906年海上保险法中首次对保险利益作出书面规定：,2019/10/18,13,第一节 保险利益原则,该法第5条规定“每一个与航海发生利害关系的人，都被认为具有保险利益。特别是一个对处于航海风险中的保险财产有合法正当利益关系的人来说，当保险财产安全或按期到达时，他即能受益；当保险财产遭

6、到灭失、损坏或被扣留时他则会受损或要承担责任，他因此而被认为对该航海风险具有保险利益”,2019/10/18,14,第一节 保险利益原则,当今，保险利益原则已为当今世界各国保险立法所共同遵循，成为保险运行的基本原则 原我国保险法第十二条规定 “投保人对保险标的应当具有保险益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 ”,2019/10/18,15,第一节 保险利益原则,保险合同保障的并非保险标的，而是保障投保人或被保险人基于保险标的上产生的保险利益。被保险人因保险事故受

7、损害的是被保险人的保险利益的损失，故：“损害乃保险利益之反面”,2019/10/18,16,第一节 保险利益原则,三、保险利益构成的条件 1、保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益；非法的利益不能成为保险合同保障的内容。,2019/10/18,17,第一节 保险利益原则,案例2：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续

8、租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。,2019/10/18,18,第一节 保险利益原则,次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后 ，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔,2019/10/18,19,第一节 保险利益原则,本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合

9、同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿,2019/10/18,20,第一节 保险利益原则,2、保险利益必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。无法用货币衡量的损失一般不能作为保险利益，如精神损害。,2019/10/18,21,第一节 保险利益原则,3、必须是确定的利益 保险利益必须是已经确定的利益或者能够确定的利益。主要是现有的利益和预期的利益。 预期利益

10、是指在客观上或事实上目前尚不存在，但根据法律规定或合同的约定或正常条件下可以产生且在将来可以产生的经济利益,2019/10/18,22,第一节 保险利益原则,四、坚持保险利益原则的意义 1、消除投保人利用保险进行赌博的可能性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益要求的保险就是赌博,2019/10/18,23,第一节 保险利益原则,2、防止道德风险（Moral Hazard） 根据保险利益原则，即使保险事故发生，只有被保险的保险利益出现损失的情形下才能取得损失补偿，而不会额外获利。因此，被保险人不会希望保险发生。,2019/10/18,24,第一节 保险利益原则,所谓道

11、德风险是指投保人、被保险人或受益人为获取保险金而故意或过失地作为或不作为造成或扩大损失的风险 积极的道德风险和消极的道德风险 积极的道德风险是指投保人、被保险人或受益人为获取保险金而故意促使风险事故发生的各种行为或企图。,2019/10/18,25,第一节 保险利益原则,消极的道德风险又称“心理风险（Morale hazard）”是指投保人、被保险人或受益人因为购买保险而产生的怠于保护大卡疏于施救保险标的而造成或扩大损失的风险,2019/10/18,26,第一节 保险利益原则,事前的道德风险和事后的道德风险 事前的道德风险（Ex-ante moral hazard ）是指投保人在保险事故发生前

12、对于防止事故发生动机产生的影响 事后的道德风险（Ex-post moral hazard ） 指损失事件发生后保险会影响到投保人、被保险人的减损动机。,2019/10/18,27,第一节 保险利益原则,道德风险产生的原因 早期的研究对于道德风险产生的原因多从投保人、被保险人或受益人的伦理道德方面去探讨，将道德风险产生的原因归结为“个人品质不良”,2019/10/18,28,第一节 保险利益原则,经济学家阿罗在1963年首次将道德风险引入经济学，他认为道德风险的产生是因为“保险背离了它本身的激励方向，并因而改变了保险公司所依赖的保险事故发生的概率。”,2019/10/18,29,第一节 保险利益

13、原则,目前经济学家对道德风险的一般解释是：“由于保险合同的存在将谨慎行事的利益从被保险人那里转移至保险人，从而使得被保险人承担了额外谨慎行事的成本，才出现了道德风险”,2019/10/18,30,第一节 保险利益原则,道德风险对保险业的影响 道德风险对保险业的影响主要表现在“它改变了保险公司所依赖的保险事故发生的概率和损失分布的状态，使得大数定理不能有效发挥作用” 具体地说，道德风险对保险业的影响主要表现在二个方面：,2019/10/18,31,第一节 保险利益原则,道德风险促使投保人、被保险人或受益人采取非法的手段故意制造事故、谎报未曾发生的事故或故意虚夸损失以谋取非法利益 道德风险也使得投

14、保人或被保险人对保险标的失去应有的谨慎，使得风险事故发生的概率上升。,2019/10/18,32,第一节 保险利益原则,道德风险严重地影响到保险市场秩序和效率，是保险人在开展保险业务过程中要重点防范的风险。,2019/10/18,33,第一节 保险利益原则,保险业如何化解道德风险？ 提供正面激励，如在保险合同中规定合理的施救费用补偿；无赔款优惠费率 提供反向激励，降低道德风险的诱因。如比例承保;共保； 规定免赔额；控制保险金额；规定除外责任等 政府立法。,2019/10/18,34,第一节 保险利益原则,3、限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额

15、外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。,2004年3月,徐某以分期付款方式从九江某汽车销售公司购得福田货车一辆，价格为二十一万元。2004年7月，九江某汽车销售公司与九江某保险公司签订了一份机动车辆保险合同，双方所签合同载明：投保人为九江某汽车销售公司、被保险人为徐某、保险车辆为徐某所购福田货车，并特别约定第一受益人为九江某汽车销售公司，双方所签合同生效后，2005年4月，徐某所购福田货车发生交通事故，造成该车损失61187元，截止事故发生之日，徐某尚欠九江某汽车销售公司购车款10万元。为此，九江某汽车销售公司向九江某保险公司索赔，要求保险公司支

16、付车辆损失保险金61187元，九江某保险公司以九江某汽车销售公司对投保车辆不具有法律上承认的利益，双方所签合同无效为由拒赔，为此，九江某汽车销售公司诉至法院。,2019/10/18,36,第一节 保险利益原则,五、保险利益在财产与人身保险应用上的差异研究 （一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人或被保险人对保险标的拥有的各种权利。一般而言，凡属下列情形之一的，可以认定其具有保险利益：,2019/10/18,37,第一节 保险利益原则,1、对财产享有的物权 物权是指权利人对物享有的直接支配并排除他人干涉的权利。物权一般可以分为所有权、用益物权和担保物权 2、享有的债权 典型的债权保险利益应是信用保险利益,2019/10/18,38,第一节 保险利益原则,3、负有的法律上的责任 责任利益是指因被保险人依法应承担的民事赔偿责任而产生的经济利益。民事赔偿责任产生的依据主要是合同行为和侵权行为。 在保险实务中判断被保险人对投保的财产是否具有保险利益远非上述几条能够概括,2019/10/18,39,第一节 保险利益原则,在确定财产保险利益时，有一个基本的原则 ：“损害