4电子商务支付剖析

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1、1,第4部分 电子商务支付,4.1 传统支付方式 4.2 网上支付系统 4.3 网上支付方式,2,电子商务支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 目前在电子商务支付实践中主要采用传统的支付方式和网上支付方式。,3,4,4.1 传统支付方式,4.1.1 现金支付方式 4.1.2 票据支付方式 4.1.3 银行卡支付方式,4,5,4.1.1 现金支付方式,最大的特点就是简单易用、便携、直观，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程。,6,现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 现

2、金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。 现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。,现金的特点,7,(1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高。,现金支付方式的缺陷,8,有形货币的搬运费,在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元； 英国则需要2亿英镑； 世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。,9,4.1.2 票据支付方式,这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的

3、商贸过程。 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。,10,票据分为汇票、本票、支票三大类。 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。 票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、收款人和付款人,11,票据的使用过程,出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务； 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。,12,票据支付方式涉及到资金清算系统。 资

4、金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。 我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、小额批量支付系统（BEPS）、大额实时支付系统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。,资金清算系统,13,4.1.3 银行卡支付方式,信用卡 借记卡,1. 国内银行卡的种类,14,(1)信用卡（贷记卡）,贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务

5、的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。,15,信用卡的功能,信用卡的特点：多功能、高效便捷 一般具有直接消费、储蓄存款与取款、通存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种主要功能。 使用信用卡的意义：可以减少现金货币流通量，简化收款手续，节约社会劳动力，提高整个社会的金融电子化与信息化程度；方便客户购物消费，增强客户的安全感，促进商品销售，刺激社会需求。,16,(2)借记卡,借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 银行借记卡在我国己经成为人们金融活动的常用工具，具有较大的发展潜力。,17,国内用户习惯使用借记卡,原因： 银行为持卡人

6、和特约商户提供高效的结算服务； 使用借记卡介质和用户支付密码在银行的金融专线上进行双因子认证，十分安全灵活方便； 国内信用卡使用风险大于借记卡。,18,2.信用卡的传统支付过程,(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端； (2)读卡器读取信用卡磁条（或芯片）中的认证数据，顾客输入密码（国内用户可选）； (3)将前两步输入的数据送往信用卡机构； (4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；,19,(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客； (6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据

7、，通过计算机网络传送给相应的银行； (7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。,20,下页,上页,21,传统支付方式的优点,传统支付方式中的现金、票据等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。 但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。,22,传统支付方式的局限性,运作速度与处理效率比较低。 业务流程复杂，运作成本较高。 不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。 企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模。,23,4.2

8、 网上支付系统,4.2.1 网上支付的概念 4.2.2 网上支付系统的基本构成,24,电子支付的概念,电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,参照电子支付指引(第一号)中国人民银行发布，2005年10月,电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。,25,按支付指令发起方式分类,电子支付的类型,网上支付 （互联网）,电话支付 （电话网）,移动支付（移动通信网）,销售点终端交易（银行专线）,自动柜员机交易（银行专线）,其他电子支付,26,银行方面的成本比较,客户在银行营业部办理业务

9、，每笔交易的平均成本是1.07美元； 通过电话银行交易的平均成本是0.54美元； 通过银行ATM机交易的每笔成本是0.27美元； 通过互联网交易的每笔交易平均成本低于0.1美元。,27,电子支付的发展阶段,第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付

10、发展的最新阶段。,28,电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付； 第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。 网上支付是电子商务的关键环节之一，也是本章介绍的重点。,电子商务网上支付,29,4.2.1网上支付的概念,网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过互联网进行的货币支付或资金流转。 它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于互联网的实时支付方式。 包括银行卡、网络银行、电子现金、电子支票等方式。,30,网上支付的特点,网上支付是基于开放的互联网环境。 网上支付具有较高的安全性和一致性。 网上支付可以提

11、高企业的资金管理水平。 网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。,31,4.2.2 网上支付系统的构成,电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。 其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。,32,网上支付系统的基本构成,33,网上支付的参与者,1.客户。一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。,2.商家。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。,34,3.银行,电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信

12、用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。,35,客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行。客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。,36,商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。,37,支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服

13、务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。,金融专用网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。,38,4.3 网上支付方式,4.3.1 银行卡 4.3.2 电子现金 4.3.3 电子支票 4.3.4 电子钱包 4.3.5 网上银行 4.3.6 第三方支付,39,4.3.1 银行卡,贷记（信用）卡 借记卡,40,信用卡支付形式,1.信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均

14、能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少,41,2.信用卡的支付模式 无安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 SET信用卡支付,42,（1） 无安全措施信用卡支付流程,用 户,商 家,银 行,电话/传真,因特网,合法性,检查,43,这种支付方式的缺点： 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。,44,（2）第三方代理人支付方式流程,45,第三方代理人服务的特点： 信用卡信息不在开放的网络上

15、多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险； 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。,46,（3）简单加密信用卡支付过程,47,使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号。 在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。 采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种

16、方式不适用于小额交易。,（3）简单加密信用卡支付,48,S E T信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输 电子商务参与者信息隔离 解决多方认证问题 交易实时性 规范协议和操作格式,Secure Electronic Transaction(安全电子交易) 电子付款协议标准 Visa Card, Master Card合作开发 对消费者信用卡认证 对商家身份的认证,（4）SET信用卡支付,49,客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。,2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。,3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。,4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。,5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商