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1、1,保险学 主讲人：马雪彬,2,绪 论,保险学的研究对象,保险学的研究内容,3,一、保险学的研究对象,广义保险学：,包括商业保险、社会保险与政策保险等一切采取保险方式来处理危险的社会化保险机制。,狭义保险学：,商业保险学,本课程讨论的保险学： 商业保险学,4,一、保险学的研究对象,保险学的研究对象：保险商品关系。 保险商品关系：保险当事人双方遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 保险商品关系既是一种经济关系，又是一种法律关系。,5,保险当事人之间的关系,保险当事人与保险中介人之间的关系,保险企业之间的关系,国家对保险业实施监管而
2、形成的管理 与被管理的关系,一、保险学的研究对象,6,二、保险学的研究内容,7,第一章 风险管理与保险,风险概述,风险管理,风险管理与保险,8,第一节 风险概述,一、风险及其特征,风险,是一种客观存在的，损失的发生及其程度具有不确定性的状态。,9,10,二、风险的构成要素,风险构成要素,风险因素,风险事故,风险损失,11,（一）风险因素,风险 因素,促使或引起风险事故发生的条件以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,类型,12,其原因在于经济活动的不确定性及交换关系的不完备性,13,（二）风险事故,风险事故与风险因素的区分并不是绝对的。,风险事
3、故是损失的直接原因。,14,（三）损失,损失通常分为直接损失与间接损失。,风险要素间存在因果关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。,损失,经济价值意外的减少或者灭失。,15,三、风险的分类,16,（一）按风险损害的对象分类,17,（二）按风险发生的原因分类,18,（三）按风险的性质分类,纯粹风险与投机风险的区别： （1）纯粹风险所致损失是绝对的，投机风险所致损失是相 对的。 （2）纯粹风险的发生具有一定的规律性，投机风险则几乎 没有规律可寻。,19,（四）按风险的环境分类,20,（五）按风险涉及的范围分类,21,第二节 风险管理,22,一、风险管理的定义,经济单位通过对风险的认识、衡量
4、和分析以及处理方法的选择与执行，以尽量小的成本达到最大安全保障的管理方法。,风险 管理,23,二、风险管理的过程,风险管理目标的确定,风 险 识 别,风 险 衡 量,风 险 处 理,风险管理效果评价,24,（一）风险管理目标的确定,25,（二）风险识别,风险 识别,对经济单位自身所面临的以及潜在的风险加以判断、归类及鉴定风险性质的过程。,26,（三）风险衡量,风险 衡量,损失 频率,损失 程度,每次损失可能的规模，即损失金额大小。,一定时期内损失可能发生的次数。,运用所掌握的资料进行系统地分析，测定各项风险可能发生的频率和可能造成的损失程度。,27,对损失频率的测定可以估算：某一风险单位因某种
5、损失原因受损的概率；某一风险单位因多种损失原因受损的概率；多个风险单位因某种损失原因受损的概率。,在缺乏精确资料的情况下，可由风险管理人员依本身经验，对损失频率进行粗略估计，可分为以下几种类型：几乎为零；轻微；普通；明确。,28,最大可能损失,最大可信损失,估计在最不利的情况下可能遭受的最大损失额。,估计在通常情况下可能遭受的最大损失额。,对损失程度的衡量可分为每次事故造成的最大可能损失和每次事故造成的最大可信损失。,29,（四）风险处理,风险 处理,根据风险识别和衡量的结果，对风险管理技术的选择和实施过程。,30,1控制法,31,某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时,避免,设法回避损失发
6、生的可能性。,两种情况下采用,处理风险的成本大于所产生的效益时,32,33,排除,采取措施以防止损失的发生或使一旦发生的损失降低到最低程度。,34,对无法控制的风险事先做好财务安排，也就是对风险发生所造成的损害预先筹措资金准备。,2财务法,财务法,35,风险 自留,经济单位通过认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。,可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。,通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测及最大损失不影响单位财务稳定时采用。,36,为规避风险，避免承担全部风险成本，有意识地将可能发生的风险损失转移给其他经济单位或个人承担而事先所做的一种财务安排。,风险 转嫁,37,（五）风险管理效果评价,38,第三节 风险管理与保险,39,一、风险管理与保险的关系,40,二、可保风险,可保 风险,可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。,（1）经济上的可 行性,（3）有大量、相似 的风险单位存在,（4）损失的发 生具有偶然性,条件,（2）损失的概率分布是可以确定的,41,第一章思考题,1.如何理解风险特征？ 2.风险的构成要素及其相互关系。 3.风险的分类对风险管理有何意义？ 4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用？ 5.可保风险需具备哪些条件？,
