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1、项目一 汽车保险基础知识,任务一 风险与风险管理 任务二 汽车保险概述 任务三 机动车辆保险的职能与作用 任务四 保险市场 任务五 我国汽车保险概述,返回,任务一 风险与风险管理,一、风险概述 .风险的含义 站在经济学、统计学、决策理论学和保险学等不同的研究方向上， 对风险有着不同的定义。从保险角度来看， 风险具有如下含义： 某种事件发生的不确定性是指在人类活动中， 所面临的某种事件可能发生， 也可能不发生。事件发生是一种结果， 不发生是另一种结果。比如行车就面临交通事故发生的可能，但并不意味着所有的车辆都会发生交通事故。否则， 就不会有汽车保险业了。 实际与预期结果的差异是指人们在生产、生活
2、或对某一事项做出决策的过程中， 未来结果的不确定性， 包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言， 前者为受益， 后者为损失。,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,损失机会和损失的可能性。当损失机会或概率为 时， 就没有风险存在； 当损失机会或概率为 时， 那么风险就是。损失机会或概率是厘定保险费率的基础。 风险的特定含义（保险学） 是指某种损失发生的不确定性。保险理论上的风险是指损失发生的不确定性， 即保险标的发生损失的不确定性。这是从狭义角度界定的风险的含义。 .风险的构成要素 风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。 （） 风险因素 风险因素是指引起或增加某一特定风险事故发生
3、机会或扩大其损失程度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,如酒后驾车、疲劳驾驶等违章行为， 车辆机械故障等导致的交通事故和意外事故。风险因素越多， 造成的损失机会越多。根据风险要素的性质不同， 通常可将其分为自然风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （） 风险事故 风险事故也称“风险事件”， 是指造成生命财产损失的偶发事件， 是造成损失的直接的或间接的原因， 是损失的媒介物。如火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生， 才能导致损失。例如： 制动失灵酿成车祸导致人员伤亡和财产损失， 其中制动失灵是风险因
4、素， 车祸是风险事故， 人员伤亡和财产损失是损失结果。如果仅有制动失灵而未导致车祸， 则不会导致人员伤亡和财产损失。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。 风险事故发生的根源主要有三种， 即自然现象、社会经济的变动、人或物本身。 （） 损失 在风险管理中， 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失， 即经济损失。这一定义为狭义损失。相对于狭义损失， 广义损失既包括精神上的损耗， 也包括物质上的损失。例如记忆力衰退、时间的耗损、车辆的折旧和报废等均属于广义损失， 是必然发生的或计划安排的。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险
5、管理,（） 风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系 风险因素、风险事故和损失三者之间的关系如图 所示， 风险因素引起风险事故，而风险事故导致损失。风险因素并不直接导致损失， 它只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件， 只有通过风险事故这个媒介才能产生损失。 但是， 对于某一特定时间， 在一定条件下， 风险因素可能是造成损失的直接原因， 则它就是引起损失的风险事故； 而在其他条件下， 可能是造成损失的间接原因， 则它就是风险因素。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,.风险的特征 （） 风险的客观性 （） 风险的普遍性 （） 风险的社会性 （） 风险的不确定性 （
6、） 风险的可测定性 （） 风险的发展性,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,二、风险管理 .风险管理概述 风险管理是一门新兴的管理学科。风险管理最早起源于美国， 在 世纪 年代， 由于受到 年世界性经济危机的影响， 美国约有的银行和企业破产， 经济倒退了约 年。美国企业为应对经营上的危机， 许多大中型企业都在内部设立了保险管理部门，负责安排企业的各种保险项目。可见， 当时的风险管理主要依赖保险手段。 世纪 年代， 风险管理发展成为一门学科， 风险管理一词才形成。 世纪 年代以后逐渐掀起了全球性的风险管理运动。近 年来， 美国、英国、法国、德国、日本等国家先后建立起全国性和地区性的风险
7、管理协会。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,.风险管理的含义 风险管理又名危机管理， 是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。具体而言， 就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价， 并在此基础上优化组合各种风险管理技术， 对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果， 即以最小的成本获得最大安全保障。 三、风险、风险管理与保险 .风险与保险的关系 风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。 风险的发展是保险发展的客观依据。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,.风险管理与保险的关系 保险是风险管理传统、有效的措施， 保险是对特定风险的管理，
8、保险经营效益要受风险管理技术的制约。风险管理与保险关系密切， 主要表现为： 风险管理与保险所研究的对象一致， 二者研究的对象都是风险， 保险研究的是风险中的可保风险。 风险是保险产生和存在的前提。风险是客观存在的， 是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活， 因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式， 因此， 风险是保险产生和存在的前提， 风险的存在是保险关系确立的基础。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,风险的发展是保险发展的客观依据。社会进步、生产发展、现代科学技术的应用， 在帮助人类社会克服原有风险的同
9、时， 也带来了新风险。新风险对保险提出了新的要求， 促使保险业不断设计新的险种、开发新业务。从保险的现状和发展趋势来看， 作为高风险系统的核电站、石油化学工业、航空航天事业、交通运输业的风险， 都可以纳入保险的责任范围。 保险是风险处理传统、有效的措施。人们面临的各种风险损失， 一部分可以通过控制的方法消除或减少， 但风险不可能全部消除。提留与自身财产价值等量的后备基金， 这样既会造成资金浪费， 又难以解决巨额损失的补偿问题， 从而转移就成为风险管理的重要手段。保险作为转移方法之一， 长期以来被人们视为传统的处理风险的手段。通过保险， 把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人， 以小额的固定支出换
10、取对巨额风险的经济保障， 使保险成为处理风险的有效措施。,上一页,下一页,返回,任务一 风险与风险管理,保险经营效益受风险管理技术的制约。保险经营效益的大小受多种因素的制约， 风险管理技术作为非常重要的因素， 对保险经营效益有很大的影响。如对风险的识别是否全面， 对风险损失的频率和造成损失的幅度估计是否准确， 哪些风险可以接受承保， 哪些风险不可以承保， 保险的范围应有多大、程度如何， 保险成本与效益的比较等， 都制约着保险的经营效益。,上一页,返回,任务二 汽车保险概述,一、保险的概念 .广义的保险与狭义的保险 一般说来， 保险（） 有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金
11、或保障基金， 用于补偿因自然灾害和意外造成的损失， 是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。为此， 广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险以及由保险人集资合办的合作保险等， 范围比较广泛。狭义的保险仅指商业保险， 即按照商业化的原则， 通过合同的形式， 采用科学的计算方法， 集合多数单位和个人， 收取保险费， 建立保险基金， 用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。本教材所研究的保险即为狭义的商业保险。,下一页,返回,任务二 汽车保险概述,通过对狭义商业保险进行分析， 我们可以得到以下结论： 从经济的角度来看： 保险是分摊灾害事故的一
12、种方法。保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来， 根据保险费率收取保险费， 建立保险基金， 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金， 因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。 从法律的角度来看： 保险是通过合同的形式， 运用商业化的经营原则， 由保险经营者向投保人收取保险费， 建立保险基金， 当发生保险责任范围内的事故或保险条件实现时， 保险人对财产的损失进行补偿， 并对人身伤亡或年老丧失劳动能力者给付的一种经济保障制度。,上一页,下一页,返回,任务二 汽车保险概述,.保险的定义 中华人民共和国保险法（以下简称保险法） 第 条规定： “保险是指投保人根据合同的约定， 向保险人支付保险费，
13、 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 现代保险学认为， 保险定义应该包括四方面内容： 一是指商业保险行为； 二是合同行为； 三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付， 以合同约定的保险事故发生为条件。,上一页,下一页,返回,任务二 汽车保险概述,二、保险的构成要素 保险的构成要素主要包括三方面： 前提要素、基础要素、功能要素。保险的前提要素是危险的存在。保险的基础要素是众人协力， 即多数人参与。保险的功能要素是损失补偿。在保险实务中要从以下五个方面
14、体现三大基本要素。 .可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲可保风险需具备以下条件： （） 风险应当是纯粹风险 保险人承保的风险， 只能是仅有损失可能而无获利机会的风险， 对于买卖股票而产生的风险， 保险人是不承保的。因为投资者既有因股票价格下跌而亏损的可能， 又有因股票价格上涨而盈利的机会， 所以这是一种投机风险而不是纯粹风险。,上一页,下一页,返回,任务二 汽车保险概述,（） 必须是意外发生的 意外的风险损失不包括必然会发生和被保险人的故意行为造成的风险， 诸如货物的自然损耗和机器设备折旧等现象就是必然发生的， 还有被保险人的故意行为（如故意纵火行为）造成的损失
15、， 均不属于保险人可保风险的责任范围。但是， 在实际业务中， 对一些必然发生的风险损失（如自然损耗的必然损失）， 经保险人同意， 在收取适当保险费用后， 也可特约承保。而且， 保险人也可承保第三人的故意行为或不法行为所引起的风险损失。例如， 在保证保险、信用保险中， 保险人对由于另一方不履行与被保险人约定的义务， 而应对被保险人承担的经济责任给予赔偿。再如， 财产保险中的偷盗险， 保险承担的赔偿责任也是由于盗贼的故意行为所造成的风险损失。,上一页,下一页,返回,任务二 汽车保险概述,（） 必须是大量保险标的均有遭受重大损失的可能性 可保风险必须是大量保险标的都有可能遭受重大损失的风险。因为，
16、如果一种风险只会导致轻微损失， 那就无须通过保险求得保障。再者， 保险需要以大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础， 假如一种风险只是个别或者少量标的所具有， 那就缺乏这种基础， 保险人也就无法利用大数法则计算危险产生的概率和损失程度， 从而难以确定保险费率， 进行保险经营。 （） 风险的发生具有分散性 这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的， 是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失， 则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。,上一页,下一页,返回,任务二 汽车保险概述,（） 风险的发生具有偶然性 如果风险发生及其所致的损失在时间和空间上是预期的、肯定发生的， 那么保险人就没有承保的必要。 （） 风险的发生具有可预测性 如果风险发生及其所致的损失无法测定， 保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率， 也难以科学经营， 这将使保
