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1、网络银行的风险控制网络银行的风险控制(网络银行是一种新型的银行产业组织形式，具有独特的优越性，已成为各国银行业网络银行是一种新型的银行产业组织形式，具有独特的优越性，已成为各国银行业共同的战略性选择。从我国国内网络银行的现状出发，着重分析了网络银行与传统共同的战略性选择。从我国国内网络银行的现状出发，着重分析了网络银行与传统银行的区别揭示了国内网络银行所面临的技术风险和业务风险，最后通过从宏观、银行的区别揭示了国内网络银行所面临的技术风险和业务风险，最后通过从宏观、中观、微观三个层次对风险控制的具体措施进行了探讨。中观、微观三个层次对风险控制的具体措施进行了探讨。)网络银行是指依托信息技术因特
2、网的发展而兴起的一种新型银行，是网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新基于因特网或其电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新基于因特网或其电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新基于因特网或其电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物。是新型的银行产业组织形式和银行制度。与科技创新相结合的产物。是新型的银行产业组织形式和银行制度。与科技创新相结合的产物。是新
3、型的银行产业组织形式和银行制度。与科技创新相结合的产物。是新型的银行产业组织形式和银行制度。网络银行使客户可以不受地理、时空的限制，只要能上网，网络银行使客户可以不受地理、时空的限制，只要能上网，网络银行使客户可以不受地理、时空的限制，只要能上网，网络银行使客户可以不受地理、时空的限制，只要能上网， 就能在家里、办公室或旅行途中方便快捷的管理自己的就能在家里、办公室或旅行途中方便快捷的管理自己的就能在家里、办公室或旅行途中方便快捷的管理自己的就能在家里、办公室或旅行途中方便快捷的管理自己的 资产，享受各种银行服务。从理论以及国外的实践来看，资产，享受各种银行服务。从理论以及国外的实践来看，资产
4、，享受各种银行服务。从理论以及国外的实践来看，资产，享受各种银行服务。从理论以及国外的实践来看， 与传统银行相比网络银行具有以下几方面的特点：与传统银行相比网络银行具有以下几方面的特点：与传统银行相比网络银行具有以下几方面的特点：与传统银行相比网络银行具有以下几方面的特点：一、相对于传统银行，网络银行的经营服务成本低。一、相对于传统银行，网络银行的经营服务成本低。一、相对于传统银行，网络银行的经营服务成本低。一、相对于传统银行，网络银行的经营服务成本低。二、业务开展不受时间地域限制，可最大限度的扩大业务规模。影响二、业务开展不受时间地域限制，可最大限度的扩大业务规模。影响二、业务开展不受时间地
5、域限制，可最大限度的扩大业务规模。影响二、业务开展不受时间地域限制，可最大限度的扩大业务规模。影响网络银行业务规模的因素不是传统意义上的地理性质的经营网点，而网络银行业务规模的因素不是传统意义上的地理性质的经营网点，而网络银行业务规模的因素不是传统意义上的地理性质的经营网点，而网络银行业务规模的因素不是传统意义上的地理性质的经营网点，而是互联网和电子商务的发展规模。是互联网和电子商务的发展规模。是互联网和电子商务的发展规模。是互联网和电子商务的发展规模。三、业务运作只需上网三、业务运作只需上网三、业务运作只需上网三、业务运作只需上网“ “点击点击点击点击” ”，节省银行和客户的人力资源。，节省
6、银行和客户的人力资源。，节省银行和客户的人力资源。，节省银行和客户的人力资源。四、使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。四、使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。四、使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。四、使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。五、网络银行具有明显的规模效应网络银行的边际成本呈规模递减趋五、网络银行具有明显的规模效应网络银行的边际成本呈规模递减趋五、网络银行具有明显的规模效应网络银行的边际成本呈规模递减趋五、网络银行具有明显的规模效应网络银行的边际成本呈规模递减趋势，而且网络银行具有累积增值传递效应。势，而且网络银行具有累积增值传递效应。势，而且网络银
7、行具有累积增值传递效应。势，而且网络银行具有累积增值传递效应。六、网络银行表现出明显的创新效应。六、网络银行表现出明显的创新效应。六、网络银行表现出明显的创新效应。六、网络银行表现出明显的创新效应。但是，由于这些优势，网络银行得到了迅速的发展。但是在其迅速发但是，由于这些优势，网络银行得到了迅速的发展。但是在其迅速发但是，由于这些优势，网络银行得到了迅速的发展。但是在其迅速发但是，由于这些优势，网络银行得到了迅速的发展。但是在其迅速发展的同时也给网络银行带来了新的风险。展的同时也给网络银行带来了新的风险。展的同时也给网络银行带来了新的风险。展的同时也给网络银行带来了新的风险。网络银行面临的新风
8、险网络银行面临的新风险（一）网络银行的技术风险（一）网络银行的技术风险 1.1.技术选择风险技术选择风险 2.2.系统安全风险系统安全风险 3.3.外部技术支持风险外部技术支持风险 （二）网络银行的业务风险（二）网络银行的业务风险 1.1.操作风险操作风险 2.2.市场信号风险市场信号风险 3.3.法律风险法律风险国内网络银行的风险控制国内网络银行的风险控制国内网络银行的风险控制国内网络银行的风险控制网络银行的发展是一项系统工程，需要社会、政府以及银行网络银行的发展是一项系统工程，需要社会、政府以及银行网络银行的发展是一项系统工程，需要社会、政府以及银行网络银行的发展是一项系统工程，需要社会、
9、政府以及银行自身等各个方面的共同努力。通过前面的分析不难看出，网自身等各个方面的共同努力。通过前面的分析不难看出，网自身等各个方面的共同努力。通过前面的分析不难看出，网自身等各个方面的共同努力。通过前面的分析不难看出，网络银行的风险是多方面因素的综合结果，从外部环境看，包络银行的风险是多方面因素的综合结果，从外部环境看，包络银行的风险是多方面因素的综合结果，从外部环境看，包络银行的风险是多方面因素的综合结果，从外部环境看，包括缺乏权威括缺乏权威括缺乏权威括缺乏权威CACA认证体系，社会信用缺失，认证体系，社会信用缺失，认证体系，社会信用缺失，认证体系，社会信用缺失， 缺乏法律法规，难以有效监管
10、，电信基础缺乏法律法规，难以有效监管，电信基础缺乏法律法规，难以有效监管，电信基础缺乏法律法规，难以有效监管，电信基础 建设不完善等发面；从内部管理角度看，建设不完善等发面；从内部管理角度看，建设不完善等发面；从内部管理角度看，建设不完善等发面；从内部管理角度看， 存在组织结构不合理，产品开发和业务开存在组织结构不合理，产品开发和业务开存在组织结构不合理，产品开发和业务开存在组织结构不合理，产品开发和业务开 拓能力不足，服务理念落后等诸多问题。拓能力不足，服务理念落后等诸多问题。拓能力不足，服务理念落后等诸多问题。拓能力不足，服务理念落后等诸多问题。 因此，网络银行的风险控制应该从多方因此，网
11、络银行的风险控制应该从多方因此，网络银行的风险控制应该从多方因此，网络银行的风险控制应该从多方 面、多层次综合展开。国内网络银行的面、多层次综合展开。国内网络银行的面、多层次综合展开。国内网络银行的面、多层次综合展开。国内网络银行的 风险控制大致可以划为三个层次：风险控制大致可以划为三个层次：风险控制大致可以划为三个层次：风险控制大致可以划为三个层次： （一）（一）（一）（一）宏观层次宏观层次宏观层次宏观层次 （二）（二）（二）（二）中观层次中观层次中观层次中观层次 （三）（三）（三）（三）微观层次微观层次微观层次微观层次总结：总结：总结：总结：我国应尽力发展我国先进的自主知识产权的信息技术，
12、提高网络安全性能。我国应尽力发展我国先进的自主知识产权的信息技术，提高网络安全性能。我国应尽力发展我国先进的自主知识产权的信息技术，提高网络安全性能。我国应尽力发展我国先进的自主知识产权的信息技术，提高网络安全性能。建立全国统一的金融认证中心，以保证互联网上电子交易身份的真实性，建立全国统一的金融认证中心，以保证互联网上电子交易身份的真实性，建立全国统一的金融认证中心，以保证互联网上电子交易身份的真实性，建立全国统一的金融认证中心，以保证互联网上电子交易身份的真实性，数据的保密性、完整性和不可否认性，防范网上交易过程中的欺诈行为，数据的保密性、完整性和不可否认性，防范网上交易过程中的欺诈行为，
13、数据的保密性、完整性和不可否认性，防范网上交易过程中的欺诈行为，数据的保密性、完整性和不可否认性，防范网上交易过程中的欺诈行为，在网上建立一种信任及信任验证机制，使交易及支付各方能够确认其他各在网上建立一种信任及信任验证机制，使交易及支付各方能够确认其他各在网上建立一种信任及信任验证机制，使交易及支付各方能够确认其他各在网上建立一种信任及信任验证机制，使交易及支付各方能够确认其他各方的身份。加快法制建设步伐。尽快出台有关网上交易和网络银行的法律方的身份。加快法制建设步伐。尽快出台有关网上交易和网络银行的法律方的身份。加快法制建设步伐。尽快出台有关网上交易和网络银行的法律方的身份。加快法制建设步
14、伐。尽快出台有关网上交易和网络银行的法律法规。法规。法规。法规。国内银行应跟踪国国内银行应跟踪国国内银行应跟踪国国内银行应跟踪国 外先进技术的发展趋势，为整个行业的技术选择提供外先进技术的发展趋势，为整个行业的技术选择提供外先进技术的发展趋势，为整个行业的技术选择提供外先进技术的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指分析、咨询和指分析、咨询和指分析、咨询和指 导，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证。在实导，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证。在实导，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证。在实导，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证。在实践中还需要不断践中还需要不断践中还需要不断践
15、中还需要不断 的进行探索，相信经过不断的积累，我国会对网络银行的进行探索，相信经过不断的积累，我国会对网络银行的进行探索，相信经过不断的积累，我国会对网络银行的进行探索，相信经过不断的积累，我国会对网络银行的风险形成有的风险形成有的风险形成有的风险形成有 效的防范和控制机制，使得网络银行更健康快速的发展。效的防范和控制机制，使得网络银行更健康快速的发展。效的防范和控制机制，使得网络银行更健康快速的发展。效的防范和控制机制，使得网络银行更健康快速的发展。谢谢！制作人制作人:网络金融业务的开展必须选择成熟的技术解决方网络金融业务的开展必须选择成熟的技术解决方网络金融业务的开展必须选择成熟的技术解决
16、方网络金融业务的开展必须选择成熟的技术解决方 案做支撑。技术选择存在选择失误的风险，这种案做支撑。技术选择存在选择失误的风险，这种案做支撑。技术选择存在选择失误的风险，这种案做支撑。技术选择存在选择失误的风险，这种 风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的 兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能， 也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术
17、方案，造也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造 成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商成技术相对落后、网络过时的状况，导致技术和商 业机会的损失。业机会的损失。业机会的损失。业机会的损失。网络金融业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和网络金融业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和网络金融业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和网络金融业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的软件系
18、统完成，所以，电子信息系统的软件系统完成，所以，电子信息系统的软件系统完成，所以，电子信息系统的 技术性和管理性安全成为网络金融运行技术性和管理性安全成为网络金融运行技术性和管理性安全成为网络金融运行技术性和管理性安全成为网络金融运行 的最为重要的技术风险。虽然网络银行的最为重要的技术风险。虽然网络银行的最为重要的技术风险。虽然网络银行的最为重要的技术风险。虽然网络银行 都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜都设有多层安全系统以保护虚拟金融柜 台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是
19、网络台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既有来自银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既有来自银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既有来自银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既有来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素， 也来自网络外部的数字攻击以及计算机病毒破也来自网络外部的数字攻击以及计算机病毒破也来自网络外部的数字攻击以及计算机病毒破也来自网络外部的数字攻击以及计
20、算机病毒破 坏等因素。坏等因素。坏等因素。坏等因素。由于网络技术的高度知识化和专业化，由于网络技术的高度知识化和专业化，由于网络技术的高度知识化和专业化，由于网络技术的高度知识化和专业化， 或出于降低营运成本的考虑，网络银或出于降低营运成本的考虑，网络银或出于降低营运成本的考虑，网络银或出于降低营运成本的考虑，网络银 行往往要依赖外部市场的服务支持解决行往往要依赖外部市场的服务支持解决行往往要依赖外部市场的服务支持解决行往往要依赖外部市场的服务支持解决 内部的技术或管理难题。这种做法适应了网内部的技术或管理难题。这种做法适应了网内部的技术或管理难题。这种做法适应了网内部的技术或管理难题。这种做
21、法适应了网 络银行发展的需求，络银行发展的需求，络银行发展的需求，络银行发展的需求， 但由于外部技术支持者但由于外部技术支持者但由于外部技术支持者但由于外部技术支持者可能不具备满足网络可能不具备满足网络可能不具备满足网络可能不具备满足网络 银行要求的足够能力而银行要求的足够能力而银行要求的足够能力而银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。无法提供高质量的金融服务。无法提供高质量的金融服务。无法提供高质量的金融服务。操作风险是指由于系统操作风险是指由于系统操作风险是指由于系统操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全可靠性、稳定性和安全可靠性、稳定性和安全可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致
22、的潜性的重大缺陷导致的潜性的重大缺陷导致的潜性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类在损失的可能性。这类在损失的可能性。这类在损失的可能性。这类风险可能来自网络银行风险可能来自网络银行风险可能来自网络银行风险可能来自网络银行安全系统和其产品的设安全系统和其产品的设安全系统和其产品的设安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也计缺陷及操作失误，也计缺陷及操作失误，也计缺陷及操作失误，也可能来自网络银行客户可能来自网络银行客户可能来自网络银行客户可能来自网络银行客户的疏忽，商业银行职员的疏忽，商业银行职员的疏忽，商业银行职员的疏忽，商业银行职员在业务上的失误操作，在业务上的失误操作，在业务上的失误操
23、作，在业务上的失误操作，还可能导致网络银行严还可能导致网络银行严还可能导致网络银行严还可能导致网络银行严重的业务风险。重的业务风险。重的业务风险。重的业务风险。信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德信息的非对称性可能导致网络银行面临不利选择和道德风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网路银行无风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网路银行无风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网路银行无风险，这一风险被称为市场信号风险。由于网路银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，法在网上
24、鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利，网上客户可能利用隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利，但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，多数客户按照网络银行提供服务的平均质量确定场上，多数客户按照网络银
25、行提供服务的平均质量确定场上，多数客户按照网络银行提供服务的平均质量确定场上，多数客户按照网络银行提供服务的平均质量确定预期购买价格，结果高质量的网络银行可能被低质量的预期购买价格，结果高质量的网络银行可能被低质量的预期购买价格，结果高质量的网络银行可能被低质量的预期购买价格，结果高质量的网络银行可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。网络银行排挤出网上市场。网络银行排挤出网上市场。网络银行排挤出网上市场。法律风险是指由于法律条文的歧义、变迁、误解、执法律风险是指由于法律条文的歧义、变迁、误解、执法律风险是指由于法律条文的歧义、变迁、误解、执法律风险是指由于法律条文的歧义、变迁、误解、执行不力、
26、规定不细致等原因导致无法执行不力、规定不细致等原因导致无法执行不力、规定不细致等原因导致无法执行不力、规定不细致等原因导致无法执 行双边合约，造成银行面临损失的可能行双边合约，造成银行面临损失的可能行双边合约，造成银行面临损失的可能行双边合约，造成银行面临损失的可能 性。我国网络银行由于起步较晚，网络性。我国网络银行由于起步较晚，网络性。我国网络银行由于起步较晚，网络性。我国网络银行由于起步较晚，网络 银行监管规则与法律条款还未完全建立，政府相关法银行监管规则与法律条款还未完全建立，政府相关法银行监管规则与法律条款还未完全建立，政府相关法银行监管规则与法律条款还未完全建立，政府相关法规中对网上
27、交易的权力和义务的规定多不清晰，缺乏规中对网上交易的权力和义务的规定多不清晰，缺乏规中对网上交易的权力和义务的规定多不清晰，缺乏规中对网上交易的权力和义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者和服务权益保护管理规则及试行条相应的网络消费者和服务权益保护管理规则及试行条相应的网络消费者和服务权益保护管理规则及试行条相应的网络消费者和服务权益保护管理规则及试行条例。尽管已经出了网上银行业务管理暂行办法，例。尽管已经出了网上银行业务管理暂行办法，例。尽管已经出了网上银行业务管理暂行办法，例。尽管已经出了网上银行业务管理暂行办法，但是它只是宏观的界定了一些大的范伟，对具但是它只是宏观的界定了一些大的范伟
28、，对具但是它只是宏观的界定了一些大的范伟，对具但是它只是宏观的界定了一些大的范伟，对具 体、技术化的问题诸如网上支付环节和稽查监体、技术化的问题诸如网上支付环节和稽查监体、技术化的问题诸如网上支付环节和稽查监体、技术化的问题诸如网上支付环节和稽查监 管等规定依然不够明晰，因此，在利用网络鉴管等规定依然不够明晰，因此，在利用网络鉴管等规定依然不够明晰，因此，在利用网络鉴管等规定依然不够明晰，因此，在利用网络鉴 定的经济合同、提供金融服务的过程中存在相定的经济合同、提供金融服务的过程中存在相定的经济合同、提供金融服务的过程中存在相定的经济合同、提供金融服务的过程中存在相 当大的法律风险。当大的法律
29、风险。当大的法律风险。当大的法律风险。宏观层次的风险控制主要是为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。宏观层次的风险控制主要是为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。宏观层次的风险控制主要是为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。宏观层次的风险控制主要是为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。这包括：这包括：这包括：这包括：1.1.尽力发展我国有自主知识产权的信息技术尽力发展我国有自主知识产权的信息技术尽力发展我国有自主知识产权的信息技术尽力发展我国有自主知识产权的信息技术包括各种计算机设备、通讯设备、系统软件、加密算法等，防范技术风险。包括各种计算机设备、通讯设备、系统软件、加密算法
30、等，防范技术风险。包括各种计算机设备、通讯设备、系统软件、加密算法等，防范技术风险。包括各种计算机设备、通讯设备、系统软件、加密算法等，防范技术风险。2.2.完善网络基础设施建设完善网络基础设施建设完善网络基础设施建设完善网络基础设施建设解决四大解决四大解决四大解决四大InternetInternet国际出口的互联互通，大力发展国际出口的互联互通，大力发展国际出口的互联互通，大力发展国际出口的互联互通，大力发展ADSLADSL宽带接入等新技术，宽带接入等新技术，宽带接入等新技术，宽带接入等新技术，消除网络瓶颈；加强国际合作，加大打击网络犯罪的力度，防范安全风险。消除网络瓶颈；加强国际合作，加大
31、打击网络犯罪的力度，防范安全风险。消除网络瓶颈；加强国际合作，加大打击网络犯罪的力度，防范安全风险。消除网络瓶颈；加强国际合作，加大打击网络犯罪的力度，防范安全风险。3.3.加快法制建设的步伐，完善网络银行的立法。加快法制建设的步伐，完善网络银行的立法。加快法制建设的步伐，完善网络银行的立法。加快法制建设的步伐，完善网络银行的立法。当前应针对网络金融活动中出现的问题，借鉴先进当前应针对网络金融活动中出现的问题，借鉴先进当前应针对网络金融活动中出现的问题，借鉴先进当前应针对网络金融活动中出现的问题，借鉴先进 国家的经验，加快网络立法工作。重点对数字签名、国家的经验，加快网络立法工作。重点对数字签
32、名、国家的经验，加快网络立法工作。重点对数字签名、国家的经验，加快网络立法工作。重点对数字签名、 电子合同、电子支票、网络支付、网络安全等相关电子合同、电子支票、网络支付、网络安全等相关电子合同、电子支票、网络支付、网络安全等相关电子合同、电子支票、网络支付、网络安全等相关 问题的法律地位进行规范，并修改合同法、问题的法律地位进行规范，并修改合同法、问题的法律地位进行规范，并修改合同法、问题的法律地位进行规范，并修改合同法、 商业银行法等目前法律条文中不适应网络银行商业银行法等目前法律条文中不适应网络银行商业银行法等目前法律条文中不适应网络银行商业银行法等目前法律条文中不适应网络银行 发展的部
33、分，以逐步形成有法律许可、法律保障和发展的部分，以逐步形成有法律许可、法律保障和发展的部分，以逐步形成有法律许可、法律保障和发展的部分，以逐步形成有法律许可、法律保障和 法律约束的电子商务环境，从而缓解网络银行经营中的法律风险。法律约束的电子商务环境，从而缓解网络银行经营中的法律风险。法律约束的电子商务环境，从而缓解网络银行经营中的法律风险。法律约束的电子商务环境，从而缓解网络银行经营中的法律风险。4.4.建立社会资信咨询机构，构筑社会信用体系。建立社会资信咨询机构，构筑社会信用体系。建立社会资信咨询机构，构筑社会信用体系。建立社会资信咨询机构，构筑社会信用体系。完善的社会信用体系是网络银行的
34、重要支持，通过社会资信咨询机构提供客完善的社会信用体系是网络银行的重要支持，通过社会资信咨询机构提供客完善的社会信用体系是网络银行的重要支持，通过社会资信咨询机构提供客完善的社会信用体系是网络银行的重要支持，通过社会资信咨询机构提供客户资信及对客户进行资信评估，可以大大增强网络银行控制信用风险的能力。户资信及对客户进行资信评估，可以大大增强网络银行控制信用风险的能力。户资信及对客户进行资信评估，可以大大增强网络银行控制信用风险的能力。户资信及对客户进行资信评估，可以大大增强网络银行控制信用风险的能力。这些措施的具体实施需要政府的引导以及全社会的参与，在社会层面上加以这些措施的具体实施需要政府的
35、引导以及全社会的参与，在社会层面上加以这些措施的具体实施需要政府的引导以及全社会的参与，在社会层面上加以这些措施的具体实施需要政府的引导以及全社会的参与，在社会层面上加以解决。解决。解决。解决。中观层次的风险控制主要是指中央银行对网络银行进行监管与控制。具体中观层次的风险控制主要是指中央银行对网络银行进行监管与控制。具体中观层次的风险控制主要是指中央银行对网络银行进行监管与控制。具体中观层次的风险控制主要是指中央银行对网络银行进行监管与控制。具体包括：包括：包括：包括：1.1.成立网络银行研究以及监管小组成立网络银行研究以及监管小组成立网络银行研究以及监管小组成立网络银行研究以及监管小组重点对
36、网络银行市场进入的标准、网上金融业务的审批及监管、业务风险重点对网络银行市场进入的标准、网上金融业务的审批及监管、业务风险重点对网络银行市场进入的标准、网上金融业务的审批及监管、业务风险重点对网络银行市场进入的标准、网上金融业务的审批及监管、业务风险评估和监测、网络银行业务结算和电子设备使用标准以及网络安评估和监测、网络银行业务结算和电子设备使用标准以及网络安评估和监测、网络银行业务结算和电子设备使用标准以及网络安评估和监测、网络银行业务结算和电子设备使用标准以及网络安 全等问题进行研究和规范，进一步促进和规范网络银行的健康发全等问题进行研究和规范，进一步促进和规范网络银行的健康发全等问题进行
37、研究和规范，进一步促进和规范网络银行的健康发全等问题进行研究和规范，进一步促进和规范网络银行的健康发 展。展。展。展。2.2.鼓励金融创新的同时加强对金融创新产品的研究和监管鼓励金融创新的同时加强对金融创新产品的研究和监管鼓励金融创新的同时加强对金融创新产品的研究和监管鼓励金融创新的同时加强对金融创新产品的研究和监管 人民银行应关注国际金融动态，即使了解各国金融创人民银行应关注国际金融动态，即使了解各国金融创人民银行应关注国际金融动态，即使了解各国金融创人民银行应关注国际金融动态，即使了解各国金融创 新产品的特点及风险，研究制定监管方案，为网络银行金融创新提供支持，新产品的特点及风险，研究制定
38、监管方案，为网络银行金融创新提供支持，新产品的特点及风险，研究制定监管方案，为网络银行金融创新提供支持，新产品的特点及风险，研究制定监管方案，为网络银行金融创新提供支持，并防范外资银行的风险转嫁。并防范外资银行的风险转嫁。并防范外资银行的风险转嫁。并防范外资银行的风险转嫁。3.3.加强金融监管的国际合作。加强金融监管的国际合作。加强金融监管的国际合作。加强金融监管的国际合作。网络银行的业务可以不受地域限制，这大大加大了网络银行的经营风险，网络银行的业务可以不受地域限制，这大大加大了网络银行的经营风险，网络银行的业务可以不受地域限制，这大大加大了网络银行的经营风险，网络银行的业务可以不受地域限制
39、，这大大加大了网络银行的经营风险，也加大了监管难度。加强金融监管的国际合作，对网络银行跨境业也加大了监管难度。加强金融监管的国际合作，对网络银行跨境业也加大了监管难度。加强金融监管的国际合作，对网络银行跨境业也加大了监管难度。加强金融监管的国际合作，对网络银行跨境业 务进行国际监管，可以更有效的防范网络金融风险。务进行国际监管，可以更有效的防范网络金融风险。务进行国际监管，可以更有效的防范网络金融风险。务进行国际监管，可以更有效的防范网络金融风险。加快中国金融认证中心的建设步伐，建立全国统一的权威认证中加快中国金融认证中心的建设步伐，建立全国统一的权威认证中加快中国金融认证中心的建设步伐，建立
40、全国统一的权威认证中加快中国金融认证中心的建设步伐，建立全国统一的权威认证中 心。这可以提高认证效率，加强对网络银行的安全管理，对心。这可以提高认证效率，加强对网络银行的安全管理，对心。这可以提高认证效率，加强对网络银行的安全管理，对心。这可以提高认证效率，加强对网络银行的安全管理，对 促进网络银行的发展有重要意义。促进网络银行的发展有重要意义。促进网络银行的发展有重要意义。促进网络银行的发展有重要意义。微观层次的风险控制是指网络银行在各自经营活动的过程中对各种风险的防范和控制。微观层次的风险控制是指网络银行在各自经营活动的过程中对各种风险的防范和控制。微观层次的风险控制是指网络银行在各自经营
41、活动的过程中对各种风险的防范和控制。微观层次的风险控制是指网络银行在各自经营活动的过程中对各种风险的防范和控制。这就是要通过制度创新、金融创新、管理创新和服务创新来提高综合能力，加强自身这就是要通过制度创新、金融创新、管理创新和服务创新来提高综合能力，加强自身这就是要通过制度创新、金融创新、管理创新和服务创新来提高综合能力，加强自身这就是要通过制度创新、金融创新、管理创新和服务创新来提高综合能力，加强自身的抗风险水平。具体有以下几个方面：的抗风险水平。具体有以下几个方面：的抗风险水平。具体有以下几个方面：的抗风险水平。具体有以下几个方面：1.1.通过制度创新，将现行的金字塔形的管理模式改为矩阵
42、式管理模式，以适应网络银通过制度创新，将现行的金字塔形的管理模式改为矩阵式管理模式，以适应网络银通过制度创新，将现行的金字塔形的管理模式改为矩阵式管理模式，以适应网络银通过制度创新，将现行的金字塔形的管理模式改为矩阵式管理模式，以适应网络银行的发展需求。行的发展需求。行的发展需求。行的发展需求。事实上，尽管银行的传统部门与网络银行部门在组织形式有不同要求，但这并不影响事实上，尽管银行的传统部门与网络银行部门在组织形式有不同要求，但这并不影响事实上，尽管银行的传统部门与网络银行部门在组织形式有不同要求，但这并不影响事实上，尽管银行的传统部门与网络银行部门在组织形式有不同要求，但这并不影响二者的有
43、机结合，关键是要通过制度创新加以调整。二者的有机结合，关键是要通过制度创新加以调整。二者的有机结合，关键是要通过制度创新加以调整。二者的有机结合，关键是要通过制度创新加以调整。2.2.通过金融创新，开发新产品，拓展新业务，为客户提供增值服务，形成客户对网络通过金融创新，开发新产品，拓展新业务，为客户提供增值服务，形成客户对网络通过金融创新，开发新产品，拓展新业务，为客户提供增值服务，形成客户对网络通过金融创新，开发新产品，拓展新业务，为客户提供增值服务，形成客户对网络银行的依赖，并为网络银行创造直接利润。银行的依赖，并为网络银行创造直接利润。银行的依赖，并为网络银行创造直接利润。银行的依赖，并
44、为网络银行创造直接利润。要求根据网络银行自身的特点开发出特色服务项目，使网络银行拥有其他金融机构无要求根据网络银行自身的特点开发出特色服务项目，使网络银行拥有其他金融机构无要求根据网络银行自身的特点开发出特色服务项目，使网络银行拥有其他金融机构无要求根据网络银行自身的特点开发出特色服务项目，使网络银行拥有其他金融机构无法提供的服务，强化网络银行的特殊地位；同时，也要注意加强网络银行与其他银行法提供的服务，强化网络银行的特殊地位；同时，也要注意加强网络银行与其他银行法提供的服务，强化网络银行的特殊地位；同时，也要注意加强网络银行与其他银行法提供的服务，强化网络银行的特殊地位；同时，也要注意加强网
45、络银行与其他银行产品的整合，只有这样，才能充分发挥网络银行的优势，提高竞争力。产品的整合，只有这样，才能充分发挥网络银行的优势，提高竞争力。产品的整合，只有这样，才能充分发挥网络银行的优势，提高竞争力。产品的整合，只有这样，才能充分发挥网络银行的优势，提高竞争力。3.3.通过管理创新，增强网络银行的活力。通过管理创新，增强网络银行的活力。通过管理创新，增强网络银行的活力。通过管理创新，增强网络银行的活力。要改革现行的产品开发组织形式，变单纯的外包形式为综合形式，提高网络银行对市要改革现行的产品开发组织形式，变单纯的外包形式为综合形式，提高网络银行对市要改革现行的产品开发组织形式，变单纯的外包形
46、式为综合形式，提高网络银行对市要改革现行的产品开发组织形式，变单纯的外包形式为综合形式，提高网络银行对市场需求的应变能力；要探索在保证安全性的同时简化业务流程，增加服务柔性的新路场需求的应变能力；要探索在保证安全性的同时简化业务流程，增加服务柔性的新路场需求的应变能力；要探索在保证安全性的同时简化业务流程，增加服务柔性的新路场需求的应变能力；要探索在保证安全性的同时简化业务流程，增加服务柔性的新路子，吸引客户；加强技术部门的研究能力，紧跟国际最新发展动态，保持网络银行关子，吸引客户；加强技术部门的研究能力，紧跟国际最新发展动态，保持网络银行关子，吸引客户；加强技术部门的研究能力，紧跟国际最新发
47、展动态，保持网络银行关子，吸引客户；加强技术部门的研究能力，紧跟国际最新发展动态，保持网络银行关键技术的先进性；强化异常服务机制，提供完善的技术服务。键技术的先进性；强化异常服务机制，提供完善的技术服务。键技术的先进性；强化异常服务机制，提供完善的技术服务。键技术的先进性；强化异常服务机制，提供完善的技术服务。4.4.通过服务创新，吸引潜在的客户，扩大客户群的规模、降低成本。通过服务创新，吸引潜在的客户，扩大客户群的规模、降低成本。通过服务创新，吸引潜在的客户，扩大客户群的规模、降低成本。通过服务创新，吸引潜在的客户，扩大客户群的规模、降低成本。服务创新的基础是服务理念的转变，只有从传统的服务
48、创新的基础是服务理念的转变，只有从传统的服务创新的基础是服务理念的转变，只有从传统的服务创新的基础是服务理念的转变，只有从传统的“ “银行导向型银行导向型银行导向型银行导向型” ”服务理服务理服务理服务理 念转变为念转变为念转变为念转变为“ “客户导向型客户导向型客户导向型客户导向型” ”服务理念，网络银行才能真正提供客户所需要服务理念，网络银行才能真正提供客户所需要服务理念，网络银行才能真正提供客户所需要服务理念，网络银行才能真正提供客户所需要 的个性化服务，提高客户对网络银行的认知度，形成较大规模的的个性化服务，提高客户对网络银行的认知度，形成较大规模的的个性化服务，提高客户对网络银行的认知度，形成较大规模的的个性化服务，提高客户对网络银行的认知度，形成较大规模的 客户群，从而降低成本，增强竞争力。客户群，从而降低成本，增强竞争力。客户群，从而降低成本，增强竞争力。客户群，从而降低成本，增强竞争力。5.5.加强内审职能，防范经营风险。加强内审职能，防范经营风险。加强内审职能，防范经营风险。加强内审职能，防范经营风险。
