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1、Copyright by Yongyang_Chen, 2008第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论1信用信息管理机构第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构教学目的教学目的了解和掌握征信机构的概念及其了解和掌握征信机构的概念及其产品；品；了解国了解国际著名的征信机构和著名的征信机构和资历信信评估机构；估机构；了解和掌握了解和掌握资信信评估的概念、作用、方法、估的概念、作用、方法、程序和等程序和等级；了解甸了解甸资信信评估估业的的发展与展与现状；状；了解市了解市场调查机构的工作原机构的工作原则、服、服务对象和象和内容。内容。信用管理概论信用管理概论2信用
2、信息管理机构教学重点与教学重点与难点点重点是征信机构的重点是征信机构的产品，品，资信信评估的概估的概念、作用、方法、程序和等念、作用、方法、程序和等级；难点是点是资信信评估方法。估方法。教学教学时数数4学学时教学方法与手段教学方法与手段讲授、授、讨论第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构3信用信息管理机构第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构第一第一节征信机构及其征信机构及其产品和服品和服务第二第二节资信信评估机构估机构第三第三节市市场调查机构机构本章小本章小结和考核要求和考核要求信用管理概论信用管理概论4信用信息管理机构第一第一节 征信机构及其征信机构及其产品服品服务 征信机
3、构征信机构是以企是以企业和个人信息形成的征信和个人信息形成的征信数据数据为“原材料原材料”，对其其进行加工行加工处理，向理，向客客户提供信息提供信息产品和增品和增值服服务的机构。的机构。第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论一、征信机构的界定一、征信机构的界定征信机构向授信企业提供信用信息服务，可以帮征信机构向授信企业提供信用信息服务，可以帮助企业较为充分了解信用申请方的真实资信状况助企业较为充分了解信用申请方的真实资信状况和如约偿还能力，以便决定是否与其进行信用交和如约偿还能力，以便决定是否与其进行信用交易，并确定信用交易额。易，并确定信用交易额。5信用信息管
4、理机构从事企从事企业征信服征信服务企企业资信信调查公司公司企企业信用局信用局二、征信机构的分类二、征信机构的分类从事个人征信服务从事个人征信服务消费者信用调查公司消费者信用调查公司企业信用局企业信用局政府投资组建政府投资组建政府部门政府部门公共征信机构公共征信机构企业或个人投资企业或个人投资公司化运作公司化运作私人征信机构私人征信机构信用管理概论信用管理概论6信用信息管理机构公共征信机构和私人征信机构比较公共征信机构和私人征信机构比较不同特点不同特点公共征信机构公共征信机构私人征信机构私人征信机构制度类型制度类型政府建立政府建立各种经营性组织或个人建立各种经营性组织或个人建立信息来源信息来源被
5、监管机构被监管机构各种来源各种来源采集信息的方式采集信息的方式强制上报强制上报合同、协议采集合同、协议采集收集信息的内容收集信息的内容正、负面信息正、负面信息有时只收集正面信息有时只收集正面信息采集信息范围采集信息范围只采集大额贷款信息只采集大额贷款信息 根据需求，依法全面采集根据需求，依法全面采集提供信息的范围提供信息的范围对非成员保密对非成员保密依法对外提供依法对外提供对计算机的依赖对计算机的依赖严重依赖严重依赖一般一般工作人员工作人员很少很少相对较少相对较少服务费服务费不收或少收不收或少收收收信用管理概论信用管理概论7信用信息管理机构三、征信机构的主要业务三、征信机构的主要业务数据采集数
6、据采集信用产品的生产信用产品的生产信用产品的提供信用产品的提供信用评估信用评估信用管理概论信用管理概论8信用信息管理机构企业征信类报告企业征信类报告消费者信用调查报告消费者信用调查报告普通企业资信调查报告普通企业资信调查报告后续报告后续报告深层次企业资信调查报告深层次企业资信调查报告专项问题调查报告专项问题调查报告企业家族调查报告企业家族调查报告国际供应商评价报告国际供应商评价报告付款分析报告付款分析报告购房信贷信用报告购房信贷信用报告就业报告就业报告商业报告商业报告销售支援报告销售支援报告消费者信用评分报告消费者信用评分报告国家风险分析报告国家风险分析报告行业现状调查报告行业现状调查报告企业
7、征信机构和个人征信机构产品比较企业征信机构和个人征信机构产品比较消费者当事人信用报告消费者当事人信用报告个个人人信信用用报报告告AB信用管理概论信用管理概论9信用信息管理机构第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第一节征信机构及其产品服务第一节征信机构及其产品服务当事人信用调当事人信用调查报告查报告辩识信息辩识信息信用信息信用信息公共记录信息公共记录信息查询记录查询记录信用管理概论信用管理概论10信用信息管理机构编号编号姓名姓名别名别名新旧地址新旧地址社会安全号码社会安全号码出生年月日出生年月日配偶姓名配偶姓名现职公司现职公司前职公前职公 司司辩识信息辩识信息信用管理概论信用管理概论
8、11信用信息管理机构信用或贷款的科目信用或贷款的科目账号账号开户日期开户日期贷款金融或授信额度贷款金融或授信额度最近余额最近余额还款金额还款金额余额余额逾期数逾期数逾期额逾期额信用信息信用信息信用管理概论信用管理概论12信用信息管理机构登记的破产报告登记的破产报告积欠税款积欠税款法院债务判决法院债务判决治安处罚治安处罚刑事案件刑事案件交通违规违章交通违规违章合同执行登记合同执行登记公共记录信息公共记录信息信用管理概论信用管理概论13信用信息管理机构查询单位查询单位查询日期查询日期查询目的查询目的金额金额查询记录查询记录信用管理概论信用管理概论14信用信息管理机构四、国际著名征信机构和调查类公司
9、四、国际著名征信机构和调查类公司1 1、征信机构的产生与发展（一）、征信机构的产生与发展（一）n18301830年世界第一家征信公司诞生于英国伦敦，年世界第一家征信公司诞生于英国伦敦，18371837年美国年美国第一家征信公司成立，第一家征信公司成立，18571857年法国第一家征信公司成立，年法国第一家征信公司成立，18601860年诞生了美国第一家信用局，年诞生了美国第一家信用局，18931893年日本第一家征信公年日本第一家征信公司成立，司成立，19061906成立了美国唯一的消费者信用报告行业的行业成立了美国唯一的消费者信用报告行业的行业协会，协会，19341934年德国成立第一家公共
10、征信机构。年德国成立第一家公共征信机构。n世界银行调查的世界银行调查的3030个公共征信机构中有个公共征信机构中有1414个是在个是在9090年代建年代建立的；全球立的；全球5050个私人征信机构调查显示有半数是个私人征信机构调查显示有半数是19891989年后开年后开设的。设的。2020世纪世纪8080年代中期以后，美国独立的征信机构从年代中期以后，美国独立的征信机构从20002000多家减少到多家减少到20002000年的年的400400家，其中只有三到四家大型征信数家，其中只有三到四家大型征信数据库，其他以中介机构存在。据库，其他以中介机构存在。信用管理概论信用管理概论15信用信息管理机
11、构我国第一家信息咨我国第一家信息咨询公司公司中国征信所中国征信所，始始创于于1932年年6月，由浙江月，由浙江实业银行副行副经理章乃器倡理章乃器倡仪并会同中国并会同中国银行、浙江行、浙江兴业银行、上海行、上海银行和新行和新华银行的行的负责人共同人共同发起在起在上海上海设立。立。个人信用征信个人信用征信试点点上海上海资信公司信公司，1999年年6月中国人民月中国人民银行批准上海开展个人信用行批准上海开展个人信用联合征信合征信试点。点。全国征信系全国征信系统的建立的建立中国人民中国人民银行征信局行征信局和征信系和征信系统，2004年开始在全国年开始在全国选择了包括重了包括重庆市商市商业银行在内的六
12、家行在内的六家银行行进行行试点，点，2005年年9月月7日起全国日起全国127家商家商业银行个人征信系行个人征信系统全国全国联网，最后两家城市商网，最后两家城市商业银行也即将行也即将联网，网，进入入该系系统的的还有有8家信用家信用联社。社。四、国际著名征信机构和调查类公司四、国际著名征信机构和调查类公司1 1、征信机构的产生与发展（二）、征信机构的产生与发展（二）信用管理概论信用管理概论16信用信息管理机构四、国四、国际著名征信机构和著名征信机构和调查类公司公司邓伯氏集团公司邓伯氏集团公司-Dun & Bradstreet益百利公司益百利公司- -Experian环联公司环联公司- -Tran
13、s Union第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第一节征信机构及其产品服务第一节征信机构及其产品服务信用管理概论信用管理概论2 2、著名征信机构简介（一）、著名征信机构简介（一）Equifax公司公司三大三大个人个人征信征信公司公司最大最大企业企业征信征信公司公司意大利中央信用调查处意大利中央信用调查处17信用信息管理机构大公国大公国际资信信评估有限公司估有限公司四、国际著名征信机构和调查类公司四、国际著名征信机构和调查类公司2 2、著名征信机构简介（二）、著名征信机构简介（二）中国诚信信用管理公司中国诚信信用管理公司中国远大商务咨询有限公司中国远大商务咨询有限公司联合资信评估有
14、限公司联合资信评估有限公司上海资信有限公司上海资信有限公司上海远东资信评估有限公司上海远东资信评估有限公司鹏元资信评估有限公司鹏元资信评估有限公司信用管理概论信用管理概论18信用信息管理机构紧迫性与迫性与稳步步发展的关系展的关系地方性与全局性的关系地方性与全局性的关系政府主政府主导与市与市场运行的关系运行的关系信息共享与商信息共享与商业秘密、个人秘密、个人隐私保私保护的的关系关系五、征信机构中需要处理好的几个关系五、征信机构中需要处理好的几个关系信用管理概论信用管理概论19信用信息管理机构对经营过程各个程各个环节的合法性的合法性进行行监督督检查；对被征信自然人、法人、其他被征信自然人、法人、其
15、他组织异异议的的处理和答复情况理和答复情况进行行监督督检查；对标准化准化实施情况施情况进行行监督督检查；对安全性措施安全性措施进行行监督督检查；对各种信息服各种信息服务的定价的定价进行行监督督检查。六、征信管理机构对征信机构监管六、征信管理机构对征信机构监管信用管理概论信用管理概论20信用信息管理机构第二第二节 资信信评估机构估机构资信信评估估，又称，又称“信用信用评级”，它是由，它是由专门从事信用从事信用评级的独立的社会中介机构，运用科学的指的独立的社会中介机构，运用科学的指标体系，采体系，采用用定量定量分析和分析和定性定性分析相分析相结合的方法，通合的方法，通过对企企业、债券券发行者、金融
16、机构等市行者、金融机构等市场参与主体的信用参与主体的信用记录、企企业素素质、经营水平、外部水平、外部环境、境、财务状况、状况、发展前展前景以及可能出景以及可能出现的各种的各种风险等等进行客行客观、科学、公正、科学、公正的分析研究之后，就其信用能力所的分析研究之后，就其信用能力所进行的行的综合合评价价，并用特定的等并用特定的等级符号符号标定其信用等定其信用等级的一种的一种制度制度。第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论一、资信评估概述一、资信评估概述21信用信息管理机构一、一、资信信评估概述估概述资信评估资信评估企业资信调查企业资信调查服务的市场不同服务的市场不同
17、 资本市场资本市场商业市场商业市场评级的范围不同评级的范围不同 银行、企业、上市公银行、企业、上市公司、债券、国家偿还司、债券、国家偿还外债外债各类企业各类企业委托人不同委托人不同被评级单位本身被评级单位本身授信人授信人报告内容不同报告内容不同信用等级信用等级反映信用情况，反映信用情况，不评级不评级收费不同收费不同较高较高较低较低第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第二节第二节 资信评估机构资信评估机构信用管理概论信用管理概论22信用信息管理机构二、二、资信信评估在估在现代信用活代信用活动中的作用中的作用资信信评估是估是进入国入国际市市场的必要通行的必要通行证对债务发行主体，行主体
18、，资信信评估可以降低其筹估可以降低其筹资成本成本对投投资者，者，资信信评估可以提供金融工具估可以提供金融工具选择的参考，有效地回避信用的参考，有效地回避信用风险资信信评估是估是资本市本市场不可或缺的重要不可或缺的重要组成部成部分，降低分，降低资本市本市场运行运行风险第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第二节第二节 资信评估机构资信评估机构信用管理概论信用管理概论23信用信息管理机构三、三、资信信评估的方法和手段估的方法和手段静静态和和动态分析相分析相结合合定量与定性定量与定性评价相价相结合合对过去分析与未来去分析与未来预测相相结合合第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第
19、二节第二节 资信评估机构资信评估机构信用管理概论信用管理概论24信用信息管理机构四、四、资信信评估的程序估的程序企业提出评估申请企业提出评估申请签订资信评估协议签订资信评估协议评估工作过程评估工作过程资信等级的决定资信等级的决定通知企业评估结论通知企业评估结论复评复评监测与跟踪监测与跟踪成立评估小组成立评估小组分析、研究案情分析、研究案情实地调查实地调查评估分析、调查、研究的结果评估分析、调查、研究的结果完成评估报告完成评估报告提出评级级别和建议提出评级级别和建议评审专家委员会审议评审专家委员会审议第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第二节第二节 资信评估机构资信评估机构信用管理概
20、论信用管理概论25信用信息管理机构五、五、资信信评估的等估的等级及含及含义信用等级信用等级 信用状况信用状况含义AAA级级信用极好信用极好信用程度高，资金实力雄厚，资产质量优良，各种指标先进，经济效益明显，清偿支付能力强，企业陷入财务困境的可能必极小AA级级信用优良信用优良信用程度较高，资金实力较强，资产质量较好，各种指标先进，经营管理状况良好，经济效益稳定，有较强的清偿支付能力A级级信用较好信用较好信用程度良好，资金实力、资产质量一般，各种经济指标处于中上水平，经济效益不够稳定，清偿支付能力尚可BBB级级信用一般信用一般信用程度一般，资产和财务状况一般，经济指标上于中等水平，可能受到不确定因
21、素影响，有一定风险BB级级信用欠佳信用欠佳信用程度较差，资产和财务状况差，经济指标较低，清偿与支付能力不佳，容易受不确定因素影响，有风险，前景不明朗B级级信用较差信用较差信用程度差，偿债能力弱，条件恶劣可能倒债，目前还能还本付息CCC级级信用很差信用很差信用很差，盈利能力和偿债能力很弱，风险大，不稳定CC级级信用极差信用极差信用极差，处于亏损状态，没有偿债能力C级级没有信用没有信用无信用，基本无力偿还债务本息，亏损严重，接近破产D级级没有信用没有信用濒临破产第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第二节第二节 资信评估机构资信评估机构信用管理概论信用管理概论26信用信息管理机构六、国六
22、、国际著名的著名的资信信评估机构估机构穆迪公司穆迪公司标准普准普尔第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构 第二节第二节 资信评估机构资信评估机构信用管理概论信用管理概论27信用信息管理机构第三第三节 市市场调查机构机构市场调查市场调查消费者调查消费者调查竞争者调查竞争者调查产品调查产品调查经销商调查经销商调查产品营销调查产品营销调查宏观市场调查宏观市场调查广告效果调查广告效果调查品牌形象调查品牌形象调查第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论28信用信息管理机构本章小本章小结信用信息管理机构主要是信用信息管理机构主要是为信用管理机信用管理机构提供信用构提供
23、信用产品和服品和服务资信信评估和市估和市场调查是两是两类不同不同业务的的信用信息管理机构，特信用信息管理机构，特别是是资信信评估在估在融融资活活动中中发挥着非常重要的作用。着非常重要的作用。国国际上有穆迪、上有穆迪、标准普准普尔等著名的等著名的资信信评估机构，国内估机构，国内资信信评估估刚开始开始发展。展。第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论29信用信息管理机构本章考核要求本章考核要求概念概念：征信机构；企：征信机构；企业征信局；个人信征信局；个人信用局；用局；资信信评估估识记：征信机构的：征信机构的类型；型；理解理解：企：企业征信机构与个人征信机构的征信机构与个人征信机构的区区别与与联系；系；资信信评估与企估与企业资信信调查的区的区别；资信信评估的方法的程序；估的方法的程序；应用用：中国信用管理机构：中国信用管理机构现状和状和发展展第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论30信用信息管理机构本章思考本章思考题信用管理服信用管理服务机构与信用信息管理机构机构与信用信息管理机构之之间是什么关系？是什么关系？如何做到准确地如何做到准确地进行行资信等信等级评定？定？市市场调查对信用管理有什么作用？信用管理有什么作用？第九章第九章 信用信息管理机构信用信息管理机构信用管理概论信用管理概论31信用信息管理机构
