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1、第一章第一章 风险与保险风险与保险福州大学管理学院王彦晓本章结构本章结构n第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 n 第二节第二节 风险的分类风险的分类 n第三节第三节 风险管理风险管理 n第四节第四节 可保风险可保风险福州大学管理学院王彦晓第一节第一节 风险及其特征风险及其特征n一、风险的概念一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。可能性。 n“损失的事件损失的事件”的存在的存在n “事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件”n可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别 n二、风险的特征二、风险
2、的特征 n客观性客观性 风险是一种客观存在，其发生具有规律性风险是一种客观存在，其发生具有规律性 n损害性损害性 无损失，无保险无损失，无保险 n不确定性不确定性空间、时间、损失程度空间、时间、损失程度 n可测定性可测定性 n发展性发展性福州大学管理学院王彦晓三、风险因素、风险事故和损失三、风险因素、风险事故和损失 n（一）风险因素（一）风险因素 n是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件条件 n分类分类 n实质性风险因素实质性风险因素 n道德风险因素道德风险因素 n心理风险因素心理风险因素福州大学管理学院王彦晓保险学保险学风险与
3、保险风险与保险n（二）风险事故（二）风险事故 n风险由可能变为现实，以至引起损失的结果风险由可能变为现实，以至引起损失的结果 n是损失的直接原因或外在原因是损失的直接原因或外在原因 n（三）损失（三）损失 n非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少 n直接损失与间接损失直接损失与间接损失 n实质损失、费用损失、收入损失与责任损失实质损失、费用损失、收入损失与责任损失福州大学管理学院王彦晓风险因素、风险事故与损失的关系风险因素、风险事故与损失的关系 风险因素 风险事故 风险增加引起产生 损失的可能性即福州大学管理学院王彦晓第二节风险的分类第二节风险的分
4、类n一、按风险的环境分类一、按风险的环境分类 n静态风险静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误自然力的不规则变动或者人们行为的错误者失当所导致的风险者失当所导致的风险 n动态风险动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险由社会经济的或政治的变动所导致的风险 n二、按风险的性质分类二、按风险的性质分类 n 纯粹风险纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险只有损失机会而无获利可能的风险n投机风险既有损失机会又有获利可能的风险投机风险既有损失机会又有获利可能的风险福州大学管理学院王彦晓三、按风险的对象分类三、按风险的对象分类n财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风财产风险：导致一
5、切有形财产损毁、灭失或贬值的风险险 n责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险负的经济赔偿责任的风险 n信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险 n人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险福州大学管理学院王彦晓四、按风险产生的原因分类四、按风
6、险产生的原因分类n自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性果的共沾性 n社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性生活造成的损失的可能性 n 政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险风险 n经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险上遭受损失的风险福州
7、大学管理学院王彦晓第三节风险管理第三节风险管理n一、风险管理的概念一、风险管理的概念 n人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为 n对象：风险对象：风险 n目的：以最小的成本，获得最大的安全保障目的：以最小的成本，获得最大的安全保障福州大学管理学院王彦晓二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序n风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程归类和鉴定风险性质的过程 n风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化使风
8、险定量化 n风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用 n 选择风险管理技术选择风险管理技术 n风险管理效果评价风险管理效果评价福州大学管理学院王彦晓三、风险处理方式及其比较三、风险处理方式及其比较n（一）避免（一）避免 设法回避损失发生设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理中途放弃某些既存的风险管理 n（二）预防（二）预防 在风险损失发生前在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的
9、各种因素而采取为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施的处理风险的具体措施福州大学管理学院王彦晓(三）自留三）自留n(三）自留三）自留n1、 风险的自我承担，即企业自我承受风险损风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法害后果的方法 n 2、主动自留与被动自留、主动自留与被动自留 n 3、主动采取自留方法的情况、主动采取自留方法的情况 n风险所致损失频率和幅度低风险所致损失频率和幅度低n 损失短期内可预测损失短期内可预测 n最大损失不影响企业或单位的财务稳定最大损失不影响企业或单位的财务稳定 福州大学管理学院王彦晓（四）抑制（四）抑制n 在损失发生时或之后为缩小损失幅
10、度而采取在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施的措施 n在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用 福州大学管理学院王彦晓（五）转嫁（五）转嫁n经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式承担的风险管理方式 n方式方式 q保险转嫁保险转嫁 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担风险转嫁给保险人承担 q非保险转嫁非保险转嫁 n出让转嫁：用于投机风险出让转嫁：用于投机风险 n合同转嫁合同转嫁福州大学管理学院王彦晓第四节可保风险第四节可保风险n可保风险可保风险 可以被保险公司接受的风险可以被保险公司接受的风险 n可保风险的要件可保风险的要件 n风险不是投机的风险不是投机的 n风险必须是偶然的风险必须是偶然的 n风险必须是意外的风险必须是意外的 n风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 n风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性福州大学管理学院王彦晓福州大学管理学院王彦晓
