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1、Chapter 1Chapter 1風險一、風險社會一、風險社會二、風險的定義二、風險的定義三、風險三要素三、風險三要素四、風險的分類四、風險的分類五、風險因素五、風險因素人身風險管理 Chapter 1 風險2一、風險社會風險事故並未造成實質損失風險事故並未造成實質損失風風險險的的種種類類，亦亦隨隨著著科科技技、醫醫療療、經經濟濟、人人文文、地球環境等等的變遷，而日漸增加。地球環境等等的變遷，而日漸增加。個個人人、家家庭庭、工工商商業業及及政政府府機機構構處處在在風風險險社社會會之之中中，必必須須要要對對所所面面臨臨的的各各種種風風險險，加加以以妥妥善善的的管管理。理。人身風險管理 Chap
2、ter 1 風險3二、風險的定義 1/2風險具有下列三種特性：風險具有下列三種特性：必須為不確定性必須為不確定性必須有經濟盈虧的可能性必須有經濟盈虧的可能性必須屬於將來性必須屬於將來性人身風險管理 Chapter 1 風險4風險的定義 2/2風險係指未來事件發生及其發生結果的不確定性。風險係指未來事件發生及其發生結果的不確定性。若若把把未未來來發發生生的的經經濟濟盈盈虧虧結結果果歸歸納納為為獲獲利利、沒沒損損失失及及損損失失等等三三種種狀狀況況時時，定定義義此此風風險險為為廣廣義義的風險；的風險；如如未未來來產產生生的的結結果果，祇祇有有損損失失及及沒沒損損失失等等二二種種狀況時，定義此風險為
3、狹義的風險。狀況時，定義此風險為狹義的風險。人身風險管理 Chapter 1 風險5三、風險三要素風風險險標標的的物物：暴暴露露在在風風險險之之下下的的有有形形或或無無形形標標的的物物風風險險事事故故(peril)：可可能能造造成成風風險險標標的的物物經經濟濟結結果果的的原因或力量原因或力量風險發生的經濟結果風險發生的經濟結果人身風險管理 Chapter 1 風險6四、風險的分類 依照風險的特性，將風險分類為：依照風險的特性，將風險分類為：依依風風險險發發生生的的經經濟濟結結果果，分分為為：純純粹粹風風險險與與投投機機風險風險依風險事故的性質，分為：靜態風險與動態風險依風險事故的性質，分為：靜
4、態風險與動態風險依依風風險險標標的的物物的的性性質質，分分為為：人人身身風風險險、財財產產風風險與責任風險險與責任風險人身風險管理 Chapter 1 風險7純粹風險及投機風險 1/3圖圖 1.1 風險分為純粹風險和投機風險風險分為純粹風險和投機風險人身風險管理 Chapter 1 風險8純粹風險及投機風險 2/3定義定義純粹風險純粹風險一一組組蘊蘊藏藏著著損損失失可可能能性性的的情情況況，不不論論損損失失是是否真的發生，但發生損失的可能性是存在。否真的發生，但發生損失的可能性是存在。投機風險投機風險指指事事件件發發生生的的結結果果，除除了了損損失失或或沒沒損損失失的的情情況況，尚有獲利的情形
5、尚有獲利的情形人身風險管理 Chapter 1 風險9純粹風險及投機風險 3/3純粹風險與投機風險的比較純粹風險與投機風險的比較純純粹粹風風險險發發生生，總總是是可可能能帶帶來來損損失失；而而投投機機風風險發生除了可能損失之外，尚有獲利的機會。險發生除了可能損失之外，尚有獲利的機會。純純粹粹風風險險經經常常規規則則性性地地重重複複發發生生；而而投投機機風風險險則是不規則性地發生。則是不規則性地發生。純粹風險與投資風險並非完全互斥。純粹風險與投資風險並非完全互斥。人身風險管理 Chapter 1 風險10靜態風險與動態風險 1/3定義定義靜態風險靜態風險 係係指指不不可可預預料料或或不不可可抗抗
6、力力的的事事件件，或或人人為為上上的的錯誤或惡意行為所致的風險。錯誤或惡意行為所致的風險。動態風險動態風險 係係指指由由於於社社會會、經經濟濟、科科技技或或政政治治等等因因素素變變動動所所產產生生的的，而而非非個個人人能能力力所所能能操操縱縱或或控控制制的的風風險。險。人身風險管理 Chapter 1 風險11靜態風險與動態風險 2/3動態風險可分三種：動態風險可分三種：管理風險：包括財務風險、市場風險、管理風險：包括財務風險、市場風險、 生產風險等。生產風險等。政治風險政治風險創新風險創新風險 人身風險管理 Chapter 1 風險12靜態風險與動態風險 3/3靜態風險與動態風險的比較靜態風
7、險與動態風險的比較靜靜態態風風險險影影響響少少數數人人，而而動動態態風風險險影影響響較較多多數人數人靜靜態態風風險險為為純純粹粹風風險險，而而動動態態風風險險則則有有為為純純粹粹風險與投機風險風險與投機風險人身風險管理 Chapter 1 風險13人身風險、財產風險與責任風險人人身身風風險險係係指指發發生生在在人人的的身身體體或或生生命命上上的的風風險險，亦亦即即人人的的身身體體或或生生命命因因為為死死亡亡、意意外外傷傷害害、殘殘廢廢、疾疾病病、老老年年或或失失業業等等風風險險事事故故而而遭遭致致經經濟濟上上損損失失的風險。的風險。財財產產風風險險係係指指所所擁擁有有、使使用用或或保保管管的的
8、各各種種有有形形及及無形財務因風險事故發生，產生經濟價值變動。無形財務因風險事故發生，產生經濟價值變動。責責任任風風險險係係指指因因為為侵侵權權行行為為或或契契約約行行為為等等風風險險事事故故的的發發生生，而而造造成成第第三三人人遭遭受受到到人人身身或或財財產產上上的的經濟損失，在法律上負有賠償責任的風險。經濟損失，在法律上負有賠償責任的風險。人身風險管理 Chapter 1 風險14五、風險因素 1/5損損失失係係指指風風險險標標的的物物的的經經濟濟價價值值因因不不可可預預料料或或不可抗力的非故意減少或滅失。不可抗力的非故意減少或滅失。圖圖 1.2 風險因素、風險事故與損失之關係風險因素、風
9、險事故與損失之關係人身風險管理 Chapter 1 風險15風險因素 2/5風風險險因因素素係係指指導導致致風風險險事事故故發發生生的的狀狀況況或或條條件件，亦即損失的根源所在。亦即損失的根源所在。骨骨牌牌理理論論：風風險險標標的的物物造造成成了了損損失失，係係由由於於發發生生了了風風險險事事故故；風風險險事事故故的的發發生生，是是由由於於存存在在著著各各種風險因素。種風險因素。人身風險管理 Chapter 1 風險16圖圖 1.3 風險三要素發生層次關係圖風險三要素發生層次關係圖人身風險管理 Chapter 1 風險17風險因素 4/5風險因素可分類如下：風險因素可分類如下：實實質質風風險險
10、因因素素：實實質質風風險險因因素素係係指指風風險險標標的的物物所所具具有有足足以以引引起起或或增增加加風風險險事事故故發發生生的的有有形形的的且可客觀測出的實質狀況或條件。例如：且可客觀測出的實質狀況或條件。例如：人身風險因素人身風險因素財產風險因素財產風險因素責任風險因素責任風險因素人身風險管理 Chapter 1 風險18風險因素 5/5道道德德風風險險因因素素係係指指與與風風險險標標的的物物有有關關之之人人的的人人為的、不誠實的、故意的風險因素。為的、不誠實的、故意的風險因素。心心理理風風險險因因素素亦亦稱稱為為怠怠忽忽風風險險因因素素，係係指指與與風風險險標標的的物物有有關關之之人人，對對風風險險標標的的物物疏疏忽忽防防範範風風險險事事故故的的發發生生，或或消消極極不不作作為為或或怠怠忽忽，致致使使引引起或增加風險事故發生的風險因素。起或增加風險事故發生的風險因素。人身風險管理 Chapter 1 風險19
