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1、第九章 保险的根本原那么 一、保险利益原那么 二、最大诚信原那么 三、近因原那么 四、损失补偿原那么 五、代位追偿原那么 六、反复保险的分摊原那么一、保险利益原那么一、保险利益原那么保险利益保险利益insurable interest，又，又称可保利益或可保权益，是指投保人称可保利益或可保权益，是指投保人对保险标的具有法律上成认的利益。对保险标的具有法律上成认的利益。保险利益原那么，是指在订立和履行保险利益原那么，是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的该当具有保险利益，假人对保险标的该当具有保险利益，假设投保人或被保险人对保险标的不具设投保
2、人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。有保险利益，保险合同无效。财富保险、人身保险的保险利益财富保险、人身保险的保险利益财富保险要求一直有保险利益。财富保险要求一直有保险利益。人身保险的保险利益存在于保险合同人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。订立时。二、最大诚信原那么二、最大诚信原那么一、最大一、最大诚信原那么的含信原那么的含义 最大最大诚信原那么是指保信原那么是指保险合同当事人在合同当事人在订立合立合同同时及合同有效期内及合同有效期内应依法向依法向对方提供能方提供能够影响影响对方能否方能否缔约和和缔约条件的重要条件的重要现实，同，同时绝对信守合同信守合同缔结的的认定与承定
3、与承诺。否那么，受害人可。否那么，受害人可以主以主张合同无效或解除，甚至要求合同无效或解除，甚至要求对方方赔偿因此因此遭到的遭到的损失。失。 英国英国19061906年年 第第1717条条规定：定：“海上保海上保险契契约以最大以最大诚信信为根底。倘假根底。倘假设任何一方不遵任何一方不遵守最大守最大诚信原那么，另一方得声明此信原那么，另一方得声明此项契契约无效。无效。二、诚信原那么的内容二、诚信原那么的内容1告知：告知的方式 讯问告知制度； 无限告知制度2保证3弃权与制止反言1、告知1告知的概念告知Disclosure，是指投保人在投保时，应把他所知的有关保险标的的重要现实Material Fa
4、cts全部通知保险人，而且投保人所作的每次陈说都必需是真实的.告知是投保人应尽的义务之一。英国1906年第18条表述：“凡能影响谨慎的保险人确定保险费的事项，或决议能否承保的事项，均为重要现实。2、保证1保证的含义保证Warranty，是指保险人要求投保人或者被保险人对某一事项的作为或不作为、履行某项条件以及某种事态的存在或不存在等作出承诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证受害方有权恳求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的根本条件，它可以使受害方有权解除合同。3、弃权与制止反言1弃权:是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权益，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辨权。2制止
5、反言：合同一方即已放弃他在合同中的某种权益，未来不得再向他方主张这种权益。三、近因原那么三、近因原那么一含义1、近因的定义：英国学者约翰T斯蒂尔对近因作了如下定义：“近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的、能动的、起决议作用的要素；在这一要素作用的过程中；没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。 2、近因原那么的含义：英国1906年颁发的第55条第1款规定：“根据本法规定，除保险单另有商定外，保险人对由其承保危险近因所致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任。近因原那么的根本含义 假设呵斥保险标的受损的近因属于保险责任范围，那么保险人应负赔付责任；
6、 假设呵斥保险标的受损的近因属于责任免除，那么保险人不负赔付责任； 假设呵斥保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，那么分别不同情况处置。因因1 1因因2 2因因3 3结果果保保险风险因因1 1因因2 2因因3 3结果结果不保不保风险近因原那么的目的近因原那么的目的 坚持近因原那么的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。四、损失补偿原那么一补偿原那么的含义一补偿原那么的含义补偿原那么补偿原那么Principle of Indemnity，是指当，是指当保险标的发生保险事故损失时，被保险人有权按保险标的发生保险事故损失时，被保险人有权
7、按照保险合同的商定得到充分的补偿；同时，保险照保险合同的商定得到充分的补偿；同时，保险补偿遭到一定限制，赔偿金额不能超越规定的限补偿遭到一定限制，赔偿金额不能超越规定的限额。额。二补偿原那么的根本内容二补偿原那么的根本内容以被保险人的实践经济损失为限以被保险人的实践经济损失为限以保险金额为限或以保险价值为限以保险金额为限或以保险价值为限我国我国第第39条规定：保险金额不得超越保条规定：保险金额不得超越保险价值，超越保险价值的，超越的部分无效。险价值，超越保险价值的，超越的部分无效。三损失赔偿方式2.第一损失赔偿方式当损失金额保险金额时： 赔偿金额损失金额当损失金额保险金额时： 赔偿金额保险金额
8、保险金额保险金额损失当时保险标的实践价值损失当时保险标的实践价值损失金额损失金额赔偿金额赔偿金额 1.1.比例赔偿方式比例赔偿方式五、代位追偿原那么一代位追偿原那么的含义和作用代位追偿Subrogation原那么，是由保险补偿原那么派生的，它是指发生在保险责任范围内的、由第三者责任呵斥的损失，保险人向被保险人履行赔偿义务后，享有以被保险人的位置向在该项损失中的第三者责任方索赔的权益。 代位追偿原那么，同样仅适用于补偿性的保险合同。这一规定首先是为防止被保险人由于保险事故的发生，而获得超越其实践损失的经济补偿。 代位追偿原那么同时也维护公共利益。二代位追偿原那么的主要内容1、代位追偿产生的条件保
9、险标的的损害是保险事放所致；保险事故的发生是由第三者的责任呵斥的；保险人必需先履行赔偿义务。2、代位追偿产生的时间代位追偿产生于保险人支付赔款之后。在实践业务中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人签署“权益转让书，明确表示将向第三者恳求赔偿的权益转让给保险人。六、反复保险的分摊原那么一反复保险的含义及其产生的缘由：我国第40条第3款规定：“反复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。 保险金额总和超越保险标的价值产生的缘由：1好心的投保人因忽略而导致反复保险 ； 2投保人为了防止在发生损失后，保险人没有足够的偿付才干 ； 3投保人
10、为获取超越实践损失的额外赔偿 。反复保险分摊原那么是指投保人向多个保险人反复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超越损失金额。二反复保险的构成要件1.必需是对同一保险标的和同一保险事故必需是对同一保险标的和同一保险事故投保投保2.必需是对同一保险利益投保必需是对同一保险利益投保3.必需是同两个以上保险人订立保险合同必需是同两个以上保险人订立保险合同4.必需是保险期间重叠的投保必需是保险期间重叠的投保5.必需是每个保险人都对损失担任的投保必需是每个保险人都对损失担任的投保三反复保险的分摊1、分摊原那么根据我国第40条第2款以及第225条的规定：分摊原那么，是指投保人对同一保险标
11、的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人，订立保险合同的情况下，该保险标的的保险金额总和超越保险标的的保险价值时，被保险人获得的赔偿金额的总和，不得超越保险标的的受损价值或保险价值。2、分摊方式1 1比例责任分摊方式比例责任分摊方式各保险人的各保险人的损失分摊额损失分摊额损失损失金额金额该保险人的保险金额该保险人的保险金额各保险人保险金额总和各保险人保险金额总和比例责任分摊是最常见的反复保险损失分摊方式。比例责任分摊是最常见的反复保险损失分摊方式。根据我国根据我国规定，除非合同另有规定，各保规定，除非合同另有规定，各保险人按其保险金额占保险金额总和的比例承当赔偿险人按其保险金额占保
12、险金额总和的比例承当赔偿责任。责任。例如：被保例如：被保险人将其家庭人将其家庭财富分富分别于于20012001年年7 7月月4 4日日和和20012001年年8 8月月1010日，向甲、乙两家保日，向甲、乙两家保险公司投保一公司投保一年期的火灾保年期的火灾保险，甲公司的保，甲公司的保险金金额为1010万元，乙万元，乙公司的保公司的保险金金额为5 5万元。万元。20012001年年1010月月1010日，被保日，被保险人家中人家中发生火灾而致生火灾而致财富富损失失9 9万元，那么两家万元，那么两家公司公司应如何分如何分摊赔偿责任。任。采用比例采用比例责任分任分摊方式：方式： 甲公司甲公司赔款款9
13、 9 万万1010万万l0l05 5万万 6 6 万万 乙公司乙公司赔款款9 9 万万55万万l0l05 5万万 3 3 万万2 2限额责任分摊方式限额责任分摊方式 各保险人的各保险人的损失分摊额损失分摊额损失金额损失金额 该保险人的赔偿限额该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和各保险人赔偿限额总和限额责任分摊是指以各保险人在没有其他保险人反限额责任分摊是指以各保险人在没有其他保险人反复保险的情况下，对某次保险事故损失单独应负的复保险的情况下，对某次保险事故损失单独应负的最高赔偿限额，与各保险人应负的最高赔偿限额总最高赔偿限额，与各保险人应负的最高赔偿限额总和的比例承当赔偿责任。其计算公式为：
14、和的比例承当赔偿责任。其计算公式为：如上例，按限如上例，按限额责任分任分摊方式方式计算：算： 甲公司在甲公司在该次火灾事故中的次火灾事故中的赔偿责任限任限额为9 9万万元元 乙公司在乙公司在该次火灾事故中的次火灾事故中的赔偿责任限任限额为5 5万万元元 甲公司甲公司赔款款9 9 万万99万万9 95 5万万 5.7865.786万万 乙公司乙公司赔款款9 9万万55万万9 95 5万万 3.2143.214万万3顺序责任分摊方式顺序序责任分任分摊，是指按各保，是指按各保险人出立保人出立保险单的先的先后后顺序分序分摊损失，当失，当发生保生保险事故事故时，最先出立，最先出立保保险单的保的保险人先担
15、任人先担任赔偿，假，假设保保险标的的损失失超越其超越其赔偿责任限任限额，超越部分依次由之后出立，超越部分依次由之后出立保保险单的保的保险人担任人担任赔偿。以上例以上例为例，甲公司先出立保例，甲公司先出立保险单乙公司后出乙公司后出单甲公司甲公司应承当承当赔偿责任任9万元，乙公司不承当万元，乙公司不承当赔偿责任。假任。假设火灾所致火灾所致损失失为12万元，那么：万元，那么：甲公司甲公司赔款款9万元，乙公司担任万元，乙公司担任赔偿剩下的剩下的3万元万元4一样份额责任分摊方式一一样份份额责任分任分摊，是指不，是指不论各保各保险人的人的责任限任限额为多少，保多少，保险标的的损失均按一失均按一样份份额分分
16、摊；如；如分分摊后的后的损失金失金额超越某保超越某保险人的人的责任限任限额，超，超越部分由其他保越部分由其他保险人人继续按一按一样份份额分分摊，依此，依此类推，直至推，直至损失全部分失全部分摊终了或各保了或各保险人承当的人承当的赔偿金金额均已到达其均已到达其责任限任限额。上例中按一上例中按一样份份额责任分任分摊，甲、乙两保，甲、乙两保险公司公司按按12的比例分的比例分摊损失，失，应承当承当4.5万元万元损失失赔款款我国我国规定，反复保定，反复保险的保的保险金金额总和超和超越保越保险价价值的，各保的，各保险人的人的赔偿金和不得超越保金和不得超越保险价价值。除合同另有商定外，各保。除合同另有商定外，各保险人按照其保人按照其保险金金额与保与保险金金额总和的比例承当保和的比例承当保险责任。任。终了语作个笼统比喻，要乘凉必需先栽树，但栽了大树的人并不一定乘大树的凉；保险是对家人乃至对人类爱心的延续。没有爱心与责任感也就没有保险。终了语有这么一段话，笼统地讲述了时机的特征：“他是何人？“我是降服一切的时机。“为何踮着脚？“我时辰在奔跑。“为何猫着腰？“怕被常人发现。“为何前额留着头发？“好让侥幸者把我抓牢。后脑为何光秃秃的？为了不让常人从背后把我抓住。
