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1、张苗霞1 1分红险推出背景 一、货币贬值与利率的不断变化 1、客户投资风险 2、公司经营风险二、投资渠道少而客户需求却呈现多样化三、市场竞争的必然结果四、实现公司同客户的良性互动与共赢 2 2分红保险的历史溯源：分红保险的历史溯源： 分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为抵御通货膨胀和利率波动风险而推出的，由于它兼具保障与投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎（到1991年在英国已占55%的市场份额）。到二十世纪六十年代，西方发达国家的寿险公司以在此基础上进行了多样化的开发。而我国在2000年4月于上海由中国人寿、中宏人寿和友邦保险公司一起推出，受到广大客户的普遍关注和欢迎。3 3
2、世界上最早的分红保险世界上最早的分红保险1776年：英国公平保险公司进行决算年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的费的10%还给保单持有人。还给保单持有人。1850年：出现增加保额的分红方式。年：出现增加保额的分红方式。1863年：英国年：英国homansandfakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。的盈余对保单进行分红。4 4分红保险的市场现状近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。
3、分近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。获得较高的投资回报。分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美地区，美地区，8080以上的产品有分红功能；在德国，分红保险以上的产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场占该国人寿保险市场8585；在香港，这一数字更高达；在香港，这一数字更高达9090。5 5
4、我国分红保险产品的开发背景一、中国寿险业进入变革的时期一、中国寿险业进入变革的时期1.中国寿险业在经营观念和管理水平上全中国寿险业在经营观念和管理水平上全面提升，因此有能力经营分红性产品面提升，因此有能力经营分红性产品2.中国寿险业目前已经进入了传统寿险产中国寿险业目前已经进入了传统寿险产品向非传统寿险产品转变的时期品向非传统寿险产品转变的时期3.使世界上最大寿险潜在市场转变为现实使世界上最大寿险潜在市场转变为现实市场市场6 6我国分红保险产品的开发背景二、顾客需求多样化二、顾客需求多样化1.公众的金融投资意识日益成熟公众的金融投资意识日益成熟2.金融服务的需求更加个性化和多样化金融服务的需求
5、更加个性化和多样化3.分红保险是解决利率影响的最好方法分红保险是解决利率影响的最好方法7 7我国分红保险产品的开发背景三、老龄化社会的到来三、老龄化社会的到来1.平均寿命达平均寿命达73岁岁2.60岁以上人口超过岁以上人口超过1.2亿亿3.家庭结构向小型化过渡，家庭结构向小型化过渡，“四二一四二一”结结构出现构出现因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利的方法，是家庭长期理财的工具。的方法，是家庭长期理财的工具。8 8我国分红保险产品的开发背景四、保险资金运用渠道进一步拓宽四、保险资金运用渠道进一步拓宽1.保险基金进入拆借市场保险基金进入拆借市场2.通过证券投资
6、基金间接进入股市通过证券投资基金间接进入股市3.保险基金投资范围增加，回报率提高保险基金投资范围增加，回报率提高因此：保险公司有能力让客户分享经营因此：保险公司有能力让客户分享经营成果，同时我国保监会规定：客户可享有成果，同时我国保监会规定：客户可享有保险公司分红保险保险公司分红保险70%以上的可分配盈余以上的可分配盈余9 9红红 利利红红 利利死差益死差益利差益利差益其其它它证证券券投投资资基基金金同同业业拆拆借借债债券券协协议议存存款款1010有保底不封顶中国保监会规定分红保险：中国保监会规定分红保险： 有有2%2%保底利率，保险投保底利率，保险投资收益超过资收益超过2%2%的部分至少反的
7、部分至少反馈馈70%70%给客户。给客户。1111大额协议存款 4.8%金融债 5.5%企业债 三峡债券8% 证券投资基金 约10%稳健的投资回报率1212分红保险分红保险分红保险分红保险29.12%开放式基金开放式基金52.66%国债回购国债回购17.33%金融、企业债金融、企业债0.89%协议存款协议存款1313为什么投资收益率设定总是不低于为什么投资收益率设定总是不低于4%1414个人投资个人投资机构投资机构投资银行银行一年期利率：一年期利率：2.25%(1.8%)协议存款（协议存款（4%以上以上)国债国债到期到期国债的收益国债的收益发行发行国债的收益国债的收益国债国债回购回购的收益的收
8、益到期到期国债的收益国债的收益证券证券风险自负，信息技风险自负，信息技术及专业知识全靠术及专业知识全靠自己自己一级市场配售原始基金，一级市场配售原始基金，享受基金分红；享受基金分红；专项金融债券专项金融债券个人不能进入个人不能进入可大额投资可大额投资同业拆借市场同业拆借市场个人不能进入个人不能进入国务院特许投资项目国务院特许投资项目个人不能进入个人不能进入个人投资与机构投资个人投资与机构投资1515何为分红保险？一、一、分红保险的含义分红保险的含义保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的与保险公司共同分享经营成果的一种保险。一
9、种保险。可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红 保单持有人的那部分盈余。保单持有人的那部分盈余。红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余 中分享到的金额。中分享到的金额。1616红利的来源？红利来源于实际的经营红利来源于实际的经营与预期的偏差与预期的偏差1717 红利的来源？利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收益时产生的盈余 死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分 死差是指保险公司实际的风险发生
10、率低于预计的风险死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的盈余盈余1818 红利的来源？费差益：实际费用率小于预定费用率的部分费差益：实际费用率小于预定费用率的部分费差是指保险公司实际发生的费用低于预计费用时产生的盈余 我司的分红保险采用二差分红（固定费用率，费差不参与分红），即红利主要来源于投资收益差（利差）和死亡经验差（死差） 红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配大小分配1919红利的领取方式红利的领取方式1、现金领取2、累计生息3
11、、增加保额4、抵交保费2020红利领取人投保人2121红利分配原则 我公司于每一会计年度结束后，确定分红保险业务当年度的可分配盈余，将可分配盈余的70%作为红利分配给保户，其余作为公司利润留存。红利分配遵从公平性、灵活性、可操作性的原则，按每张分红保单对分红帐户盈余的贡献分配红利。我司按利差和死差两差进行分红，每年根据公司实际经营情况，计算并确定每张保单该年度应分配红利，在保单周年日派发。 2222 如何正确理解红利？1、各公司红利不具可比性2、某一时期红利并不能说明未来的红利？3、分红保险初期并不是红利越多越好？4、红利金额可能为零5、效力中止期间停发红利6、红利首先用于清偿各种欠款2323
12、红利事项 （我司条款） 在本合同有效期内，在符合保险监管部门规定的在本合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人。 投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：方式： 一、现金领取；一、现金领取； 二、累积生息：红利保留在本公司以复利方式二、累积生息：红利保留在本公司以复利方式累积生息，红利累积
13、利率每年由本公司宣布。累积生息，红利累积利率每年由本公司宣布。 若投保人在投保时没有选定红利处理方式若投保人在投保时没有选定红利处理方式 ，本，本公司按累积生息方式办理。公司按累积生息方式办理。 2424国寿鸿鑫两全国寿鸿鑫两全分红保险分红保险25投保范围：30天60岁缴费方式：趸缴、年缴、月缴缴费期间: 3年、5年、十年保险期间：至被保险人80周岁保单功能：借款保险责任保险责任26生存给付每三周年的年生效对应日，每三周年的年生效对应日，按基本保额的按基本保额的9%9%给付给付。27意外、疾病身故意外、疾病身故 被保险人于本合同生效之日起一年内被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司
14、无息返还所缴保费，因疾病身故，本公司无息返还所缴保费，合同终止合同终止. . 被保险人因意外伤害身故或于本合被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额的司按基本保险金额的200%200%给付身故保险给付身故保险金，合同终止。金，合同终止。 28满期给付被被保保险险人人生生存存至至保保险险期期满满的的年年生生效效对对应应日日，本本公公司司按按基基本本保保险险金金额额的的150%150%给给付付满满期保险金，合同终止。期保险金，合同终止。29鸿鑫进门五福临门30 双倍生命保障 人生有备无后顾之忧人生有备无后顾之忧一重福临门生命
15、生命保障保障31二重福临门固定固定利息利息 三年一次返还 收益稳定可随意支配收益稳定可随意支配32 八十满期养老 祝寿延年更幸福圆满祝寿延年更幸福圆满三重福临门祝寿祝寿养老养老 33 每年享有红利 分享成果得意外惊喜分享成果得意外惊喜四重福临门投资投资分红分红34 所有收益免税 实实在在利益不打折实实在在利益不打折五重福临门收益收益免税免税 35凭保单可贷款手续简单方便资金周转灵活不影响利息不影响利息不影响保障不影响保障不影响分红不影响分红拥有鸿鑫 享受特权 36投保实例 客户：客户： 张先生张先生 3030岁岁 投资投资1010万保额鸿鑫万保额鸿鑫 分分3 3年投资，每年年投资，每年6438
16、064380元元37 3030岁男性岁男性岁男性岁男性 1010份鸿鑫份鸿鑫份鸿鑫份鸿鑫643803643803 共投入共投入共投入共投入3333岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 3636岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 3939岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 4242岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 利益演示利益演示5131298080岁时岁时岁时岁时祝寿金祝寿金祝寿金祝寿金 15万元万元4545岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 4848岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 5151岁：岁：岁：岁：90009000元元元元 到到到到8080周岁累
17、计周岁累计周岁累计周岁累计 144000元元假定低等假定低等假定低等假定低等红利累积红利累积红利累积红利累积 219129193140自投保生效之日起自投保生效之日起生命保障金生命保障金高达高达20万元万元38一笔本金一笔本金 三三“息息”收入收入即领金年年取满期金保本有分红金累积生39收收 益益 来来 源源固固 定定 收收 益益投投 资资 收收 益益关爱年金关爱年金满期贺金满期贺金年度红利年度红利红利的利息红利的利息40年年领取 固定金 年年分红 增值金 满期返还 祝寿金 生活急用 有现金 风险保障 保险金 五金合一 美满一生41我们销售的不是产品，而是帮客户建立一个愿望， 一个人生规划！技巧技巧4243客户客户商品商品业务员业务员4445464748
