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1、第第八八章章网络银行网络银行顾浩顾浩 胡乃静胡乃静 董建寅等编著董建寅等编著1本章学习要求本章学习要求：掌握网上银行的概念掌握网上银行的概念掌握网上银行的构成掌握网上银行的构成掌握网上银行的功能和特点掌握网上银行的功能和特点了解网上银行的主要业务了解网上银行的主要业务案例分析案例分析掌握网上银行的安全体系掌握网上银行的安全体系2序序网络银行（网络银行（Internet BankingInternet Banking）是一种虚拟银行，是）是一种虚拟银行，是电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通电子银行的高级形式，它无需设立分支机构，就能通过过InternetInternet将银行服务铺向
2、全国以至世界各地，使客将银行服务铺向全国以至世界各地，使客户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银户在任何地点、任何时刻能以多种方式方便地获得银行的个性化的全方位服务。不仅使银行的传统业务得行的个性化的全方位服务。不仅使银行的传统业务得到延伸到延伸, ,而且增加了新的服务手段而且增加了新的服务手段. .我国从我国从19881988年第一笔银行业务交易成功至今年第一笔银行业务交易成功至今, ,正式建正式建立网站的商业银行已达立网站的商业银行已达4040多家多家, ,客户超过客户超过40004000万万,2004,2004年网上交易量超过年网上交易量超过4040万亿元万亿元. .38.1 网
3、络银行概述网络银行概述8.1.18.1.1网络银行的概念网络银行的概念1.1.电子银行与网络银行电子银行与网络银行国国内内常常有有学学者者认认为为电电子子银银行行是是由由公公司司银银行行(Firm (Firm Bank,FB)Bank,FB)和和家家庭庭银银行行(Home (Home Bank,HB)Bank,HB)构构成成，前前者者是是金金融融机机构构与与各各公公司司、政政府府或或事事业业单单位位的的计计算算机机联联机机，后后者者是是金金融融机机构构与与各各个个家家庭庭的的计计算算机机或或终终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银
4、行之间存在差别。2.2.广义网络银行与狭义网络银行广义网络银行与狭义网络银行(1)(1)广广义义的的网网络络银银行行: :是是指指在在网网络络中中拥拥有有独独立立的的网网站站，并并为为客客户户提提供服务的银行，这种服务可以是：供服务的银行，这种服务可以是：一般的信息和通信服务一般的信息和通信服务; ;简单的银行交易简单的银行交易; ;所有银行业务。所有银行业务。狭狭义义的的网网络络银银行行: :是是指指在在互互联联网网上上开开展展一一类类或或几几类类银银行行实实质质性性业业务务的的银银行行，这这些些业业务务包包括括上上述述的的 但但不不包包括括, ,一一般般都都执执行行了传统银行的部分基本职能
5、。了传统银行的部分基本职能。 国际金融机构、欧洲央行倾向于采用狭义的网络银行的定义。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用狭义的网络银行的定义。 48.1.2 网络银行的发展网络银行的发展 1.计算机辅助银行管理阶段计算机辅助银行管理阶段:20世纪世纪50年代末年代末-计算机开始用于银行业务计算机开始用于银行业务.20世纪世纪80年代前期年代前期,发达国家发达国家主要商业银行基本实现了业务处理和主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。办公业务的电子自动化。 6060年代末兴起的电子资金转帐年代末兴起的电子资金转帐(EFT)(EFT)技技术及网络术及网络, , 为网络银行的发展奠定了技术
6、基础。为网络银行的发展奠定了技术基础。 电话银行兴起于电话银行兴起于2020世纪世纪7070年代末的北欧国家年代末的北欧国家, , 到到8080年代后期得到年代后期得到迅迅速发展。速发展。 2.银行电子化及金融信息化阶段银行电子化及金融信息化阶段银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务。开放型的金融服务。3.3.网络银行阶段网络银行阶段: :世界上第一家银行世界上第一家银行安全第一网络银行于安全第一网络银行于19951995年年1010月月1818日在美国亚特兰大开业日在美国亚特兰大开业 。58.1.3网络
7、银行迅速发展原因网络银行迅速发展原因 1.技术原因技术原因:计算机技术、网络技术和通信信技术的飞速发展，计算机技术、网络技术和通信信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。为网络银行的发展提供了技术基础。2.社会原因社会原因:电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。础。3.内部原因内部原因:网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，
8、是来自银的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，是来自银行内部发展的原因。行内部发展的原因。(1)(1)降低商业银行的经营业务成本。降低商业银行的经营业务成本。 (2)(2)降低商业银行的管理维护成本。降低商业银行的管理维护成本。(3)(3)客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地方便了客户。方便了客户。 68.2网络银行的构成网络银行的构成8.2.1网络银行的技术构成网络银行的技术构成1.1.硬件技术硬件技术: :以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，共
9、享外设，故系统安全性较高。以微机为两台主机互为备份，共享外设，故系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择主机系统的网络银行主要选择3232位微机。位微机。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。 2.2.软件技术软件技术: :由系统软件和应用软件组成。由系统软件和应用软件组成。 3.3.客户应用技术：客户应用技术指客户端的应用技术客户应用技术：客户应用技术指客户端的应用技术。主要指各主要指各种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软件技术。种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软件技术。78.2.1网络银行的技术构成网络银行的技术
10、构成 传统业务处理系统业务主机前置机网银中心交易服务器网站客户证书下载站点CA签约柜台营业网点网上银行结构示意图网上银行结构示意图网银中心网银中心-传统业务处理系统传统业务处理系统88.2.1网络银行的技术构成网络银行的技术构成 两级结构模式两级结构模式: :网银中心网银中心-传统业务处理系统传统业务处理系统 网银中心：完成因特网与传统业务处理系统间的信息的格式交换网银中心：完成因特网与传统业务处理系统间的信息的格式交换 传统业务处理系统：完成具体的账务处理。传统业务处理系统：完成具体的账务处理。 1. 1.网站网站: :负责提供银行的主页服务。负责提供银行的主页服务。 2. 2.网上银行中心
11、网上银行中心: :完成因特网与传统业务处理系统间安全转发网完成因特网与传统业务处理系统间安全转发网上银行的服务请求上银行的服务请求, ,负责客户申请受理负责客户申请受理, ,报表处理报表处理, ,客户信息管理客户信息管理等等. .不设账务系统不设账务系统, ,只是因特网与传统业务处理系统间的安全通道。只是因特网与传统业务处理系统间的安全通道。 3.CA 3.CA认证中心认证中心: :负责审核负责审核, ,生成生成, ,发放和管理网银所需的证书。发放和管理网银所需的证书。 4. 4.传统业务处理系统传统业务处理系统: :是各银行的综合业务主机系统是各银行的综合业务主机系统, ,通过前置机通过前置
12、机接入网银。接入网银。 5. 5.签约柜台签约柜台: :位于营业柜台位于营业柜台, , 负责客户身份及签约账户的真实性负责客户身份及签约账户的真实性审核。审核。9网上银行交易流程网上银行交易流程1.1.客户用浏览器通过因特网连接到网银中心客户用浏览器通过因特网连接到网银中心, ,并发出网上交并发出网上交易请求易请求; ;2.2.网银中心接收网银中心接收, ,审核客户的交易请求审核客户的交易请求, ,然后将交易请求转然后将交易请求转发发给相应的综合业务主机给相应的综合业务主机; ;3.3.综合业务主机完成交易处理综合业务主机完成交易处理, ,返回处理结果给网银中心返回处理结果给网银中心; ;4.
13、4.网银中心对交易结果进行处理后返回相应的信息给客户网银中心对交易结果进行处理后返回相应的信息给客户. .10网上银行的运作网上银行的运作1.准备工作准备工作:客户在电脑安装电子钱包客户在电脑安装电子钱包,并到并到CA申请证书申请证书.2.客户通过浏览器连到网络商店客户通过浏览器连到网络商店,在网上购物在网上购物,选择电子中借记卡进行网上支付选择电子中借记卡进行网上支付.3.客户的订货信息通过因特网传递给商户客户的订货信息通过因特网传递给商户,支付信息支付信息(卡号卡号,密码等密码等)加密后通过因特加密后通过因特网上传网上传,经银行确认后经银行确认后,给客户和商户答复给客户和商户答复(批准或拒
14、绝批准或拒绝).4.银行从客户账上扣款银行从客户账上扣款,把钱划到商户的账户把钱划到商户的账户. 5.商户得到银行答复后商户得到银行答复后,供货供货.客户客户客户浏览器电子钱包支付服务器支付服务器商户服务器商户服务器商户支付网关支付网关银行CACA认证中心认证中心认证信息认证信息支付信息支付信息网上交易的网上交易的B to C流程流程11网上银行结构网上银行系统结构网上银行系统结构-1-1应用服务器应用服务器Mail服务器Web服务器Web服务器CiscoLocalDirector内部防火墙1RSA服务器外部防火墙Cisco7500路由器Internet客户浏览器内部防火墙2Intranet/
15、Extranet客户浏览器128.2.2 网络银行的组织构成网络银行的组织构成五个基本部门五个基本部门:市场推广部市场推广部客户服务部客户服务部信息技术部信息技术部财务部财务部后勤部后勤部138.2.38.2.3网络银行的业务构成网络银行的业务构成（1 1）基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件）基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用技术软件的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使和应用技术软件的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断扩展和发展。网络银行业务得以不断扩展和发展。 （2 2）网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、）网
16、络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、客户信用卡客户信用卡/ /银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等。银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等。 （3 3）网络金融品种及服务，如网络财经信息查询、网络股票交）网络金融品种及服务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。 148.3.18.3.1网络银行的功能与特点网络银行的功能与特点1.1.业务处理功能业务处理功能: :(1)(1)基础业务处理功能基础业务处理功能(2)(2)辅助业务处理功能辅助业务处理功能2.2.管理信息功能管理信息功能(1)(1)信息自动化处理功能
17、信息自动化处理功能 (2)(2)信息化银行管理功能信息化银行管理功能: :(3)(3)银行运行支持管理银行运行支持管理 (4)(4)办公自动化功能办公自动化功能(5)(5)决策支持功能决策支持功能 (6)(6)数数据据管管理理功功能能 : :以以原原始始数数据据、业业务务数数据据和和主主题题数数据据仓仓库库三三层层结构构成全行数据体系。结构构成全行数据体系。 158.8.3 3.2.2网络银行的特点网络银行的特点 1.1.从从货货币币的的角角度度来来看看 : :传传统统的的货货币币形形式式以以现现金金和和支支票票为为主主，而而网网络络银银行行的的流流通货币将以电子货币为主。通货币将以电子货币为
18、主。 2.2.从运行模式来看从运行模式来看: :网络银行从物理网络转向虚拟数字网络网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是是虚拟化的金融服务机构。虚拟化的金融服务机构。 3.3.银行的角度来看银行的角度来看: :(1)(1)使商业银行的经营理念从以物使商业银行的经营理念从以物(资金资金)为中心逐渐走向以人为为中心逐渐走向以人为中心。中心。(2)使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化。使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化。 (3)使商业银行的销售渠道发生了变化使商业银行的销售渠道发生了变化. .(4)使商业银行业务范围发生了变化。使商业银行业务范围发生了变化。 (5)(5)使商业银行人力资源
19、管理战略和技能培训发生改变使商业银行人力资源管理战略和技能培训发生改变. .(6)(6)给商业银行带来了一项重要的银行资产给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信经过网络技术整合的银行信息资产。息资产。 (7)(7)使评估银行信用的标准发生改变使评估银行信用的标准发生改变. .(8)(8)给商业银行带来了新形式的风险给商业银行带来了新形式的风险. . 168.8.3 3.2.2网络银行的特点网络银行的特点4.4.从客户的角度来看从客户的角度来看(1)(1)网络银行没有时间和地域的限制网络银行没有时间和地域的限制, ,成为成为3 3A (Anytime ,A (Anytime
20、, Anywhere,Anyhow) Anywhere,Anyhow)银行银行. .(2)(2)网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。网络银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。 网络银行网络银行可满足可满足5 5类金融服务产品的服务类金融服务产品的服务, ,即即交易、信贷、投资、交易、信贷、投资、保险和财务计划。保险和财务计划。(3)(3)客户对网络银行服务安全性、隐私保护等存有忧患，这将成客户对网络银行服务安全性、隐私保护等存有忧患，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。为制约网上银行业务健康发展的关键。 17833网络银行的优势网络银行的优势 1.网络银行可使传统商业银行降低
21、成本网络银行可使传统商业银行降低成本、增加收益增加收益、增强竞争力增强竞争力2.传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，方便了客户方便了客户 首先，网上银行的应用可使商业银行降低经营成本首先，网上银行的应用可使商业银行降低经营成本 ,其次其次，网上银行的应用可网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本。网上银行的应用促进了无形金融市场使商业银行降低开办分支机构的成本。网上银行的应用促进了无形金融市场的形成和发展，使商业银行提供的金融服务突破了时空限制。的形成和发展，使商业银行提供的金融服务突破了时空限制。 3.网络银行可实现管理机制的高效运转网络
22、银行可实现管理机制的高效运转 网上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变，使管理手段更网上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变，使管理手段更规范。规范。 4.网络银行可拥有一个广阔的国际化市场网络银行可拥有一个广阔的国际化市场 银行发展靠的不是网点、资金而是先进科技所能增加的竞争力。银行发展靠的不是网点、资金而是先进科技所能增加的竞争力。5.网络银行是传统商业银行向全能型银行发展网络银行是传统商业银行向全能型银行发展: :将能从事全能银将能从事全能银行业务，行业务， 181.公用信息发布；公用信息发布；2.银行简介；银行简介；3.银行业务、服务项目简介；银行业务、服务项目
23、简介；4.银行网点分布情况；银行网点分布情况；5.ATM分布情况；分布情况；6.银行特约商品介绍银行特约商品介绍;7.存、贷款利率查询存、贷款利率查询;8.外汇牌价、利率查询；外汇牌价、利率查询；9.国债行情查询；国债行情查询；10.各类申请资料（货款、信用卡申请）；各类申请资料（货款、信用卡申请）；11.投资、理财咨询使用说明；投资、理财咨询使用说明；12.最新经济快递；最新经济快递；13. .客户信箱服务。客户信箱服务。 8 84网络银行的主要业务网络银行的主要业务 84 41 1公共信息服务公共信息服务19842公司银行业务公司银行业务 1. 1.帐务查询帐务查询 2. 2.内部转帐内部
24、转帐 3. 3.对外支付对外支付 4. 4.活期定期存款互转活期定期存款互转 5. 5.工资发放工资发放 6. 6.信用管理信用管理 7. 7.公司帐务查询和信用查询公司帐务查询和信用查询 8. 8.集团公司集团公司/总公司对子公司收付两条线的管理总公司对子公司收付两条线的管理 9. 9.网上信用证网上信用证 10. 10.金融信息查询金融信息查询 11. 11.银行信息通知银行信息通知 20843 个人银行业务个人银行业务 1.1.业务查询业务查询: :金融卡私人理财业务查询；查询账户基本信息；金融卡私人理财业务查询；查询账户基本信息；查询某存款子账户信息；查询所有存款子账户信息；查询贷款查
25、询某存款子账户信息；查询所有存款子账户信息；查询贷款子账户信息；子账户信息；下载对账单。下载对账单。 2.2.转帐业务转帐业务; ;活期转定期；活期转整整；活期转零整；活期转活期转定期；活期转整整；活期转零整；活期转存本；活期转零整续存；定期转活期；整整转活期；零整转活存本；活期转零整续存；定期转活期；整整转活期；零整转活期；存本转活期；活期还贷款；期；存本转活期；活期还贷款；申请贷款转活期。申请贷款转活期。 3.3.代收代缴业务代收代缴业务; ;申办代缴各种费用；申办代缴各种费用；代缴各种费用。代缴各种费用。 4.4.储蓄业务储蓄业务; ;私人储蓄业务查询；查询存款账户信息；查询未私人储蓄业
26、务查询；查询存款账户信息；查询未登折信息；查询存款账户历史明细信息；登折信息；查询存款账户历史明细信息；查询贷款账户信息。查询贷款账户信息。 5.5.基金贷款业务基金贷款业务 21案例案例1：招商银行：招商银行“网络银行个人业务网络银行个人业务”简简介介 招商银行网络银行个人业务有：招商银行网络银行个人业务有： （1 1）个人储蓄业务）个人储蓄业务 （2 2）融资业务）融资业务 （3 3）投资业务）投资业务 （4 4）一卡通和信用卡业务）一卡通和信用卡业务 22案例案例2：中国工商银行企业版简介：中国工商银行企业版简介 中国工商银行企业网上银行功能介绍中国工商银行企业网上银行功能介绍 : :1
27、 1账户管理账户管理 2 2收款业务收款业务 3 3付款业务付款业务 4 4集团理财集团理财 5 5信用证业务信用证业务 6 6贷款业务贷款业务 7 7投资理财投资理财 8 8代理行代理行 9 9工行信使工行信使 238 85 5网上银行的安全保障体系网上银行的安全保障体系 8 85 51 1安全策略安全策略 网上银行的安全体系包括安全策略、安全管网上银行的安全体系包括安全策略、安全管理制度和流程、定期安全评估、安全技术措施、理制度和流程、定期安全评估、安全技术措施、业务安全措施和安全审计。业务安全措施和安全审计。 安全策略的重要性在于其他所有安全管理制安全策略的重要性在于其他所有安全管理制度
28、或措施都是根据安全策略来制定的。度或措施都是根据安全策略来制定的。 24852安全管理制度和流程安全管理制度和流程 系统机房使用规定系统机房使用规定 管理员的安全职责管理员的安全职责 网络操作安全规则网络操作安全规则 网上银行系统安全审计制度网上银行系统安全审计制度 网上银行系统监控制度网上银行系统监控制度 网上银行系统外来攻击处置办法网上银行系统外来攻击处置办法 网上银行系统失灵处置办法网上银行系统失灵处置办法 网上银行防卫技术更新规则网上银行防卫技术更新规则 25853定期安全评估定期安全评估 1.1.针对网上银行信息基础设施的关键部分进行针对网上银行信息基础设施的关键部分进行易攻击性分析
29、易攻击性分析2.2.安全评估报告安全评估报告 3.3.安全需求分析安全需求分析 4.4.提出安全改进措施建议，制订安全规范提出安全改进措施建议，制订安全规范26854安全技术措施安全技术措施 主主机机系系统统的的安安全全，又又分分为为：操操作作系系统统、网网络络服服务务、中中间间件件( (如如数数据据库库或或WWWWWW服服务务器软件等器软件等) ) 网络链路的安全网络链路的安全 应用安全应用安全 27855业务安全措施业务安全措施 设立每笔交易限额和当日累计交易限额设立每笔交易限额和当日累计交易限额 对对转转帐帐类类交交易易加加以以限限制制，规规定定交交易易帐帐户户都都需需事事先先签签约约或
30、或约约定定，并并且且收收款款方方只只能能是是信信誉誉较较好好的的单单位位或或客客户户事事先先明明确确书书面面约定的个人约定的个人 所所有有转转帐帐类类交交易易所所涉涉及及的的帐帐户户都都必必须须是是同一城综网的帐户同一城综网的帐户 网银中心和城综网每日核对交易流水网银中心和城综网每日核对交易流水 28856安全审计安全审计 良好的安全审计能大幅度提系统的整体安全性，良好的安全审计能大幅度提系统的整体安全性，并将安全隐患扼杀在萌芽状态中。并将安全隐患扼杀在萌芽状态中。在目标系统中，审计内容将分为两部分。在目标系统中，审计内容将分为两部分。1.1.是交易服务器等主机系统提供的针对应用访问是交易服务
31、器等主机系统提供的针对应用访问情况的审计日志情况的审计日志; ;2.2.是针对交易内容的应用程序所记的审计日志是针对交易内容的应用程序所记的审计日志. . 29小结小结网网上上银银行行（Internet Internet BankingBanking）是是一一种种虚虚拟拟银银行行，是是电电子子银银行行的的高高级级形形式式，它它无无需需设设立立分分支支机机构构，就就能能通通过过InternetInternet将将银银行行服服务务铺铺向向全全国国以以至至世世界界各各地地，使使客客户户在在任任何何地地点点、任任何何时时刻刻能能以以多多种种方方式式方方便便地地获获得得银银行行的的个个性性化化的的全全方方位位服服务务。网网上上银银行行服服务务的的推推广广应应用用，极极大大地地提提高高了了银银行行的的工工作作效效率率，极极大大地地减减少少了了银银行行的的管管理理费费用用，是是2121世世纪纪银银行行电电子子化化和信息化的全新发展方向和信息化的全新发展方向。 30
