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1、第九章 财产保险 按保险标的分类- 人身意外伤害（人身意外伤害（Accident Insurance ）人身保险（人身保险（Personal Insurance） ：- 寿险（寿险（Life Insurance ）- 健康医疗险（健康医疗险（Health Insurance ）按保险标的分类财产保险（财产保险（Property Insurance）：）：财产损失险财产损失险财产损失险财产损失险（Loss Insurance Loss Insurance ）责任保险责任保险责任保险责任保险（Liability Insurance Liability Insurance ）信用和保证保险信用和保证
2、保险信用和保证保险信用和保证保险( (Credit and Bond Insurance Credit and Bond Insurance ) )火灾保险火灾保险火灾保险火灾保险 （Fire InsuranceFire Insurance）海上保险海上保险海上保险海上保险 （Marine Insurance Marine Insurance ）机动车辆保险（机动车辆保险（机动车辆保险（机动车辆保险（ Automotive Vehicle Automotive Vehicle Insurance Insurance ）农业保险（农业保险（农业保险（农业保险（ AgricultureAgricu
3、lture InsuranceInsurance ）工程保险（工程保险（工程保险（工程保险（ Engineering Engineering InsuranceInsurance ）内陆货物运输险（内陆货物运输险（内陆货物运输险（内陆货物运输险（ Cargo Insurance Cargo Insurance ）财产损失险责任保险公众责任险公众责任险公众责任险公众责任险 （Public LIPublic LI）产品责任险（产品责任险（产品责任险（产品责任险（Products LIProducts LI）雇主责任险（雇主责任险（雇主责任险（雇主责任险（Employers LIEmployers
4、LI）职业责任险（职业责任险（职业责任险（职业责任险（Professional LIProfessional LI）信用和保证保险信用保险（信用保险（信用保险（信用保险（Credit InsuranceCredit Insurance）车贷险、房贷险、雇员忠诚险车贷险、房贷险、雇员忠诚险车贷险、房贷险、雇员忠诚险车贷险、房贷险、雇员忠诚险出口信用保险出口信用保险出口信用保险出口信用保险保证保险（保证保险（保证保险（保证保险（Bond Insurance Bond Insurance ) )二者区分的必要性二者区分的必要性 (4) (4) 费率构成不同费率构成不同 (1) (1) 给付与赔偿给付
5、与赔偿(2) (2) 危险性质、经营技术不同，决定现金储备多少危险性质、经营技术不同，决定现金储备多少(3) (3) 期限长与短之分期限长与短之分统计资料误差大小和风险因素的多少统计资料误差大小和风险因素的多少财产保险财产保险的含义与特征的含义与特征n n财产保险含义n n财产保险特征财产保险含义财产保险含义n n财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。的的一种社会化经济补偿制度。n n广义的财产保险是以物质财产以及有关的经济利益广
6、义的财产保险是以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的保险，包括各种财产损和损害赔偿责任为保险标的保险，包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。切非人身保险业务。n n狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，强调保狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，强调保险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。可见，广工具保险、货物运输保险、工程保险等。可见，广义的财产保险是较高层级的概念，狭义的财产保险义的财产保险是较高层级的概念，狭
7、义的财产保险则是广义财产保险的有机组成部分。则是广义财产保险的有机组成部分。财产保险的特征财产保险的特征n n基本特征n n广泛性、补偿性、复杂性、不广泛性、补偿性、复杂性、不对等性对等性n n比较特征n n与人身保险在职能、保险标的、与人身保险在职能、保险标的、保险金额的确定依据、合同性保险金额的确定依据、合同性质、保险期限、经营技术上不质、保险期限、经营技术上不同同人身保险与财产保险的区别基本职能不同基本职能不同保险标的不同保险标的不同保险金额的确定依据不同保险金额的确定依据不同保险期限不同保险期限不同经营技术不同经营技术不同储蓄性不同储蓄性不同基本职能不同1.财产保险的基本职能 经济补偿
8、2.人身保险的基本职能 保险金给付保险标的不同1.1.财产保险的标的财产保险的标的 被保险人的财产及其有关利益被保险人的财产及其有关利益 2.2.人身保险的标的人身保险的标的 被保险人的生命和身体被保险人的生命和身体3.3.人身保险不存在的概念人身保险不存在的概念 没有保险价值的概念没有保险价值的概念 没有损失补偿原则没有损失补偿原则 不存在重复保险的分摊原则不存在重复保险的分摊原则 没有代位求偿原则没有代位求偿原则 保险金称为给付而不叫赔偿保险金称为给付而不叫赔偿保险金额的确定依据不同1.1.财产保险的保险金额根据保险价值确定。财产保险的保险金额根据保险价值确定。2.2.人身保险的保险金额参
9、照投保人的保险人身保险的保险金额参照投保人的保险需求和缴费能力，由投保人和保险人协需求和缴费能力，由投保人和保险人协商约定。商约定。 保险期限不同1.财产保险的保险期限 一般为一年 2.人身保险的保险期限 一般是长期保险，特别是人寿保险，可长达几十年 经营技术不同1.1.财产保险损失概率相对缺乏规律财产保险损失概率相对缺乏规律性，经营较不稳定性，经营较不稳定 2.2.人身保险的费率计算采用精算，人身保险的费率计算采用精算，死亡概率较为稳定，因此经营比财死亡概率较为稳定，因此经营比财产保险稳定产保险稳定 储蓄性不同1.1.财产保险财产保险 期限短，没有储蓄性期限短，没有储蓄性 2.2.人身保险人
10、身保险 人寿保险带有储蓄性人寿保险带有储蓄性 财产保险的承保风险财产保险的承保风险n n财产损失风险财产本身的损失财产本身的损失间接损失间接损失使用价值的丧失和额外费用的支出使用价值的丧失和额外费用的支出财产保险的承保方式与赔偿方式财产保险的承保方式与赔偿方式n n第一损失保险及其赔偿方式第一损失保险及其赔偿方式n n不定值保险及其赔偿方式不定值保险及其赔偿方式n n定值保险及其赔偿方式定值保险及其赔偿方式n n重置价值保险及其赔偿方式重置价值保险及其赔偿方式财产保险承保方式与赔偿方式第一损失保险及其赔偿方式第一损失保险及其赔偿方式n n第一危险保险n n小于或等于保险金额的损失n n大于保险
11、金额的损失由被保险人自己承担n n赔偿时不再考虑保险金额与财产实际价值之间的比例n n适用于家庭财产保险不定值保险及其赔偿方式不定值保险及其赔偿方式 保单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额 不足额投保按投保比例进行比例赔偿定值保险及其赔偿方式定值保险及其赔偿方式n n保单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值n n将保险标的的约定价值作为保险金额n n发生全部损失，按保险金额赔付n n发生部分损失，按保险标的的受损程度赔付n n赔款=保险金额*（合理市价 - 残值）/ 合理市价n n适用于货物运输险和船舶保险重置价值保险及其赔偿方式重置价值保险及其赔偿方式n n保险双方
12、按保险标的重置价值确定保险金额n n适用于企业财产保险和工程保险重置价值保险及其赔偿方式重置价值保险及其赔偿方式n n保险金额大于等于损失发生时保险标的的重置保险金额大于等于损失发生时保险标的的重置价值价值按重置价值赔偿按重置价值赔偿赔偿方式l l赔款赔款= =（保险金额（保险金额 / / 损失发生时保险标的的重置价值）损失发生时保险标的的重置价值）* *损失损失 保险金额小于损失发生时保险标的的重置价值保险金额小于损失发生时保险标的的重置价值 按比例赔偿方式赔偿按比例赔偿方式赔偿财产保险险种财产保险险种财产损失险财产损失险n n火灾保险火灾保险n n海上保险海上保险n n内陆货物运输险内陆货
13、物运输险 n n运输工具险运输工具险 n n工程保险工程保险n n农业保险农业保险火灾保险及其特征火灾保险及其特征简称火险简称火险指存放在固定场所并处于相对静止状指存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险（最常见的财产保险业务）（最常见的财产保险业务）其特点如下：其特点如下：保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下。所承保财产的地址不得随意变动。保险标的十分繁杂、承保危险相当广泛。承保风险承保风险中国中国火灾及相关危险（包括火灾、爆
14、炸、雷电）各种自然灾害有关意外事故施救费用除外风险除外风险中国中国战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子污染；核子污染；被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；各种间接损失；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等险种险种 n n企业财产险n n家庭财产险n n机器损害险等 理赔方式理赔方式 n n英国：n n特别分摊条款特别分摊条款 n n两种条件分摊两种条件分摊n n美国：n n共保条款共保条款n n比例分配条款比例分配条款n n四分之三损失条款四分之三损失条款 n n四分之三价值条款四分之三价值条款 n n三分之二空
15、屋条款三分之二空屋条款 特别分摊条款特别分摊条款n nSpecial Condition of Average Clausen n75为限，鼓励购买足额保险（因为对于火灾发生，一般只会产生局部性损失）n n当保险金额低于实际价值的75时，实行比例分摊方法赔偿n n当保险金额高于实际价值的75时，则按实际金额进行赔偿 n n比例分摊计算方法为：n n赔款实际保险金额实际价值损失额赔款实际保险金额实际价值损失额 两种条件分摊两种条件分摊n nTwo Conditions of Average Clausen n用于承保公共仓库，有单一和统保（一张保单承保的货物分别在两个仓库中）之分n n则单一保单
16、先赔，再用统保保单赔偿n n例如：保单1承保A仓库，保额1000万元，保单2 承保A+B仓库，保额3000万元，A中由于发生火灾损失500万元，仓库内货物的实际价值为A仓2000万元，B仓4000万元。 答案答案n n保保单单1 1 先先赔赔，按按比比例例分分摊摊，因因为为没没有有达达到到特特别别分分摊的条件（摊的条件（1000100020002000505075%75%）n n则则 1000100020002000500500250250n n保保单单2 2后后赔赔，由由于于保保单单1 1 已已经经对对A A仓仓的的货货物物承承保保了了10001000万万元元的的保保额额，则则必必须须扣扣除
17、除，因因而而此此时时保保单单2 2 所所承承保保的的货货物物的的实实际际价价值值变变为为（20002000400040001000100050005000），此此时时仍仍未未达达到到特特别别分分摊摊条条件件，（300030005000500060607575），仍仍用用比比例例分分摊摊方方法法，则则3000300050005000250250150150n n则由保险公司承担的赔偿为（则由保险公司承担的赔偿为（250250150150400400万元）万元），剩余部分自担。，剩余部分自担。 共保条款共保条款n nCoinsurance Clausen n类似于英国的特别分摊条款，也是旨在鼓励进
18、行足额保险n n当保险金额低于实际价值的80时，实行特别比例分摊方法赔偿n n当保险金额高于实际价值的80时，则按实际金额进行赔偿 比例分配条款比例分配条款n nPro Rata Distribution Clausen n对于储存于不同地点的一批货物，按每一地点财产价值占全部价值的比例确定其保险金额。n n如甲、乙、丙三处货物的财产价值分别为10、15、25万元，总保额为30万元，则每一个保额分别为（105030、155030、255030），即（6、9、15）四分之三损失条款四分之三损失条款n nThree-fourths-loss Clausen n如5万元保额，损失4万元，则获得3万元
19、（344） 四分之三价值条款四分之三价值条款n nThree-fourths-value Clausen n如7万元保额，价值8万元，则6万（348）以下获赔 三分之二空屋条款三分之二空屋条款 n nTwo-thirds-vacancy Clausen n空屋时只赔保额的23 海上保险（海上保险（Marine Insurance） n n保障的风险：n n海上风险（自然灾害和意外事故）；海上风险（自然灾害和意外事故）；n n外来风险外来风险n n一般风险一般风险一般风险一般风险如偷窃如偷窃n n特殊风险特殊风险特殊风险特殊风险如战争和罢工如战争和罢工海上保险海上保险n n承保标的：n n船船舶
20、舶、货货物物、运运费费，后后扩扩大大到到所所有有人人、利利害害关关系人的赔偿责任系人的赔偿责任n n险种与险别：n n险种险种运输工具、货物、运费；运输工具、货物、运费；n n险别险别基本险和附加险基本险和附加险基本险：基本险：在I.C.C.旧条款中 n n平安险平安险n nFPA Free from particular averageFPA Free from particular average，自然灾害造成的全部自然灾害造成的全部损失，不包含部分损失损失，不包含部分损失单独海损，意外事故造成单独海损，意外事故造成的全部损失与部分损失的全部损失与部分损失共同海损共同海损n n水渍险水渍险
21、n nWA With particular averageWA With particular average，平安险的基础上加上自然平安险的基础上加上自然灾害造成的部分损失灾害造成的部分损失n n一切险一切险n nAR All RiskAR All Risk，水渍险加上水渍险加上1111种外来风险造成的全部损失种外来风险造成的全部损失和部分损失，如渗漏、串味等，和部分损失，如渗漏、串味等，6 6种特别附加和种特别附加和2 2种特种特殊附加殊附加 在I.C.C.新条款中 n nA、B、C、三个条款分别取代一切险、水三个条款分别取代一切险、水渍险、平安险渍险、平安险 n nAttention：虽
22、然取代，但不完全相同，均有或小或大的差异 n n附加险：一般、特别、特殊附加 保障的损失保障的损失 n n全部损失（TL Total Loss）：n n实际全损（实际全损（ATL Actual TLATL Actual TL）n n推定全损（推定全损（CTL Constructive TLCTL Constructive TL）n n部分损失（PL Partial Loss）：n n单独海损（单独海损（Particular AverageParticular Average）n n共同海损（共同海损（General AverageGeneral Average）实际全损实际全损n n实体灭失n
23、 n丧失价值n n失去所有权（船舶失踪2个月）推定全损推定全损n n实体未毁但失去价值或修复费用超过本身所能拥有的价值；丧失所有权且收回成本高n n结果：全赔委付给保险人；部分赔n n委付的条件：n n书面或口头由保险人承诺；书面或口头由保险人承诺；n n不附带任何条件；不附带任何条件；n n不撤回；不撤回；n n代位权归保险人代位权归保险人单独海损单独海损n n由承保风险引起的船或货物的损失n n条件：n n只涉及标的本身，不涉及费用损失只涉及标的本身，不涉及费用损失n n意外、偶然的意外、偶然的n n船船方方、货货方方或或利利益益方方单单方方受受损损，如如海海水水进进仓仓，只有货物受损只有
24、货物受损n n赔偿：n n不不赔赔；某某些些特特定定风风险险赔赔；按按约约定定金金额额或或一一定定百百分比赔；全赔分比赔；全赔共同海损共同海损n n条件：条件：n n不可避免，实际存在；不可避免，实际存在；n n费用的产生是由于为解决共同危难的合理措施；费用的产生是由于为解决共同危难的合理措施；n n费用是额外支出的、人为的；费用是额外支出的、人为的；n n措施必有效措施必有效n n共同海损牺牲和共同海损费用共同海损牺牲和共同海损费用共同海损与单独海损的区别共同海损与单独海损的区别n n原因不同原因不同n nGAGA是人为的、故意的；是人为的、故意的；n nPAPA是意外的、偶然的；是意外的、
25、偶然的；n n承担方式不同承担方式不同n nGAGA共同分担；共同分担；n nPAPA自行承担；自行承担；n n顺序有别顺序有别n n先有先有PAPA再有再有GAGAn nGAGA是是PAPA继续发展的结果继续发展的结果费用费用 n n施救费用（Sue and Labour Charges）n n救助费用（Salvage Charges）n n续运费用（Forwarding Expenses） 施救费用施救费用n n行为人：被保险人或其代理人或受让人n n另设一保额为赔偿上限（与保险标的的保额不冲突）n n损失由承保风险引起救助费用救助费用n n行为人是与被保险人有利益关系的第三方（保险人也除
26、外）n n自愿而非雇佣n n有实际效果施救费用与救助费用的区别施救费用与救助费用的区别施救费用救助费用被保险人利益关系的第三方必定赔有效果才赔另设一保额限定不超过财产价值总与共同海损在一起行为主体给付报酬赔偿责任特别之处续运费用续运费用 n n涉及共同海损和救助时，按其规定处理；n n否则不赔 我国状况我国状况 n n对于海上货物运输险其条款按对于海上货物运输险其条款按I.C.C.I.C.C.旧条款所述旧条款所述n n另有责另有责任起讫条款任起讫条款任起讫条款任起讫条款：n n对于正常运输，责任采用对于正常运输，责任采用“ “仓至仓条款仓至仓条款” ”n n对对于于非非正正常常运运输输，责责任
27、任采采用用“ “扩扩展展责责任任条条款款” ”和和“ “航航程终止条款程终止条款” ”n n但但以以上上两两者者继继续续负负责责的的时时间间最最多多不不超超过过货货物物在在最最后后卸卸载处全部卸离后的载处全部卸离后的6060天天n n索赔有效期索赔有效期索赔有效期索赔有效期：n n货物在最后卸载处全部卸离后起货物在最后卸载处全部卸离后起2 2年之内年之内n n对于船舶保险，有全损险和一切险对于船舶保险，有全损险和一切险“仓至仓条款仓至仓条款”n n规定保险责任从货物运离保险单所载明的起运港发货人的仓库时开始到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。“扩展责任条款扩展责任条款”n n如发
28、生被保险人无法控制的绕行、卸货或转运，则必通知保险人，并在必要时补交保费，则保单继续有效。“航程终止条款航程终止条款”n n若由于被保险人无法控制的原因，在未抵达保单载明的目的地前，运输合同终止，或航程先于保险责任终止，必通知保险人，并在必要时补交保费，则保单继续有效。我国远洋船舶保险我国远洋船舶保险n n目前，国资公司业务增长率上升，但赔付率同时也大幅上升，说明业务质量较差；而外资公司虽然所占市场份额较小，不足1%，但赔付率相对较低，说明业务质量较好。运输工具险运输工具险 n n含义n n机动车辆保险n n船舶保险n n飞机保险运输工具险运输工具险含义含义n n保险标的n n以载人或载货或从
29、事某种交通作业的工具以载人或载货或从事某种交通作业的工具n n承保责任n n各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失造成的损失n n运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用合理费用运输工具险运输工具险分类分类n n机动车辆保险n n船舶保险n n飞机保险机动车辆保险机动车辆保险n n保险责任保险责任n n保险期限保险期限n n保险金额和赔偿限额保险金额和赔偿限额n n免赔额规定免赔额规定n n无赔款优待无赔款优待n n附加险附加险【注注】车险改革后各家保险公司的车险条款有车险改革后各家保险公司的车
30、险条款有所不同，此处介绍通常情形所不同，此处介绍通常情形机动车辆保险机动车辆保险保险责任保险责任n n基本险n n车辆损失险车辆损失险n n第三者责任险第三者责任险n n车损险的保险责任n n意外事故（其中，碰撞是最主要的）意外事故（其中，碰撞是最主要的）n n自然灾害自然灾害n n施救和保护费用施救和保护费用机动车辆保险机动车辆保险保险责任保险责任n n第三者责任险的保险责任n n被保险人允许的合格驾驶人员被保险人允许的合格驾驶人员n n在使用保险车辆过程中发生意外事故在使用保险车辆过程中发生意外事故n n致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损机动车辆保
31、险机动车辆保险保险期限保险期限n n一般为一年n n自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止机动车辆保险机动车辆保险保险金额保险金额n n车损险的保险金额n n可以按投保时的新车购置价或实际价值确定可以按投保时的新车购置价或实际价值确定n n也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的新车购置价金额最高不超过投保时的新车购置价n n第三者责任险的赔偿限额n n每次事故最高赔偿限额，分每次事故最高赔偿限额，分5 5万、万、1010万、万、2020万、万、3030万、万、5050万、万、100100万元六个赔偿档次万元六个赔偿档
32、次n n被保险人可以自愿选择投保被保险人可以自愿选择投保机动车辆保险机动车辆保险免赔免赔n n根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率绝对免赔率：车损险 三责险负全部责任的，免赔15% 20%负主要责任的，免赔10% 15%负同等责任的，免赔 8% 10%负次要责任的，免赔 5% 5%机动车辆保险机动车辆保险附加险附加险n n全车盗抢险n n车上责任险n n无过失责任险n n玻璃单独破碎险n n车辆停驶损失险n n自燃损失险n n不计免赔率特约险机动车交强险机动车交强险n n由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车
33、人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险n n2006年7月1日起施行交强险和现行商业三责险差异交强险和现行商业三责险差异n n一是赔偿原则不同n n根据根据道路交通安全法道路交通安全法的规定，对机动车发的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿n n商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任交强险和现行商业三责险差异
34、交强险和现行商业三责险差异n n二是保障范围不同n n除了除了条例条例规定的个别事项外，交强险的赔规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险n n商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项赔额、免赔率或责任免除事项交强险和现行商业三责险差异交强险和现行商业三责险差异n n三是具有强制性n n根据根据条例条例规定，机动车的所有人或管理人都规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意
35、解除合同。不得拖延承保和不得随意解除合同。n n商业三责险投保比率比较低（商业三责险投保比率比较低（20052005年约为年约为3535）交强险和现行商业三责险差异交强险和现行商业三责险差异n n四是根据条例规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率n n五是交强险实行分项责任限额现行费率现行费率n n交强险的责任限额由原来的万元提高到交强险的责任限额由原来的万元提高到. .万，整体费率平均下调了万，整体费率平均下调了. .。n n新版交强险自新版交强险自20082008年年2 2月起实施至今月起实施至今n n交强险现行的基础费率共分
36、交强险现行的基础费率共分4343种，家庭自用车、种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车特种车、摩托车、拖拉机和挂车9 9大类大类4343小类车型小类车型实行不同费率。如实行不同费率。如6 6座以下家庭自用汽车全国统一座以下家庭自用汽车全国统一的基础费率为每年的基础费率为每年950950元元n n20092009年年7 7月月1 1日开始连续三年未发生事故的车主可日开始连续三年未发生事故的车主可享受最大享受最大30%30%的费率下浮优惠。的费率下浮优惠。机动车交强险责任限额机动车交强险责任限额20072
37、00720082008死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额5000050000110000110000医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额800080001000010000财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额2000200020002000被保险机动车在道路交通事故中有责任 机动车交强险责任限额机动车交强险责任限额2007200720082008死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额10000100001100011000医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额1600160010001000财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额400400100100被保险机动车在道路交通事故中无责任 船舶保险船舶保险n n国内江河湖上
38、的n n全损险和一切险飞机保险飞机保险n n责任（机身、第三者责任、旅客法定责任）n n取决于机型和机身大小，通常为飞机价值的0.5到2.5内陆货物运输险内陆货物运输险（Cargo Insurance） n n水上、陆上、航空n n足额投保：n n按按货货价价确确定定保保险险金金额额：据据实实际际损损失失按按起起运运地地货货价计算价计算n n按按货货价价加加运运杂杂费费确确定定保保险险金金额额：据据实实际际损损失失按按起运地货价加运杂费计算起运地货价加运杂费计算n n不足额投保：n n按保险金额与起运地货价的比例计算按保险金额与起运地货价的比例计算 工程保险（工程保险（Engineering
39、Insurance） n n建筑、安装工程一切险（Contractors All Risks Insurance）n n安装工程一切险（Erection All Risks Insurance）n n特种工程险：航天、核电站 农业保险（农业保险（Agriculture Insurance） n n种植业种植业n n农作物农作物标的；标的；n n自然灾害自然灾害承保风险承保风险n n林业林业n n经济林经济林标的；标的；n n自然灾害自然灾害承保风险）承保风险）n n养殖业养殖业n n动物或水产品动物或水产品标的；标的；n n自自然然灾灾害害、触触电电、溺溺水水、互互斗斗、疫疫病病导导致致的的死
40、死或或伤伤承保风险）承保风险）n n赔偿方式：保成本、保产量赔偿方式：保成本、保产量农业保险存在的农业保险存在的问题问题n n道德风险和逆选择现象严重，赔付率高n n在国外，商业保险公司较少涉足，一般靠政府n n总的来说是风险大、政策性强 责任保险责任保险 n n民事赔偿责任，且只有赔偿限额，无保额民事赔偿责任，且只有赔偿限额，无保额n n公众责任险：公众责任险：n n在在如如公公园园、网网吧吧、卡卡拉拉OKOK等等公公共共场场所所所所出出现现的的赔赔偿偿责责任任( (案例：公园失足落水案例：公园失足落水) )n n产品责任险：产品责任险：n n保保险险期期限限1 1年年，索索赔赔有有效效期期
41、（事事发发后后3 3年年）( (案案例例：老老妇妇、猫和微波炉猫和微波炉) )n n雇主责任险：雇主责任险：n n雇佣期间产生的责任雇佣期间产生的责任( (案例：我家的保姆案例：我家的保姆) )n n职业责任险：职业责任险：n n如医师、律师、审计师等特殊职业产生的责任如医师、律师、审计师等特殊职业产生的责任 信用和保证保险信用和保证保险 n n信用保险（Credit Insurance）：n n国内、出口国内、出口n n商业信用、政治风险、外汇风险商业信用、政治风险、外汇风险n n保证保险：n n履履 约约 保保 证证 保保 险险 （ Performance Performance Bond Bond InsuranceInsurance）：）：n n车贷险、房贷险。车贷险、房贷险。n n雇员忠诚险（雇员忠诚险（Employees Loyalty InsuranceEmployees Loyalty Insurance）
