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1、第十一章 银行类金融机构第一节 银行的产生、发展及种类银行的产生、发展及种类一、银行的产生、发展银行的产生、发展 货币兑换商货币兑换商货币经营业货币经营业银行业银行业二、银行类金融机构的种类二、银行类金融机构的种类 1 1、中央银行、中央银行 2 2、商业银行、商业银行 3 3、政策性或专业银行、政策性或专业银行 4 4、信用合作机构、信用合作机构第二节 商业银行一、商业银行的组织形式一、商业银行的组织形式 二、商业银行的经营体制二、商业银行的经营体制1 1、分业经营模式（职能分工型）、分业经营模式（职能分工型）2 2、混业经营模式（全能型）、混业经营模式（全能型）讨论：讨论： 优劣势优劣势
2、我国的选择我国的选择 发展趋势发展趋势 三、商业银行的主要业务（一）负债业务负债业务（liability business）:商业银行吸收资金商业银行吸收资金并形成资金来源的业务。并形成资金来源的业务。主要由存款、借入款、主要由存款、借入款、 短期短期资金占用、自有资本组成。资金占用、自有资本组成。1 1、吸收存款业务、吸收存款业务（1）活期存款（支票存款）活期存款（支票存款）（2 2）定期存款）定期存款（3 3）储蓄存款）储蓄存款2 2、对外借款、对外借款（1 1）同业借款：同业拆借、同业抵押贷款、转贴现借款）同业借款：同业拆借、同业抵押贷款、转贴现借款（2 2）向中央银行借款：再贴现、再贷
3、款）向中央银行借款：再贴现、再贷款（3 3）国际货币市场借款）国际货币市场借款（4 4）发行金融债券）发行金融债券3 3、短期资金占用短期资金占用银行资本：股本、资本盈余银行资本：股本、资本盈余（股票发行溢价）、（股票发行溢价）、 未分配利润等未分配利润等（二）二）资产业务资产业务(assets business):(assets business):商业银行运用资金的商业银行运用资金的业务。业务。主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。1、现金资产：现金资产：流动性最强的资产，是商业银行的一级储流动性最强的资产，是商业银行的一级储备资产。主要由库存现金、存
4、放中央银行的准备金（法定备资产。主要由库存现金、存放中央银行的准备金（法定准备金、超额准备金）、同业存款、托收未达款组成。准备金、超额准备金）、同业存款、托收未达款组成。2、信贷资产：、信贷资产： 贴现贴现:应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴息的业务。贴息的业务。 贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户并约期归还的业务。如抵押贷款、信用贷款。并约期归还的业务。如抵押贷款、信用贷款。 贷款种类贷款种类（1）按有无担保划分：）按有无担保划分： 信用贷款信用贷款 担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷
5、款）担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款） 票据贴现票据贴现（2）按贷款对象划分：工商业贷款、消费贷款）按贷款对象划分：工商业贷款、消费贷款 不动产贷款不动产贷款（3）按资产质量划分：正常、关注、次级、可疑、）按资产质量划分：正常、关注、次级、可疑、 (张强张强P134) 损失损失 3 3、证券投资：证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证商业银行在证券市场上购买各种有价证 券的业务，是商业银行的二级储备资产。券的业务，是商业银行的二级储备资产。4 4、其他资产：其他资产：如银行的固定资产等。如银行的固定资产等。（三）表（三）表外业务与中间业务外业务与中间业务 表外业务表外业务(off-
6、balance-sheet business): (off-balance-sheet business): ：银行银行无须动用或只需动用极少的资金就可以获得收入，且不计无须动用或只需动用极少的资金就可以获得收入，且不计入资产负债表的业务。有狭义与广义之分入资产负债表的业务。有狭义与广义之分 狭义：指虽未列入资产负债表，但同表内资产或负债狭义：指虽未列入资产负债表，但同表内资产或负债关系密切，随时可能因具备了某个条件而转化为表内的资关系密切，随时可能因具备了某个条件而转化为表内的资产或负债（或有资产，或有负债）包括三大类：产或负债（或有资产，或有负债）包括三大类：担保类业担保类业务、承诺类业务
7、、金融衍生交易类业务。务、承诺类业务、金融衍生交易类业务。 广义：包括金融服务类业务广义：包括金融服务类业务+ +狭义表外业务狭义表外业务中间业务（中间业务（middleman businessmiddleman business）: :商业银行不需动用自商业银行不需动用自己的资金，而利用其设置的机构网点、技术手段和信息己的资金，而利用其设置的机构网点、技术手段和信息网络，代理客户承办收付和委托事项，收取手续费的业网络，代理客户承办收付和委托事项，收取手续费的业务，即金融服务类业务。务，即金融服务类业务。区别：风险不同区别：风险不同 张张P140-141P140-141 我国关于中间业务的规定
8、我国关于中间业务的规定支付结算中间业务支付结算中间业务 汇款业务、托收业务、信用证业务以及其他支付结算业务汇款业务、托收业务、信用证业务以及其他支付结算业务银行卡业务银行卡业务贷记卡业务、准贷记卡业务、借记卡业务等贷记卡业务、准贷记卡业务、借记卡业务等代理类中间业务代理类中间业务代理政策性银行、中国人民银行、商业银行业务，代收代代理政策性银行、中国人民银行、商业银行业务，代收代付业务，代理证券业务，代理保险业务，代理其他业务等。付业务，代理证券业务，代理保险业务，代理其他业务等。担保类中间业务担保类中间业务银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等承诺类中间业务承
9、诺类中间业务贷款承诺，包括可撤销的贷款承诺与不可撤销的贷款承诺贷款承诺，包括可撤销的贷款承诺与不可撤销的贷款承诺交易类中间业务交易类中间业务远期合约、金融期货、期权等金融衍生工具远期合约、金融期货、期权等金融衍生工具基金托管业务基金托管业务封闭式证券投资基金托管业务、开放式投资基金托管业务、封闭式证券投资基金托管业务、开放式投资基金托管业务、其他基金托管业务其他基金托管业务咨询顾问类中间业咨询顾问类中间业务务企业信息咨询业务、资产管理顾问业务等企业信息咨询业务、资产管理顾问业务等其他中间业务其他中间业务包括保管箱等不能列入以上八类业务的中间业务包括保管箱等不能列入以上八类业务的中间业务四、商业
10、银行的经营管理四、商业银行的经营管理（一）经营原则（一）经营原则（“三性三性”原则）原则）1 1、安全性、安全性前提前提2 2、流动性、流动性条件条件 保证保证3 3、盈利性、盈利性目标目标（二）商业银行风险管理（二）商业银行风险管理 1 1、风险的种类、风险的种类（1 1）经营风险（信用风险、流动性风险）经营风险（信用风险、流动性风险）（2 2）市场风险（利率风险、汇率风险）市场风险（利率风险、汇率风险）（3 3）国家政策风险）国家政策风险（4 4）主权风险（国家风险）主权风险（国家风险）（5 5）操作风险）操作风险2 2、风险防范（外部监管、内部控制）、风险防范（外部监管、内部控制）第三节
11、 政策性银行政策性银行一、概论一、概论（一）概念（一）概念 由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。它们的活动不以盈利为目的，事政策性金融业务的银行。它们的活动不以盈利为目的，并且根据分工不同，服务于特定的领域，所以也有政策并且根据分工不同，服务于特定的领域，所以也有政策性专业银行之称。性专业银行之称。（二）特征（二）特征1 1、政府投出资设立的或由政府作为主要股东与其他金融、政府投出资设立的或由政府作为主要股东与其他金融机构共同设立的机构共同设立的2 2、不以盈利为目的、不以盈利为目的3 3、有特定的服务领域和服务对象、
12、有特定的服务领域和服务对象4 4、贷款利率低、贷款利率低（三）作用（三）作用补充和完善市场融资机制。补充和完善市场融资机制。 诱导和牵制商业性资金的流向。诱导和牵制商业性资金的流向。 提供专业性的金融服务。提供专业性的金融服务。二、种类二、种类P314P314三、我国的政策性银行三、我国的政策性银行 （一）中国国家开发银行（一）中国国家开发银行（已改制为商业银行）（已改制为商业银行）20082008、1212、16 16 国家开发银行股份有限公司挂牌成立国家开发银行股份有限公司挂牌成立（二）中国进出口银行（二）中国进出口银行（三）中国农业发展银行。（三）中国农业发展银行。第四节 合作金融机构一
13、、概况一、概况（一）概念（一）概念 指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以入指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以入股者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的金融合股者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的金融合作组织。作组织。（二）运作特点（二）运作特点P316P316自愿性。自愿性。民主性。民主性。合作性。合作性。（三）作用（三）作用 1 1、增强个体经济的生存能力、增强个体经济的生存能力 2 2、降低个体经济获取金融服务的交易成本、降低个体经济获取金融服务的交易成本二、合作金融的种类二、合作金融的种类 城市信用合作社是在城市中按一定社区范围，由城城市信用合作社是在城市中按一定社区范围，由城市居民和法人集资入股建立的合作金融组织是具有独立法市居民和法人集资入股建立的合作金融组织是具有独立法人地位的经济实体。人地位的经济实体。 农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。方金融机构。
