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1、第第六六课课 投资理财的选择投资理财的选择第六课第六课 投资理财的选择投资理财的选择4作用作用1含义含义1含义含义3储蓄机构储蓄机构2利息利息4类型类型2地位地位3计算公式计算公式2决定因素决定因素1含义含义商业银行商业银行（信用合作社、（信用合作社、邮政储邮政储蓄）蓄）便便捷捷的的投投资资储储蓄蓄存存款款3主要业务主要业务1活期储蓄活期储蓄2定期储蓄定期储蓄1存款业务存款业务3结算业务结算业务2贷款业务贷款业务6并非越多越好并非越多越好5特点：便捷、安全与风险特点：便捷、安全与风险4国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响2-6-1 储蓄存款，储蓄存款，储
2、蓄存款，储蓄存款，是指是指个人将个人将属于其所有的人民币或者外属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和构依照规定支付存款本金和利息的利息的活动活动活动活动。存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处谁存的钱谁存的钱（一）（一） 便捷的投资便捷的投资储蓄存款储蓄存款（1）含义含义P45 利息是利息是银行因为使用储户存款而支付的银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款报酬，是
3、存款本金的增值部分本金的增值部分 。（2）决定因素）决定因素P45：本金、存期、利息率。：本金、存期、利息率。 P46利率利率，是，是利息率利息率的简称，是一定期限内利息与本的简称，是一定期限内利息与本金的比率，存款基准利率由金的比率，存款基准利率由中国人民银行中国人民银行拟定。拟定。（3）计算公式）计算公式P45 利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限 EX P38（4）利率）利率变动变动对经济的对经济的影响影响存款利率变动的影响。存款利率变动的影响。存款利率存款利率上调上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；而使生活消费支出相
4、对下降；利率利率下调下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券向，如转向股票和债券贷款利率变动的影响贷款利率变动的影响。贷款利率贷款利率上调上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而减少流通中货币量，使投资需求相对下降；从而减少流通中货币量，使投资需求相对下降；利率利率下调下调会减小借贷成本，刺激借款，会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规使银行贷款规模扩大，模扩大，流通中货币量增加，使投资需求增长。流通中货币量
5、增加，使投资需求增长。利率是国家货币政策的重要工具。（利率是国家货币政策的重要工具。（利率利率杠杆的运用杠杆的运用）。P65（逆方向调节）（逆方向调节）利率升降与投资收益。利率升降与投资收益。一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，利率下降则收益下降。利率下降则收益下降。但是，储蓄存款实际收益但是，储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关与物价涨幅存在关系系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。才会存在。EX P38（4）利率）利率变动变动对经济的对经济的影响影响（20122012吉林统考吉林统考） 2011 2011年年
6、1 1月李先生将月李先生将1 1万元人民币以活万元人民币以活期形式存入银行，活期存款利率为期形式存入银行，活期存款利率为0.36%0.36%，假如，假如20112011年我年我国全年国全年CPICPI平均增幅为平均增幅为3.3%3.3%，在其他条件不变的情况下，在其他条件不变的情况下，一年以后李先生的一年以后李先生的1 1万元实际收益是万元实际收益是( () )A A赚了赚了330330元元 B B亏了亏了294294元元 C C赚了赚了3636元元 D D亏了亏了330330元元【解析解析】由于活期存款利率低于全年由于活期存款利率低于全年CPICPI平均增幅，因此平均增幅，因此一年以后李先生
7、的一年以后李先生的1 1万元实际收益为负值。亏损额为万元实际收益为负值。亏损额为1000010000(3.3%(3.3%0.36%)0.36%)294294元。元。（20102010高考高考重庆卷）重庆卷）26. 26. 中国人民银行通过优惠中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是是( )( )贷款利率下降贷款利率下降 农业投资增加农业投资增加 农业生产水平提高农业生产水平提高 农业贷款增加农业贷款增加A.A. B. B.C. D.C. D.【解析解析】银行利率降低，贷款增加，农业投资会银行利率降低，贷款增加，农业投资会增加会促
8、进农业产出水平的提高，故该政策的传增加会促进农业产出水平的提高，故该政策的传递途经应该是：递途经应该是：-，A A 项正确；项正确；B B、C C、D D项排除。解答本题的关键是：了解利率变动项排除。解答本题的关键是：了解利率变动对生产的影响的相关知识。对生产的影响的相关知识。（20122012沈阳模拟沈阳模拟）一名外国商人到中国做贸易，将随身一名外国商人到中国做贸易，将随身携带的携带的10001000美元兑换为人民币存入中国工商银行两年，美元兑换为人民币存入中国工商银行两年，( (当时汇率当时汇率1 1美元兑换美元兑换6.56.5元人民币，两年利率为元人民币，两年利率为2%)2%)。可。可是
9、两年后美元贬值是两年后美元贬值20%20%，此时该商人的收益状况为，此时该商人的收益状况为( () )A A获益获益300300美元美元 B B损失损失108108美元美元C C损失损失260260元人民币元人民币 D D获益获益320320元人民币元人民币【解析解析】1 1、rmbrmb有：有：10001000美元美元6.56.5元元=6500=6500元元rmbrmb2 2、利息：、利息：650065002%2%2 2260260元元rmbrmb。 3、美元贬值后：、美元贬值后：1/(1-20%)=1.25, 所以美元：所以美元：rmb=1.25：6.5， 4、1.25：6.5 = x /
10、 （6500+260），），x=1300（美元）（美元） 5 5、收益：、收益：1300130010001000300300美元美元。 （1）含义：）含义：商业银行是指经营商业银行是指经营吸收公众存款吸收公众存款 、发、发放贷款、办理结算放贷款、办理结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营目为主要经营目标的标的金融机构金融机构。 （2）组成与地位：以）组成与地位：以国家控股银行国家控股银行为主体，是我国为主体，是我国金融体系金融体系中最重要的组成部分。中最重要的组成部分。 3、储蓄机构：、储蓄机构：商业银行商业银行 P46（信用合作社、邮政储蓄）（信用合作社、邮政储蓄）（一）（一） 便捷
11、的投资便捷的投资储蓄存款储蓄存款我我国国银银行行的的分分类类政策性银行政策性银行（只贷不存）（只贷不存）商业银行商业银行（既存又贷）（既存又贷）中央银行中央银行（不存不贷）（不存不贷）中国人民银行，中国人民银行，是是“银行的银行银行的银行”，由国务院领导，制定和，由国务院领导，制定和实施货币政策的国家机关。实施货币政策的国家机关。中国进出口银行中国进出口银行国家开发银行国家开发银行中国农业发展银行中国农业发展银行国家控股银行（工、农、中、建、交）国家控股银行（工、农、中、建、交）民营股份制银行（民生、广发等）民营股份制银行（民生、广发等）外资银行（花旗、渣打、汇丰等）外资银行（花旗、渣打、汇丰
12、等）（3）商业银行的商业银行的主要主要业务业务存款存款业务业务贷款贷款业务业务结算结算业务业务基础业务基础业务主体业务、主体业务、营利的主要来源营利的主要来源其它其它业务：业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、代收电话费、水电费等业务代理保险、代收电话费、水电费等业务.需收服务费需收服务费坚持真实、坚持真实、 谨慎、谨慎、 安全、效益等安全、效益等原则原则存款的本质存款的本质就是银行对存款客户的就是银行对存款客户的负债负债。吸收存款的两个主要来源：吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的对一是企事业等单位的对公存款。二是城乡居民的储蓄存款。公存款
13、。二是城乡居民的储蓄存款。（4）商业银行的作用商业银行的作用:为我国经济建设为我国经济建设筹集和分配资金筹集和分配资金，是社会，是社会再生产顺利进行的纽带再生产顺利进行的纽带 。（蓄水池（蓄水池）掌握和掌握和反映社会经济活动的信息反映社会经济活动的信息，为企业，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。（气象站）（气象站）对国民经济各部门和企业的生产经营活动对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行进行监督和管理监督和管理，优化产业结构，提高经济，优化产业结构，提高经济效益。效益。（监督站）（监督站） （2011高考上海单科政治卷高考上海单科政治卷14
14、）下图是商业银行作为信下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。该图。A存款存款 贷款贷款 还款还款 还贷还贷B存款存款 贷款贷款 还贷还贷 还款还款C贷款贷款 存款存款 还款还款 还贷还贷D贷款贷款 存款存款 还贷还贷 还款还款【解【解析析】要读懂材料的示意图，存款人向银行肯定是存款，】要读懂材料的示意图，存款人向银行肯定是存款，银行给贷款人是贷款，贷款人向银行还款，银行向存款人银行给贷款人是贷款，贷款人向银行还款，银行向存款人还款。本题答案选还款。本题答案选B。（2012宿迁质检宿迁质检）2008年年12月
15、月16日，国家开发银日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是业务是()A.A.存款业务存款业务B.B.贷款业务贷款业务C.C.结算业务结算业务D.D.股票买卖业务股票买卖业务【解析解析】伴随国家开发银行性质的转变，其业伴随国家开发银行性质的转变，其业务转向商业银行的三大业务。作为商业银行，发放务转向商业银行的三大业务。作为商业银行，发放贷款是银行利润的主要来源，是主体业务，存款业贷款是银行利润的主要来源，是主体业务，存款业务
16、是基础业务，故选务是基础业务，故选B B项项。（2012大连、沈阳市二联考）大连、沈阳市二联考）2012年年2月月24日起，日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百个百分点。这是今年以来我国央行首次下调存款准备分点。这是今年以来我国央行首次下调存款准备金率。这一措施的实施金率。这一措施的实施 有利于抑制通货膨胀和经济过热有利于抑制通货膨胀和经济过热 有利于增强银行的放贷能力有利于增强银行的放贷能力能冻结货币并减少货币的流通量能冻结货币并减少货币的流通量有利于缓解中小企业融资有利于缓解中小企业融资“难难”的问题的问题 A B C D类型类型 存期存
17、期 流动流动性性支取支取方式方式利率利率（收（收益）益）优点优点活期定期不定不定定定强强较差较差低低高高随时随时到期到期方便方便灵活灵活收益收益较高较高（1）便捷）便捷储蓄存款储蓄存款便捷便捷，对居民生活很有利，但相比之对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其下，作为投资方式其收益是比收益是比较低的较低的；（2 2）安全与风险同在）安全与风险同在P46P46因为银行的信用比较高，储蓄存款比较因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全安全，风险较低。但也存在通货膨胀风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的定期存款提前支取而损失利息的风险风险。6、储蓄
18、存款不是越多越好储蓄存款不是越多越好EX P38（2010高考高考广东卷）广东卷）252005-2009年，广东居年，广东居民人民币储蓄存款余额从民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至亿元增至31346亿亿元，若其间伴随如下变化：元，若其间伴随如下变化：利息税税率上升利息税税率上升 利息率上升利息率上升 居民收入居民收入上升上升 消费上升消费上升 储蓄机构增加储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是其中导致储蓄增长的原因是A B C D【解析解析】利息税税率上升利息税税率上升和和消费上升消费上升只可能只可能导致储蓄减少，导致储蓄减少，储蓄机构增加与储蓄增长与否储蓄机构增加与储蓄增长与否无关。故选
19、无关。故选C.（2011高考海南卷高考海南卷2）2011年第一季度我国一年年第一季度我国一年期定期存款利率为期定期存款利率为3，而消费价格指数为，而消费价格指数为5，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是长的合理解释是人们要应对未来住房、养老等支出人们要应对未来住房、养老等支出 居民的消费趋于饱和居民的消费趋于饱和储蓄对利率的变化有弹性储蓄对利率的变化有弹性 股票、债券等有价证券投资风险大股票、债券等有价证券投资风险大A B C D【解析解析】居民储蓄增加的原因，一个是人民对预居民储蓄增加的原因，一个是人民对预期未来支出较大，还有就是
20、其他投资方式风险较期未来支出较大，还有就是其他投资方式风险较大。本题选大。本题选B。第六课第六课 投资理财的选择投资理财的选择4作用作用1含义含义1含义含义3储蓄机构储蓄机构2利息利息4类型类型2地位地位3计算公式计算公式2决定因素决定因素1含义含义商业银行商业银行（信用合作社、（信用合作社、邮政储邮政储蓄）蓄）便便捷捷的的投投资资储储蓄蓄存存款款3主要业务主要业务1活期储蓄活期储蓄2定期储蓄定期储蓄1存款业务存款业务3结算业务结算业务2贷款业务贷款业务6并非越多越好并非越多越好5特点：便捷、安全与风险特点：便捷、安全与风险4国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响国家提高和降低存、贷款利率对经
21、济的影响2-6-1货币政策货币政策中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措施。针及其相应的政策措施。其一：在经济增长滞缓、需求不足时，扩大货币其一：在经济增长滞缓、需求不足时，扩大货币发行量、降低存贷款基准利率和存款准备金率发行量、降低存贷款基准利率和存款准备金率-积极的货币政策（适度宽松）（积极的货币政策（适度宽松）（通货紧缩通货紧缩：供过：供过于求）于求）其二：经济过热、供给不足、物价上涨时，减少其二：经济过热、供给不足、物价上涨时，减少货币发行
22、量、提高存贷款基准利率和存款准备金货币发行量、提高存贷款基准利率和存款准备金率率-从紧的货币政策（从紧的货币政策（通货膨胀通货膨胀：供不应求）：供不应求）【拓展知识】【拓展知识】我国的我国的金融机构金融机构按其地位和功能大按其地位和功能大致可以分为六大类。致可以分为六大类。第一类第一类是货币当局，也叫中央银行，即中国人民银行是货币当局，也叫中央银行，即中国人民银行。第二类第二类是国家外汇管理局是国家外汇管理局。第三类第三类是金融监管机构。包括中国银行业监督管理委员会、是金融监管机构。包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。中国证券监督管理委员会、中国保险监
23、督管理委员会。第四类第四类是国有重点金融机构监事会。是国有重点金融机构监事会。第五类第五类是政策性金融机构是政策性金融机构，包括国家开发银行、中国进出包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行口银行和中国农业发展银行3家。家。第六类第六类是商业性金融机构。包括银行业金融机构、证券机是商业性金融机构。包括银行业金融机构、证券机构和保险机构三大类。构和保险机构三大类。【拓展知识】【拓展知识】中央银行与商业银行的区别中央银行与商业银行的区别吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算第一，依法制定和实施货币政策；第第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；二，发行人
24、民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备经营国家外汇储备、黄金储备职能职能是以盈利为目的的企是以盈利为目的的企业法人业法人是我国的中央银行，依法制定和实施是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量构的领导力量性质性质中国工商银行，中国中国工商银行，中国农业银行，中国建设农业银行，中国建设银行，中国银行银行，中国银行中国人民银行中国人民银行所属所属银行银行以经营工商业存、放以经营工商业存、放款业务，以银行利润款业务，以银行利润为主要经营目标的企为主要经营目
25、标的企业法人业法人在国务院领导下，依法制定和实施货在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关币政策的国家机关含义含义商业银行商业银行中央银行中央银行【特别提示】【特别提示】认识商业银行业务与市场经济的关系认识商业银行业务与市场经济的关系银行行业务地位地位发挥作用作用存款存款业务基基础业务回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致的物价上涨的物价上涨；引导居民投资、理财，增加居民收引导居民投资、理财，增加居民收入入；有利于消费者树立正确的消费观念有利于消费者树立正确的消费观念；贷款款业务主体主体业务弥弥补资金不足金不足现状，推状，推动工商企工商企业
26、发展展；使消使消费者通者通过贷款消款消费，提升自身生活水平，提升自身生活水平；刺激刺激经济发展，当展，当经济低迷低迷时，可以通，可以通过增加增加贷款，刺激款，刺激消消费，拉，拉动经济发展展；结算与算与其他其他业务派生派生业务提高商提高商业银行的利行的利润；引引导居民投居民投资，增加居，增加居民收入民收入；加速加速货币流通，方便流通，方便经济往来往来。（20122012江苏苏中三市二调）江苏苏中三市二调）20122012年年4 4月月1616日，人民币兑美日，人民币兑美元的中间报价为元的中间报价为6.36.3（即（即1 1美元美元=6.3=6.3元人民币），人民币一元人民币），人民币一年期存款利
27、率是年期存款利率是3.5%3.5%，美元一年期存款利率是，美元一年期存款利率是1%1%，周先生，周先生有人民币有人民币6300063000元，准备换成美元以一年定期存入银行，元，准备换成美元以一年定期存入银行，如果要保证本息不低于用人民币存款，则到期时人民币兑如果要保证本息不低于用人民币存款，则到期时人民币兑美元的中间报价与现在相比大约应美元的中间报价与现在相比大约应A A上升上升3 3 B B上升上升 2.5% C 2.5% C下跌下跌5 5 D D下跌下跌1%1%【解析解析】如果用人民币存款，那么一年后周先生本息是】如果用人民币存款，那么一年后周先生本息是6300063000（1+3.5%
28、)=652051+3.5%)=65205，用美元存款，一年后周先生本，用美元存款，一年后周先生本息是息是63000/6.363000/6.3(1+1%)=10100(1+1%)=10100，如果要保证本息不低于，如果要保证本息不低于人民币存款，则二者的汇率是人民币存款，则二者的汇率是10100/65205=1/x=1/6.45594,10100/65205=1/x=1/6.45594,原来的汇率是原来的汇率是1/6.3,1/6.3,二者相二者相比，到期人民币兑美元中间报价与现在相比大约上升为比，到期人民币兑美元中间报价与现在相比大约上升为(6.45594-6.3)/6.3(6.45594-6.
29、3)/6.3100%24.75%,100%24.75%,即大约上升即大约上升2.5%2.5%。（20122012沈阳模拟沈阳模拟）邻居王大妈有一笔邻居王大妈有一笔6.66.6万元的闲置资金，她万元的闲置资金，她想存入银行，如果你是一名银行业务员，请你帮忙解答一下有想存入银行，如果你是一名银行业务员，请你帮忙解答一下有关王大妈的疑问。关王大妈的疑问。 疑问一：王大妈最近两年内可能要用这笔钱买房子，又想疑问一：王大妈最近两年内可能要用这笔钱买房子，又想能够多获利，你认为王大妈该选择何种储蓄方式？能够多获利，你认为王大妈该选择何种储蓄方式？ 疑问二：人们都说存外币赚钱多。如果当时疑问二：人们都说存外
30、币赚钱多。如果当时1 1美元兑换美元兑换6.606.60元人民币，美元年利率为元人民币，美元年利率为4.2%4.2%，人民币年利率为，人民币年利率为3.6%3.6%，王，王大妈想存两年定期，两年后大妈想存两年定期，两年后1 1美元兑换美元兑换6.56.5元人民币，你认为该元人民币，你认为该如何选择？如何选择？ (1)(1)选择定期。定期储蓄利率高。收益高。而且可以提前选择定期。定期储蓄利率高。收益高。而且可以提前支取。建议王大妈选择两年定期存款。支取。建议王大妈选择两年定期存款。 (2)(2)此题可以分别计算美元存款和人民币存款收益。如果此题可以分别计算美元存款和人民币存款收益。如果用美元存款
31、，那么两年后可得用美元存款，那么两年后可得66000/6.64.2%266000/6.64.2%266000/6.666000/6.61084010840美元，兑换为人民币为：美元，兑换为人民币为：108406.5108406.57046070460元人民币。如果用人民币存款可得元人民币。如果用人民币存款可得660003.6%2660003.6%266000660007075270752元人民币，兑换为美元为：元人民币，兑换为美元为：707526.510885707526.510885美元。故用人民币存款无论是获得美美元。故用人民币存款无论是获得美元还是人民币都比美元存款收益多。元还是人民币都
32、比美元存款收益多。【特别提示】存款与贷款【特别提示】存款与贷款存款的本质存款的本质就是银行对存款客户的就是银行对存款客户的负债负债。银行吸收存款有。银行吸收存款有两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸收存款的重要来源。二是城乡居民的储蓄存款。收存款的重要来源。二是城乡居民的储蓄存款。贷款业务贷款业务是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的是我国商业银行的主体业务，是商业银行营利的主要来源（贷款利息和存款利息的差额再扣除费用即为银主要来源（贷款利息和存款利息的差额再扣除费用即为银行利润）。贷款时银行要评估借款人的个人信用状况，根行利
33、润）。贷款时银行要评估借款人的个人信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。据评估的结果决定是否发放贷款。 【拓展思维】【拓展思维】商业银行的主要利润来源：商业银行的主要利润来源：利润利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费其它利润来源：结算服务费及其它服务费)思考思考：贷款业务是主要利润来源，银行：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好是不是放贷越多越好贷款原则：贷款原则：坚持真实性、坚持真实性、 谨慎性、谨慎性、 安全性等原则安全性等原则【知识拓展】【知识拓展】正确认识中国的高储蓄正确认识中国的高储蓄（1）原因）原因我国经济的高速
34、增长和居民收入的迅速增加，我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。是老百姓不敢花钱的重要原因。投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。步带来了居民储蓄保持较快增长。目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因
35、素有关。结构、家庭观念等诸多因素有关。（2）积极影响积极影响-利利对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。【知识拓展】【知识拓展】正确认识中国的高储蓄正确认识中国的高储蓄（3）不良后果）不良后果-弊弊高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善; ;反
36、映反映了投资形式单一。了投资形式单一。储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求相对不足的局面。相对不足的局面。高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。劲不足。【知识拓展】【知识拓展】正确认识中国的高储蓄正
37、确认识中国的高储蓄（4）措施）措施政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的育体系改革，减少居民的“预防性储蓄预防性储蓄”；必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；前国内储蓄过高的情况；培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。方式。【知识拓展】【知识拓展】正确认识中国的高储蓄正确认识中国的高储蓄
